Salir de la deuda es un objetivo valiente, sin importar su nivel de ingresos. Con un poco de planificación y dedicación, puede pagar su deuda, incluso con bajos ingresos. Su libertad financiera vale algunos sacrificios a corto plazo para comenzar a vivir sin deudas y trabajar hacia sus objetivos de dinero. Dicho esto, aquí hay algunos consejos realistas sobre cómo salir de la deuda con bajos ingresos.
Evaluar su punto de partida financiero
Lo primero es lo primero: averigüe de dónde está comenzando. Este podría ser un momento de verificación intestinal, especialmente si el gasto fuera de control es lo que te endeudó. Y no está solo: la deuda promedio de la tarjeta de crédito según el titular de la tarjeta adulta estadounidense es de $ 5,673. Pero para la mayoría de las personas, la deuda proviene de circunstancias fuera de su control: préstamos al estudio, facturas médicas inesperadas, desastres personales. Independientemente de por qué está endeudado, debe ponerse en contacto con el lugar donde se encuentran sus finanzas.
Seguimiento de sus ingresos
Primero, mire sus flujos de ingresos. Piense en sus ingresos reales de su trabajo o cualquier asistencia gubernamental que reciba. Luego haga una lluvia de ideas sobre cualquier efectivo potencial que pueda traer. Sea creativo. El hecho de que tenga un trabajo diario de pago bajo no significa que no pueda obtener un ingreso lateral.
Tal vez puedas conseguir un trabajo a tiempo parcial, cuidar a los cuidados, independientes o conseguir una aplicación de concierto como Task Rabbit o Lyft. Tal vez su trabajo actual tiene más potencial de ingresos, ya sea por el pago de horas extras o negociando un aumento. También puede tener algunos activos para trabajar, como alquilar una habitación en su casa, su lugar de estacionamiento o una herramienta de demanda. Por último, vender ropa, joyas, muebles, equipos deportivos u otros artículos podría ser una fuente de efectivo.
Considere sus facturas recurrentes
A continuación, obtenga una descripción general de sus facturas. El hogar promedio de EE. UU. Paga $ 914 por sus gastos mensuales esenciales. Considere lo que es totalmente necesario, como alimentos, alquiler/hipoteca, seguro, medicina, transporte, servicios públicos. De ellos, averigüe si están arreglados, o si podía recortar algunos costos.
También querrá pensar en cualquier gasto potencial para el que debe presupuestar, ya sea porque son anuales (en lugar de mensuales), o porque están en el horizonte. Esto podría ser cosas como impuestos a la propiedad, parto si está embarazada o incluso un viaje a casa para ver a un pariente enfermo o para unas vacaciones. Desea mapear cualquier cosa que pueda aparecer y enviarlo más en deuda si no está preparado.
Documente su deuda
Por último, debe ver dónde encaja su deuda. Esto incluye pagos de automóvil, extractos de tarjetas de crédito, facturas médicas que ha acumulado o cualquier otra cosa que debe. Factor en la tasa de interés, el plazo, los pagos mensuales requeridos, las tarifas tardías y las multas. Exponga la imagen completa para ver lo que necesita para combatir primero.
Construir un presupuesto
La belleza de un presupuesto es que es totalmente personalizable para usted y sus necesidades. Pruebe un presupuesto de suma cero, donde se contabiliza cada centavo, incluso si eso significa enviarlo a su fondo de emergencia o reembolso de la deuda. Por cada dólar que llega, asignarlo a un gasto, una cuenta de ahorros o saldo de deuda.
Puede parecer tedioso, pero piense en ello como empoderador: se puede elegir exactamente cómo se gasta su dinero ganado con tanto esfuerzo y puede ahorrar dinero. La idea es ver dónde hay brechas y oportunidades para que pueda tomar medidas. Y luego, por supuesto, uno de los pasos más importantes es dejar de asumir una nueva deuda mientras trabaja para pagar su deuda existente.
Consejos para reducir costos
Para salir de la deuda con bajos ingresos, algo tiene que dar, ¿verdad? Su presupuesto es solo para sus ojos, así que sea realista y completamente honesto consigo mismo. ¿Realmente solo gastas $ 20 cada mes en la entrega de alimentos? ¿O está más cerca de $ 70? Si ese es el caso, debe decidir si es una necesidad no negociable que mejore su calidad de vida, o es un área para grandes ahorros potenciales que lo ayudarían a pagar su deuda rápidamente. Reflexione sobre cada línea de presupuesto de esta manera.
Aquí hay algunas áreas en las que puede reducir los costos de su presupuesto:
- Los comestibles son una necesidad, pero dale un poco de pensamiento adicional la próxima vez que estés en la tienda. Asegúrese de comprar productos básicos a granel y especiales a la venta, luego usando cupones siempre que sea posible.
- Tomar transporte público O comience a compartir el viaje en lugar de conducir su automóvil solo.
- Tienda genérica en lugar de la marca de nombre. Esto puede ahorrarle dinero, especialmente donde la calidad es comparable.
- Gastar menos en comida para llevar y en restaurantes Al cocinar más comidas en casa. Estas son algunas de las mejores comidas baratas. ¡Esto también puede afectar positivamente su salud y cualquier costo asociado allí! Una solución fácil: aprovechar la planificación de comidas para empacar su almuerzo para la escuela y el trabajo. Además, sea especialmente estricto sobre los bocadillos y bebidas “convenientes” que están infladas en precio. Si desea hacer un esfuerzo adicional, incluso puede prepararse para ahorrar tiempo y reducir el desperdicio de alimentos.
- Comprar usado—Clases, artículos para el hogar, electrodomésticos, equipos deportivos, ¡los trabajos! Esto no solo es mejor para el medio ambiente, sino que también es mejor para su billetera. Con Facebook Marketplace, tiendas de segunda mano y aplicaciones y sitios web de segunda mano, es fácil encontrar exactamente lo que está buscando a un precio que se ajuste a su presupuesto.
- Tenga cuidado con las suscripciones mensuales. Esto incluye software, plataformas de transmisión, comidas/comestibles, productos de consumo y soporte técnico (como un sistema de seguridad para el hogar). Es posible que esté pagando algo cada mes sin siquiera darse cuenta, o usar, ¡! Si no está dispuesto a cortarlo por completo, busque dónde puede degradar a un nivel más bajo y asequible.
Si bien se necesita más planificación para gastar estratégicamente, definitivamente puede dar sus frutos, ya que verá que el saldo de la deuda continúa disminuyendo. Además, cualquier cambio de estilo de vida que realice ahora no necesita ser permanente. Cuando esté libre de deudas y tenga un ingreso más alto, podrá derrochar los gastos que lo hacen sentir bien, no culpable.
Reasignar sus gastos
El objetivo de reducir su gasto es reasignarlo a la reducción y ahorro de la deuda. La única forma de pagar la deuda rápidamente con bajos ingresos es hacer pagos por encima del requisito mínimo. Si tiene múltiples fuentes de deuda, concéntrese en abordar una a la vez. Pague ese saldo lo más rápido posible, mientras continúa realizando pagos mínimos con cualquier otra deuda.
Es posible que desee priorizar su deuda con la tasa de interés más alta para pagar primero. Esto le ahorrará más dinero a largo plazo porque está evitando la mayor cantidad de intereses.
Por ejemplo, imagine que tiene $ 1000 en deuda con un 15% de interés y $ 1000 con un interés del 5%. Con la tasa de interés del 15%, terminará debido a $ 150 adicionales cada mes solo en intereses. Mientras que esa tasa de interés más baja solo le costará $ 50 en intereses. Entonces, si trabaja para pagar el saldo con el alto interés, la carga disminuye cada mes. Para cuando su saldo es de $ 500, su pago de intereses es de $ 75. Cuando su deuda cuesta $ 100, solo necesita obtener $ 15 en intereses. Entonces estará listo para asumir sus otras deudas que no se acumularon tan rápido.
Si necesita un poco de impulso para comenzar, puede optar por pagar su deuda más pequeña (también conocida como el método de bola de nieve), independientemente de la tasa de interés. ¡Vale la pena celebrar cualquier victoria de reembolso de deuda con un baile feliz!
Otras soluciones de deuda
Después de haber realizado todos los otros pasos, evaluando dónde está financieramente, explorando flujos adicionales de ingresos, reduciendo los costos siempre que sea posible y comenzando sus reembolsos de la deuda, es posible que necesite técnicas de nivel siguiente. Una advertencia: estos son esfuerzos de última hora que vienen con algunos riesgos potenciales, así que asegúrese de investigar atentamente antes de comprometerse.
Consolidación de la deuda
La consolidación de la deuda puede ser una opción para usted, pero viene con cadenas adjuntas. Básicamente, combina (también conocido como consolidar) todos sus saldos de deuda pendientes en un solo préstamo. Ese nuevo prestamista paga toda su deuda, pero les debe el monto total de la deuda, más intereses. Una forma en que esto podría ser ventajoso es si puede asegurar una tasa de interés más baja a través del préstamo de lo que está pagando a sus deudores existentes. Esto hace que los pagos sean un poco más asequibles y más convenientes porque está pagando a un prestamista en lugar de muchos. Sin embargo, es importante determinar si la consolidación de la deuda es una buena idea para usted.
Transferencias de equilibrio
Si necesita comprar tiempo o entrar en una mayor suma de dinero para destinar a su deuda, puede considerar una transferencia de saldo o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. La estrategia aquí es obtener una tasa de interés del 0% durante un período de tiempo fijo. Durante este período, su objetivo es pagar la mayor cantidad posible de su deuda, ahorrando significativamente en las tarifas de intereses que de otro modo pagaría.
Comunicación con acreedores
Una solución creativa de bajo riesgo es contactar a sus acreedores. Dependiendo de su caso, y tal vez un poco de suerte en cuanto a quién consigue por teléfono, podría negociar las condiciones de su deuda. Incluso algo temporal, como una tasa de interés reducida o eliminar un pago de intereses, podría ofrecer un gran alivio y progreso.
De abrumado a consistente y persistente
Vivir con deudas puede sentirse sofocante, pero se preocupe al saber que hay luz al final de ese túnel financiero. Y una vez que salgas de la deuda, no vuelvas a caer en ese ciclo de aplastamiento. La situación ideal es gastar su dinero en lo que desea y necesita, en lugar de pagar intereses que no le sirvan. Recuerde, reducir los costos para pagar su deuda lo está preparando para vivir de manera más abundante en el futuro. Asegúrese de consultar nuestros mejores consejos sobre cómo ahorrar dinero con bajos ingresos. También hemos cumplido con consejos de dinero y programas para familias que viven con bajos ingresos.
