¿Qué es el patrimonio neto y cómo calcularlo?

Al evaluar su salud financiera, hay una serie de indicadores para usar, desde su puntaje de crédito hasta el tamaño de su cartera de jubilación. Sin embargo, una medida que muchos pasan por alto es el patrimonio neto.

Su patrimonio neto representa cuánta riqueza tiene, medida por activos como una casa, automóviles, 401 (k), joyas o efectivo en el banco, menos las obligaciones de deuda que tiene o lo que debe. Cuando comprenda su patrimonio neto, puede tomar mejores decisiones sobre lo que hace con su dinero, así como obtener una imagen más clara de lo cerca que está para lograr sus objetivos.

¿Qué es el patrimonio neto?

En general, su patrimonio neto es su balance personal. Es una forma de obtener una instantánea de dónde están sus finanzas en este momento. Básicamente, es una medida de lo que posee menos lo que le debe a los demás.

“Rastrearlo le da una buena medida de si se dirige en la dirección correcta con un creciente patrimonio neto”, dice Crystal Rau, CFP, fundador de Beyond BeveS Balanced Financial Planning.

A medida que avanza en su viaje financiero, el objetivo debe ser aumentar sus activos al tiempo que disminuye sus pasivos. Cuanto mayores sean sus activos, mayor será su riqueza, y esto es especialmente cierto si tiene menos obligaciones de deuda que lo pesan.

Por qué su patrimonio neto es importante

Su patrimonio neto es importante porque es una de las medidas más completas de la riqueza financiera. El patrimonio neto considera lo que posee y lo que debe. Otras medidas financieras, como los ingresos, no consideran una deuda pendiente que pueda tener.

El patrimonio neto es útil para medir su progreso hacia objetivos clave, como la planificación de la jubilación, y los prestamistas también pueden ser utilizados para determinar su elegibilidad para un préstamo. Cuanto más alto pueda construir su patrimonio neto, mejor estará.

Cómo calcular su patrimonio neto

La fórmula básica para calcular su patrimonio neto es sumar todos sus activos y luego sumar todos sus pasivos. Una vez que tenga esos dos números, reste sus pasivos de sus activos. Ese número es tu patrimonio neto.

Activos

Tus activos son las cosas que tienes. Son elementos de valor, así como artículos que potencialmente pueden proporcionar ingresos en el futuro.

Los activos que debes contar incluyen:

Puede encontrar información sobre el valor de mercado actual de algunos de los activos que posee, como los coleccionables, mirando en eBay y el uso de Edmunds o Kelley Blue Book para determinar el valor actual de sus vehículos.

Pasivo

Los pasivos representan lo que le debe a los demás. Debe sumarlos y restarlos de sus activos.

• Hipotecas: Saldos pendientes en todos los préstamos de su propiedad, incluido lo que debe en la hipoteca de su residencia principal, préstamos de capital doméstico y lo que debe en las propiedades de alquiler.
• Préstamos para vehículos: Cualquier dinero que deba en un automóvil, en bote u otro vehículo.
• Deuda con tarjeta de crédito: Total todos los saldos de su tarjeta de crédito.
• Préstamos personales: Cualquier préstamo que tenga de un prestamista en línea, prestamista de día de pago, banco u otra institución financiera.
• Préstamos estudiantiles: Todo lo que debes en préstamos estudiantiles privados y federales.
• Deuda médica: Las facturas médicas no remuneradas o un plan de pago para facturas médicas, incluso si no paga intereses.
• Impuestos de espalda y gravámenes: Si debe los impuestos de retroceso, tenga un plan de pago con el IRS o tenga un gravamen contra cualquiera de sus propiedades, esos montos deben considerarse pasivos.

Como es de esperar, es posible que tenga más pasivos que los activos después de hacer este cálculo. Si este es el caso, tiene un patrimonio neto negativo. Su objetivo debe ser pagar la deuda y aumentar los ahorros para ayudarlo a llevar su patrimonio neto por encima de cero.

¿Cuál es el patrimonio neto promedio?

Según la encuesta más reciente de las finanzas del consumidor de la Reserva Federal, el patrimonio neto promedio para una familia estadounidense es de $ 192,900. Sin embargo, para los hogares encabezados por alguien de 35 años o menos, el patrimonio neto promedio era de solo $ 39,000. Creció a $ 335,600 para los mayores de 75 años. Sin embargo, el patrimonio neto “promedio” de una familia estadounidense fue de $ 1,063,700, según la encuesta de la Fed.

Durante su vida, su patrimonio neto fluctuará, dependiendo del tipo de deuda que tenga, cuánto ha crecido su hogar y cuánto tiene en su cuenta de jubilación. A medida que sus finanzas mejoran y a medida que paga la deuda, debería ver un aumento en el patrimonio neto.

¿Cuál es un buen patrimonio neto?

Una encuesta de 2025 Charles Schwab señala que muchos estadounidenses creen que se necesita un patrimonio neto de $ 2.3 millones para ser considerado “rico”. Sin embargo, no todos piensan que necesita tener más de $ 2 millones para tener un buen patrimonio neto.

“Realmente, se trata de las experiencias que desea tener y la libertad de perseguir esas experiencias”, dice Todd Tresidder, ex gerente de fondos de cobertura, entrenador financiero y fundador de Financial Mentor. “Un buen patrimonio neto es uno que le permite la flexibilidad de vivir su vida cómodamente y de una manera que lo enriquece”.

Puede compararse con otras personas que usan el patrimonio neto, continúa Tresidder, pero el seguimiento de su patrimonio neto debe ser más sobre comparar su ser actual con su yo pasado. “Es una forma de medir su propio progreso financiero, y usted es la única persona con la que debería competir”, dice.

Hay algunas formas probadas en el tiempo de aumentar su patrimonio neto.

“Un patrimonio neto creciente es una señal de que está tomando decisiones inteligentes”, dice Rau. “Las decisiones como ahorrar una parte de su cheque de pago, hacer crecer sus inversiones o pagar la deuda van a mejorar su patrimonio neto”.

Lo que significa su patrimonio neto

El conocimiento de su patrimonio neto puede ser una herramienta útil para ayudarlo a ver dónde se encuentra hoy en comparación con dónde estaba hace un año o hace una década. Además, el patrimonio neto también puede proporcionarle una verificación de la realidad cuando se trata de determinar si está en camino de alcanzar sus objetivos financieros.

Tresidder sugiere que calcule su patrimonio neto de forma regular. “Decide con qué frecuencia quieres medir tu patrimonio neto, si es mensual, dos veces al año o anualmente”, dice. “La clave es verificar su patrimonio neto al mismo tiempo en el ciclo. Si lo mira en el primero del mes, su próximo cálculo también debería ser el primero del mes”.

Para muchas personas, los ingresos, las contribuciones de inversión y los pagos de la deuda se realizan en un cronograma, por lo que el mismo punto en el mismo punto del cronograma tiene sentido. Le permite comparar manzanas con manzanas.

Si sus activos y pasivos no le muestran lo que desea ver, puede usar esa información para cambiar el curso y mejorar su imagen financiera. Cuando vea muchos pasivos arrastrando su patrimonio neto, trabajar en el crecimiento de sus activos o reducir su deuda puede ayudarlo a mejorar su salud financiera.

También puede usar su patrimonio neto para reforzar buenos hábitos. Cuando estás alcanzando tus objetivos, puedes ver lo que estás haciendo bien y sentirte animado a seguir adelante.

Final

El patrimonio neto es una medida de lo que posee menos lo que debe. Es una de las medidas más completas de riqueza, y debe tener el objetivo de aumentar su patrimonio neto con el tiempo. Trabajar con un asesor financiero puede ser una excelente manera de rastrear su patrimonio neto y descubrir estrategias para aumentarlo.