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Los rendimientos de los fondos del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto rendimiento aumentaron hasta los máximos en 2022 y 2023 a medida que la Reserva Federal aumentó agresivamente las tasas de interés. Mientras que la Fed comenzó a reducir las tasas en septiembre de 2024, los rendimientos de estas cuentas y otras inversiones a corto plazo Sigue siendo atractivo, especialmente en comparación con las tasas ultra bajas que dominaron la década anterior a 2021.
Para aquellos que buscan construir un fondo de emergencia o reservar efectivo para un objetivo a corto plazo, las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los fondos del mercado monetario son excelentes inversiones de intereses compuestos que ofrecen un lugar seguro y accesible para estacionar su efectivo. Ambas opciones proporcionan estabilidad y liquidez, pero hay diferencias clave a considerar.
Esto es lo que necesitas saber.
Control de llave
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Tanto las cuentas de ahorro de alto rendimiento como los fondos del mercado monetario proporcionan lugares seguros y accesibles para estacionar su efectivo, pero vienen con algunas diferencias clave.
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Las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen hasta $ 250,000 por titular de cuentas, mientras que los fondos del mercado monetario no lo son, aunque todavía se consideran inversiones de bajo riesgo.
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Los fondos del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto rendimiento a menudo responden rápidamente a los cambios en las tasas de la Reserva Federal para que el rendimiento que gana puede cambiar con el tiempo.
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Ambas opciones son ideales para ahorros a corto plazo, pero no generarán riqueza significativa a largo plazo o expansión como acciones o cuentas de jubilación.
¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente están disponibles a través de bancos en línea y ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro bancarias tradicionales.
La cuenta de ahorro promedio nacional paga un APY de 0.61 por ciento a partir de febrero de 2025, de acuerdo con la encuesta de tasas de interés de la cuenta de ahorro promedio de Bankrate, mientras que las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento conlleva tasas de interés de alrededor del 4 por ciento.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento funcionan de manera similar a las cuentas de ahorro tradicionales y pueden limitar el número de retiros que puede realizar en un mes. También están seguros de la FDIC, lo que significa que está cubierto hasta $ 250,000 por titular de cuentas si su banco falla.
No obtendrá rendimientos significativos a largo plazo, como podría invertir en una cuenta de corretaje o Roth IRA, pero una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede hacer que su efectivo trabaje más sin asumir el riesgo.
¿Qué es un fondo de mercado monetario?
Los fondos del mercado monetario son inversiones a corto plazo ofrecidas por bancos, corredores y compañías de fondos mutuos que invierten en valores a corto plazo, como certificados de depósito, facturas de tesorería de EE. UU. Y documentos comerciales. Los fondos del mercado monetario tienen como objetivo mantener un precio de las acciones de $ 1. Solo ha habido algunos casos en los que un fondo cayó por debajo de ese nivel, o “rompió el dinero”, pero los fondos no están garantizados.
Los rendimientos ofrecidos por los fondos del mercado monetario dependen del entorno de tasa de interés actual y tienden a responder rápidamente a la política de la Fed. Los fondos del mercado monetario pueden ser una buena manera de obtener un retorno de sus ahorros a corto plazo, pero no es probable que genere una riqueza significativa con el tiempo.
Asegúrese de prestar atención a la relación de gastos de un fondo de mercado monetario, que es la tarifa cobrada por el Fondo. Esto sale del rendimiento que gana como inversor, por lo que es mejor tener tarifas bajas, todo lo demás es igual.
Fondos del mercado monetario versus cuentas del mercado monetario
Muchos inversores confunden los fondos del mercado monetario con Cuentas del mercado monetario. Las cuentas del mercado monetario son productos ofrecidos por bancos o cooperativas de crédito como una herramienta de ahorro y vienen con seguro FDIC, mientras que los fondos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC.
Si está buscando un lugar para mantener su efectivo mientras obtiene un rendimiento competitivo y no le importa un poco de riesgo, un fondo del mercado monetario puede ser una buena opción. Como es un producto de inversión, hay una pequeña posibilidad de que pueda perder dinero. Sin embargo, los fondos del mercado monetario generalmente ofrecen mayores rendimientos que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que los hace atractivos para los inversores que desean liquidez mientras obtienen algo de crecimiento.
Por otro lado, las cuentas del mercado monetario se aseguran de la FDIC. Esto los convierte en una excelente opción si necesita un lugar seguro para almacenar fondos de emergencia o ahorros para objetivos a corto plazo. Si bien las tasas de interés en las cuentas del mercado monetario suelen ser más bajas que los fondos del mercado monetario, siguen siendo más altas que las cuentas de ahorro estándar.
Al comparar estas dos opciones, considere con qué frecuencia necesitará acceso a sus fondos. Las cuentas del mercado monetario permiten retiros fáciles y privilegios limitados de comprobación de cheques, lo que las hace más convenientes para los gastos diarios. Los fondos del mercado monetario, aunque altamente líquidos, generalmente requieren vender acciones para acceder a su dinero, lo que puede tardar un día adicional en procesarse.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento versus fondos del mercado monetario
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los fondos del mercado monetario presentan opciones sólidas cuando se trata de invertir sus ahorros. Esto es lo que debe saber sobre cada uno:
| Cuentas de ahorro de alto rendimiento | Fondos del mercado monetario | |
|---|---|---|
| ¿Puedes acceder a tu dinero? | Sí, pero puede limitarse a un cierto número de retiros mensuales | Sí |
| ¿La cuenta está asegurada por la FDIC? | Sí | No, pero bajo riesgo |
| ¿Cuál es la tasa de interés? | Significativamente más alto que las cuentas de ahorro tradicionales | Puede ser más alto que las cuentas de ahorro de alto rendimiento |
| ¿Hay tarifas? | Ninguno | Cualquiera que sea la relación de gastos del fondo |
¿Quién debería considerar un fondo del mercado monetario?
- Inversores que buscan un lugar a corto plazo para estacionar efectivo con mayores rendimientos potenciales
- Aquellos que se sienten cómodos con ligeras fluctuaciones en los retornos
- Personas con grandes reservas de efectivo que desean liquidez sin exposición completa al mercado
- Personas que ahorran para inversiones a corto plazo pero buscan mejores rendimientos que una cuenta de ahorro
- Aquellos que no necesitan acceso inmediato diario a sus fondos
¿Quién debería considerar una cuenta de ahorro de alto rendimiento?
- Ahorradores que priorizan la protección de la FDIC
- Individuos que construyen un fondo de emergencia al que debe ser accesible en cualquier momento
- Aquellos que desean un retorno de su efectivo sin riesgo de inversión
- Personas que pueden necesitar acceso rápido a sus fondos
- Cualquier persona con una menor tolerancia al riesgo que prefiera una opción de ahorro directa
Final
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los fondos del mercado monetario son buenas formas de obtener un rendimiento decente de su efectivo y ahorros a corto plazo. La diferencia clave entre los dos es que las cuentas de ahorro de alto rendimiento se aseguran de la FDIC, mientras que los fondos del mercado monetario no lo son. Sin embargo, los fondos del mercado monetario se consideran inversiones de muy bajo riesgo e incluso pueden tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Consulte la lista de Bankrate de los mejores fondos del mercado monetario antes de decidir cuál elegir.
– Bankrate’s Rachel Christian contribuido a una actualización.
