El crédito de las pequeñas empresas está endureciendo: así es como prepararse para lo que está por delante

Muchos propietarios de pequeños y medianos negocios (SMB) ingresaron a 2025 con altas esperanzas: una economía más fuerte, tasas de interés de caída y acceso más fácil al crédito. Pero solo unos meses después, el paisaje parece más complicado. Los nuevos datos muestran una caída en el optimismo y un aumento en la incertidumbre entre las PYME, junto con las señales de que los bancos están comenzando a endurecer los estándares de préstamos.

Si es dueño de un negocio, ahora es el momento de prepararse. Esto es lo que está sucediendo, y cómo posicionar a su empresa para el éxito en un entorno de crédito cambiante.

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El optimismo se está deslizando, la incertidumbre está aumentando

Según la Federación Nacional de Empresas Independientes (NFIB), el índice de optimismo de pequeñas empresas cayó 2.3 puntos en enero de 2025 a 102.8. Si bien todavía está por encima del promedio a largo plazo de 98, es un cambio notable. Aún más sorprendente: el índice de incertidumbre NFIB aumentó 14 puntos a 100, su tercera lectura más alta.

Si bien un mes de datos no indica una crisis, podría indicar que las pequeñas empresas están afectando la turbulencia inesperada. El NFIB encontró que menos propietarios planean hacer desembolsos de capital en los próximos seis meses, y los números cayeron del 27% en diciembre al 20% en enero.

¿Qué hay detrás de la caída en la confianza? La inflación y la calidad del trabajo se vincularon como las principales preocupaciones operativas, cada una citada por el 18% de los encuestados. Mientras tanto, solo el 17% dijo que ahora es un buen momento para expandirse, una caída de tres puntos desde el mes anterior.

Para las PYME que esperan pedir prestado en 2025, estas tendencias sugieren una perspectiva más cautelosa, no solo entre los dueños de negocios sino entre los prestamistas en los que confían.

Se puede formar una nueva compresión de crédito

La Encuesta de opinión de Oficial Senior de Préstamos de la Reserva Federal de enero de 2025 revela que los bancos están comenzando a endurecer los estándares de crédito para los prestatarios de pequeñas empresas, especialmente aquellos con puntajes de crédito más bajos.

Esto es lo que los datos mostraron desde el cuarto trimestre de 2024:

• 14.3% de los bancos endurecieron los estándares de crédito para préstamos SMB
• 13.1% Aumento de las primas para los prestatarios de SMB de mayor riesgo
• 11.9% están utilizando más pisos de tasa de interés para préstamos para pequeñas empresas

¿Por qué el cambio? La mayoría de los bancos citó una perspectiva económica más incierta (68.4%), preocupaciones específicas de la industria (63.2%) y una tolerancia al riesgo reducida (55%) como razones para el endurecimiento de los estándares.

En resumen, los bancos están viendo lo que sienten las PYMES: más riesgo, menos claridad y la necesidad de proteger su propia exposición. Para los dueños de negocios con perfiles de crédito más débiles o un historial de préstamos limitados, esto podría traducirse en menos opciones y términos más difíciles.

Cómo navegar por un entorno de préstamo más duro

Esta podría no ser una crisis a largo plazo, pero Smart SMB ya se está adelantando. Ya sea que esté planeando una inversión importante o simplemente desea preservar el acceso al capital de trabajo, ahora es el momento de fortalecer su posición financiera y explorar todas sus opciones de financiamiento.

Aquí hay cuatro formas de preparar:

1. Apriete las operaciones y fortalezca el balance.
   Busque formas de aumentar la rentabilidad, reducir costos y mejorar el flujo de efectivo. Cuanto más fuertes serán sus finanzas, mejores serán las posibilidades de calificar para el crédito si los préstamos se tensan más.

2. Asegure el financiamiento antes de que lo necesite.
   Es mejor pedir prestado en sus términos, no por necesidad. Mantenga sus líneas de crédito, construya relaciones con los prestamistas y aproveche las condiciones favorables mientras duren.

3. No cuente con los recortes de tarifas.
   A partir de abril de 2025, la Fed no se ha movido a tasas más bajas, y los rendimientos a largo plazo siguen siendo tercamente altos. Si espera refinanciar o asegurar un crédito de menor costo, no asuma que está a la vuelta de la esquina.

4. Piense más allá de los bancos tradicionales.
   Si los bancos dicen que no, o ofrece términos poco atractivos, busque prestamistas no bancarios, fintechs y financiamiento basado en activos. Estos proveedores pueden ser más flexibles y más adecuados para su modelo de negocio.

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Pensamientos finales

No hay necesidad de entrar en pánico, pero hay una clara necesidad de planificar. Las condiciones de crédito están cambiando. El optimismo se está suavizando. Y los bancos están procediendo con precaución.

¿La buena noticia? Usted también puede, sin perderse oportunidades de crecimiento. Las PYME que tienen éxito en tiempos inciertos son las que se mantienen adaptables, exploran diversas estrategias de financiamiento y actúan antes de que los desafíos se vuelvan urgentes.

En mi experiencia, los prestamistas no bancarios que entienden las realidades de administrar un negocio ofrecen el tipo de flexibilidad, velocidad y asociación que ayudan a las empresas a prosperar, sin importar lo que la economía haga a continuación.