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Las Cuentas de Ahorro Individuales (ISA) son productos increíbles para apuntar a ingresos pasivos a largo plazo. Tanto la ISA en efectivo como la ISA sobre acciones y participaciones protegen sus intereses, ganancias de capital y dividendos de los impuestos.
Además de esto, cualquier retiro que realice un individuo está a salvo del impuesto sobre la renta. El problema es que los ahorradores e inversores que no los utilizan en todo su potencial pueden arruinar sus esperanzas de jubilarse cómodamente.
Entonces, ¿cuál sería la mejor manera de aspirar a un segundo ingreso mensual de £ 1.000 en la vejez? ¿Y qué tamaño debería tener su ISA?
Tenga en cuenta que el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede estar sujeto a cambios en el futuro. El contenido de este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. No pretende ser, ni constituye, ningún tipo de asesoramiento fiscal. Los lectores son responsables de llevar a cabo su propia diligencia debida y de obtener asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión.
¿Cuánto necesitaré?
Es difícil predecir exactamente cuánto necesitaremos para la jubilación. Los cambios en la pensión estatal, el aumento del coste de la vida y la evolución de nuestras circunstancias individuales influirán en la suma exacta.
Sin embargo, es importante tener una cifra particular a la que aspirar. Creo que 12.000 libras al año (lo que equivale a 1.000 libras al mes) es un buen objetivo a tener en cuenta. Si se suma a la pensión estatal, creo que esto podría ofrecer un nivel de vida decente durante la jubilación. Para lograrlo, una persona necesitaría una ISA de £300.000.
Para obtener ese ingreso mágico de £1,000, alguien retiraría el 4% de su cartera cada año. A este ritmo, tendrían un ingreso pasivo regular durante unos 30 años antes de que el pozo se secara.
Pero, ¿cuál es la mejor manera de alcanzar las 300.000 libras esterlinas?
No existe una respuesta única para esta pregunta. La manera perfecta dependerá de la tolerancia al riesgo y de un estilo de inversión más amplio. Cuánto hay para invertir o ahorrar y cuánto tiempo tienen hasta la jubilación son otras consideraciones.
Pero una simple combinación de historia y matemáticas nos muestra una cosa: invertir demasiado en activos de bajo rendimiento podría arruinar las posibilidades de alcanzar esa cifra de 300.000 libras esterlinas de la ISA.
Digamos que alguien tiene £500 para invertir cada mes. Es una cantidad decente, estoy seguro de que estarás de acuerdo. Pero si incorporan una ISA en efectivo que ofrezca el rendimiento promedio que hemos visto durante la última década, tendrían solo £175,057 después de 25 años.
Un fondo superior
Ahora digamos que, en su lugar, ponen sus £500 en una ISA de Acciones y Participaciones. Según el rendimiento promedio de 10 años aquí, tendrían una espectacular cifra de £624,103 después de 25 años.
Invertir en el mercado de valores conlleva un mayor riesgo. Los rendimientos no están garantizados y el valor de una inversión puede subir y bajar. Pero considerar un fideicomiso de inversión o un fondo cotizado en bolsa (ETF) como el SPDR FTSE UK All Share ETF (LSE:FTAL) puede ser una excelente manera de reducir el riesgo y al mismo tiempo apuntar a rendimientos que cambien la vida.
Este fondo en particular reparte el efectivo de los inversores entre las empresas que cotizan en bolsa más grandes del Reino Unido, así como entre algunas empresas de menor capitalización. Comprende las acciones maduras que pagan dividendos de la FTSE 100 junto con las acciones (en su mayoría) centradas en el crecimiento en el FTSE 250.
Al invertir en docenas de empresas (360 en este caso), los fideicomisos y los ETF pueden ofrecer exposición a muchos sectores y regiones diferentes, lo que ayuda a proporcionar un rendimiento constante a lo largo del tiempo. Las existencias de este producto SPDR son tan variadas como AstraZeneca, HSBC, Rolls Royce y PA.
El lado negativo es que este fondo puede ofrecer peores rendimientos que un Cash ISA durante las caídas del mercado de valores. Pero como hemos visto, un ETF diversificado como este en una ISA de acciones y acciones puede aumentar significativamente los ingresos pasivos durante la jubilación.
