Cómo abrir una IRA Roth: 5 sencillos pasos

Abrir una cuenta IRA Roth podría ser la mejor decisión de jubilación que pueda tomar. Si bien las Roth IRA no ofrecen gratificación fiscal inmediata como otros tipos de cuentas de jubilación, sí le brindan un crecimiento libre de impuestos y nunca tendrá que pagar impuestos sobre los retiros si sigue las reglas.

1. Descubra si es elegible para una cuenta IRA Roth

Si está interesado en contribuir a una Roth IRA, debe cumplir dos condiciones principales:

• Debe haber obtenido ingresos, como por ejemplo de un trabajo. (O su cónyuge debe tener ingresos del trabajo, si desea abrir una cuenta IRA conyugal).
• Sus ingresos no pueden exceder ciertos límites.

Hay un límite de ingresos que determina si puedes contribuir con la cantidad máxima permitida cada año (la contribución máxima es de $7,500 en 2026, o $8,600 si tienes 50 años o más). Por encima del límite de ingresos, también hay un rango de eliminación gradual de ingresos: si sus ingresos caen en ese rango, se reducirá la cantidad máxima que puede contribuir. Si sus ingresos superan el límite superior de ese rango, no puede contribuir a una cuenta IRA Roth. (Sin embargo, es posible eludir estas reglas de ingresos utilizando una cuenta IRA Roth de puerta trasera).

Los límites de ingresos a continuación se aplican a su ingreso bruto ajustado modificado.

Por ejemplo, si es un declarante soltero y su ingreso bruto ajustado modificado es de $110,000 en 2026, podrá aprovechar al máximo la Roth IRA, ya que está por debajo del límite de $153,000. Sin embargo, si sus ingresos son de $155,000, no podrá depositar la contribución máxima completa de $7,500. (Consulte esta hoja de trabajo del IRS para calcular las contribuciones reducidas para el año fiscal 2025).

Los niños pueden contribuir a una Roth IRA siempre que tengan ingresos, tal vez a través de un negocio de cortar el césped o palear nieve. Necesitarán que uno de sus padres u otro adulto les abra un Roth de custodia y documente sus ganancias. Los padres o abuelos pueden incluso contribuir con el monto de los ingresos de un niño a una cuenta IRA Roth como regalo, siempre que el niño haya obtenido ingresos. Cuando el niño cumple 18 o 21 años (dependiendo de cómo el estado en el que vive define la edad adulta), el dinero de la cuenta de custodia se puede transferir a una cuenta Roth a su propio nombre.

En el otro extremo del espectro de edad, no hay límite de edad para invertir en una Roth, siempre y cuando sigas ganando dinero con un trabajo.

2. Averigua cómo quieres invertir la cuenta

Antes de considerar dónde abrir una IRA, deberá determinar si desea seleccionar las inversiones para Roth usted mismo o si prefiere contratar a alguien para que lo haga por usted.

Si desea hacerlo usted mismo, un corredor en línea podría ser la mejor opción. Pero necesitará tener un conocimiento sólido de las inversiones antes de comenzar.

Estos consejos abundan en Internet de forma gratuita. Puede dedicar un par de horas a determinar la combinación adecuada de inversiones (también conocida como asignación de activos) para su edad, horizonte temporal y tolerancia al riesgo, o simplemente seleccionar un fondo con fecha objetivo, que tenga una combinación de asignación de activos adecuada para su edad y esté diseñado para volverse más conservador a medida que alcance la edad de jubilación. La fecha objetivo puede ser 10, 20 o 40 años en el futuro, idealmente cuando espera comenzar a realizar retiros.

Otros pueden necesitar la ayuda de un profesional. Un joven cargado de préstamos estudiantiles o un matrimonio joven con hijos pueden necesitar planificación financiera con un asesor acreditado, como un planificador financiero certificado. Un asesor financiero también puede ayudarle si tiene problemas para mantener el rumbo cuando el mercado cae repentinamente.

Los robo-advisors pueden ser una opción de bajo costo para quienes desean una solución de “hágalo por mí”. Los robo-advisors son servicios automatizados que crean una cartera de inversiones para usted en función de su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal, generalmente por una tarifa menor de la que pagaría por el asesoramiento humano.

3. Elija dónde abrirá su Roth IRA

El tercer paso de cómo abrir una Roth IRA es determinar dónde abrirá la cuenta.

Elegir un proveedor de Roth IRA

Puede abrir una cuenta Roth en línea o en persona en cualquier lugar: firmas de fondos mutuos, corredurías de descuento, corredurías de servicio completo, firmas de planificación financiera y robo-advisors, por nombrar algunos.

La competencia entre las casas de bolsa ha dado como resultado operaciones sin comisiones, lo cual es excelente para quienes recién comienzan. Una mayor parte de su dinero permanece en sus inversiones en lugar de ir al bolsillo del corredor.

Busque una empresa que ofrezca fondos mutuos o ETF sin comisiones (o sin carga) y que no cobre tarifas por el mantenimiento o las transferencias de cuentas.

Documentos que necesita para abrir una Roth IRA

Necesitará algunos documentos a mano para configurar su Roth IRA, pero generalmente puede abrir una cuenta en unos 15 minutos. Necesitarás:

• Identificación emitida por el gobierno, como una licencia de conducir.
• Su número de Seguro Social
• Detalles de la cuenta bancaria, como su número de cuenta y el número de ruta del banco

Con estos documentos, puede acelerar el proceso y luego conectar su cuenta bancaria a su Roth IRA para estar listo para financiarla.

4. Elija inversiones para su Roth IRA

El siguiente paso para abrir una Roth IRA es elegir las inversiones necesarias, ya sea que lo haga usted mismo o que alguien lo haga por usted.

Las IRA Roth se invierten más comúnmente en acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y fondos del mercado monetario. ¿Pero cuál eliges?

Invertir según la tolerancia al riesgo

La tolerancia al riesgo es la cantidad de riesgo que estás dispuesto a soportar. Algunos inversores no quieren correr ningún riesgo y elegirán inversiones de bajo rendimiento pero menos riesgosas, como los CD o los fondos del mercado monetario. Otros inversores pueden soportar una mayor volatilidad y optarán por inversiones de mayor rendimiento, como acciones o fondos mutuos de acciones o ETF, que fluctuarán mucho más en períodos cortos pero que generalmente generarán rendimientos mucho más altos con el tiempo que las inversiones más seguras.

Los inversores que quieran ser más conservadores deben comprender que hacerlo puede tener un coste significativo. En general, asumir más riesgos equivale a mayores rendimientos a largo plazo.

Invertir en función de cuándo necesitas el dinero

Los inversores a los que les queda mucho tiempo hasta necesitar el dinero (digamos, cinco años o más) pueden darse el lujo de invertir más en activos más riesgosos que puedan generar un mayor rendimiento a largo plazo. Si bien inversiones como acciones, fondos mutuos de acciones y ETF pueden ofrecer los mejores rendimientos a largo plazo, pueden ser bastante volátiles en períodos cortos. Tendrá que superar los altibajos para obtener los sólidos rendimientos a largo plazo que estas inversiones pueden ofrecer.

En general, los asesores financieros recomiendan que los inversores con un “largo horizonte de inversión” asuman más riesgos para poder disfrutar de rendimientos mucho más altos que los inversores con plazos más cortos. Eso significa que los inversores pueden ser más agresivos, lo que significa que asignan más dinero a acciones y fondos de acciones y menos a bonos y fondos de bonos.

Por el contrario, a los inversores con un horizonte temporal corto se les suele recomendar que inviertan en inversiones más seguras y estables, como bonos y fondos de bonos. Las inversiones más seguras ayudan a garantizar que el dinero esté disponible cuando lo necesite.

Cuidado con los gastos de fondos

Ya sea que sea un aficionado o un delegado, casi siempre pagará un índice de gastos por el fondo mutuo o ETF que elija. Si tiene un asesor humano o un robot asesor que ofrece asesoramiento, generalmente pagará una tarifa además de esos gastos de inversión.

Cuanto menos pague en tarifas, más dinero permanecerá en su cuenta. Tarifas más altas no significan un mejor desempeño y, de hecho, son un obstáculo para lograrlo. No hay nada de malo en elegir fondos mutuos indexados o ETF de bajo costo.

Incluso si no elige las inversiones usted mismo ni contrata a un asesor, debe revisar las recomendaciones de inversión y preguntar sobre las tarifas.

5. Contribuya a su Roth IRA

Puede hacer contribuciones a su Roth IRA cada año, por lo que querrá planificar agregarlas a la cuenta con el tiempo. No es algo que ocurre sólo una vez.

Estrategias para maximizar las contribuciones a Roth IRA

Depositar una suma global a principios de año.

Puede resultar valioso depositar una suma global de dinero al comienzo del año, lo que le permitirá capturar los rendimientos de un año completo dentro de la Roth IRA en lugar de una cuenta sujeta a impuestos.

Si tiene dinero en una cuenta sujeta a impuestos, puede transferir su contribución anual tan pronto como comience el año calendario de la contribución.

Contribuya a su cuenta cada mes

Puede tener mucho sentido incluir contribuciones regulares a la IRA en su presupuesto mensual, en lugar de hacer la contribución completa en una sola suma. Si puede permitirse el lujo de contribuir alrededor de $625 al mes, alcanzará el límite de contribución anual de $7,500 (para 2026) en 12 meses.

Por supuesto, si no puedes aportar tanto, aporta lo que puedas. Las contribuciones regulares son una estrategia inteligente, porque una vez que las configuras, no tienes que pensar en ellas y tu cuenta se construirá automáticamente con el tiempo. Además, si invierte con regularidad, también puede aprovechar el costo promedio en dólares y reducir su riesgo.

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