Su puntaje de crédito es un número importante que puede tener un gran impacto en su vida. Aunque son solo tres dígitos, puede decir a los prestamistas potenciales mucho sobre su solvencia. Si monitorea regularmente sus finanzas, puede notar cuándo disminuye su puntaje de crédito. Si sucede inesperadamente, podría preguntar: “¿Por qué cayó mi puntaje de crédito?”
En este artículo, lo guiaré a través de algunas de las razones detrás de una caída en el puntaje de crédito. Además, también destacaré formas de recuperar su puntaje de crédito en el camino correcto.
¿Por qué cayó mi puntaje de crédito? 11 Factores comunes
Un puntaje de crédito es un reflejo de su informe de crédito. Los factores que afectan su puntaje de crédito pueden reducirlo o construirlo dependiendo de sus elecciones y cosas como la duración del historial de crédito, el historial de pagos y más.
Me pregunto: “¿Por qué cayó mi puntaje de crédito?” Veamos once razones comunes para una disminución en su puntaje de crédito.
1. Demasiadas consultas de crédito duro
Al solicitar nuevos préstamos, es probable que esté atento a su puntaje de crédito. Puede notar una caída aguda mientras está en medio de solicitar nuevos préstamos.
En este caso, la caída en su puntaje de crédito es probablemente el resultado de demasiadas consultas de crédito difíciles. Cuando solicite crédito, los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito extraerán su informe de crédito completo para determinar su solvencia.
Aunque las consultas de crédito juegan un papel pequeño en su puntaje de crédito general, podría ser la razón detrás de su caída más reciente.
Si ha solicitado varias nuevas líneas de crédito en el último mes, esta es la razón más probable para la caída. Si le preocupa que verificar su puntaje de crédito lo disminuya, sepa que no se considera una consulta difícil. Solo tendrá que preocuparse por consultas difíciles si solicita un nuevo préstamo o línea de crédito.
2. Pagos tardíos y perdidos
Un pago atrasado puede impulsar su informe de crédito, disminuyendo su puntaje de crédito. Eso es especialmente cierto si realiza pagos atrasados de manera consistente. Si se perdió un pago por completo, eso también podría hacer que su puntaje de crédito también disminuya.
Los prestamistas favorecen a los prestatarios que pueden realizar pagos a tiempo regularmente. Un puntaje de crédito más bajo podría indicar a los posibles prestamistas que no es consistente para realizar pagos a tiempo.
3. Saldos crecientes
El saldo de las líneas de crédito giratorias, como las tarjetas de crédito, puede fluctuar cada mes.
Por ejemplo, si tiene deuda con tarjeta de crédito, puede crecer cada mes que no paga el saldo de su cuenta de tarjeta de crédito en su totalidad.
Una cantidad creciente de deuda giratoria conduce a un aumento en el índice de utilización de su tarjeta de crédito. Si tiene un límite de crédito de $ 10,000 con un saldo de $ 5,000, entonces tiene una tasa de utilización del 50%.
En el modelo de puntuación FICO, alrededor del 30% de su puntaje FICO proviene de las cantidades adeudadas. Sabiendo esto, recomiendo mantener su tarjeta de crédito y otros saldos giratorios lo más bajo posible. Muchos expertos recomiendan mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30% para evitar un impacto negativo en su puntaje.
4. ¿Por qué mi puntaje de crédito cayó después de cerrar una cuenta antigua??
Aunque puede ser tentador cerrar una cuenta porque puede pensar que es la mejor manera de salir de la deuda, eso puede conducir a una caída en su puntaje de crédito.
Los puntajes de crédito FICO tienen en cuenta la duración de su historial de crédito al calcular su puntaje. Las cuentas más antiguas se consideran una característica positiva de su historial de crédito.
Después de todo, si ha podido administrar su crédito durante un largo período de tiempo de manera responsable, los prestamistas quieren trabajar con usted. A medida que cierra las cuentas más antiguas, la edad promedio de sus cuentas de crédito caerá y posiblemente disminuirá su puntaje de crédito también.
5. Bancarrota en su informe de crédito
Las ejecuciones hipotecarias y quiebras pueden afectar significativamente su puntaje de crédito. Una gran caída en su puntaje de crédito podría resultar de una ejecución hipotecaria o bancarrota reciente.
En la mayoría de los casos, este tipo de marca en su informe de crédito tendrá un gran efecto negativo en su puntaje. Desafortunadamente, los efectos podrían afectar su puntaje de crédito durante años.
6. Robo de identidad
¿Por qué mi puntaje de crédito disminuyó cuando nada cambió?
Esta pregunta se hace mucho. Después de todo, ¿por qué caería su puntaje si nada ha cambiado en su situación financiera? Una razón es el robo de identidad.
Ser víctima de robo de identidad es una de las peores razones por las que hay una caída en su puntaje de crédito. Si esto sucede, las personas pueden usar su identidad para solicitar préstamos como tarjetas de crédito, abiertas cuentas de servicios públicos a su nombre e incluso robar su reembolso de impuestos.
Es por eso que sugiero monitorear su crédito regularmente para que pueda asegurarse de que todo sea legítimo. Si alguien está acumulando deuda y no paga facturas a su nombre, puede ser perjudicial para sus finanzas.
7. Un error en su informe de crédito
Otra respuesta a la pregunta: “¿Por qué mi puntaje de crédito disminuyó cuando nada cambió?” es simplemente un error en su informe de crédito.
A veces es posible que los acreedores hicieran un informe inexacto a las oficinas de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). El error, a su vez, afecta su puntaje.
Tan pronto como identifique un error, comuníquese con la compañía de informes para disputar el error en su informe de crédito. También es posible que desee comunicarse con las oficinas de crédito para informarles sobre el error.
8. El límite de crédito se redujo
Otra razón por la que podría tener una caída en su puntaje es si se redujo un límite de crédito debido a la falta de uso o por cambios en su crédito. Podría reducir su relación de deuda / crédito general, lo que podría afectar su puntaje.
Puede comunicarse con la compañía para preguntarle por qué disminuyó su límite y posiblemente lo restaurara si es posible. Además, pagar el saldo mejorará su puntaje, por lo que trabaja en una estrategia de reducción de la deuda y pague su tarjeta mensualmente.
9. Pagó un préstamo
“Pagué un préstamo, entonces, ¿por qué cayó mi puntaje de crédito?”
Si bien pagar un préstamo es algo bueno, ¡después de todo, está saliendo de la deuda!, Puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Hay algunas razones para esto:
- Redujo su combinación de crédito.
- Cerró la última cuenta de cierto tipo de crédito.
Pagar un préstamo reduce la cantidad de deuda que debe y el tipo de cuentas de crédito que tiene. Parte de su puntaje de crédito para la mayoría de los modelos de puntuación incluye su combinación de crédito y cuántos tipos diferentes de crédito tiene.
Tener una combinación manejable de préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos de hipotecas y tarjetas de crédito puede ayudar a mostrar a los prestamistas que es un prestatario responsable, independientemente del tipo de crédito que se ofrece. Cuando paga un préstamo, como un préstamo para automóvil, está eliminando un tipo de crédito de su informe de crédito.
10. Cargo por saldos no remunerados
Si simplemente dejó de pagar sus deudas, sus acreedores podrían cancelar la deuda como incobrable, conocida como una carga. No significa que no tenga que pagar su deuda, pero puede pagar una agencia de cobranza de deudas en lugar de su prestamista original.
Tener una carga en su informe de crédito puede tener efectos negativos. Un cargo puede aparecer en su informe de crédito en los próximos años. Esto hace que mejorar su puntaje de crédito o obtener nuevas cuentas de crédito aún más difíciles.
Afortunadamente, es posible que pueda eliminar una carga de su informe de crédito.
11. Liquidación de la deuda
La liquidación de la deuda está negociando con los acreedores para pagar su deuda por una cantidad menor que la que debe. Si bien esto puede sonar como una buena manera de reducir la deuda, su puntaje de crédito sentirá los efectos de resolver la deuda.
Cuando se liquida una deuda, usted y sus acreedores están de acuerdo en que nunca tendrá los fondos para pagar todo el monto adeudado. El acreedor toma una pérdida de la deuda con la esperanza de recuperar parte del dinero que se les debe. Este acuerdo se informa a las oficinas de crédito, quienes lo agregan a su informe de crédito.
La liquidación de la deuda generalmente es preferible a la bancarrota, pero puede causar problemas similares a su puntaje de crédito. Las deudas establecidas tienden a permanecer en su informe de crédito durante siete años, según Experian. Cuando un nuevo prestamista ve que usted resolvió una deuda, puede ser desconfiado de prestarle dinero.
Consejo de expertos: no se asuste si su puntaje de crédito cambia ligeramente
Los modelos de puntuación de crédito, como FICO, usan fórmulas para calcular los puntajes de crédito. Pequeños cambios en estas fórmulas pueden hacer que su puntaje de crédito fluctúe ligeramente.
Si encuentra que su puntaje subió o bajó ligeramente, generalmente no es motivo de preocupación. Recomiendo centrarse en hacer pagos a tiempo, pagar la deuda y observar su puntaje de crédito para cualquier gran cambio.
¿Por qué mi puntaje de crédito disminuyó cuando nada cambió y cómo puedo decir?
El mejor lugar para comenzar es monitorear regularmente su puntaje de crédito. Tengo dos recursos favoritos que le permitirán monitorear su informe de crédito de forma gratuita:
Karma de crédito
Credit Karma es un sitio fácil de usar que le enviará alertas útiles sobre su puntaje de crédito. Si hay una gota, entonces podrá actuar rápidamente.
Con Credit Karma, tendrá acceso a su puntaje de crédito e informes de crédito de dos de las tres oficinas de crédito principales.
Los informes se actualizan semanalmente, por lo que podrá verificar su informe de crédito cuando lo desee.
Anual creditreport.com
El nombre regala los servicios ofrecidos por este sitio; Podrá ver un informe de crédito cada 12 meses. Con este informe de crédito gratuito, puede verificar para asegurarse de que toda su información sea precisa cada año.
Ambas opciones son formas confiables y útiles de monitorear su puntaje de crédito. Tómese un minuto para considerar estas opciones y decidir qué opción funcionará mejor para usted.
4 formas de aumentar su puntaje de crédito después de una caída
Si ha notado una caída reciente en su puntaje de crédito VantageScore o FICO, la reconstrucción de su crédito podría ser una prioridad. Afortunadamente, es completamente posible reconstruir su crédito.
A medida que mejora su puntaje de crédito, desbloqueará mejores términos y tarifas de préstamos para grandes compras, como un pago inicial de una casa o un automóvil. Los mejores términos del préstamo pueden resultar en miles de dólares de ahorro durante la vida útil de su préstamo.
Si implementa las estrategias a continuación, es posible que se sorprenda de la rapidez con que su puntaje puede recuperarse. Echemos un vistazo más de cerca a las mejores formas de comenzar a mejorar su puntaje de crédito.
1. Pagar los saldos de deuda giratorio
La deuda giratoria se asocia con líneas de crédito a las que puede acceder con facilidad, como su tarjeta de crédito o su línea de crédito de capital doméstico. Cada mes, puede aumentar o reducir la cantidad de esta deuda giratoria.
Estos préstamos difieren de los préstamos a plazos, como un préstamo personal con una línea de tiempo de reembolso programada y un pago mensual. Si ha permitido que los saldos de su tarjeta de crédito crezcan, eso probablemente dañará su puntaje de crédito, lo que hace que caiga.
La solución es pagar las tarjetas de crédito rápidamente. Aunque estar libre de deudas puede ser un desafío, pagar su deuda es completamente posible.
Considere usar el método de bola de nieve para iniciar su viaje de reembolso de la deuda. En el camino, es posible que deba considerar comenzar un ajetreo lateral para aumentar sus ingresos o planificar comidas para mantener el presupuesto.
A medida que comienza a pagar su deuda, celebre las pequeñas victorias. Cada dólar que pagas es progreso en tu viaje. Puede que no sea un camino durante la noche, pero cada paso que da lo acercará a estar libre de deudas.
Además, es probable que aumente su puntaje de crédito en el proceso.
2. Realizar pagos a tiempo
Los prestamistas valoran a los prestatarios que pueden hacer pagos a tiempo a tiempo a sus deudas.
De hecho, realizar pagos a tiempo es una de las formas más rápidas de mejorar su puntaje de crédito. Una forma de realizar los pagos a tiempo constantemente a tiempo es automatizar sus finanzas.
La automatización puede ser la clave para aprender a administrar su dinero de manera eficiente. Ya no tendrá que preocuparse por si recordó o no pagar sus facturas. En cambio, todos los pagos de su deuda se realizarán a tiempo sin dolores de cabeza para usted.
3. Préstamos para constructor de crédito
Un préstamo de constructor de crédito es una forma segura de mejorar su puntaje de crédito si puede realizar pagos a tiempo. Si toma un préstamo de constructor de crédito, el monto del préstamo se mantendrá en una cuenta bancaria hasta que pague el préstamo. A lo largo del préstamo, realizará pagos a tiempo que el prestamista informa a las oficinas de crédito.
Los pagos que realice en el camino incluirán tanto el capital como los intereses. Al final del plazo del préstamo, recibirá el dinero que el prestamista ha estado poseiendo en su cuenta. Podrá construir su puntaje de crédito y aprender a ahorrar dinero al mismo tiempo.
4. Tome nuestro curso gratuito sobre cómo generar un buen crédito
Dado que un buen puntaje de crédito puede ahorrarle miles de dólares, es vital tomar medidas. Si desea obtener más información sobre los entresijos de construir crédito, entonces nuestro curso gratuito de “construir buen crédito” es un gran recurso.
Aprenderá más sobre los factores que afectan su puntaje de crédito.
Además, aprenderá más sobre los pasos de acción específicos que puede tomar para mejorar su puntaje de crédito.
¿Cuánto tiempo dura un puntaje de crédito?
La cantidad de tiempo que dura una caída en su crédito depende mucho de qué causó que cayera en primer lugar. Usar una gran cantidad del límite de su tarjeta de crédito o tener algunas consultas difíciles en su informe de crédito, por ejemplo, a menudo solo deja su puntaje temporalmente.
Partir varios pagos o resolver una deuda, por otro lado, probablemente causará una gran caída en su puntaje y, por lo tanto, tardará más en construir una copia de seguridad.
Lo mejor que puede hacer si su puntaje de crédito cae (después de verificar el fraude) es continuar haciendo pagos a tiempo y trabajar para reducir la cantidad de crédito que utiliza.
¿Por qué mi puntaje de crédito es tan bajo cuando no tengo deuda?
Hay muchas razones por las cuales su puntaje puede ser bajo, incluso si no tiene deuda, y su falta de deuda puede ser parte de la causa. A los acreedores generalmente les gusta ver una combinación de diferentes tipos de crédito al mirar su puntaje de crédito.
Por ejemplo, una persona con una buena combinación de crédito podría tener un préstamo de automóvil, hipoteca y tarjetas de crédito con pagos a tiempo.
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¡Es posible reconstruir su crédito!
Un buen puntaje de crédito puede desbloquear mejores términos de préstamos para las grandes compras en su vida. Con mejores términos de préstamo, puede ahorrar miles de dólares durante la vida de estas principales compras, como una casa.
Recuerde, al final del día, se trata de usar el crédito sabiamente. Para obtener consejos financieros más excelentes para mejorar su crédito, abandonar la deuda, ahorrar dinero y construir riqueza, sintonice el podcast Clever Girls y el canal de YouTube.
