En el mundo de la planificación de la jubilación, las anualidades y las cuentas de jubilación individuales (IRA) son vehículos financieros utilizados para proporcionar a los usuarios ingresos futuros. Pero estos productos de jubilación son muy diferentes.
Una anualidad y una IRA le permiten ahorrar dinero para la jubilación. Puede diferir los impuestos sobre el dinero que se aprecia dentro de la cuenta, por lo que no debe impuestos hasta que retire los fondos (para una IRA) o comience a recibir pagos (por anualidades). Pero ahí es donde terminan sus similitudes.
Una IRA es una cuenta de inversión, mientras que una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida. Estos productos financieros funcionan de maneras fundamentalmente diferentes, por lo que es importante comprender sus propósitos, costos, limitaciones y otras características.
Veamos algunas de las ventajas y diferencias clave entre estas dos opciones de jubilación.
¿Qué es un IRA?
Una IRA es una cuenta de inversión que permite el crecimiento de su dinero con ventajas fiscales de su dinero. Es como un envoltorio que coloca los activos que los protegen de los impuestos por un período de tiempo (o para siempre, en el caso de una Ira Roth).
Las IRA son una excelente manera de ahorrar para la jubilación más allá de los planes tradicionales del lugar de trabajo, como 401 (k) s. Un IRA pone las decisiones de inversión en sus manos. Puede elegir entre una variedad de inversiones, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y más. Puede construir su cartera usted mismo o usar un robo-advisor para ayudarlo a crear uno para usted. Puede abrir un IRA a través de muchos de los principales corredores sin mínimos o tarifas de negociación de cuenta.
Obtiene más control sobre sus inversiones, rendimientos y costos. Pero con ese control viene la responsabilidad. Si no contribuye lo suficiente o drena su IRA para cubrir los gastos cuando trabaja, es posible que no tenga suficiente dinero para durar hasta la jubilación.
Dos tipos básicos de IRA
Tienes dos opciones cuando se trata de IRA:
- IRA tradicional
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Una IRA tradicional podría permitirle recibir una exención de impuestos sobre las contribuciones que hace a la cuenta. Las contribuciones crecerán libres de impuestos, pero los retiros estarán totalmente gravados como ingresos ordinarios. Puede comenzar a hacer retiros libres de penalización a los 59 años y medio, pero no se requiere que tome retiros hasta los 73 años (se llaman distribuciones mínimas requeridas o RMDS).
- Roth IRA
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El principal beneficio de una Roth IRA es que sus retiros estarán libres de impuestos, pero no recibirá una exención de impuestos sobre las contribuciones. Sus activos podrán crecer libres de impuestos dentro de una Roth IRA, pero no se le exigirá que realice retiros en cualquier momento. Los retiros antes de la edad de 59 ½ típicamente enfrentarán impuestos sobre cualquier ganancia y una multa del 10 por ciento. Sin embargo, puede retirar contribuciones (no ganancias y apreciación de capital) después de cinco años sin penalización.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato de seguro diseñado para proporcionar a los compradores un flujo de ingresos estable durante su jubilación. Similar a un IRA, el dinero invertido en una anualidad crece con impuestos con la derivación hasta que comience a recibir pagos.
Cómo funciona una anualidad
Con una anualidad, usted paga una prima a una compañía de seguros de vida para protegerlo contra el riesgo de quedarse sin dinero en jubilación. Usted financia el contrato de anualidad, y la aseguradora promete pagarle una serie de pagos ahora o en el futuro por el lo largo que elija.
Dependiendo de la anualidad, puede optar por pagar la prima de una vez o gradualmente con el tiempo. También podrá elegir cuándo comienzan los pagos, cuánto duran y si continuarán siendo llevados a su cónyuge o compañero después de su muerte.
La compensación? Generalmente se necesita mucho dinero para financiar una anualidad (piense en $ 100,000 y más). También renuncia a una cierta cantidad de control sobre su dinero cuando firma un contrato de anualidad. Los rendimientos pueden ser mediocres, los pagos fijos pueden no mantenerse al día con la inflación, y los costos ocultos y las comisiones de ventas a menudo se hornean en el contrato, lo que aumenta los gastos.
Tipos de anualidades
Hay varios tipos de anualidades, y cada tipo se puede adaptar de varias maneras:
- Fijado
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Recibirá un pago fijo de la compañía de seguros. Esto puede sonar atractivo, pero recuerde que la inflación puede comer en cantidades fijas en dólares con el tiempo.
- De capital indicado
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Esta anualidad combina características de anualidades fijas y variables. Una parte de la anualidad estará vinculada al rendimiento de un índice como el S&P 500. Habrá un límite para el alza, cuánto puede recibir, pero también a la desventaja, por lo que tendrá cierta protección contra las pérdidas.
Parte del atractivo de las anualidades es que pueden personalizarse a sus necesidades. Una característica popular que a algunas personas les gusta agregar a las anualidades es un beneficio por muerte que funciona de manera similar al seguro de vida y acude a sus beneficiarios tras su muerte. Sin embargo, tenga en cuenta que cuantos más ciclistas (personalizaciones adicionales) agregue a su anualidad, más costoso será.
Cosas a tener en cuenta
Las anualidades pueden ser complejas, así que asegúrese de comprender los términos de su contrato antes de firmar su dinero. Considere consultar con un asesor financiero independiente para asegurarse de que una anualidad sea adecuada para sus objetivos financieros a largo plazo.
Por lo general, puede abrir un IRA por poco o ningún costo de una variedad de corredores en línea como Charles Schwab o Vanguard. Sin embargo, los activos que elige poner en una IRA puede llevar tarifas, así que asegúrese de comprender la relación de gastos de cualquier fondos mutuos o ETF en los que decida invertir.
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Resumen: Anualidad vs. IRA
Objetivo
Las anualidades son productos de seguro diseñados para proporcionarle un flujo constante de ingresos durante la jubilación y posiblemente hasta su muerte. Las IRA son cuentas de jubilación con aviso de impuestos en las que compra y vende sus propias inversiones, que pueden incluir acciones, bonos, fondos mutuos y otros valores.
Beneficios fiscales
Tanto las IRA como las anualidades ofrecen beneficios fiscales a los inversores. Las anualidades permiten el crecimiento del capital con impuestos para que comiencen los retiros, momento en el que debe impuestos sobre las ganancias de la cuenta siempre que haya hecho contribuciones en dólares después de impuestos.
Las IRA tradicionales también permiten un crecimiento con impuestos con fines de impuestos hasta que comience a hacer retiros, lo que puede comenzar a los 59 años y medio. (Se enfrentará a una multa impositiva del 10 por ciento si se retira antes de esa edad). Roth IRA ofrece a los propietarios de cuentas el beneficio del crecimiento libre de impuestos, así como los retiros libres de impuestos.
Costo
Las anualidades son conocidas por la gran comisión pagada al vendedor involucrado. Las comisiones de anualidades varían en cualquier lugar del 1 por ciento al 8 por ciento del valor total dependiendo del contrato, pero puede pagar hasta el 10 por ciento, o tan bajo como 0 por ciento si compra una anualidad sin comisiones. Esa comisión finalmente sale de sus devoluciones.
Las anualidades simples son generalmente menos costosas que las complejas. Los detalles de cada contrato pueden variar, así que asegúrese de comprender los detalles sobre las tarifas y las comisiones antes de cometer su dinero.
Además, la mayoría de las anualidades vienen con un período de rendición, durante el cual puede enfrentar una multa por retirar su dinero temprano. Esa suele ser los primeros seis a ocho años de poseer la cuenta. Sin embargo, estos cargos de entrega tienden a disminuir con el tiempo.
Por otro lado, las IRA generalmente tienen poco o ningún costo y se pueden abrir a través de la mayoría de los corredores en línea.
Riesgos
Para las anualidades, los riesgos clave incluyen la inflación para comer un pago fijo y anualidades variables que podrían quedarse cortas debido a las fluctuaciones del mercado.
Para IRA, el riesgo de inversión se encuentra con usted. Si no contribuye lo suficiente durante sus años de trabajo o invierte el dinero sabiamente, es posible que no tenga suficiente para durar durante la jubilación.
¿Sabías? Puedes comprar una anualidad dentro de una IRA.
Final
Si bien tanto las IRA como las anualidades pueden ofrecer a los inversores la oportunidad de un crecimiento con ventajas de impuestos, realmente deben considerarse como dos opciones de jubilación separadas. Una IRA es una estructura de cuenta en la que coloca activos para protegerlos de los impuestos, mientras que una anualidad es un contrato de seguro diseñado para brindarle un ingreso estable durante la jubilación. Considere si un asesor financiero podría ser útil cuando se trata de identificar sus objetivos a largo plazo y qué producto es más adecuado para su estilo de vida.
– Marido kim contribuyó a una actualización de este artículo.
