Un cambio de riqueza de $ 84 billones está en marcha, y puede heredar una pieza

La mayor ola de riqueza en la historia pasará de los baby boomers en los próximos 20 años, y tendrá un gran impacto en aquellos que lo heredarán. Se llama la gran transferencia de riqueza: cuando se estima que $ 84 billones están listos para pasar de los estadounidenses mayores a los generales Xers y los millennials. Si se maneja de manera inteligente, los estadounidenses más jóvenes podrán aumentar su riqueza y garantizar su seguridad financiera para la vida.

“Prepararse para la gran transferencia de riqueza requiere una planificación cuidadosa y una toma de decisiones estratégicas para las personas en ambos lados de la ecuación: los herederos y aquellos que abandonan los activos”, dice Nicholas Yeomans, CFP, presidente de Yeomans Consulting Group en el área de Atlanta.

Las generaciones mayores y más jóvenes necesitan garantizar que esta riqueza vaya a donde está destinada y que lo hace de manera eficiente. Por lo tanto, aquellos que buscan obtener una parte de la gran transferencia de riqueza deben considerar cómo un asesor financiero superior puede ayudarlos a navegar por los muchos problemas que ocurrirán, incluida cómo convertir esa riqueza en ingresos de por vida, cómo reducir los impuestos sobre las distribuciones y cómo simplificar los problemas legales en torno a la herencia.

¿Qué tan grande es la gran transferencia de riqueza?

La gran transferencia de riqueza está comenzando, con los baby boomers, que poseen aproximadamente la mitad de la riqueza del país, transmitiendo $ 84 billones a herederos hasta 2045, según Cerulli Associates. Los expertos proyectan que las generaciones más jóvenes, como Gen X y Millennials, heredarán $ 72 billones de ese total, mientras que las organizaciones benéficas recibirán el resto. Se ha llamado la mayor transferencia de riqueza en la historia, y está listo para hacer millonarios de muchas personas.

Por supuesto, la gran transferencia de riqueza llevará décadas para desarrollarse. Mientras que los boomers más antiguos (nacidos en 1946-1964) son 79 este año, los más jóvenes cumplen 61 años, ni siquiera pueden reclamar el Seguro Social todavía. Muchos estadounidenses tienen tiempo para preparar sus finanzas para que ellos y sus herederos prosperen en el futuro. Pero no es demasiado temprano para que Gen Xers (nacido en 1965-1980) y los Millennials (1981–1996) también comenzaran a planificar este cambio financiero masivo.

La mayoría de esta riqueza se transferirá entre el 10 por ciento más rico de los estadounidenses, según el New York Times. El control más rico del 1 por ciento más alto tanto como el 90 por ciento inferior del país en su conjunto, mientras que el 50 por ciento inferior dirige alrededor del 8 por ciento de la riqueza.

Independientemente del nivel en el que se siente, desea que ese dinero vaya a donde pretenda, al tiempo que minimiza el efecto de los impuestos sobre la distribución. Así es exactamente como un asesor financiero puede ayudar a las generaciones mayores.

Es vital que los estadounidenses piensen en cómo administrar sus propiedades para que se cumplan sus deseos y para que puedan minimizar los costos de sus herederos y prepararlos para el éxito.

Por supuesto, un buen asesor puede ser valioso en este momento para aquellos que heredan la riqueza también. La riqueza no es un ingreso, por lo que incluso si las generaciones más jóvenes heredan la riqueza, pueden necesitar convertirlo en ingresos que puedan mantenerlos con el tiempo, tal vez a través de acciones o anualidades de dividendos.

Otros pueden heredar bienes inmuebles que pueden usarse para generar ingresos o alojarlos y cubrir lo que probablemente sea el gasto más grande para la mayoría de las personas. Por lo tanto, un buen asesor puede ayudar a convertir la riqueza hereditaria en un flujo de ingresos para la vida, proporcionando seguridad financiera sostenible.

Cómo los estadounidenses pueden prepararse para la gran transferencia de riqueza

Una de las dificultades para planificar la gran transferencia de riqueza es saber cómo lidiar con los problemas legales de aprobar la riqueza, es decir, crear un plan patrimonial. Los buenos asesores lo han visto todo antes y conocen las mejores maneras de navegar este proceso complejo para que pueda evitar no solo los enganches legales sino los problemas humanos que lo rodean.

Independientemente de la cantidad de riqueza con la que esté trabajando, los expertos dicen que necesita un plan patrimonial. El plan patrimonial debe tener un testamento y puede tener un fideicomiso, si está trabajando con más activos. Pero incluso una de las formas más simples de asegurarse de que sus activos vayan a donde desea es nombrar a un beneficiario en sus cuentas financieras, evitando las molestias del tribunal de sucesiones.

Si está utilizando un fideicomiso, es importante que sus activos estén registrados en el fideicomiso correctamente si desea que disfruten de la protección del fideicomiso. Mientras que las cuentas que han nombrado a los beneficiarios reemplazan las instrucciones del fideicomiso, deberá realizar un inventario completo de todas las demás cuentas y asegurarse de que estén registrados adecuadamente como parte de la estructura del fideicomiso.

Más allá de eso, es importante comunicar el plan a posibles herederos para que todos estén informados, un punto que los asesores enfatizan habitualmente.

“Comunique de manera proactiva los planes que tiene para sus beneficiarios, especialmente aquellos con niños”, dice Eric Bond, presidente de Octave Wealth Management en Long Beach. “Recuerde, estas conversaciones son clave, porque una vez que pasa, sus planes son irrevocables. Por lo tanto, esta comunicación proactiva le permite la capacidad de descubrir un pequeño problema hoy, evitando que sus hijos enfrenten un gran problema en el futuro”.

Una vez más, este proceso puede ser impulsado no solo por aquellos que están regalando su riqueza sino también por generaciones más jóvenes. Es importante que los posibles herederos abran discusiones para que sepan dónde se encuentran las cuentas y los documentos importantes.

“Si bien estas conversaciones pueden ser difíciles de abordar con los padres, puede mantener las cosas simples: sus padres no tienen que compartir saldos de cuenta con usted, sino simplemente proporcionar la ubicación, el registro y los beneficiarios para que se pueda acceder fácilmente a su muerte”, dice Bond.

Hacer planes patrimoniales puede ser increíblemente complejo y requerir un amplio conocimiento sobre la mejor manera de mantener y hacer crecer sus activos, para que un asesor experto pueda ayudarlo a resolver las cosas de manera inteligente.

“Las personas y las familias deben considerar involucrar a los profesionales financieros para desarrollar planes financieros, fiscales y patrimoniales integrales que se alineen con sus objetivos y valores a largo plazo”, dice Yeomans.

Construir riqueza generacional con la gran transferencia de riqueza

Si bien la gran transferencia de riqueza puede ser desalentadora, es un momento para ser inteligente sobre las finanzas, planificar su dinero para soportar e incluso construir una riqueza generacional.

“El mayor deslizamiento es cuando la persona que hereda el dinero no planea de manera proactiva”, dice Bond. “Desafortunadamente, esto a menudo resulta en no invertir la herencia de la mejor manera posible y, en cambio, gastar el dinero innecesariamente”.

El bono apunta a pagar “facturas de impuestos caras e inesperadas” como un lugar de gasto infructuoso. Con una planificación inteligente, más de ese dinero puede permanecer en los bolsillos de los herederos.

Para los estadounidenses mayores, una forma de ayudar a los herederos a evitar impuestos es convertir una IRA tradicional a una Roth IRA. Si bien eso puede implicar pagar impuestos hoy, permite a los herederos evitar impuestos más adelante, potencialmente después de disfrutar de ganancias significativas. Los asesores financieros pueden ayudarlo a comprender si la medida tiene sentido para su situación y atravesar algunas de las complejidades de una IRA heredada.

Pero incluso si no va a emprender maniobras complicadas, aún es importante comprender los problemas clave de herencia, como el aumento en el costo de los activos. El aumento en la base puede ahorrar incluso a los estadounidenses regulares cientos de miles de dólares, aunque muchas personas accidentalmente toman decisiones que descarrilan este ahorro fiscal grave.

“Cuando heredas un activo, el valor de esa cosa podría ser más de lo que fue cuando la persona que te lo dejó originalmente lo compró”, dice Bond. “La base de paso es básicamente restablecer el valor de esa cosa a lo que vale cuando lo heredas”.

Los herederos pueden ahorrar una tonelada al esperar para vender activos después de que se hayan transmitido, cuando tienen una base de costo más alta y, por lo tanto, debe impuestos sobre las ganancias de capital inferiores o nulos.

Finalmente, la gran transferencia de riqueza también ofrece un momento para considerar qué activos construyen más riqueza con el tiempo. Los rendimientos a largo plazo han sido históricamente más fuertes en una cartera diversificada de acciones. El índice Standard & Poor’s 500, una colección de cientos de las mejores empresas de Estados Unidos, ha devuelto alrededor del 10 por ciento en promedio anualmente durante largos períodos. Es una estrategia comprobada de construcción de patrimonio y una respaldada por el legendario inversor Warren Buffett. Un buen asesor puede ayudarlo a establecer inversiones inteligentes que puedan generar riqueza durante décadas.

Final

Una gran cantidad de riqueza se moverá durante la gran transferencia de riqueza, por lo que es aconsejable comenzar a planificar lo antes posible. La planificación de la propiedad inteligente puede ayudar a las generaciones mayores a pasar su dinero de manera eficiente a quien desean, al tiempo que ayuda a las generaciones más jóvenes a desarrollar riqueza en las próximas décadas, lo que hace que incluso una herencia más pequeña cambie la vida con el tiempo.