La deuda puede ser algo difícil de navegar. Como muchos de nosotros hemos experimentado de primera mano, ¡es mucho más fácil endeudarse que fuera de eso! Sin embargo, la idea de la “deuda” no es un matiz de monolito, porque hay diferentes tipos de deuda. Estos tipos de deuda pueden afectar sus finanzas de diferentes maneras. (¡Por ejemplo, no todo tipo de deuda son malos!) Conocer los diferentes tipos de deuda y cómo administrarlas puede ayudarlo a tomar mejores decisiones sobre sus finanzas.
En este artículo, discutiremos los diferentes tipos de deuda y resaltaremos los que debe tener cuidado de evitar. También incluiremos ejemplos que funcionan para usted frente a usted.
Tipos de deuda: una descripción general
Antes de saltar a ejemplos específicos de deuda, repasemos dos grandes factores que pueden dividir los tipos de deuda en diferentes categorías.
Deuda asegurada frente a no garantizada
En un alto nivel, hay dos tipos principales de deuda: asegurados y no garantizados.
Deuda asegurada
La deuda asegurada es un tipo de préstamo asegurado por garantía, como un préstamo de casa o automóvil. Si la persona que pidió prestado el dinero no puede realizar pagos en el préstamo, entonces el prestamista puede tomar posesión de la garantía.
Deuda no garantizada
La deuda no garantizada es un tipo de préstamo que es no respaldado por colateral. Dado que el prestamista no tiene forma de garantizar el reembolso, generalmente cobran más intereses o tienen requisitos de préstamo más estrictos.
La deuda no garantizada puede incluir tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles, facturas médicas y más.
Deuda giratoria frente a cuota
Otra distinción sería entre la deuda giratoria y la entrega. Ambos también pueden caer bajo el paraguas de asegurado o no garantizado.
Deuda giratoria
La deuda giratoria le permite pedir prestado, pagar y volver a tomar prestado dinero hasta cierto límite. Las tarjetas de crédito son una forma muy común de deuda giratoria.
La tasa de interés sobre la deuda giratoria variará según el tipo de préstamo y su solvencia.
Deuda a plazos
La deuda a plazos es un tipo de préstamo donde los prestatarios realizan pagos fijos durante un período de tiempo. La mayoría de los ejemplos en esta lista serán préstamos a plazos; Son más comunes que los giros.
Las principales diferencias aquí radican en cómo se estructura el reembolso. Con la deuda giratoria, usted lo usa y lo devuelve según sea necesario.
Con la deuda a plazos, usted realiza pagos fijos durante un período de tiempo específico. Además, la deuda giratoria generalmente tiene una tasa de interés más alta que la deuda a plazos.
Ahora que hemos cubierto los conceptos básicos, ¡desglosemos los diferentes subtipos asegurados y no garantizados en cada categoría!
5 tipos de deuda asegurada
Para que la deuda se considere “asegurada”, debe presentar alguna forma de garantía. En muchos casos, el artículo que está financiando servirá como su propia garantía. Por ejemplo, si deja de pagar su préstamo de automóvil, el automóvil podría ser recuperado.
En general, es más fácil ser aprobado para un préstamo garantizado, ya que el prestamista puede recuperar algunas de sus pérdidas si el prestatario incumple. ¡Aquí hay cinco ejemplos de deuda que cuentan como asegurados!
1. Hipotecas
Este es un tipo de deuda a plazos asegurados que se utiliza para financiar la compra de una propiedad, como una casa personal. La propiedad en sí es la garantía del préstamo.
Si deja de realizar pagos, el prestamista podría excluir en última instancia en la casa. Un préstamo hipotecario generalmente se paga cada mes durante un período de 15 a 30 años.
Cuando compre una casa, inicialmente reducirá una cierta cantidad (el “pago inicial”). Luego, solicitará una hipoteca para cubrir el resto.
Tasa de interés y capital
La tasa de interés en su hipoteca se basará en su historial de crédito, el monto del préstamo y la duración del plazo del préstamo.
Al igual que con la mayoría de los préstamos, sus pagos mensuales serán una combinación de capital e intereses. A medida que pague el principal, debe menos intereses con cada pago, lo que significa que se aplicará más dinero al principal a medida que pasa el tiempo.
A su vez, poseerá un porcentaje cada vez mayor de la casa, llamado Equity Home.
Buena deuda o deuda incobrable? La deuda hipotecaria generalmente se considera uno de los mejores tipos de deuda. Sin embargo, todavía depende de la situación.
Por un lado, sacar una hipoteca le permite comprar una casa, proporcionar estabilidad y un lugar para construir sus bases para un futuro financiero sólido (junto con el capital). Por otro lado, debes tener cuidado de no morder más de lo que puedes masticar.
Un préstamo hipotecario grande más otros gastos en el hogar podría terminar haciéndole “casa pobre” si deja poco espacio para otros gastos esenciales, ahorros o flexibilidad financiera general.
2. Préstamos para automóviles
Si está buscando comprar un vehículo como un automóvil o un camión, tiene dos opciones. El primero es ahorrar para el vehículo y pagar el monto total en efectivo.
El segundo es sacar un préstamo para automóviles. Estos son préstamos a plazos donde tendrá un pago fijo durante un período de tiempo específico. El vehículo sirve como garantía para su propio préstamo, por lo que se puede recuperar en caso de falta de pago.
Lo que necesita para obtener un préstamo para automóviles
Para obtener un préstamo para automóviles, generalmente deberá proporcionar prueba de ingresos, un puntaje de crédito y un pago inicial del vehículo. Los términos de su préstamo variarán según el prestamista y su crédito/finanzas.
Buena deuda o deuda incobrable? Este puede ir de cualquier manera. En lugar de asumir una cantidad considerable de deuda para los autos más nuevos y más caros, generalmente es mejor centrarse en opciones más modestas y asequibles.
De lo contrario, es posible que se encuentre luchando por hacer pagos y preguntarse cómo salir del préstamo de un automóvil.
3. Préstamos para equipos
Si es propietario de una pequeña empresa o un empresario, es posible que se encuentre teniendo en cuenta varios tipos de deuda con herramientas y maquinaria financieras necesarias para administrar un negocio. Para eso están los préstamos de equipo.
Al igual que los otros dos tipos asegurados anteriormente, el equipo que está comprando sirve como su propia garantía.
Para lo que podría usar un préstamo de equipo para
Los préstamos de equipo generalmente se usan para comprar artículos como computadoras, software, maquinaria y otras cosas que pueden ser necesarias para que una empresa opere.
También puede usar este tipo de deuda para financiar cosas que necesita para el crecimiento y la expansión. Los préstamos de equipos se devuelven en cuotas regulares.
Buena deuda o deuda incobrable? En general, los préstamos de equipo pueden ser beneficiosos para empresas y empresarios. Sin embargo, asegúrese de que haya reducido los números y los haya factorado en su plan de negocios.
Este equipo debería ayudarlo a alcanzar sus objetivos de pequeñas empresas y ganar más dinero. Pero asumir demasiada deuda demasiado rápido podría poner en riesgo su negocio.
4. Préstamos de equidad en el hogar
Este tipo de préstamo, también llamado “Segunda hipoteca”, permite a los propietarios pedir prestado dinero utilizando el capital de su hogar como garantía.
Recuerde, la equidad es la parte del valor de la casa que pertenece al propietario. El valor de capital también puede aumentar a medida que el valor de la propiedad se aprecia.
Cómo usar el dinero de un préstamo de capital doméstico
Las personas usan préstamos de equidad en el hogar por una variedad de razones. Es posible que desee para mejoras, consolidación de deuda, gastos de educación o eventos de vida importantes, como una boda o facturas médicas.
Los propietarios de viviendas también pueden usar un préstamo de capital doméstico para financiar la compra de una segunda propiedad o propiedad de inversión.
Un propietario puede solicitar un préstamo de capital domiciliario a través de un banco o prestamista. Determinarán la cantidad de capital disponible en el hogar y la capacidad del propietario para pagar el préstamo.
Si se aprueba, el propietario recibirá una suma global de dinero y deberá realizar pagos mensuales en el préstamo, que generalmente tienen tasas de interés fijas y términos de reembolso.
Buena deuda o deuda incobrable? Esto depende de cómo lo uses. Si desea que el dinero realice mejoras que aumenten el valor de la propiedad, eso podría ser una deuda útil.
Lo mismo ocurre con aprovechar el valor de su hogar para comprar otra propiedad que le hará dinero.
O, si está utilizando el dinero del préstamo para pagar la deuda de mayor interés, como las tarjetas de crédito, podría ser una decisión financiera inteligente consolidar esa deuda con una tasa de interés más baja.
Sin embargo, la otra cara es que los préstamos de capital doméstico son ejemplos de deuda con estacas muy altas. Si no puede realizar los pagos, puede perder su hogar. Entonces, proceda con precaución!
5. Línea de crédito asegurada
Si no tiene un excelente puntaje de crédito, es posible que tenga dificultades para obtener líneas de crédito tradicionales no garantizadas (por ejemplo, la mayoría de las tarjetas de crédito). Ahí es donde entran las líneas de crédito aseguradas.
Ponerá garantía para asegurar el préstamo, como el dinero en su cuenta de ahorros, un vehículo u otros activos.
Cómo afecta los puntajes de crédito
Una línea de crédito es una deuda girada. Eso significa que puede acceder a fondos según sea necesario, pagar la deuda y luego usarla nuevamente en el futuro. ¡Una gran ventaja es que realizar pagos a tiempo ayudará a mejorar su puntaje de crédito!
Buena deuda o deuda incobrable? El principal beneficio de una línea de crédito segura es ayudarlo a construir su crédito.
Por supuesto, como con cualquier préstamo garantizado, corre el riesgo de perder su garantía (y transmitir más su crédito) si no puede realizar pagos.
5 tipos de deuda no garantizada
Ahora, pasemos a los diversos tipos de deuda no garantizados. Dado que los tipos no garantizados no implican garantías, no tendrá que preocuparse por cosas como perder su casa si las cosas van hacia el sur.
Sin embargo, este tipo de deuda suele ser más costoso que la deuda asegurada, ya que es más riesgosa para el prestamista. Vamos a ver cinco tipos de deuda no garantizados diferentes.
1. Tarjetas de crédito
Lo más probable es que este sea un tipo de deuda de la que ya ha oído hablar. Cuando elige usar una tarjeta de crédito para comprar bienes y servicios, esencialmente está tomando prestado dinero al emisor de la tarjeta, que a su vez cobra intereses por el privilegio.
Pros y contras de tarjetas de crédito
Estas tasas de interés suelen ser bastante altas. Si no tiene cuidado, la deuda con tarjeta de crédito puede comenzar a agravarse rápidamente y salir de control.
Por supuesto, es posible usar tarjetas de crédito sabiamente. Si los paga en su totalidad cada mes, nunca pagará un centavo en intereses o tarifas tardías.
Las tarjetas de crédito también pueden ayudarlo a ganar millas de viaje o reembolso en efectivo. Con disciplina y consistencia, puede hacer que las tarjetas de crédito funcionen para usted en lugar de en su contra.
Buena deuda o deuda incobrable? La deuda de la tarjeta de crédito es un ejemplo de deuda incobrable. Si ahora está en deuda con tarjeta de crédito, use estos consejos para pagarlo rápidamente.
Luego, descubra cómo usar tarjetas de crédito de manera responsable para futuras compras.
2. Préstamos para estudiantes
La educación superior generalmente viene con una etiqueta de precio intimidante. Si está buscando lanzar una nueva carrera con la ayuda de un título de licenciatura o posgrado, es posible que deba asumir alguna deuda de préstamos estudiantiles para que esto suceda.
Este es uno de los ejemplos más comunes de deuda para los jóvenes.
Tasas de interés y reembolso
La deuda de préstamos estudiantiles permite a los estudiantes pedir prestado dinero para cubrir su matrícula y otros costos universitarios. Afortunadamente, las tasas de interés suelen ser más bajas para los préstamos estudiantiles que para otros tipos de deuda no garantizada.
Las opciones de reembolso varían, pero generalmente, los estudiantes deben comenzar el reembolso de su préstamo una vez que salgan de la escuela. En algunos casos, los estudiantes pueden calificar para programas de perdón de préstamos si trabajan para un empleador que califica.
Buena deuda o deuda incobrable? La deuda de préstamos estudiantiles generalmente se considera de una deuda “buena”. Después de todo, es una inversión en usted y en su futuro.
Sin embargo, asegúrese de observar claramente su futura carrera y perspectivas salariales para asegurarse de obtener un buen retorno de su inversión. Consulte estos consejos y recursos sobre la gestión de préstamos estudiantiles, o este consejo sobre cómo evitarlos.
3. Deudas médicas
Para muchas personas, la deuda médica es una desafortunada sorpresa. Es posible que no esté seguro o con seguro insuficiente cuando de repente enfrente un accidente, emergencia o diagnóstico que requiere tratamiento.
Si no puede pagar el gasto de bolsillo, es posible que no tenga más remedio que asumir deuda médica.
Opciones de pago
La mayoría de los hospitales ayudarán a los pacientes a navegar las opciones de pago. Por lo general, puede solicitar el financiamiento del hospital a través del departamento de facturación del hospital o a través de una compañía de financiamiento de terceros con la que se asocia el hospital.
Los detalles de los préstamos médicos variarán en el hospital. A menudo vienen con bajo (o no) interés para ayudar a que los tratamientos sean más accesibles financieramente.
A veces, también puede negociar con el hospital para una factura más baja.
Buena deuda o deuda incobrable? La deuda médica puede ser buena y mala deuda. Por un lado, puede ser beneficioso para aquellos que enfrentan una emergencia médica o que necesitan pagar los tratamientos por una afección crónica.
Por otro lado, la deuda médica también puede convertirse en una fuente de dificultades financieras. En última instancia, es importante asegurarse de que siempre tenga un seguro médico, pero a veces no puede evitar asumir este tipo de deuda.
4. Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos ultra a término que usan los prestatarios para obtener acceso inmediato al dinero. Se basan en la idea de “hacerlo hasta el día de pago”.
Tiempos de pago y por qué las personas usan préstamos de día de pago
Estos préstamos suelen ser de menos de $ 1,000 y pueden tener un período de reembolso de solo unas pocas semanas. Desafortunadamente, también tienden a venir con tasas de interés extremadamente altas.
Las personas pueden recurrir a préstamos de día de pago por una variedad de razones. A menudo, son utilizadas por personas que no tienen acceso a otros tipos de préstamos o crédito.
Si alguien se encuentra incapaz de cubrir un gasto inesperado o pagar el costo de vida entre cheques de pago, puede ver un préstamo de día de pago como su mejor opción.
Buena deuda o deuda incobrable? Los préstamos de día de pago son uno de los tipos de deuda más peligrosos, ya que tienen tasas de interés muy altos y períodos de pago cortos. Los prestatarios a menudo tienen que pagar el préstamo en su totalidad, más tarifas, en solo unas pocas semanas.
Esto puede conducir a un ciclo de deuda en el que los prestatarios no pueden pagar el préstamo a tiempo y deben obtener otro préstamo de día de pago para cubrir el costo del primero a medida que el interés continúa aumentando.
Si se encuentra desesperado de dinero, aquí hay 34 ideas que son mejores que un préstamo de día de pago.
5. Préstamos de firma
Por último, en nuestra lista de tipos de deuda, son préstamos de firma, que también se llaman préstamos personales no garantizados. Obtiene una suma global de efectivo que puede usar para lo que desee.
Tasas de interés y lo que necesita para calificar
Idealmente, solo buscaría este tipo de préstamo para los gastos necesarios o de emergencia. Como la mayoría de los tipos de deuda no garantizada, las tasas de interés son generalmente más altas ya que el prestamista está asumiendo un mayor riesgo (dado que no hay garantía).
Dicho esto, si tiene un buen puntaje de crédito, una baja relación deuda / ingreso, y también tiene un ingreso estable, es posible que le resulte más fácil calificar para un préstamo de firma con términos favorables. Si no tiene un buen historial de crédito o tiene una alta relación deuda-ingreso, será más difícil.
Buena deuda o deuda incobrable? Los préstamos de firma pueden ser muy costosos si no se pagan rápidamente. Eso pone a la mayoría de ellos en la categoría de “malos tipos de deuda”.
Sin embargo, si puede obtener términos decentes y no tiene otras alternativas, los préstamos de firma pueden ser mejores que las tarjetas de crédito (y definitivamente superan los préstamos de día de pago).
Haga un plan para abordar su deuda
Dado lo que ha aprendido anteriormente sobre los diferentes tipos de deuda, es hora de hacer un balance de sus deudas y dividirlas en sus propias categorías buenas o malas.
Crear una lista de deudas
Comience haciendo una lista de sus diferentes tipos de deuda, los montos del préstamo, las tasas de interés y los plazos. Use esta lista para comenzar a priorizar sus pagos de deuda.
Considere consolidar lo que debe
Si tiene múltiples tipos de deuda (especialmente deudas de alto interés), es posible que desee considerar la consolidación de la deuda.
Esta es una forma de combinar múltiples deudas en un préstamo, lo que facilita la gestión de su deuda y puede ayudarlo a obtener una mejor tasa de interés.
Sin embargo, es importante recordar que la consolidación de la deuda en realidad no reduce la cantidad de deuda que debe; Simplemente hace que sea más fácil de administrar.
Una vez que haya hecho y priorizado su lista y haya decidido un curso de acción, trabaje duro en ello. Incluso si lleva tiempo, eventualmente estará libre de deudas.
Comprender los tipos de deuda y cómo funcionan
No importa qué tipo de deuda tenga, es esencial comprender cómo funciona y cómo afectará su salud financiera a largo plazo.
Algunos tipos de deuda pueden ser positivos si los administra de manera responsable, pero la deuda incobrable puede arrastrarlo hacia abajo antes de que se dé cuenta. Como regla general, cuanto menos deuda tenga, mejor.
Si está listo para tomarse en serio la gestión de su deuda, hay muchas herramientas que puede aprovechar. ¡Solo necesita una estrategia de reembolso de la deuda, y luego se dirigirá a una vida libre de deudas!
