Imagine que gana suficiente dinero a través de inversiones y ahorros que puede retirar temprano. Ahora tiene tiempo para perseguir proyectos de pasión o viajar a tiempo completo. Para hacer realidad ese objetivo, debe aprender cómo FI o lograr la independencia financiera.
Discutiremos cómo puede volverse financieramente independiente para retirarse temprano a través del método de incendio (independencia financiera, jubilar temprano). Revisaremos cómo calcular cuánto tiempo llevará llegar a FI y los pasos para prepararse para el éxito financiero.
¿Qué es FI (independencia financiera)?
En términos generales, la independencia financiera se refiere a la capacidad de dejar de preocuparse por el dinero porque usted gana lo suficiente para pagar sus facturas.
Por ejemplo, puede pagar su deuda, cubrir sus gastos y aún tener dinero para ahorros y diversión cada mes.
Sin embargo, puede encontrarse con la frase escrita con letras mayúsculas o acortar a FI. Esto generalmente significa que el autor está hablando del movimiento del fuego. El incendio significa “independencia financiera, jubilarse temprano”.
En este caso, la independencia financiera significa más que ganar suficiente dinero para cubrir los gastos. FI significa construir suficiente riqueza para vivir mientras eres joven, posiblemente aprendiendo a construir riqueza en tus 20 o 30 años.
Una vez que alcance la independencia financiera, puede dejar su trabajo sin preocuparse por el dinero.
¿Qué es el fuego?
La idea básica de la independencia financiera, Retire Early Movement es que usted ahorra e invierte suficiente dinero ahora para que pueda retirarse temprano y vivir de sus inversiones.
En esencia, el fuego no se trata necesariamente de dejar la fuerza laboral. De hecho, muchas personas que alcanzan la independencia financiera eligen permanecer en sus trabajos. Otros regresan a la escuela o toman un trabajo de pago más bajo que está más en línea con sus pasiones. Aún así, otros deciden retirarse y viajar a tiempo completo o ser voluntarios con causas que apoyan.
En lugar de ser sobre salir de una carrera, el movimiento de incendios se trata de recuperar su tiempo. Aquellos que alcanzan el fuego tienen los ingresos de inversión y los ahorros que necesitan para perseguirles lo que más les importa, ya sea en el trabajo o en otro lugar.
La fórmula FI
Muy bien, estás emocionado de formar parte del movimiento del fuego, pero ¿por dónde comienzas?
El primer paso en cómo alcanzar FI es descubrir su número de FI y cuánto tiempo le llevará alcanzarlo. Hay dos fórmulas que usará para calcular estos números.
1. Número de independencia financiera
Toda la cantidad de dinero que necesita en la jubilación.
Número de FI = Tasa promedio de gastos anuales / retiro seguro
Una vez que tenga su número, lo usa para calcular cuántos años tiene que seguir trabajando y ahorrando para alcanzar la independencia financiera.
2. Años a FI
El número de años hasta alcanzar la independencia financiera.
Comienza por descubrir su número de FI:
Años a Fi = (número de independencia financiera – ahorros existentes) /ahorros anuales
¿Te sientes un poco confundido? No se preocupe, desglosaré cada parte del proceso de cálculo de FI en detalle más adelante.
Calcular el gasto anual y el ahorro
Antes de que pueda comenzar a calcular su número, debe averiguar cuánto gasta y ahorrar actualmente en promedio cada año. Esto es esencial para planificar su independencia financiera porque le muestra la cantidad que necesita vivir y si está ahorrando lo suficiente para la jubilación temprana.
Para encontrar sus números anuales de gasto y ahorro, simplemente revise sus estados financieros regulares durante los últimos años: tarjetas de crédito, cuentas bancarias, cuentas de inversión, etc.
Comience sumando su gasto total primero. Luego, mire sus cuentas de ahorro para ver cuánto dinero ahorró cada año.
Cómo FI: 5 pasos para alcanzar la independencia financiera
Retirar suena muy bien, ¿verdad? Aprender a FI es fácil, pero llegar allí a menudo requiere aprender a desarrollar disciplina y hacer posibles sacrificios para su estilo de vida.
Es posible que actualmente no ahorre lo suficiente para alcanzar sus objetivos. O bien, puede preocuparse para ahorrar para la independencia financiera significa renunciar a las cosas que amas ahora.
Afortunadamente, hay varios pasos que puede comenzar en este momento para ayudarlo a lograr su objetivo de independencia financiera.
Estas cinco ideas pueden ayudarlo a acelerar sus ahorros y aumentar sus ganancias para reducir la cantidad de dinero que necesita y los años para la independencia financiera.
1. Pague la deuda
Es casi imposible ahorrar significativamente para el futuro si está endeudado. Antes de que pueda alcanzar la independencia financiera, debe salir de la deuda, especialmente las deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito.
También tienes que trabajar para mantenerte fuera de la deuda. No es bueno trabajar duro y pagar su hipoteca temprano solo para financiar un vehículo de lujo y acumular miles de facturas de tarjetas de crédito justo después.
Una vez que paga una deuda importante, es importante comenzar a poner su efectivo extra para ahorros e inversiones.
Si está teniendo dificultades para salir de la deuda, no está solo. Los saldos totales de la tarjeta de crédito en Estados Unidos son actualmente de $ 986 mil millones.
Afortunadamente, hay un montón de estrategias que puede usar para ayudar a reducir o pagar su deuda, incluida:
Usar efectivo
Cambiar a solo efectivo (o una tarjeta de débito) hace que sea más difícil gastar más de lo que tiene y evita que tome más deuda con tarjeta de crédito.
Pagar más que el mínimo
Pague toda su deuda más rápido pagando más del monto mínimo requerido cada mes.
Bola de nieve de deuda
Para comenzar, pague primero su deuda más pequeña, luego pague la siguiente más pequeña, y así sucesivamente hasta que no esté deudas. Recuerde hacer al menos el mínimo de todas sus deudas.
Avalancha de deuda
Pague su deuda que tenga el mayor interés al principio, luego pase a la siguiente más alta y aún pague al menos el mínimo de todas las deudas.
2. Ahorre e invierte agresivamente
Si espera alcanzar la independencia financiera, es esencial tener suficiente dinero ahorrado. Pero solo tener suficiente, según sus cálculos, no significa que deba dejar de guardar.
No puede saber con certeza cómo será su futuro. Cuanto más pueda ahorrar, incluso más allá de sus objetivos de ahorro iniciales, mejor. Tener más ahorros le permitirá navegar gastos imprevistos después de retirarse.
Una manera fácil de garantizar que esté ahorrando cada mes es pagarse primero. Configure transferencias automáticas para ir a su cuenta de ahorros para el día en que entra su cheque de pago. Esto toma el dinero de su cuenta antes de tener la oportunidad de gastarlo en lugar de ahorrarlo.
Invertir por independencia financiera
Además, poner su dinero al trabajo lo ayudará a aumentar sus ahorros de jubilación y llegar antes. En los entornos de jubilación de incendios o posteriores a la carrera, los ingresos de su cartera son a menudo su principal fuente de dinero.
Tendrá que invertir el dinero si planea retirarse temprano, a menudo agresivamente. También piense en su tolerancia al riesgo al elegir inversiones para su cartera.
Si tiene un número más largo de años de independencia financiera, podría tener sentido invertir en inversiones de mayor riesgo con mayores recompensas potenciales.
Aquellos con ahorros significativos o que están cerca de retirarse temprano pueden querer reducir su riesgo de inversión invirtiendo en inversiones de bajo riesgo. Tendrá menos potencial para ganancias significativas, pero también reducirá sus posibilidades de perder dinero en el mercado.
3. Aumente sus ingresos
Para maximizar sus ahorros, primero debe maximizar sus ingresos. Cuanto más dinero gane, más fácil será ahorrar y alcanzar la independencia financiera.
Muchas personas en el movimiento del fuego encuentran que la mejor manera de agregar a sus ingresos es simplemente trabajar duro en sus trabajos o carreras. Si está en un campo con mucho espacio para el crecimiento ascendente, puede ser que el trabajo duro sea clave para el éxito de sus objetivos de fuego.
Sin embargo, obtener promociones no es su única opción para maximizar sus ingresos. Hacer cosas fuera del trabajo puede ayudarlo a ganar más para ahorrar.
Aumente sus ingresos de fuentes que no son de seguridad de las siguientes maneras:
Use el ingreso pasivo para ahorrar para la independencia financiera
La comprensión de los flujos de ingresos activos versus pasivos puede ser muy útil para su viaje hacia la libertad financiera. El ingreso pasivo se refiere al dinero que gana sin participación activa. Por supuesto, casi todas las mejores ideas de ingresos pasivos requieren un esfuerzo para comenzar (¡y algunas más que otras!).
Sin embargo, una vez que se establezca su transmisión, solo puede tener pequeñas tareas de mantenimiento para mantener su transmisión en el camino.
Supongamos que desea vender libros electrónicos para hacer algo de dinero extra para la jubilación. Probablemente pasarás mucho tiempo escribiendo, editando y formatear el libro. Luego tendrá que esforzarnos para comercializar el libro, como el uso de anuncios de redes sociales.
Pero una vez que su libro esté escrito y publicado, ganará dinero para cada venta sin tener que hacer ningún trabajo adicional.
Comience un ajetreo lateral para aumentar las ganancias
Los ajetreos laterales y la economía del concierto están de moda en este momento. Incluso con el 35% de los trabajadores estadounidenses que forman parte de la industria de conciertos a pedido, hay mucho espacio para que se una al trabajo de conciertos o comience su propio negocio.
Los trabajos de trabajo en concierto generalmente implican ser un contratista independiente a través de plataformas de servicio a pedido. Piense en Uber y Lyft para compartir viajes o hacer Doordash para la entrega de alimentos.
Un ajetreo lateral, por otro lado, generalmente significa que está comenzando su propio negocio. Los ajetreos laterales únicos incluyen:
- Freelancing: como escritor, diseñador gráfico u otra creatividad
- Asistente virtual
- Blogging o vlogging de afiliados
- Teneduría de libros
- Pet caminando o sentado
- Muebles de volteo
¡Lo mejor de comenzar su propio negocio para ganar dinero extra es que puede elegir lo que más le interesa! Si te gusta escribir, la escritura independiente podría ser para ti. Si te encanta restaurar las antigüedades, revender muebles usados podría ser un buen ajuste.
4. Mayores gastos siempre que sea posible
Muchas personas pueden prepararse para la jubilación a una edad tradicional ahorrando solas. Para aquellos que buscan aprender a FI o que quieran llegar a la jubilación temprano, el ahorro podría no ser suficiente.
Es probable que también necesite reducir sus gastos para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de ahorro. Reducir sus gastos con un presupuesto básico libera dinero extra que puede poner en ahorros e inversiones.
Como beneficio adicional, aprender a vivir menos ahora podría ayudarlo después de retirarse temprano. Ya sabrá cómo mantener sus costos bajos, por lo que no estará tan preocupado por gastar demasiado después de dejar su trabajo.
¿Qué gastos debes cortar?
Cuando busca reducir los gastos, es mejor comenzar con los grandes como costos de vivienda o gastos de seguro. Luego avance a gastos más pequeños como gastar menos en comer o tomar café. Sus gastos principales le brindan más espacio para ver ahorros significativos sobre gastos más pequeños.
Por ejemplo, su alquiler mensual es de $ 2,000, pero tiene un pequeño segundo dormitorio que no está en uso. Podrías subarrendar la habitación a un compañero de cuarto para reducir los costos de tus viviendas.
Otro gasto en el que pensar es el costo del seguro, como el seguro de automóvil. Podría sorprenderle cuánto podría ahorrar por año comprando una nueva política para diferentes tipos de seguros. Su proveedor de seguros de automóviles actual puede incluso reducir su tarifa si pregunta por descuentos.
Afeitarse unos cientos de dólares al mes de sus gastos se sumará mucho con el tiempo.
Supongamos que logra reducir $ 200 de gastos por mes. Eso es un adicional de $ 2,400 para agregar a los ahorros: dinero que puede invertir para crecer con el tiempo.
5. No tengas miedo a los ajustes
Llegar a la independencia financiera no es una tarea fácil. Necesita disciplina, pero también es importante permanecer flexible.
Las cosas no siempre irán a tu manera. Es posible que tenga tiempos de mayores gastos, como una emergencia médica inesperada o gastos en el hogar. El mercado de valores podría caer, junto con sus inversiones.
La clave para superar estas recesiones es mantenerse enfocado y estar listo para ajustar su estrategia según sea necesario. Es posible que deba reducir la cantidad de ahorro y volver a calcular su cantidad de FI. Pero no dejes de tratar de volverse financieramente independiente.
Del mismo modo, aprovechar los buenos momentos lo ayudará a resistir los malos momentos y alcanzar su objetivo más rápido.
Quizás obtenga una promoción en el trabajo, y viene con un aumento mucho más alto de lo que esperaba. Ahora tiene más ingresos para invertir en su futuro.
Consejo de expertos
Aprender a FI y volverse financieramente independiente requiere algo de tiempo, dedicación y estrategias para pagar la deuda y el ahorro. Para mantenerse motivado, manténgase enfocado en la cantidad de efectivo que necesita y en lo que hará cuando logre su sueño.
Comprender su número de independencia financiera
La cantidad de dinero que necesita es una combinación de cuánto necesita vivir cada año (su gasto promedio) dividido por la cantidad que puede retirar anualmente en jubilación.
Ya debería tener sus gastos mensuales promedio y sus gastos anuales sumados. Esa es la primera mitad de la ecuación.
A continuación, deberá encontrar su tasa de retiro seguro (SWR). Una tasa de retiro seguro es el porcentaje exacto de sus ahorros que puede sacar de manera segura cada año sin quedarse sin su dinero en su vida.
Como probablemente pueda adivinar, descubrir su SWR no es exactamente fácil. Uno, no sabe qué hará el mercado a lo largo de los años antes de jubilarse (¡o después!). Dos, ¿cómo se calcula qué es una tasa de retiro “segura”?
La tasa de retiro segura habitual utiliza la regla del 4%. Esta regla funciona asumiendo que puede retirar de manera segura el 4% de sus ahorros en su año de jubilación inicial. Cada año después, ajusta su tasa de retiro en función de la inflación.
¿Es la regla del 4% la mejor tasa de retiro seguro?
La regla del 4% supone que la persona promedio se jubilará con alrededor de 30 años de vida por delante de ellos. Puede funcionar bien para las personas que planean trabajar la mayor parte de sus vidas y retirarse a mediados y 60 años.
Sin embargo, existe un debate sobre qué tan bien funciona la regla del 4% en el clima económico actual.
Además, las personas que buscan retirarse temprano generalmente planean vivir mucho más de 30 años después de la jubilación. Si tiene más de 50 años por delante después de dejar su trabajo, eliminar el 4% de su cartera de jubilación cada año podría ser demasiado (o muy poco si los precios hunden la tendencia a la baja).
¿Deberías deshacerte de la regla del 4% si estás buscando disparar?
No necesariamente. La regla aún funciona como un buen punto de partida para estimar su número de FI.
Deberá considerar su situación única al elegir un SWR. Muchos seguidores de movimiento de incendios pueden querer usar un porcentaje SWR más bajo que el 4% al calcular sus necesidades de ahorro.
Recuerde, probablemente sea mejor ahorrar más de lo que necesita que menos.
También es esencial no concentrarse demasiado en la tasa de retiros, sino en lo que puede hacer para reducir su riesgo de inversión.
Por ejemplo, diversificar su cartera de inversiones con una combinación de acciones que ganan dividendos, fondos mutuos, bonos y otros vehículos de inversión pueden ayudar a reducir su riesgo de perder dinero en los mercados bajos.
Ejemplo de número de FI
Supongamos que necesita un promedio de $ 50,000 por año para vivir y desea usar la regla del 4% para el cálculo de su número de FI.
Su número de independencia financiera es de $ 1,250,000. Esto es cuánto necesitará tener en sus cuentas de ahorro e inversión para retirarse de manera segura.
La ecuación se ve así:
$ 50,000 / 4% (0.04) = $ 1,250,000
Determinando sus años para FI
Sus años para FI son simplemente la cantidad de años que le llevará alcanzar la independencia financiera. Después de calcular su número, o cuánto necesita en la jubilación, lo divide por sus ahorros anuales promedio. Simple, ¿verdad?
Pero probablemente ya tenga algo de dinero ahorrado para la jubilación. Si es así, puede restar sus ahorros existentes de su cantidad de dinero necesaria. Eso es porque ya ha ahorrado una parte del dinero que necesita.
Veamos un ejemplo en el que no tiene dinero ahorrado, debe retirarse con 500k y planear ahorrar $ 25,000 por año. Tienes 20 años para FI.
- $ 500,000 / $ 25,000 = 20 años
Ahora supongamos que ya tiene $ 100,000 en sus cuentas de jubilación y ahorros. Esto acorta sus años a FI a 16.
- ($ 500,000 – $ 100,000) / $ 25,000 = 16 años
¿Cuántos años hasta alcanzar su objetivo?
Los años necesarios serán diferentes para todos, según los ingresos y cuánto dinero desea ahorrar. Solo necesita restar su número de independencia financiera de los ahorros que ya tiene y dividirlo por sus ahorros anuales para ver cuántos años tomará.
¿Es posible alcanzar la independencia financiera rápidamente?
Sí, después de calcular cuánto dinero necesita, puede alcanzarlo rápidamente. Sin embargo, esto puede requerir que obtenga un ingreso más alto, ahorre más y gaste menos.
¿Necesito un millón de dólares para llegar a FI?
Es posible que deba ser millonario, o tal vez no, dependiendo de cuál sea la cantidad de ahorro necesaria. Esto se reduce a cuánto planea gastar en la jubilación y cuántos ingresos desea tener. ¡Aunque no estaría de más aprender los secretos de los millonarios hechos a sí mismo!
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Ya sea que pueda retirarse temprano o no, saber cómo FI y alcanzar la independencia financiera es un gran objetivo. Cuando eres financieramente independiente, te abres más oportunidades para hacer las cosas que más amas.
Comience los pasos hacia la independencia financiera hoy para ver dónde puede terminar.
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