¿Son las anualidades una inversión segura en una recesión?

Las recesiones se meten incluso con los inversores más disciplinados y experimentados. Cuando las existencias se despeinan, los despidos y los titulares gritan incertidumbre económica, es natural alcanzar cualquier cosa que se sienta segura.

Para algunos, anualidades Parece refugio de la tormenta. Estos productos financieros basados ​​en seguros prometen un flujo de ingresos estable a cambio de una inversión inicial.

Sin embargo, las anualidades no son soluciones de talla única. Algunos pueden realmente reducir la incertidumbre financiera y el estrés en una crisis. Otros están plagados de tarifas pequeñas y ocultas que podrían hacer más daño que bien.

Antes de decidir si las anualidades pertenecen a su cartera de jubilación, es importante comprender lo que realmente ofrecen y cuáles es más probable que lo salvaguarden por el riesgo durante una recesión.

¿Son las anualidades una inversión segura durante una recesión?

Las anualidades a menudo se presentan como fuentes de ingresos confiables, y hay algo de verdad en eso.

Así es como funciona. Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros. Usted paga una suma global o una serie de pagos y, a cambio, la aseguradora promete pagar sus ingresos de inmediato o en algún momento en el futuro.

Ese tipo de previsibilidad es atractiva cuando los mercados de valores son todo menos estables.

Sin embargo, no todas las anualidades son iguales.

• Anualidades fijas Ofrezca una tasa de rendimiento garantizada y está aislada del caos del mercado, lo que los convierte en una opción mucho más segura durante una recesión.
• Por el otro lado, anualidades variables están vinculados al rendimiento de las inversiones subyacentes, similar a fondos mutuos. Si el mercado se establece, también puede su flujo de ingresos.

Para comprender verdaderamente dónde brillan las anualidades, y dónde se quedan cortos, es útil observar más de cerca los tres tipos principales de anualidades: indexado fijo, variable y fijo.

Las anualidades fijas son la opción más segura

Si está buscando seguridad y previsibilidad, anualidades fijas son la opción más simple y directa. Las anualidades fijas garantizan una tasa fija de rendimiento y protegen a su principal de las pérdidas del mercado. Para los jubilados o para aquellos que se acercan a la jubilación, ese nivel de previsibilidad puede ser invaluable cuando todo lo demás se siente fuera de control.

Anualidades fijas, especialmente anualidades garantizadas por varios años (MyGAS) – Comparta muchas similitudes con certificados de depósito (CDS). Usted sabe exactamente qué tasa obtendrá y cuánto durará, y pagará una multa para acceder a su dinero antes de lo previsto.

Sin embargo, las anualidades fijas no son motores de crecimiento. Sus retornos son modestos y, en general, no seguirán el ritmo de la inflación a largo plazo. Aún, Tasas actuales de anualidades fijas son mucho más altos que en años pasados, y si está enfocado en la preservación de capital, pueden ser una adición sólida a una cartera diversificada.

Las anualidades variables son más riesgosas

A anualidad variable Toma su dinero y lo invierte en subcuentas que funcionan como fondos mutuos. Eso significa que sus rendimientos, y sus pagos futuros, dependen del desempeño del mercado.

Si sus inversiones pierden valor, sus ingresos futuros podrían reducirse o no crecer como esperaba. Ofrecen algunas anualidades variables pasajeros de ingresos o beneficios de ingresos mínimos garantizados, pero esas garantías vienen con tarifas y letras pequeñas que son difíciles de navegar. Alternativamente, podría invertir en un puñado de económicos fondos de índice por una fracción del costo.

Y hablando de tarifas – Las anualidades variables se cargan con ellas. Los cargos de mortalidad, las tarifas administrativas, los cargos de gestión de inversiones, las comisiones de ventas y los costos del conductor se suman rápidamente. Todos esos gastos pueden comer sus rendimientos, especialmente durante un mercado hacia abajo.

Entonces, si está tratando de limitar el riesgo durante una recesión, las anualidades variables no deberían ser su primera opción. Son complicados, caros y vinculados a lo que está tratando de evitar: la volatilidad del mercado.

Las anualidades del índice fijo limitan el riesgo pero se acumulan la complejidad

Anualidades de índice fijo (Fias) se lanzan como un punto medio entre la seguridad de las anualidades fijas y el potencial al alza de las anualidades variables. Atitan sus retornos a un índice de mercado, como el S&P 500, pero limitan sus ganancias potenciales mientras protegen a su capital de las pérdidas.

Suena prometedor: no puede perder dinero cuando cae el mercado, pero aún así obtiene un crecimiento potencial.

Pero una vez que mira debajo del capó y profundiza en un contrato de la FIA, las cosas se complican rápidamente. Los límites, las tasas de participación, los diferenciales y otras características limitan sus rendimientos reales. Por ejemplo, si el S&P 500 gana un 10 por ciento pero su anualidad tiene un límite del 4 por ciento, solo obtiene el 4 por ciento.

Y si se retira temprano, Se aplican los cargos de entregaal igual que con cualquier anualidad.

Fias puede sonar como una cobertura inteligente durante una recesión, y podrían ser para la persona adecuada en la situación correcta. Pero es esencial entender exactamente cómo funciona la acreditación del índice. Si no lo hace, podría terminar encerrado en un producto complejo con retornos mediocres.

Inversiones alternativas de ‘refugio seguro’ en una recesión

Si las anualidades no son las correctas, o si está buscando otras formas de diversificar su cartera de jubilación, aquí están otras inversiones de bajo riesgo considerar durante una recesión del mercado.

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento: Estas cuentas ofrecen protección asegurada por la FDIC y mejores tasas de interés que las cuentas de ahorro tradicionales. Son muy líquidos, lo que los convierte en un lugar inteligente para estacionar fondos de emergencia o efectivo a corto plazo.
• Certificados de depósito (CDS): Los CD ofrecen tasas de interés fijas a un plazo establecido, con mayores rendimientos que las cuentas de ahorro tradicionales. Si bien su dinero está bloqueado durante la duración, se considera inversiones de bajo riesgo y también se aseguran de la FDIC.
• Bonos y consejos del tesoro: Los bonos del Tesoro de los Estados Unidos están respaldados por el gobierno federal y son una de las inversiones más seguras que existen. Los valores de los valores protegidos por inflación del Tesoro (consejos) ofrecen protección adicional contra la inflación.
• Bonos de corta duración de alta calidad: Los bonos emitidos por empresas o municipios financieramente fuertes con vencimientos cortos (generalmente tres años o menos) son menos sensibles a los cambios en el mercado. Estos pueden proporcionar una fuente confiable de ingresos con una volatilidad relativamente baja.

Todas estas opciones pueden desempeñar un papel en La recesión a prueba de su carteradependiendo de sus necesidades de tolerancia y ingresos de riesgo.

Final

Las anualidades pueden ofrecer cierta protección durante una recesión, si elige sabiamente. Las anualidades fijas son la apuesta más segura para los ingresos de bajo riesgo, mientras que las anualidades de índice fijo podrían funcionar si está dispuesto a pasear en términos complejos. Sin embargo, las anualidades variables no son excelentes cuando la estabilidad es su máxima prioridad.

Dicho esto, las anualidades no son su única opción. Muchas otras inversiones pueden ofrecer seguridad, ingresos o ambos, a menudo con menos tarifas y más flexibilidad. Antes de comprometerse con una anualidad, hable con un fiduciario asesor financiero. Pueden evaluar su situación financiera actual, ayudar a reducir el riesgo en su cartera y ayudarlo a decidir si una anualidad es adecuada para usted.