Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una de las formas más populares de invertir para la jubilación. No solo está ahorrando para su futuro, sino que también está obteniendo una generosa ventaja fiscal para hacerlo, cortesía del gobierno de los Estados Unidos. Si está buscando comenzar rápidamente con sus finanzas de jubilación, un IRA es un excelente lugar para comenzar, y puede completar toda la configuración en línea en solo unos minutos.
Una de las mejores oportunidades para acumular un nido de huevo es invirtiendo en los mercados financieros, y para hacerlo necesitará una cuenta de corretaje o robo-advisor:
- A cuenta de corretaje Le permite elegir sus inversiones usted mismo, incluidas acciones individuales, fondos de acciones, bonos y más.
- A avisador de robo Construirá una cartera para usted, eligirá los fondos y asignará sus activos en función de su tolerancia al riesgo y horizonte de tiempo.
Ya sea que desee hacerlo usted mismo o que alguien lo haga por usted (o en algún punto intermedio), estas son algunas de las principales cuentas de IRA para abrir.
Las mejores cuentas IRA para abrir en 2025
Descripción general: las mejores cuentas IRA en 2025
Estos son algunos de los mejores corredores o robo-asesores para usar cuando está configurando su IRA.
Charles Schwab
Charles Schwab realiza todas las funciones de corretaje básicas bien, y su reputación desde hace mucho tiempo por la amigable con los inversores lo precede. Si desea acciones, bonos, fondos o incluso CD en su IRA, Schwab podrá hacer el trabajo. De hecho, Schwab ofrece miles de fondos mutuos sin tarifas de depósito. Además, con operaciones sin comisiones y un servicio al cliente rápido, el corredor califica regularmente entre los mejores de la industria. Por supuesto, si desea participar más activo, puede acceder a la plataforma de comercio insignia de Schwab, Thinkorswim, y obtener su oficio.
Una gran opción para: Inversores que desean administrar activa o pasivamente su IRA.
Riqueza
Wealthfront es un principal asesor robo, y puede construir su cartera de jubilación en función de su tolerancia al riesgo y cuándo necesita exactamente el dinero. Wealthfront reequilibre automáticamente su cartera para que sus asignaciones permanezcan en el objetivo. También puede acceder a un planificador sofisticado basado en objetivos (incluso si no tiene su IRA aquí), así como una cuenta de gestión de efectivo totalmente destacada. La tarifa de gestión es un 0.25 por ciento razonable por año, o $ 25 por cada $ 10,000 invertidos, y pagará los ETF en su cartera, como lo haría en cualquier lugar.
Una gran opción para: Inversores que desean una cartera administrada profesionalmente a bajo costo.
Inversiones de fidelidad
Fidelity es uno de los mejores corredores generales, y puede verlo en todo lo que hacen: un servicio al cliente amigable y útil, plataformas comerciales sólidas para comerciantes activos, una política de no alcanzarlo para cada níquel y moneda de diez centavos posibles para servicios y una amplia selección de inversiones (incluidos miles de fondos mutuos disponibles sin una tarifa de transacción). Tampoco hace doler que el corredor no cobre tarifas o mínimos para abrir una cuenta de IRA minorista. Fidelity lo hace todo a un alto nivel, y no es probable que esté decepcionado.
Una gran opción para: Inversores que desean ser comerciantes activos o invertir pasivamente.
Vanguardia
Vanguard es una gran opción para sus fondos mutuos de bajo costo, incluso si pudiera comprar sus fondos en otro corredor. Aún así, Vanguard se ajusta mucho si usted es un inversor pasivo, incluso si, como la mayoría de los principales corredores, también ha reducido las comisiones comerciales en línea para acciones y ETF a cero.
Una gran opción para: Los inversores que desean administrar su IRA pasivamente, especialmente con los fondos de Vanguard.
Mejoramiento
Si está contento de dejar que alguien más administre su IRA, entonces el mejoramiento probablemente será un buen ajuste. Para una tarifa fija baja del 0.25 por ciento, este robo-advisor administrará su cartera de principio a fin, y todo lo que necesitará hacer es agregar dinero. Obtendrá características valiosas, como la recolección de pérdida de impuestos y el reequilibrio automático sin cargo adicional. Además, puede pagar una tarifa un poco más alta y traer $ 100,000 o más a la cuenta, y podrá acceder a asesores humanos para todas sus preguntas detalladas.
Una gran opción para: Los inversores que desean un robo-advisor administrar su IRA para ellos, o que quieran acceso a un planificador humano de vez en cuando.
Corredores interactivos
Interactive Brokers es una corredora que le brinda un amplio acceso a los mercados mundiales, por lo que si desea un atuendo de “ir a cualquier parte”, esto es para usted. Interactive Brokers ha sido conocido durante mucho tiempo como un corredor de comerciantes activos serios, aunque, por supuesto, no es necesario ser uno para abrir su IRA aquí. Opta por la plataforma Pro de la corredora, conocida por su ejecución superior, o opta por la plataforma Lite, donde sus operaciones son gratuitas. De cualquier manera, estará invirtiendo con una de las instituciones más seguras del mundo.
Una gran opción para: Los inversores que intercambian activamente y quieren acceso a todo tipo de mercados.
Portafolios inteligentes de Schwab
Schwab trae su crédito callejero amigable con los inversores a Schwab Intelligent Portfolios, un robo-advisor que administra su IRA con una cartera personalizada. Disfrutará de la tarifa de gestión de Schwab, nada, y sus ETF de bajo costo, así como su servicio al cliente bien considerado, que está disponible todo el día, todos los días. Si desea acceso a asesores financieros, puede ascender al nivel premium, que cuesta $ 30 por mes (después de una tarifa de configuración única de $ 300). Tendrá que traer algo de dinero al robo-advisor en cualquier caso: $ 5,000 para el servicio base o $ 25,000 para la prima.
Una gran opción para: Los inversores que buscan una gestión profesional de bajo costo con la opción de acceso ilimitado a asesores humanos.
Borde de Merrill
Como cliente de Merrill Edge, se beneficiará de las sólidas ofertas de la corredora y el acceso a la investigación de acciones, así como un fuerte servicio al cliente. Además, Merrill es una gran opción si es probable que necesite asistencia en persona, porque la compañía matriz, Bank of America, ofrece un representante de Merrill en más de 2,000 sucursales, una verdadera ventaja competitiva. Otra ventaja: si ya es uno de los clientes del banco, es más fácil tener su negocio financiero en un solo lugar.
Una gran opción para: Los inversores que desean comerciar de manera activa o pasiva, o pueden necesitar la ayuda de un planificador humano.
Fondos
Si está buscando hacer algo fuera de lo común con su IRA, entonces la toma de fondos podría ser para usted. Fundrise le permite usar su IRA para invertir en bienes raíces, lo que podría encajar perfectamente en una IRA, ya que tiende a expulsar el efectivo que de otro modo sería imponible. Con fondos, invertirá en REIT, estructuras bien conocidas que permiten a los inversores acceder a una cartera de bienes raíces diversificadas y pasar dividendos a los inversores. En fondos, es posible que tenga que bloquear su dinero durante años, por lo que puede no ser para todos. Pero para aquellos inversores que buscan una inversión alternativa, como bienes raíces, la toma de fondos podría ser una opción atractiva.
Una gran opción para: Inversores que desean alcanzar e invertir en bienes raíces.
Comercio e
Al igual que otros corredores importantes, E-Trade ofrece un comercio sin comisiones de acciones y ETF, pero también es una gran opción para fondos mutuos. De hecho, E-Trade ofrece más de 6,000 fondos mutuos sin una tarifa de transacción. E-Trade es otro corredor de Do-It-All, ideal para el comerciante activo (descuentos de volumen en opciones, la plataforma Power E-Trade), así como el inversionista pasivo que piensa a largo plazo (investigación de terceros).
Una gran opción para: Inversores que desean invertir activa o pasivamente.
Firstrade
Firstrade es popular entre los comerciantes debido a su comercio sin comisiones de acciones, ETF y opciones, pero el corredor también tiene mucho que ofrecer a los ahorros para la jubilación. Firstrade ofrece 11,000 fondos mutuos de tarifa sin transacciones y podrá abrir casi cualquier tipo de cuenta IRA que desee, incluidos SEP e IRA simples, que no ofrecen todos los corredores. También hay una investigación sólida que incluye acceso gratuito a los informes de Morningstar.
Una gran opción para: Inversores que desean invertir activa o pasivamente.
Fidelidad GO
Si está buscando adoptar un enfoque más práctico para su cartera, Fidelity Go es otra opción de Robo-Advisor a considerar. No hay tarifa por cuentas con menos de $ 25,000, y la tarifa es 0.35 por ciento por encima de ese umbral. Las carteras se construyen utilizando fondos de fidelidad que no cobran las relaciones de gastos, por lo que no tendrá que preocuparse por las tarifas de fondos adicionales cobradas en la mayoría de los recursos robo. También obtendrá los beneficios completos de ser un cliente de Fidelity, que incluye recursos educativos de primer nivel y servicio al cliente las 24 horas, los 7 días de la semana.
Una gran opción para: Los inversores que buscan una cartera administrada profesionalmente de bajo costo.
El IRA: lo que necesitas saber
Con una IRA tradicional, puede recibir una exención de impuestos este año mientras se ahorra para la jubilación. También disfrutará de un crecimiento con impuestos diferidos en sus inversiones hasta que retire el dinero de la cuenta al jubilarse, definido como la edad de 59 años 1/2 o más. En general, podrá evitar impuestos sobre cualquier contribución que haya puesto en la cuenta, lo que significa que es una buena manera de reducir sus impuestos actuales.
Es útil pensar en el IRA como un “escudo” o “envoltura” en una cuenta normal que lo protege del hombre fiscal. Muchas compañías financieras ofrecen un IRA, que incluyen bancos, corredores de bolsa, compañías de seguros y robo-advisores, y cada una puede permitirle realizar varios tipos de inversiones.
Este tipo de inversiones determinan lo que finalmente ganará en su IRA. Si se invierte en activos históricamente fuertes, como acciones, puede hacerlo mejor con el tiempo que en CDS y bonos. Sin embargo, hay una compensación a tener en cuenta: las inversiones de mayor rendimiento requieren que asume un mayor riesgo, mientras que los activos más seguros generalmente fluctúan mucho menos, o en algunos casos (como CDS) no tienen riesgo.
Querrá leer los detalles completos sobre la IRA para que esté aprovechando el máximo del plan y evitando las dificultades. Puede ver rápidamente por qué es un vehículo de jubilación tan popular.
Cómo abrir una cuenta de IRA
Tiene múltiples opciones para abrir una cuenta IRA, que incluye una corredora o un robo-advisor. Estos proveedores han facilitado abrir una cuenta rápidamente, y podría tener su IRA configurado en 15 minutos o menos. Simplemente camine por los pasos iniciales en el sitio del proveedor.
- Elija un corredor o robo-advisor. La parte más difícil podría ser elegir con qué corredor o avisador robo. Por lo tanto, querrá revisar los mejores advisores robo, así como ver a los mejores corredores.
- Abrir una cuenta. Una vez que haya seleccionado su corretaje o robo-advisor, deberá proporcionar algunos detalles personales y financieros, incluido su nombre legal, dirección, número de seguro social, su empleador y algunos otros detalles para abrir su cuenta.
- Conecte su banco. Después de abrir la cuenta, puede conectar su banco a la cuenta y financiar su IRA. Realmente es así de simple.
¿Cuál es la diferencia entre un IRA y un Roth IRA?
Una IRA (o una IRA tradicional) y una Roth IRA tienen muchas diferencias, aunque ambas son cuentas con aviso de impuestos que lo ayudan a ahorrar para la jubilación. Algunas de las diferencias clave giran en torno a los beneficios fiscales específicos y qué cuenta funciona mejor en circunstancias específicas:
- En IRA tradicionalusted contribuye con los ingresos antes de impuestos a su cuenta, lo que le permite deducir las contribuciones de sus ingresos (si no es demasiado alto). Esas contribuciones pueden aumentar los impuestos hasta que se retiren durante la jubilación, momento en el cual se convierten en ingresos imponibles.
- En Roth IRAusted contribuye con los ingresos después de impuestos a su cuenta y esas contribuciones pueden crecer libres de impuestos dentro de la cuenta. Permanecerá libre de impuestos cuando se retire al jubilarse. Puede recibir contribuciones (pero no ganancias) de su Roth IRA en cualquier momento sin crear un problema fiscal. El Roth IRA también ofrece otros beneficios y tiene limitaciones de ingresos.
Los expertos en jubilación a menudo recomiendan el Roth IRA, pero no siempre es la mejor opción, dependiendo de su situación financiera.
El IRA tradicional es una mejor opción cuando es mayor o gana más, ya que puede evitar impuestos sobre la renta a tasas más altas de los ingresos actuales. Es una buena opción cuando cree que las tasas impositivas (o su tasa) caerán en el futuro, para que pague tasas más bajas en retiros futuros. Sin embargo, los IRA tradicionales se vuelven no deducibles a niveles de ingresos relativamente bajos.
El Roth IRA suele ser una mejor opción cuando eres más joven o ganas menos, porque renuncia solo a la pequeña exención de impuestos sobre las contribuciones que recibiría de una IRA tradicional. Un Roth IRA también puede ser mejor si espera que las tasas impositivas (o su tasa impositiva) aumenten en el futuro, lo que aumenta el valor de los retiros libres de impuestos de Roth. El Roth IRA también ofrece retiros libres de impuestos a los herederos.
Los 3 tipos más comunes de IRA
- IRA tradicional: Una IRA tradicional le permite hacer contribuciones antes de impuestos, lo que puede reducir su factura de impuestos hoy. Sin embargo, los retiros realizados durante la jubilación se gravarán, lo que hace que esta sea una buena opción si cree que su tasa impositiva caerá en el futuro.
- Roth Ira: En una Roth IRA, las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtendrá ningún beneficio fiscal hoy. Pero durante la jubilación, todos los retiros están libres de impuestos y tampoco deberá tomar distribuciones mínimas, como lo está con una IRA tradicional.
- Rollover IRA: Una IRA de reinversión es lo que sucede cuando convierte un plan 401 (k) de un empleador anterior a una IRA. Tendrá significativamente más opciones de inversión con una IRA que con el plan de un empleador.
¿Cuándo deberías abrir una IRA?
Realmente nunca hay un mal momento para abrir un IRA, pero cuanto antes pueda hacerlo, mejor será para cumplir con sus objetivos de jubilación. Las IRA Roth son particularmente atractivas para las personas temprano en sus carreras, ya que es más probable que estén en un nivel impositivo más bajo que en los años futuros. Las contribuciones realizadas durante sus 20 y 30 años pueden contribuir en gran medida a alcanzar sus objetivos debido al poder de la composición.
Si tiene 50 años o más, también puede contribuir con $ 1,000 adicionales al año a una IRA para ayudar a ponerse al día con los ahorros a medida que se acerca a la edad de jubilación.
Cómo transferir un IRA a un nuevo corredor
¿No te gusta tu proveedor de IRA? Es fácil cambiar su IRA, y puede hacerlo por cualquier motivo y prácticamente en cualquier momento. Es mejor transferir su IRA directamente de un corredor a otro.
Los pasos para transferir su IRA son sencillos:
- Abra una nueva cuenta de IRA, que recibirá la transferencia de su IRA actual.
- Póngase en contacto con su nuevo proveedor sobre una transferencia. Es posible que pueda transferir su IRA en línea sin ayuda humana, pero un representante del cliente también puede ayudarlo, si es necesario.
- Complete los formularios de transferencia, generalmente en línea o en papel. Deberá proporcionar detalles como el proveedor anterior y el número de cuenta. Si tiene inversiones en su antiguo IRA, su antiguo proveedor probablemente le cobrará una tarifa para trasladarlas a la nueva cuenta.
Unos días después, los valores y el efectivo en su cuenta anterior aparecerán en su nueva cuenta.
Debe tener cuidado al transferir una IRA, porque puede crear impuestos adicionales si cambia los tipos de IRA entre una IRA tradicional y una Roth IRA. En general, desea mantener el mismo tipo de cuenta. Es decir, querrá transferir fondos de una IRA tradicional a otra o de una IRA Roth a otra, en lugar de de una IRA tradicional a una Roth IRA o viceversa.
Si está cambiando los tipos de cuentas, podría crear pasivos fiscales significativos, y debe estar completamente informado sobre aquellos antes de hacer transferencias.
– Bankrate’s Logan Jacoby contribuyó a una actualización de este artículo.