El interés no es divertido a menos que lo gane. Cuando tienes que pagarlo, puede ser un obstáculo importante. Es aún peor cuando tienes un interés capitalizado que comienza a agravarse. Entonces, ¿cómo evitas eso? Sigue leyendo para obtener más información sobre cómo funciona el interés capitalizado y cómo los prestatarios pueden evitarlo o pagarlo con sus préstamos estudiantiles.
¿Qué es el interés capitalizado?
En términos simples, el interés capitalizado es cuando se agrega intereses no remunerados al saldo principal de su préstamo y luego su prestamista cobra su tasa de interés existente sobre el nuevo saldo más alto.
Esencialmente, sus cargos de interés pendientes se agregan al saldo total de su préstamo, y se cobra intereses sobre el saldo más alto. Los préstamos estudiantiles se encuentran entre los lugares más comunes para encontrar un ejemplo de interés capitalizado.
Los costos de préstamos estudiantiles de interés capitalizado pueden aumentar en gran medida el costo total de un préstamo. Si desea evitar pagar más de lo que pide prestado, es lo mejor evitar este tipo de interés.
Cómo funciona el interés en mayúscula en los préstamos estudiantiles
Comencemos con cómo funciona un préstamo estudiantil. Cuando toma un préstamo estudiantil, se le cobra intereses. ¡Los cargos por intereses son esencialmente el costo del préstamo, ya que la mayoría de los prestamistas no le permitirán pedir dinero prestado gratis!
El costo total que paga por un préstamo se determina no solo por cuánto pide prestado sino también por la tasa de interés. Una tasa de interés más alta aumentará el costo total de un préstamo.
Además, el tiempo que toma para pagar el préstamo estudiantil afectará sus costos totales.
El interés capitalizado en los préstamos estudiantiles puede aumentar aún más los costos generales. A medida que aumenta los intereses, su pago mensual aumenta, lo que hace que sea aún más difícil pagar sus préstamos.
Un mayor principal aumenta el monto total que debe pagar con el tiempo. Gracias a los efectos de la composición en ese director y interés. Sí, ¡es uno de los ejemplos de interés compuesto!
Interés capitalizado frente a intereses acumulados
Es posible que se pregunte si el interés capitalizado es el mismo que el interés acumulado. Si bien están relacionados, no son lo mismo.
El interés capitalizado es el interés acumulado que su prestamista de préstamos estudiantiles agrega a su monto principal cuando el interés no se remite.
El interés acumulado es un interés que aumenta con el tiempo. Esencialmente, es la cantidad de intereses lo que ha crecido desde su último pago, pero aún no lo ha pagado.
Si no paga los intereses de su préstamo a medida que se acumula, su prestamista puede agregar el interés acumulado al director, lo que resulta en la capitalización.
Por ejemplo, el interés podría acumularse mientras está en la escuela. Gracias a los períodos de aplazamiento, no tiene que pagarlo hasta que se gradúe.
Sin embargo, esto significa que su prestamista puede agregar su interés no remunerado al saldo total de su préstamo al final del período de aplazamiento. También pueden cobrarle intereses sobre el nuevo saldo.
Ejemplo de interés capitalizado
Como ejemplo de interés capitalizado, hablemos de que funciona en el trabajo de préstamos estudiantiles. Digamos que saca un préstamo estudiantil por $ 20,000 al 5.8% durante diez años. Diferir el pago a través de 4 años de universidad y un período de gracia de seis meses.
El interés se acumula y capitaliza, y ahora $ 20,000 superan los $ 34,000. Es probable que sea aún más cuando tenga en cuenta las tarifas. El interés capitalizado por sí solo sería de más de $ 7000.
El interés puede afectar su vida a largo plazo. Puede hacer que sea más difícil lograr sus otros objetivos financieros si tiene la adición de interés no remunerado. En mi experiencia, salir de la deuda es mucho más difícil que evitarlo en primer lugar.
Consejo de expertos: no se salte por leer su acuerdo de préstamo
La capitalización de intereses puede ocurrir tanto en préstamos federales para estudiantes como en préstamos privados. Para evitarlo, asegúrese de leer cuidadosamente su acuerdo de préstamo para saber cuándo se capitalizarán los intereses. Haga esto independientemente de si su préstamo es federal o privado.
¿Cómo termina con un préstamo estudiantil de interés capitalizado?
La capitalización de intereses en sus préstamos estudiantiles puede ocurrir por varias razones diferentes. En general, los intereses aprovechan después de un período de no pagar el saldo del préstamo.
Con préstamos federales, el interés capitaliza cuándo:
Por ejemplo, supongamos que saca un préstamo estudiantil no subsidiado durante cuatro años. El préstamo es de $ 27,000 con una tasa de interés del 4.53%. Después de que sus cuatro años estén arriba y el final del período de gracia, seis meses después de graduarse, tendrá miles de dólares en interés no remunerado.
Eso significa que si bien pensó que su préstamo era de solo $ 27,000, ahora es más de $ 30,000. Y no lo olvides, ahora tienes que pagar intereses sobre ese saldo más alto.
¿Cómo puede evitar un préstamo estudiantil de interés capitalizado?
El costo promedio de una universidad de cuatro años es de alrededor de $ 26,000 al año, según la Iniciativa de Datos de Educación, es posible que deba obtener algunos préstamos estudiantiles para cubrir los costos.
Por supuesto, nadie quiere pagar más de lo que tiene que hacerlo. El interés capitalizado en los préstamos estudiantiles definitivamente aumentará sus pagos.
La buena noticia es que hay muchas maneras de evitar el interés capitalizado en sus préstamos estudiantiles por completo.
Pague el interés de los préstamos estudiantiles mientras está en la escuela
Su educación es un activo a largo plazo, y los préstamos estudiantiles pueden ser necesarios para ayudarlo a obtener su título. Sin embargo, eso no significa que sus préstamos deberían definir su futuro. Si es posible, comience a pagar sus préstamos estudiantiles mientras aún está en la escuela.
No todos pueden permitirse el lujo de realizar pagos de préstamos mientras están en la escuela. Esta es la razón por la cual existen períodos de aplazamiento de préstamos y gracia posterior a la graduación.
Sin embargo, una de las formas más fáciles de evitar intereses capitalizados es pagar los costos de intereses de su préstamo estudiantil incluso mientras el préstamo se aplaza. Trate de encontrar una manera de pagar sus intereses mientras esté en la escuela. Puedes evitar costos fuertes cuando te gradúes.
Si bien es posible que no sea posible pagar sus préstamos mientras aún está en la escuela, puede realizar pagos adicionales más tarde. Una vez que se gradúe y financieramente, puede reducir sus costos de interés pagando su saldo con pagos adicionales.
Pagar extra no necesariamente evita los intereses, pero ayuda a reducir el saldo de su préstamo después de agregar intereses capitalizados. Cuanto más pueda reducir el saldo de su préstamo, menos pagará en los cargos por intereses durante la vida útil del préstamo.
Por ejemplo, pagué mi último préstamo de automóvil durante dos años antes al hacer pagos adicionales solo para principios cada pocos meses, lo que me ahorró más de $ 1,000 en intereses.
Obtuve el préstamo con una tasa de interés más alta de lo que esperaba, así que sabía que necesitaba ser agresivo con el reembolso para reducir el costo total de mi vehículo. Cada vez que me encontré con efectivo extra, realicé un pago extra en el automóvil porque realmente quería salir del préstamo de mi automóvil.
Además, si puede hacer pagos adicionales mientras está en la escuela, hacerlo solo puede ayudar. Si comienza a ganar dinero extra de un trabajo o descubre que tiene algo de efectivo disponible, usarlo para pagar los intereses de los préstamos estudiantiles que podrían ser capitalizados es una idea inteligente.
Pague la matrícula sin préstamos estudiantiles
Si tiene la suerte de poder, evite los préstamos estudiantiles por completo.
En cambio, puede usar subvenciones, becas y trabajo-estudio para pagar la escuela. Investigar alternativas a los préstamos antes de ir a la universidad puede ser útil.
Tuve la suerte de graduarme de la universidad sin ninguna deuda de préstamos estudiantiles, gracias a una combinación de ahorros y becas educativas. Elegí una escuela que ofrecía una gama de becas basadas en méritos y era conocida por otorgar becas de alto dólar a estudiantes con currículums y calificaciones extracurriculares similares a las mías.
También puede optar por comenzar a trabajar e ir a la escuela durante un período de tiempo más largo.
Use ingresos pasivos para avanzar
Si bien puede estar bastante ocupado con sus clases durante los próximos años y centrarse en sus estudios es importante, aún puede ganar dinero. El ingreso pasivo puede ser una gran alternativa para trabajar en un trabajo mientras está en la escuela a tiempo completo.
¿Cómo funciona?
El ingreso pasivo generalmente requiere un trabajo para establecer. Sin embargo, después de configurarlo, su flujo de ingresos pasivos genera ingresos con poco o ningún trabajo de usted.
Hay muchas ideas de ingresos pasivos para los estudiantes que puede probar, incluido el alquiler de su automóvil, libros de texto y otras pertenencias. Ayudará a su situación financiera y eliminará los préstamos e intereses de los estudiantes.
Saber cuándo los intereses capitalizarán
Con respecto al interés de los préstamos estudiantiles, un enfoque proactivo es generalmente mejor que un enfoque reactivo. Una de las mejores maneras de evitar el interés capitalizado en su balance general es saber cuándo los intereses capitalizarán y se mantendrán fuera de esas situaciones.
Sugiero contactar a su administrador o proveedor de préstamos y preguntarles directamente qué conduciría a la capitalización de intereses. Los acuerdos de préstamo pueden variar, por lo que las situaciones que capitalizan los intereses para un amigo pueden no aplicarse a su préstamo.
Ir directamente a la fuente le dirá cuándo podría capitalizar su interés.
Además, le dirá cómo puede mantenerse alejado de estas situaciones.
Negociar con su administrador de préstamos
Hablando de comunicarse con su administrador de préstamos, siempre puede intentar negociar sus préstamos con su proveedor.
Ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o privados, es posible que se sorprenda de cuántas opciones de reembolso de intereses podrían estar disponibles para ayudarlo a evitar el interés capitalizado. Muchos proveedores están especialmente dispuestos a trabajar con usted si está luchando financieramente.
Recuerde, el peor resultado que puede suceder es su administrador de préstamos que dice que no.
Refinanciar o consolidar préstamos
Una palabra de precaución: la refinanciación o la consolidación de sus préstamos puede provocar la capitalización de intereses pendientes. Puede que este no sea un gran problema si obtiene una gran tasa en su nuevo préstamo porque ahorrará lo suficiente para cubrir el saldo adicional.
Sin embargo, si su tasa no es significativamente menor, es posible que deba pagar intereses pendientes antes de refinanciar. Pagar la suma global de sus intereses adeudados antes de refinanciar significa que no habrá ningún interés pendiente para capitalizar cuando refinancie o consolide.
Obtenga un trabajo a tiempo parcial para pagar préstamos
¿Tiene algo de tiempo extra en sus estudios? Es posible que desee obtener un trabajo a tiempo parcial para usar exclusivamente para pagar los intereses de su préstamo estudiantil. Dependiendo de cuánto haya tomado prestado, su trabajo a tiempo parcial es posible que no necesite ser un gran compromiso de tiempo para ayudarlo a evitar interés.
Además, un trabajo a tiempo parcial en su industria preferida (o incluso un trabajo a tiempo parcial en línea) podría ayudarlo a obtener una carrera a tiempo completo después de la graduación, lo que a su vez le ayuda a evitar el aplazamiento y los cargos de intereses capitalizados.
En la universidad, conocía a varias personas que usaban sus trabajos a tiempo parcial para ayudar a pagar la universidad y avanzar en sus futuras carreras.
Por ejemplo, un amigo mío se especializó en finanzas y trabajó a tiempo parcial como empleado de cuentas por cobrar en un negocio local.
Después de graduarse, tenían su título y su trabajo a tiempo parcial en contabilidad para ayudarlos a conseguir un trabajo contable con alto pago. Podrían comenzar de inmediato a pagar sus préstamos estudiantiles sin preocuparse por los intereses capitalizados del período de gracia.
¿Por qué estoy pagando intereses capitalizados?
Es posible que esté pagando este costo en sus préstamos estudiantiles por algunas razones. Es importante repasar cuidadosamente los términos de su préstamo para que sepa qué desencadenantes provocará que los intereses capitalicen.
Algunas de las razones más comunes que puede pagar estos costos incluyen:
- Has llegado al final de tu período de gracia posterior a la escuela.
- Ha acumulado interés durante un período de aplazamiento o tolerancia, que se agrega a su saldo al final del período.
- Cambió los planes de reembolso y el interés no remunerado fue capitalizado.
- Sus ingresos aumentaron y ya no califica para un plan de pago basado en ingresos.
¿Cuáles son las reglas de interés capitalizado?
Las reglas exactas pueden variar según los acuerdos de su préstamo estudiantil.
Por ejemplo, su acuerdo de préstamo podría capitalizar los intereses si ingresa un período de paciencia. La mejor manera de aprender las reglas de sus préstamos es hablar con su administrador de préstamos y preguntar qué eventos desencadenarán la capitalización de intereses.
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Puedes minimizar tu costos de interés con alguna preparación
Si desea quedarse sin deudas y pagar los préstamos de sus estudiantes, una de las cosas que puede hacer es evitar la capitalización de intereses. Pague sus préstamos con la mayor frecuencia que pueda para ayudar con esto.
Los préstamos estudiantiles son inevitables para muchos estudiantes, pero eso no significa que deba pagar más de lo que acordó. La forma más fácil de pagar sus préstamos estudiantiles es evitar costos adicionales, especialmente los intereses capitalizados.
Si, por alguna razón, debe detener los pagos, puede usar una calculadora de préstamos estudiantiles para averiguar cuánto debe si deja que el interés capitalice. Puede ayudarlo a decidir si vale la pena dejar que el interés se acumule.
Puede parecer desafiante, pero con cierta orientación y planificación, puede evitar la capitalización y trabajar pagando su saldo principal. ¿Quieres aprender más? Nuestro paquete gratuito de 3 platos sobre cómo el trabajo de los préstamos estudiantiles puede guiarlo en la dirección correcta.
