Hablemos de ahorrar dinero para su hijo a través de cuentas de custodia y planes de educación. Los diferentes tipos de cuentas de custodia para menores pueden ayudarlo a ahorrar para el futuro de su hijo. ¡Así es como funcionan!
Las cuentas de custodia de los padres para menores son una excelente manera de transmitir riqueza generacional a sus hijos o nietos.
Además de ser útiles para la educación, las cuentas de custodia tienen múltiples propósitos, desde la universidad hasta la construcción de la riqueza. El padre o un abuelo de un niño es muy probable que la persona que establece una cuenta de custodia.
Obviamente, la universidad es un gran gasto, y las cuentas de custodia y los planes 529B pueden ser la respuesta. Los padres están haciendo que ahorrar una prioridad.
La encuesta de ahorro para la universidad encontró que el 40% de los padres habían ahorrado más de $ 30,000 para la universidad de sus hijos. Sin embargo, solo el 7% de los padres sienten que tienen suficiente dinero ahorrado para los costos universitarios.
¿Qué es una cuenta de custodia?
Una cuenta de custodia es bastante fácil de resolver. Es simplemente una cuenta de inversión que un adulto controla para menores que tienen menos de la mayoría, que es 18 (en algunos estados, 21).
En mis cuentas de custodia, puedo invertir fondos en el mercado de valores para los objetivos financieros que he establecido. Ahorrar para la educación para estudiantes universitarios de mis hijos es uno de ellos.
Hay algunos factores muy importantes a tener en cuenta con las cuentas de custodia para menores. Incluyen lo siguiente:
Es posible que su hijo deba pagar impuestos sobre cualquier ingreso que obtenga la cuenta
Los ingresos de intereses, dividendos o ganancias de capital pueden necesitar incluirse en sus declaraciones de impuestos o las declaraciones de impuestos de su hijo. (Es mejor aclarar esto con un contador fiscal calificado).
Hay reglas fiscales sobre obsequios monetarios que le da a su hijo
Las reglas son complicadas en torno a los impuestos a las obsequios. Es posible que pueda regalar una cierta cantidad de dinero al año como regalo, como 18,000, sin pagar impuestos.
Sin embargo, hay muchas reglas que se aplican, y pedirle a un contador es el mejor curso de acción.
El dinero no tiene que usarse para la universidad
Una gran ventaja de la cuenta de corretaje de custodia es que el beneficiario puede usar este dinero para cualquier cosa. No está directamente vinculado a la educación de su hijo.
También significa que no se limita a solo matrícula y tarifas como los planes de ahorro de la universidad. Pero tenga en cuenta que esto también podría afectar la elegibilidad de ayuda financiera para su hijo.
Tipos de cuentas de custodia para menores
Hay algunos tipos de cuentas de custodia que puede elegir. Elija el que funcione mejor para usted y tenga más sentido para su situación financiera.
Acto de regalo de uniforme para menores
Con una UGMA, el custodio puede tomar decisiones de inversión y poner el dinero en bonos, acciones, fondos mutuos, ETF y otras opciones de inversión. Puede ser muy beneficioso si está ahorrando para grandes gastos futuros.
Los retiros deben ser para el menor que la cuenta es para
Una gran característica sobre esto es que tiene la capacidad de hacer un retiro de dinero de esta cuenta, siempre que beneficie al menor que la cuenta es. Que puede ser útil para pagar la educación antes de la universidad u otros gastos para su hijo.
No se requiere confianza formal
Una ventaja principal de las cuentas de UGMA es que no necesita establecer una confianza formal. Puede usar el dinero que deposite en esta cuenta para invertir en el futuro de su hijo, y son fáciles de configurar.
No con fiscales conferencias de impuestos
Una cosa importante a tener en cuenta es que este tipo de cuenta no está eliminada por impuestos, lo que puede afectar su decisión.
Ley de transferencias uniformes a menores
Las cuentas de UTMA son bastante similares a la UGMA. La única diferencia importante que notará es lo que constituye la cuenta.
La propiedad puede ser parte de la cuenta
El UTMA puede incluir propiedades. Puede dar bienes inmuebles, joyas y otros artículos al beneficiario de la cuenta. Es una buena opción si tiene propiedades o activos como un automóvil o un hogar y algún día desea transferir la propiedad a su hijo.
No con fiscales conferencias de impuestos
Al igual que con una UGMA, el UTMA tampoco se ve afectado por impuestos.
Cuentas de ahorro de educación
Hay un par de opciones para cuentas de ahorro, específicamente para la educación. Esto es lo que necesitas saber.
Plan 529b
Con un plan 529B, puede reservar fondos para los futuros gastos de presupuesto de estudiantes universitarios de su hijo, es decir, matrícula, libros y otros costos educativos. Estos fondos solo se pueden usar en universidades acreditadas de 2 o 4 años, escuelas vocacionales y técnicas, o en colegios extranjeros elegibles.
A diferencia de las cuentas de custodia, existen límites de contribución con los planes 529. Los límites de contribución suelen ser de $ 300,000 y $ 500,000 dependiendo del estado.
Los 529b generalmente están configurados por el estado, pero puede abrir un 529b en un estado diferente de su residencia principal. Algunos estados ofrecen deducciones fiscales especiales si abre un 529b en el estado donde vive.
Dicho esto, debe asegurarse de estar al tanto de todas las restricciones en la cuenta, incluido dónde puede asistir a su hijo la universidad. También desea conocer las tarifas y los costos que pagará en comparación con la deducción de impuestos que obtendrá. Estos son algunos de los beneficios de una cuenta de 529B para ayudarlo a responder la pregunta: “¿Vale la pena un plan 529?”
El dinero crece con impuestos con fines
El principal beneficio de tener un 529b establecido para su hijo es el beneficio fiscal. Una vez que comience a hacer contribuciones, sus ganancias pueden aumentar los impuestos. Esas distribuciones no serán gravadas por el gobierno federal si usa el dinero para los gastos de educación calificados (que es el propósito del 529B).
Los retiros se pueden hacer en cualquier momento
Puede sacar dinero de un 529b en cualquier momento por cualquier motivo. Sin embargo, si no utiliza el dinero para los costos de educación universitaria de su hijo, entonces tendrá que pagar impuestos sobre la renta y también una multa fiscal federal del 10%.
El dinero se invierte
Dado que el 529B es un programa patrocinado por el estado, su dinero generalmente se invierte en su nombre por empresas de corretaje establecidas. Puede abrir su cuenta 529B en varios fondos y elegir qué plan funciona mejor con sus objetivos para los ahorros universitarios de su hijo.
Uno de los enfoques más populares sobre cómo comenzar a invertir para la universidad es seleccionar fondos basados en la edad de su hijo.
Un enfoque comienza a invertir de manera más agresiva, pero a medida que su hijo se acerca a la edad universitaria, la combinación de inversiones se vuelve más conservadora, es decir, más dinero en efectivo y bonos versus fondos.
Alternativamente, puede crear su propia combinación de inversión de las carteras disponibles de la empresa de corretaje en sus planes 529B.
Recuerde, con un plan 529B, el dinero todavía le pertenece, mientras que con una cuenta de custodia, los fondos pertenecen al niño.
Mi historia con planes 529b
Como madre de gemelos, uno de mis objetivos financieros es apoyar a mis hijos cuando van a la universidad. Para lograr ese objetivo, he puesto un par de cosas para apoyar este plan.
Incluyen dividir los ahorros universitarios para cada uno de mis hijos entre cuentas de corretaje de custodia y planes 529B.
Por ejemplo, elegí el plan 529B de New Hampshire, aunque vivo en Nueva Jersey. Al momento de escribir esto, mi estado no ofrece ningún tipo de deducción fiscal o incentivo alrededor del 529B.
Sin embargo, bajo el plan New Hampshire, mis hijos pueden ir a la universidad a cualquier parte del país.
Alrededor del 33% de las familias están ahorrando para la universidad utilizando 529 planes u otros planes de ahorro de la universidad. Son grandes recursos educativos. Una agencia estatal o estatal patrocina estos planes y proporciona ahorros con ventaja de impuestos.
Casi todos los estados tienen al menos un plan, e incluso puede optar por uno fuera del estado si lo desea.
Cuenta de ahorro de educación de Coverdell (ESA)
Una ESA Coverdell puede ayudarlo a pagar los gastos educativos para su hijo, incluidos más que solo la universidad.
Cubre primaria hasta la escuela secundaria
También puede pagar otros costos educativos desde la escuela primaria hasta la secundaria utilizando este tipo de cuenta.
Puede ser útil para financiar una cuenta como esta, especialmente si planea enviar a su hijo a escuelas privadas costosas o si cree que sus costos educativos serán altos incluso antes de la universidad.
Distribuciones libres de impuestos
Las distribuciones a una cuenta de ahorro de educación de Coverdell están libres de impuestos siempre que no superen los gastos de educación calificados del beneficiario. Las distribuciones se pueden usar para gastos como matrícula y tarifas, así como para una computadora, libros y otros suministros escolares.
Similar a un 529B, puede abrir un ESA con una empresa de corretaje y se invierten sus contribuciones. Puede encontrar más información de contribución en el sitio web del IRS.
Consejo de expertos
No hay una solución perfecta para ahorrar para el futuro de su hijo. Considere las opciones para la educación, por ejemplo, becas y subvenciones, así como otras formas de salvar Por ejemplo, mirando las universidades de 2 años frente a 4 años.
Comuníquese con su familia y sus hijos sobre estas decisiones financieras para que sepan qué esperar y cómo prepararse para este dinero cuando llegue el momento.
Las mejores cuentas de custodia para menores
Si no sabe dónde comenzar a buscar las cuentas correctas, estas son algunas de las mejores cuentas de custodia para menores de compañías acreditadas.
Todas las opciones anteriores ofrecen un proceso simple para transferir la propiedad de la cuenta a su hijo. También hay muchas opciones de inversión que incluyen ETF y fondos mutuos. Y muy importante, puede administrar las cuentas desde su dispositivo móvil.
Otras opciones para ahorrar para el futuro de su hijo
Hay un par de otras opciones si desea seguir otra ruta con ahorro.
Plan de custodia 529
Un plan de custodia 529 es una combinación de un plan 529 y una cuenta de custodia. Pero el niño es tanto el beneficiario como el titular de la cuenta. Puede ayudarlo a ahorrar para la universidad y otros grandes gastos para el futuro de su hijo.
Plan de matrícula prepago
La matrícula prepago funciona de manera similar a un sistema de crédito. Básicamente, contrasta la matrícula y las tarifas futuras a los costos actuales.
Las estipulaciones establecidas por el plan que tiene (por ejemplo, cubre la matrícula solo para una universidad específica) limitan sus fondos. Estos se están volviendo menos comunes.
Cuentas de ahorro conjuntas
Una cuenta de ahorro conjunta es una gran oportunidad para comenzar a ahorrar dinero y también enseñarle a sus hijos cómo funcionan las finanzas. Su hijo puede tener una cuenta bancaria supervisada, por lo que está al tanto de todos los gastos.
También puede abrir una cuenta corriente para su hijo, dependiendo de para qué desee usar el dinero.
Es una opción más simple si desea comenzar a enseñar a sus hijos sobre el dinero y le gustaría comenzar a ahorrar para su futuro, pero aún no está listo para comprometerse con una cuenta custodia o 529B.
Roth Ira para niños
¿Quiere ayudar a su hijo a prepararse para la jubilación temprano? Todos saben que cuanto más tiempo tenga que crecer una inversión, más dinero puede ganar.
Roth IRAS le brinda la oportunidad de ahorrar para los impuestos de jubilación de su hijo. Si bien puede parecer que la jubilación está un poco demasiado lejos en el futuro, esta puede ser una excelente manera de ayudar a su hijo a generar riqueza con el tiempo.
¿Qué es mejor 529 o una cuenta de custodia?
Un 529 es una gran opción para la educación. Pero por otro lado, una cuenta de custodia para menores ayuda con la educación, así como con otros fines.
Su hijo puede usar el dinero para varias cosas, como comprar una casa. O pueden evitar descubrir cómo iniciar un negocio sin dinero utilizando los ahorros de su cuenta de custodia.
Por lo tanto, hay más flexibilidad con una cuenta de custodia, pero si está seguro de que la universidad está en el futuro de su hijo, un 529 también funciona. Si todavía no está seguro, considere consultar a un asesor financiero.
¿Son una buena idea las cuentas de custodia?
Una cuenta de custodia puede ser una forma inteligente de transmitir riqueza generacional y ayudar a su hijo con los gastos de la universidad y la educación.
Sin embargo, para determinar si es la opción correcta para usted, debe observar su propia situación financiera.
Primero, ¿están sus finanzas en un buen lugar para que comience a invertir para el futuro de su hijo? ¿Tiene ahorros de emergencia y ahorros de jubilación? Si es así, y tiene los medios para agregar dinero a una cuenta para su hijo, las cuentas de custodia para menores pueden ser una buena idea.
Sin embargo, recuerde también que el dinero será de su hijo una vez que se agregue a la cuenta. Ya no podrá usar el dinero para nada, así que asegúrese de poder pagar esto primero.
¿Pueden los padres tomar dinero de cuentas de custodia?
Cualquier dinero transferido a una cuenta de custodia ahora pertenece a su hijo, y usted es esencialmente el gerente de custodia.
Es decir, legalmente, solo puede usar los fondos en esta cuenta para gastos que benefician a su hijo, no a usted mismo. No puede retirar este dinero y usarlo para lo que quiera.
¿Debería abrir una cuenta de custodia para su hijo?
Es una elección personal que tiene que ver con su presupuesto y finanzas, así como los planes de su hijo para el futuro. Es posible que prefiera una cuenta de custodia si su hijo está indeciso sobre ir a la universidad o si desea la opción de pagar más cosas que solo la educación.
Además, las cuentas de custodia son una buena idea si planea darle a su hijo cualquier tipo de propiedad como bienes raíces.
¿Qué sucede con las cuentas de custodia después de los 18?
Una vez que su hijo alcanza los 18 o 21 años, ya no es menor de edad y obtendrá el control total de la cuenta.
La edad específica de 18 o 21 años, cuando su hijo ya no es menor de edad, depende del estado en el que vive. Dicho esto, es importante comenzar a enseñar a sus hijos la responsabilidad financiera lo antes posible.
¡Temas como cómo administrar la deuda de la tarjeta de crédito y el equilibrio de la escuela y trabajar como estudiante universitario son lecciones clave que puede enseñarle a su hijo para su éxito financiero!
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Si eres una madre nueva o te preparas para un bebé, no es demasiado temprano para comenzar. Y si tienes años atrás, no te preocupes; Nunca es demasiado tarde tampoco.
