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La capacidad de invertir hasta £20.000 por año en una ISA y no pagar ni un centavo de impuesto sobre los ingresos pasivos que puede generar puede cambiar la vida.
En el año financiero 2023/24, el último del que tenemos cifras, los adultos del Reino Unido tenían 15 millones de cuentas ISA. ¡Y el efectivo total invertido en esas cuentas ISA ascendió a £103 mil millones! Entonces somos una nación de astutos ahorradores e inversores, ¿verdad? Bueno, tenemos que profundizar un poco más.
Tenga en cuenta que el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede estar sujeto a cambios en el futuro. El contenido de este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. No pretende ser, ni constituye, ningún tipo de asesoramiento fiscal. Los lectores son responsables de llevar a cabo su propia diligencia debida y de obtener asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Elige el correcto
De esos 15 millones de cuentas ISA, 9,9 millones eran ISA en efectivo y sólo 4,1 millones eran ISA de acciones y participaciones. Las ISA en efectivo tenían £69.500 millones, pero sólo £31.100 millones (menos de la mitad de esa cantidad) se destinaron a acciones y participaciones ISA.
Las ISA de efectivo pueden ser una excelente manera de proteger algo de efectivo de emergencia o ahorros a corto plazo. Y para las personas que realmente no quieren ningún riesgo en el mercado de valores, los rendimientos garantizados ofrecen una opción más segura. Pero a largo plazo, las ISA de acciones y acciones han barrido el piso con la alternativa de ISA en efectivo.
Las tasas de interés máximas de Cash ISA se encuentran actualmente un poco por encima del 4%. Y eso realmente no está nada mal. Pero en los últimos 10 años, el rendimiento anual promedio de las acciones y participaciones de ISA ha llegado a un enorme 9,6%.
La diferencia que puede hacer
La suma total que necesitaríamos acumular depende de la tasa de rendimiento que podamos lograr.
A partir de ese rendimiento del 9,6% de Acciones y Participaciones de ISA, alrededor de £132 000 deberían generar suficientes ingresos pasivos para cubrir nuestro objetivo de £1000 por mes. E invirtiendo £500 por mes con todos los dividendos reinvertidos, podríamos llegar allí en 12 años.
Para obtener lo mismo de una devolución del 4 % en efectivo de ISA, necesitaríamos más de £320 000. Y a esa tasa de interés, debería llevar 29 años lograrlo.
Para ser justos, ese 9,6% de las acciones ha estado por encima del promedio de las acciones en general. Pero el 4% procedente del efectivo no podrá mantenerse cuando bajen los tipos del Banco de Inglaterra (BoE). Puedo ver fácilmente que los intereses de Cash ISA caerán por debajo del objetivo de inflación del 2% del Banco de Inglaterra. Para llevarnos a casa £1.000 por mes con un rendimiento del 2%, necesitaríamos más de £600.000 y 56 años para llegar allí.
Una acción a considerar
Legales y generales (LSE: LGEN) tiene una rentabilidad por dividendo prevista del 7,9% en este momento. Y eso por sí solo, siempre que compremos nuevas acciones con los dividendos cada año, podría ser de gran ayuda para alcanzar nuestros objetivos de ingresos pasivos.
El dividendo no está garantizado, aunque en el momento de los resultados del primer semestre la empresa sí señaló que está pagado “Más de £5 mil millones en dividendos y recompras de acciones durante tres años..”
El precio de las acciones ha subido sólo un modesto 3,7% en cinco años. De hecho, no se ha movido mucho en una década, después de un período de crecimiento anterior. Pero para mí, el crecimiento del precio de las acciones además de mis dividendos es en realidad sólo una ventaja.
El sector de seguros e inversiones es riesgoso. Y deberíamos esperar altibajos junto con la economía mundial y el sentimiento del mercado de valores. Pero como parte de una cartera a largo plazo bien diversificada, Legal & General es una acción que creo que los buscadores de ingresos pasivos deberían considerar.
