Conduce a casa desde el trabajo cuando nota que la luz de su motor de cheque está encendida. Su mecánico le dice que necesitará varios cientos de dólares en reparaciones. No hay suficiente en sus ahorros para cubrir el costo. Su próximo día de pago sigue siendo una semana de distancia. ¿No sería bueno si pudieras obtener un poco de tu sueldo temprano? Bueno, puede considerar un préstamo de anticipación salarial.
Los avances salariales pueden ser útiles en muchas emergencias potenciales, pero ¿son una buena idea? Veamos y veamos cómo funcionan los avances y qué opciones tiene para que pueda decidir si un préstamo anticipado es adecuado para usted.
¿Qué es un préstamo de avance salarial?
Un avance salarial es un préstamo que le permite pedir dinero prestado a su futuro cheque de pago. Esencialmente, obtienes tu salario por adelantado. Puede usar el dinero para cubrir una emergencia, como reparaciones de automóviles, y pagarlo cuando le pagan. Al igual que otros préstamos, los avances salariales implican un cronograma de reembolso, cargos por intereses y tarifas potenciales.
Los préstamos avanzados salariales también son soluciones de préstamo a corto plazo. La mayoría de los préstamos anticipados de pago se pagan en su próximo día de pago. Esto significa que el monto total de pago anticipado, más cualquier interés y tarifa, saldrá de su próximo cheque de pago.
Esto puede sonar como un préstamo de día de pago. Algunos prestamistas de día de pago incluso anuncian sus productos como “avances de día de pago”. Sin embargo, los préstamos de día de pago y los avances salariales no son los mismos.
Préstamos salariales anticipados versus préstamos de día de pago
La diferencia más notable entre los préstamos anticipados salariales y los préstamos de día de pago es quién ofrece el préstamo y los términos de reembolso que puede recibir.
Un avance salarial proviene de su empleador. Algunas compañías ofrecen avances como préstamos privados directamente a los empleados. Otros empleadores patrocinan una cooperativa de crédito solo para empleados. Los empleadores con cooperativas de crédito generalmente proporcionan avances salariales a través de su cuenta de cooperativa de crédito.
Esto hace una gran diferencia con un prestamista de préstamos de día de pago. También le brinda acceso a mejores términos de préstamo que un prestamista de día de pago, tarjeta de crédito u otras opciones de financiamiento a corto plazo. A diferencia de los prestamistas del día de pago, su cooperativa de crédito patrocinada por el empleador o empleador no está tratando de atraerlo a un ciclo de deuda.
Según los datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el 48% de los prestatarios de préstamos de día de pago pasaron al menos un préstamo en un período de seis meses. Su empleador, por otro lado, probablemente ofrecerá tasas de interés más bajas y pocas o ninguna tarifa para un anticipo.
¿Por qué algunos empleadores ofrecen préstamos avanzados salariales?
Entonces, ¿por qué un empleador ofrecería un avance de cheque de todos modos de todos modos? Bueno, sienten que dejarte obtener tu salario por adelantado es beneficioso para que lo hagan. Pero, ¿cuáles son los beneficios para su empleador que ofrece un avance salarial? Hay dos razones principales:
- Los empleadores prefieren a los empleados que no están en dificultades financieras. Tome el ejemplo anterior que involucra reparaciones de automóviles. Si no puede conducir su automóvil, es posible que no pueda ir a trabajar de manera consistente. Al brindarle parte de su cheque de pago temprano para arreglar su automóvil, su empleador puede ayudarlo con sus dificultades financieras y contar con que esté en el trabajo cuando sea necesario.
- Los empleadores pueden ofrecer avances para ayudar a contribuir a la cultura positiva de la empresa. Un avance podría ayudar a un empleado a superar un momento difícil. El empleado siente que su empleador es compasivo y se enorgullece de trabajar para la empresa.
¿Quién puede obtener un préstamo de avance salarial?
Los avances de cheque de pago pueden ser un salvavidas si tiene poca efectivo y no puede esperar hasta el día de pago. Por ejemplo, es posible que necesite un anticipo de pago si:
- Tenga una emergencia médica repentina y necesite cubrir las facturas del hospital.
- Se enfrentan a reparaciones costosas e inesperadas de automóviles.
- Necesito reservar viajes de último minuto para una emergencia familiar.
- Perdió a un ser querido y necesita dinero para cubrir sus gastos finales, como los costos de entierro.
Dependiendo de las políticas de su empleador, incluso puede obtener un anticipo por los gastos no emergentes, tales como:
- Efectivo para unas próximas vacaciones.
- Fondos para comprar nuevos artículos de boletos grandes como muebles.
- Dinero para el regalo de cumpleaños de su cónyuge o hijo.
Por supuesto, nunca se recomienda endeudarse por algo que no necesita. A pesar de que puede obtener buenos términos en un préstamo de anticipación salarial, todavía está pidiendo prestado dinero que no tiene. Es posible que se encuentre en un círculo de deuda tratando de mantener el gasto excesivo en las no necidas.
Requisitos para calificar para obtener su salario por adelantado
Obtener un pago anticipado suena como una gran oferta, pero aún tiene que calificar. Los requisitos comunes para los avances salariales incluyen:
- Duración del empleo. La mayoría de los empleadores que ofrecen avances no prestarán dinero a los nuevos empleados.
- Buen pie con el empleador. Si ha enfrentado acciones disciplinarias o está en libertad condicional con su empleador, es posible que no se le permita solicitar un préstamo anticipado.
- La razón del avance. Algunos empleadores solo otorgan avances por razones específicas. Por ejemplo, es posible que solo pueda obtener un avance para cubrir una emergencia médica.
No todos serán elegibles para un avance salarial. Muchos empleadores no ofrecen un programa de avance salarial. Es posible que encuentre otras opciones para cubrir sus gastos tan sentido para su situación financiera.
Pros y contras de un préstamo de anticipación salarial
Si su empleador ofrece un programa de anticipo de pago, puede sentirse tentado a aprovecharlo. Sin embargo, como todos los tipos de préstamos, los avances vienen con ventajas y desventajas. Eche un vistazo rápido a los pros y los contras de un avance de cheque antes de saltar a un nuevo préstamo.
Pros de un préstamo de anticipación salarial
Un anticipo de pago puede ser una forma sorprendente de obtener dinero para una emergencia. Considere las ventajas de usar un avance de cheque para ayudarlo a decidir si es un buen ajuste.
Acceso rápido al dinero
Los avances de cheque de pago le brindan acceso fácil y rápido al dinero para una emergencia. Dado que su empleador o cooperativa de crédito es el prestamista, pueden depositar fondos en su cuenta de pago normal.
Altas posibilidades de aprobación
A diferencia de otros tipos de préstamos, los préstamos de avance salarial generalmente tienen menos requisitos de crédito. Solo tendrá que cumplir con los requisitos básicos de su empleador para el programa.
Tasas de interés más bajas
La tasa de interés en los avances de cheque de pago suele ser más baja que otras formas de crédito. Es probable que obtendrá una mejor tasa de interés de lo que lo haría con un préstamo de día de pago o tarjeta de crédito. Las tasas de préstamo de día de pago, por ejemplo, suelen superar el 100%, según datos del Centro de préstamos responsables.
Poco o ninguna tarifas de préstamo
Algunos programas de pago anticipado no tienen tarifas para pedir prestado contra su cheque de pago. Incluso si haces tarifas enfrentadas, generalmente son mínimos en comparación con otros préstamos.
El reembolso es automático
Reparar su avance salarial suele ser simple. Su empleador o cooperativa de crédito puede deducir la cantidad prestada, más cualquier interés y tarifa, de su cheque de pago.
Contras de un préstamo de anticipación salarial
Sin embargo, los avances salariales no son todos buenos. Hay muchos inconvenientes para pedir prestado dinero a su futuro cheque de pago.
Reduzca su próximo cheque de pago
La mayoría de los avances se devuelven a su próximo día de pago. Si tiene dificultades para llegar a fin de mes, bajar su próximo cheque de pago para obtener efectivo ahora puede no ser una solución ideal.
Límites de bajo préstamo
La mayoría de los empleadores solo le permiten tomar unos cientos de dólares como un anticipo. Si está buscando cubrir un gasto grande, un avance de pago puede no ofrecer suficientes fondos.
Potencial para dañar la relación de su empleador-empleado
Pedir prestado contra su cheque de pago podría dañar su relación con su empleador. Pueden considerarlo irresponsable, lo que podría dañar las oportunidades futuras con la empresa.
Del mismo modo, tomar un anticipo de pago significa que estará endeudado con su trabajo. Hay una buena posibilidad de que tenga que pagar el anticipo más los intereses de inmediato si decide dejar de fumar.
Deuda continua
Puede caer en un ciclo de deuda si obtiene préstamos a corto plazo. Si bien los préstamos avanzados salariales no son depredadores, siguen siendo una forma de crédito. Si encuentra un avance no cubre todas sus necesidades financieras, debe sacar a otro. Esto lleva a confiar en el crédito para llegar a fin de mes y lo pone en una deuda en curso.
Alternativas a préstamos avanzados salariales
Ya sea que un avance salarial sea una buena opción o no, no es su única opción. Hay muchas maneras de obtener dinero para cubrir un gasto imprevisto. Algunos de ellos probablemente ni siquiera lo hayas considerado antes. Sin embargo, es importante que cree un plan para pagar esta deuda tan pronto como pueda debido a los costos de intereses asociados. Las alternativas incluyen:
Préstamos personales
Un préstamo personal es un préstamo ofrecido por un banco u otro prestamista con fechas de reembolso programadas. La buena parte de un préstamo personal es la duración. Obtendrá mucho más para pagar el dinero que pide prestado, incluso unos años.
Las tasas de interés para préstamos personales también tienden a ser más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago. Sin embargo, generalmente hay requisitos de crédito estrictos para obtener un préstamo personal. Tampoco son excelentes para las necesidades de bajos dólares, ya que muchos prestamistas requieren que pida prestado al menos unos pocos miles de dólares.
Tarjetas de crédito
Su tarjeta de crédito podría ser una opción sorprendente para cubrir un gasto repentino. El beneficio de una tarjeta de crédito se reduce a si puede usarla sabiamente o no. Por ejemplo, tiene el saldo disponible para cubrir un gasto inesperado.
También le pagan la próxima semana, pero su tarjeta de crédito no se debe por dos semanas. Esto significa que tiene tiempo para pagar sus gastos, pagar su saldo en su próximo cheque de pago y aún así evitar los cargos de alto interés en su tarjeta de crédito.
Pedir prestado a amigos o familiares
Un sólido sistema de apoyo de amigos y familiares no siempre tiene que ser emocional. Si tiene la opción, tomar prestado dinero a un amigo cercano o familiar podría ser una manera fácil de cubrir un gasto de emergencia.
Tenga en cuenta el potencial de dañar o cambiar su relación con esta persona. Pon todo por escrito para que tanto tú como tu amigo o familiar estén en la misma página.
Negociación de gastos
No todos los billetes están en piedra. Intente negociar con los proveedores de servicios para ver si puede reducir algunos de sus gastos existentes. Por ejemplo, llame a su compañía de seguros de automóvil y pregunte por los descuentos que ofrecen. O póngase en contacto con su proveedor de teléfonos celulares y vea si puede cambiar a un plan menos costoso que aún satisfaga sus necesidades.
Ganando dinero extra
Si gana más dinero, tendrá más que dedicar gastos inesperados. Ganar más dinero podría significar recoger un segundo trabajo o comenzar un ajetreo lateral. También podría ganar más dinero pidiendo un aumento o organizando una venta de garaje para deshacerse de las cosas que no necesita.
Pagar con ahorros
La mejor manera de pagar una factura repentina es usar sus ahorros. Si tiene el dinero para cubrir el gasto, no tiene sentido sacar un préstamo. Si no tiene el dinero en ahorros, construir un fondo de emergencia es un buen objetivo después de pagar su préstamo.
¿Debería obtener un préstamo de avance salarial?
Usted sabe lo que implica un avance salarial, conoce los pros y los contras, y ahora quiere saber si un avance es la opción correcta. La respuesta, como tantos en finanzas, es que depende. El dinero prestado es una decisión muy personal, y lo que es una buena opción para una persona puede no trabajar para otra.
Si está pensando en pedir un avance salarial, recuerde estas pautas:
- Solo solicite un avance si tiene una emergencia. No utilice un préstamo anticipado para compras frívolas. Redecorar su sala de estar puede esperar hasta, pero las reparaciones de automóviles probablemente no pueden.
- Pesar los pros y los contras de un avance en relación con su situación. ¿Estás nuevo en el trabajo? ¿Has tenido problemas con tu jefe en el pasado? ¿Estás considerando dejar tu empresa?
- Considere otras opciones para pagar sus gastos. ¿Tienes un amigo de confianza que pueda ayudarte? ¿Es hora de limpiar su armario y vender ropa sin desgaste por dinero extra? Busque formas de pagar las facturas de emergencia sin endeudarse.
Incluso si elige un anticipo de pago, comience a pensar en su futuro financiero. Entrar en una rutina de ahorro para emergencias después de pagar su préstamo. Algunos avances salariales incluso facilitan esto al tomar una parte de su préstamo y ponerlo en una cuenta de ahorros especial. Estas cuentas a menudo ganan intereses y dividendos, por lo que el dinero está allí la próxima vez que lo necesite.
Solo use un préstamo de anticipación salarial cuando sea necesario
Un préstamo de anticipación salarial puede ser una buena alternativa a los préstamos de día de pago o tarjetas de crédito cuando necesita efectivo rápidamente. Verifique si su cooperativa de crédito patrocinada por su empleador o empleador ofrece avances salariales. Lea el manual de su empleado o la política de avance.
Querrá comprender los requisitos para préstamos, términos de reembolso y cualquier tarifa potencial que haya antes de solicitar un anticipo. Esto lo ayudará a determinar si un préstamo de avance salarial es una buena opción para su situación financiera. Sin embargo, tenga en cuenta que no importa cuán grande sea su salario, los buenos hábitos de dinero son la clave del éxito financiero.
