¿Qué es el crédito, cómo funciona el crédito y por qué es importante? ¡Cuando se trata de realizar grandes compras como comprar una casa o financiar un negocio, saber y comprender su crédito es muy importante! ¡Descubra todo lo que necesita saber sobre el crédito aquí!
Su solvencia se utiliza para determinar su elegibilidad para los servicios de “pagar por usar” como su teléfono celular o su alquiler de apartamentos. También se utiliza para determinar su tasa de interés en sus tarjetas de crédito y préstamos.
¡Algunos empleadores incluso pueden usar su informe de crédito como un factor determinante al considerarlo para un trabajo! Dado lo importante que es su crédito, obtengamos cómo funciona el crédito.
¿Qué es el crédito y qué constituye su puntaje?
Su crédito es esencialmente su capacidad para pedir prestado dinero en forma de préstamo o tarjeta de crédito a una tasa de interés específica basada en su préstamo y historial de pagos anteriores. Su puntaje de crédito se compone de varios factores, incluidos el historial, los pagos, la relación deuda / crédito, la edad de la deuda y más.
Dicho esto, para responder a la pregunta: “¿Cómo funciona el crédito?”, Es importante saber más sobre cada uno de estos diferentes factores.
Longitud del historial de crédito
Su duración del historial crediticio es por cuánto tiempo ha tenido crédito. Si ha tenido una cuenta abierta durante muchos años, generalmente es mejor para su puntaje de crédito.
Obviamente, lleva tiempo desarrollar una buena duración del historial crediticio, por lo que esto no es algo que pueda cambiar de inmediato. Si no tiene ningún crédito, puede comenzar a construir la duración del historial abriendo una cuenta.
Su historial de crédito es una compilación de todas las tarjetas de crédito y préstamos que haya tenido. Todo el camino de regreso a la primera tarjeta de crédito que se inscribió en la universidad para obtener la camiseta gratuita (¡he estado allí, hecho eso!).
Es la historia de cómo (bueno) ha pagado sus facturas en el pasado, y registra la cantidad de tarjetas que tiene, cuánto debe, etc.
Si es nuevo en el crédito de construcción, es posible que tenga un historial crediticio insuficiente. Pero esto se puede remediar con el tiempo solicitando conscientemente crédito y pagando sus facturas a tiempo.
Mezcla de crédito
Hay muchos tipos de crédito, que incluyen tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles, etc. Por lo tanto, su combinación de crédito es cuánto de los diferentes tipos de crédito tiene.
El ascenso de Motley Fool explica que tener una buena combinación de crédito significa un saldo de crédito rotativo y de entrega.
Historial de pago
El historial de pago es un factor muy importante que ayuda a determinar su puntaje de crédito general. Es lo bien que ha pagado sus deudas con el tiempo, y representa el 35% de los puntajes FICO, además de ser importante para VantageScore, reclama Forbes.
Entonces, si se pregunta por dónde comenzar con la construcción de un buen crédito, pagar a tiempo es algo extremadamente importante.
Utilización crediticia (relación deuda / crédito)
La utilización del crédito es otra cosa muy importante para determinar su puntaje de crédito. También se conoce como su relación deuda / crédito, y es esencialmente cuánto debe, dividido por la cantidad de crédito disponible que tiene. El uso de más del 30% de su crédito disponible puede hacer que su puntaje disminuya.
Por lo tanto, debe tener cuidado de no asumir ninguna deuda que no necesite y pagar sus tarjetas de crédito y préstamos lo antes posible.
Nuevo crédito
Cualquier nueva tarjetas de crédito o préstamos puede afectar su crédito. Si se realiza una consulta difícil (cuando se verifica su crédito para obtener un préstamo o tarjeta de crédito) cuando solicita, puede afectar su puntaje.
Sin embargo, Bankrate explica que el nuevo crédito también puede tener un impacto positivo si mejora su combinación de crédito o utilización.
Por lo tanto, es importante ser consciente de cómo esto puede afectar su puntaje antes de solicitar algo nuevo.
Dos tipos de crédito
Entonces, ¿cómo funciona el crédito cuando se trata de los tipos de crédito que existen? Hay dos tipos principales, llamados Credit Revolting and Pottleus. Aquí están los detalles.
1. Crédito giratorio
El crédito giratorio le permite continuar tomando prestado dinero en forma giratoria, incluso si actualmente está pagando el dinero. El mejor ejemplo de esto es una tarjeta de crédito, que le permite realizar pagos mientras usa simultáneamente la tarjeta. Pero asegúrese de aprender a usar las tarjetas de crédito sabiamente.
Otros ejemplos de crédito giratorio incluyen líneas de crédito de capital domiciliaria y líneas de crédito personales.
2. Crédito a plazos
El crédito a plazos es una cantidad fija de dinero que pide prestado y luego pague con el tiempo. Hará pagos continuamente hasta que se devuelva el monto. Pero pagarás con intereses.
Una hipoteca de vivienda es uno de los mejores ejemplos de un préstamo a plazos, y también hay préstamos estudiantiles y otros tipos de préstamos. Otros ejemplos de crédito a plazos incluyen préstamos para automóviles y préstamos personales.
Cómo se calcula su puntaje de crédito
Entonces, ¿cómo funciona el crédito cuando se trata de sus puntajes de crédito? En los Estados Unidos, hay 3 oficinas de crédito principales: Equifax, Transunion y Experian.
Su trabajo principal es recopilar su información de crédito de varias fuentes, agregarlas en un informe, asignarle un puntaje de crédito basado en su metodología y poner esta información a disposición de sus posibles prestamistas.
Se le asigna un puntaje de crédito, un número típicamente entre 300 y alrededor de 850. Su puntaje de crédito básicamente refleja qué tan bien ha administrado sus tarjetas de crédito y préstamos en el pasado. Un buen puntaje de crédito se considera 700 y más.
Hay dos puntajes de crédito principales utilizados por estas oficinas:
Fico puntaje
El puntaje FICO es el método de puntuación más popular. Los factores utilizados para calcular su puntaje FICO incluyen el historial de pago, la deuda adeudada, la edad del crédito, el nuevo crédito/consultas y los tipos de crédito.
El 90% de los principales prestamistas usan puntajes FICO. Rango de puntaje: 300 a 850.
Los puntajes FICO son extremadamente importantes para considerar, pero hay otro método de puntuación principal.
VantageScore
El VantageScore es otro modelo de puntuación. Fue creado por las tres principales oficinas de crédito.
Los factores utilizados para calcular su VantageScore incluyen el historial de pagos, la utilización del crédito, el tipo de cuenta y la edad, y el comportamiento de crédito. Rango de puntaje: 300 a 850.
Consejo de expertos: el crédito no es todo
Su puntaje de crédito es importante para muchas cosas, para usted como prestatario, desde obtener una hipoteca hasta ser aprobada para una nueva tarjeta de crédito.
Sin embargo, es esencial recordar que su puntaje de crédito es solo parte de su imagen financiera. Hay otras cosas que importan tanto, como el ahorro, la inversión y la planificación de la jubilación.
Si está tratando de desarrollar su puntaje y no es donde le gustaría que esté, no se preocupe. Concéntrese en las cosas que puede controlar al continuar eligiendo el bienestar financiero, y su crédito eventualmente mejorará con esta acción intencional.
Consejos clave para construir y mantener su crédito
Ahora que ha respondido cómo funciona el crédito, centrémonos en la mejor manera de generar crédito.
Construyendo su crédito
Es una idea inteligente tratar de mejorar su puntaje de crédito tanto como sea posible. Puede ayudarlo a obtener las mejores tasas de interés en préstamos, tarjetas de crédito y muchos otros tipos de deuda.
Los empleadores incluso pueden aprovechar su puntaje de crédito como parte de sus verificaciones de antecedentes, dependiendo del papel que solicite. Esto es lo que debe hacer para mejorar su puntaje de crédito.
Comprenda su posición crediticia actual
Para mejorar su puntaje de crédito, debe conocer su posición crediticia actual. Este es esencialmente el punto de partida cuando se trata de la mejor manera de generar crédito.
Entonces, ¿cuál es su puntaje de crédito? ¿Cuándo fue la última vez que revisó su crédito? ¿Todo en su informe de crédito está documentado con precisión?
Además, ¿está pagando todas sus facturas a tiempo? ¿Conoces alguna delincuencia?
Debería poder responder todas estas preguntas sobre su crédito en cualquier momento. Luego, tendrá una buena idea sobre su estado de crédito antes de solicitar cualquier préstamo.
Conocer su puntaje de crédito y lo que hay en su historial de crédito también le hará saber el fraude crediticio o el robo de identidad de su información personal. Entonces, puede averiguar qué hacer si su identidad es robada.
Es muy importante atrapar tan temprano porque si lo atrapa demasiado tarde y su crédito ya ha sido dañado, puede ser un dolor arreglar.
En los Estados Unidos, tienes derecho a un gratis Copia de su informe de crédito de cada una de las tres oficinas una vez al año, según USA.gov. Consulte su informe de crédito gratuito en anualcreditreport.com.
Es una buena idea obtener una copia de su informe de crédito actual de las tres oficinas de crédito. Después de todo, desea saber dónde está actualmente con su crédito.
Debe comprender lo que se ha informado sobre usted en las oficinas de crédito. Eso significa información sobre sus pagos, cuánto debe, sus diferentes tipos de cuentas y cualquier pago o delincuencia atrasada.
Pague sus facturas y préstamos a tiempo
Pagar sus facturas a tiempo es una gran parte de cómo funciona el crédito. Demuestra su solvencia a los prestamistas y tiene un gran impacto en su puntaje de crédito.
Si está atrasado en cualquier pago o tiene facturas acumuladas, debe hacer todo lo posible para ponerse al día lo antes posible. Llame a sus acreedores para crear planes de pago y establecer nuevas fechas de pago.
También es una buena idea establecer recordatorios para todas sus facturas. Entonces puede asegurarse de no olvidar hacer ningún pago en el futuro.
Construya todos sus pagos recurrentes (¡junto con sus fechas de vencimiento!) En su presupuesto. Además, considere automatizar sus pagos.
Reduzca su relación de deuda / crédito general general
Puede hacer esto pagando deudas y/o pagándolas cada mes. Su carga de deuda general, así como su porcentaje de utilización del crédito, afecta su puntaje de crédito. Puede calcular la utilización de su tarjeta de crédito aquí.
Supongamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000, y le debe $ 950; Su utilización es del 95%. La alta utilización puede contar en su contra porque los acreedores lo usan como un medidor para ver qué tan probable es que le devuelva lo que debe.
También puede intentar agregar a su límite de crédito y pagar la deuda al mismo tiempo para que su relación deuda / crédito sea más pequeña.
No cierres cuentas viejas
Entonces, ¿cómo funciona el crédito cuando se trata de sus antiguas cuentas de crédito? Sus cuentas de tarjetas de crédito constituyen una parte vital de su historial de crédito, por lo que si tiene cuentas que muestran que ha estado pagando sus facturas a tiempo de manera consistente, querrá mantenerlas como parte de su historial de crédito.
Si tiene cuentas que ha pagado, manténgalas abiertas y realice una pequeña compra ocasional en ellas. Pagarlos en su totalidad cada mes.
Monitoree su crédito
Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ahora proporcionan puntajes de crédito actualizados gratuitos, así como monitoreo diario de crédito. Vale la pena investigar estos servicios para mantenerse al tanto de su puntaje de crédito.
Mantener su puntaje de crédito
Una vez que finalmente llegue a un punto en el que su crédito es bueno, ¿cómo se asegura de quedarse allí? Manteniendo su puntaje. Aquí está como:
Pague y evite la deuda
Pagar la deuda muestra a sus acreedores que usted es financieramente responsable y evitarlo en su conjunto (especialmente las tarjetas de crédito) le dará menos facturas para pagar cada mes. También le permitirá concentrarse en lo que realmente importa: construir riqueza.
Así que aprenda cómo pagar las tarjetas de crédito rápidamente y use su tarjeta de débito para las compras.
Construir un fondo de emergencia
Su fondo de emergencia es esencialmente su plan de respaldo en caso de que ocurra los no planificados. Tener uno significa que no tendrá que confiar en la deuda para resolver su situación, lo que a su vez significa que puede mantener baja su relación de utilización de crédito.
Guardar para la jubilación
Al igual que con tener un fondo de emergencia, a largo plazo, ahorrar para la jubilación se reduce y, con suerte, elimina cualquier confianza que tenga en la deuda. Un huevo de nido sólido para su yo futuro significa que no necesitará financiar los costos de su estilo de vida que se jubilan.
Así que considere diferentes consejos para la jubilación y comience a planificar.
Verifique su crédito con frecuencia
Verificar su crédito con frecuencia le informará de lo que se informa, de esta manera, puede tomar las medidas necesarias para rectificar las inexactitudes si ocurren.
Aplicar una congelación de crédito
También es una buena idea establecer una congelación de crédito que evite la apertura de nuevas líneas de crédito a su nombre. Puede ayudarlo a protegerlo del fraude crediticio. Si no solicita una nueva línea de crédito o préstamo en el corto plazo, definitivamente es algo a considerar.
Obtenga más información sobre el proceso si se pregunta, ¿debería congelar mi crédito?
Estas son todas las cosas que debe hacer a largo plazo. Establecer buenos hábitos financieros garantiza que evite escenarios que afecten su crédito.
3 mitos de crédito comunes
Ahora que hemos repasado la cuestión de qué es el crédito, además de algunas formas de construir su crédito y mantenernos en buena posición, disipamos algunos de los mitos que la gente suele creer sobre su crédito.
Tener una comprensión profunda de estos supuestos incorrectos lo ayudará a tomar decisiones financieras sólidas.
Hay varios mitos sobre cómo funciona el crédito, que incluyen:
Mito: mantener un saldo de tarjeta de crédito es bueno para su crédito
¡Equivocado! Llevar un equilibrio no es una gran idea. No solo debe dinero, sino que también pagará intereses.
Eso significa que el precio de lo que haya pagado a crédito le costará más dinero cada mes que conlleva un saldo.
Debe esforzarse por pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo todos los meses para construir y proteger su puntaje de crédito.
Mito: Verificar su informe de crédito reducirá su puntaje de crédito
Si solicita préstamos o líneas de crédito, es probable que se realicen consultas difíciles en su informe de crédito.
Una consulta difícil de las solicitudes de tarjetas de crédito o las verificaciones de crédito puede causar una caída temporal en su puntaje, pero las consultas suaves, como verificar su puntaje de crédito a través de herramientas de monitoreo de crédito, no afectarán su puntaje.
Mito: Una vez que un puntaje de crédito es malo, no se puede reconstruir
Su crédito se puede reconstruir con el tiempo si se enfoca en desarrollar buenos hábitos de crédito y trabajar a través de los problemas en su informe de crédito.
Cosas como pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad, llegar a acuerdos con agencias de cobro para cualquier cuenta que sea morosa, obtener asesoramiento o coaching de crédito al consumidor, etc., son todos los pasos que puede tomar para reconstruir su crédito.
¿Cuál es una definición simple de crédito?
Una definición simple de crédito es poder pedir prestado para pagar las cosas y luego pagarlo en un momento posterior. Por lo tanto, sus tarjetas de crédito y cualquier préstamo que obtenga se consideran crédito.
Puede usar el crédito por muchas cosas buenas, por ejemplo, para comprar un activo como una casa que tiene el potencial de apreciar. Pero dicho esto, porque está tomando prestado dinero, es una deuda potencial que debe devolverse, por lo que debe usarla con precaución y con un plan.
¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
El consenso general es que un buen puntaje de crédito es de 700 o más. Con un puntaje de crédito como este, es probable que obtenga la aprobación de un préstamo a una buena tasa de interés. Un excelente puntaje de crédito, por otro lado, es de aproximadamente 800 y más.
¿Cómo se acumula el crédito?
El crédito se acumula con el tiempo y con un buen comportamiento de crédito. Pagar sus deudas a tiempo, mantener las cuentas abiertas, su combinación de crédito y otros factores pueden ayudar a acumular su crédito.
Se necesita tiempo y paciencia para construir su puntaje, así que no espere resultados durante la noche.
Sin embargo, puede tomar medidas constantemente para mejorar su puntaje y hacer buenos movimientos de dinero.
¿Es el crédito el dinero que debes?
El crédito no es el dinero que debe, es la cantidad que puede pedir prestado y que tendrá que pagar. El crédito, sin embargo, tiene el potencial de convertirse en dinero que debe, pero solo si lo usa.
Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito en la que puede gastar $ 5,000, entonces tiene $ 5,000 en crédito. Pero si usa algo de eso, entonces hay menos que puede pedir prestado.
¿Qué es lo que más crea su puntaje de crédito?
Su historial de pago con el tiempo construye más su puntaje de crédito. Dicho esto, hay muchos factores que contribuyen al crédito.
FICO sugiere mantener abiertas las cuentas de crédito, usar un bajo porcentaje del crédito disponible para usted y no tratar de obtener demasiado crédito nuevo para comenzar.
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Entonces, ahora que sabe cómo funciona el crédito, recuerde que debe usar el crédito sabiamente y para su ventaja. Eso significa usarlo para obtener un préstamo hipotecario, obtener un teléfono celular, firmar un contrato de arrendamiento para un apartamento o para financiamiento comercial (con un plan de negocios sólido).
No lo use para acumular la deuda de la tarjeta de crédito, que, a largo plazo, es para su desventaja. ¡Obtenga más información sobre cómo desarrollar un buen crédito con nuestro curso gratuito!
