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El Roth IRA es una de las formas más populares de ahorrar para la jubilación, pero no todos pueden hacer contribuciones directas a una Roth IRA debido a los límites puestos en los altos ganadores.
Los contribuyentes individuales que ganan $ 165,000 o más en 2025 no podrán hacer contribuciones directas a una Roth IRA. Para aquellos que están casados y presentan una declaración de impuestos conjuntos, el límite es de $ 246,000.
Sin embargo, el uso de la estrategia Mega Backdoor Roth permite a aquellos con altos ingresos potencialmente aún hacer contribuciones que pueden estar muy por encima de los límites regulares. Así es como funciona el mega trasero Roth y cómo saber si tiene sentido para usted.
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¿Qué es un Mega Backdoor Roth?
*Nota: No todos los planes permiten la estrategia Mega Backdoor Roth.
El Mega Backdoor Roth es una forma para que las personas hagan contribuciones a un Roth IRA o Roth 401 (k) por encima de los límites de contribución estándar. La estrategia también permite a los altos ganadores, que normalmente no pueden hacer contribuciones directas de Roth IRA, se preparan para facturas de impuestos más bajas en el futuro.
Así es como funciona:
- Haga contribuciones después de impuestos a su plan 401 (k) o en el lugar de trabajo
- Convertir a un Roth IRA o Roth 401 (k)
| Tipos de contribuciones 401 (k) | |||
| Tratamiento fiscal | Límite de contribución (2025) menores de 50 años | Límite de contribución total (2025) menores de 50 años | |
| Antes de impuestos | Realizar contribuciones y retiros antes de impuestos se gravan a las tasas de ingresos ordinarios. | $ 23,500 | $ 70,000 |
| Roth | Hacer que las contribuciones y retiros después de impuestos estén libres de impuestos. | ||
| Contribuciones del empleador | Hecho en base a impuestos o después de impuestos. | ||
| Después de impuesto | Hacer contribuciones después de impuestos. Los retiros de las contribuciones están libres de impuestos, pero las ganancias se gravan a las tasas de ingresos ordinarios. | ||
Esto significa que en 2025, si no hubiera contribuciones del empleador, un individuo menor de 50 años podría reservar $ 46,500 adicionales en contribuciones después de impuestos y luego rodarlo en una Roth IRA o Roth 401 (k). Por el contrario, las contribuciones directas a un Roth IRA se limitan a $ 7,000 para los menores de 50 años en 2025.
El vuelco puede ser complejo y depende de lo que esté disponible a través de su plan de jubilación. También puede haber implicaciones fiscales porque debe impuestos sobre cualquier ganancia que haya obtenido en las contribuciones originales.
Puede tener sentido trabajar con un profesional de impuestos o un asesor financiero para guiarlo a través del proceso. La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de Bankrate puede ayudarlo a encontrar un asesor en su área.
Mega Backdoor Roth: 5 formas de saber si tiene sentido para ti
1. Su plan 401 (k) lo permite
Lo primero que debe averiguar cuándo está interesado en un Mega Backdoor Roth es si la estrategia está disponible a través de su plan 401 (k). Aquí hay algunas cosas que necesitará tener en su plan 401 (k):
- La capacidad de hacer contribuciones después de impuestos
- La capacidad de convertir esas contribuciones a través de una conversión en el plan a un Roth 401 (k) o
- La capacidad de transferir las contribuciones después de impuestos a una Roth IRA
2. Tienes la capacidad y el deseo de ahorrar más para la jubilación
Un factor importante que contribuye a si el Mega Backdoor Roth tiene sentido para usted es si tiene la capacidad de guardar tanto más. Muchas personas luchan por maximizar sus contribuciones regulares, y mucho menos contribuir a decenas de miles de dólares adicionales.
También querrá considerar dónde se encuentra en términos de cumplir con sus objetivos de jubilación. Si ya está en el camino, puede encontrar otros usos para el dinero que contribuiría en contribuciones adicionales después de impuestos. Por otro lado, si estás atrasado, el Mega Backdoor Roth podría ayudarte a lograr tus objetivos.
3. Estás dispuesto a lidiar con la complejidad adicional
La adopción de una estrategia de mega trasera Roth viene con cierta complejidad adicional que podría no valer la pena para todos. Deberá rastrear cuidadosamente las contribuciones que usted y su empleador han hecho para asegurarse de no exceder los límites.
También deberá pagar impuestos sobre cualquier ganancia que esté incluida en la conversión a un Roth 401 (k) o reinversión a una Roth IRA. Trabajar con un especialista en impuestos puede ser útil para asegurarse de que todo se contabilice.
4. Estás en camino de objetivos financieros que no son de retiro
La jubilación es a menudo el objetivo financiero más grande en la vida de las personas, pero eso no significa que sea el único. No querrá contribuir tanto a la jubilación que termina subfinanciando objetivos a corto plazo, como ahorrar para una casa o financiar la educación de sus hijos.
Eche un vistazo a su imagen financiera general y vea si está en camino de todos sus objetivos. Si lo es, entonces puede decidir si el Mega Backdoor Roth tiene sentido para usted.
5. Has considerado los impactos fiscales
Hay algunas implicaciones fiscales que querrá pensar antes de seguir adelante con el Mega Backdoor Roth. Aquí hay algunos en los que pensar:
- ¿Puede pagar los impuestos sobre las ganancias que se deben como resultado de la conversión?
- ¿Cómo se compara su tasa impositiva actual con su tasa impositiva esperada en la jubilación?
- ¿Cómo afectará la conversión a un Roth 401 (k) o vuelco a una Roth IRA que impactará su tasa impositiva de año en curso?
Pensar en estos problemas antes de avanzar ayudará a asegurarse de que no haya sorpresas cuando presente sus impuestos.
Final
La estrategia Mega Backdoor Roth es una forma para que los altos ganadores dejen de lado más dinero que se proteja de los impuestos durante la jubilación. La estrategia potencialmente permite contribuciones más altas que las disponibles a través de contribuciones directas de Roth IRA y permite que los que excedan los límites de ingresos de Roth IRA aún contribuyen.
La estrategia puede ser algo compleja y puede tener implicaciones fiscales. Considere trabajar con un asesor financiero para determinar si el Mega Backdoor Roth tiene sentido para usted.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
