Has leído todos los libros y has visto todos los videos de YouTube, pero aún así no sabes por dónde empezar. A veces, cuando se trata de sus finanzas personales, puede ser difícil aplicar consejos genéricos. Y probablemente por eso está haciendo la pregunta: ¿necesito un asesor financiero?
Los asesores financieros son profesionales financieros que guían a los clientes, utilizan su experiencia, sobre qué hacer con su dinero y cómo cumplir con sus objetivos a largo plazo. Para ofrecer esto, muchos asesores completan capacitación específica y mantienen certificaciones profesionales.
Tal vez tienes una solución financiera o tienes malos hábitos de dinero. O tal vez las cosas han ido muy bien, y quieres que tu dinero trabaje un poco más para ti.
De cualquier manera, este artículo se sumergirá profundamente en lo que se necesita para trabajar con asesores financieros. Aprenderá sobre los diferentes tipos de asesores, lo que hacen y cuándo podría necesitarlos.
¿Es realmente necesario tener un asesor financiero? Cómo saber
Contratar a un asesor financiero puede ser costoso. Así que respondamos primero a la pregunta: “¿Necesito un asesor financiero?”.
Hay algunas situaciones de vida en las que definitivamente debe buscar orientación profesional. Estos incluyen lo siguiente:
No puedes entender tus finanzas personales por tu cuenta
Para algunas personas, la gestión del dinero es más que una tarea. Puede caer en esta categoría si ya está haciendo la pregunta, ¿necesito un asesor financiero? Y eso está bien.
Todos tenemos actividades en las que brillamos y a otros no tanto. A algunas personas les encanta cocinar, hacer platos o crear arte. A otros les encanta administrar el dinero.
Si no caes en este último cubo, eres uno de muchos, y contratar a un asesor financiero es probablemente un movimiento sabio.
Cuando recién estás comenzando en tu viaje de finanzas personales
Si eres nuevo en entender cómo establecer intenciones para tus finanzas, puede ser abrumador. Puede aprender sobre el mercado de valores, los bonos, el presupuesto, la planificación de la jubilación y el ahorro. La lista es interminable. Por lo tanto, los asesores financieros ayudan a desgarrar las aguas por usted.
¿Cuándo debe obtener un asesor financiero? A menudo es una buena idea buscar asesoramiento financiero profesional como principiante. Sin embargo, recuerde que puede costarle cientos de dólares y más.
Con el acceso a la información en línea, es aconsejable hacer su propia investigación financiera primero. Si todavía estás perplejo, puedes dar el salto y contratar a un experto.
Tiene consideraciones financieras complejas
Si sus finanzas no son sencillas, ¿cuándo debe obtener un asesor financiero? Quizás esté lidiando con los cambios importantes de la vida, como descubrir cómo prepararse para el divorcio o el duelo.
En casos como estos, el abogado externo puede ayudarlo a navegar por las preocupaciones monetarias y los principales eventos de la vida. Estos pueden incluir asuntos familiares complejos, múltiples cuentas financieras o gestionar el flujo de efectivo de múltiples fuentes de ingresos.
En cualquier momento de su vida, ya sea que tenga 30, 40 años o más allá, puede tener un cambio de vida importante, y sus finanzas podrían verse diferentes. Podría ser cualquier cosa, desde un gran aumento salarial hasta un nuevo bebé hasta gastos mensuales repentinos.
Un asesor financiero puede entrenarlo sobre qué pasos tomar a continuación, independientemente de lo que esté sucediendo con sus circunstancias.
Cuando recibe una suma global de dinero (como una herencia)
Si ha adquirido una gran cantidad de dinero y no está seguro de qué pasos tomar, un asesor financiero puede ser útil. Pueden guiarlo sobre decisiones de ahorro e inversión y ayudarlo a decidir algunos objetivos para el dinero.
De esa manera, puede estar seguro de que sus finanzas se están manejando correctamente, la forma en que desea, y haga un plan para que no gaste el dinero sin pensar.
¿Cuándo no necesita un asesor financiero?
Todas las prioridades y circunstancias de dinero son únicos. Hay casos en los que es posible que no necesite un asesor financiero:
Has automatizado tus finanzas
¿Ha decidido automatizar sus finanzas para que esté alcanzando sus objetivos de ahorro e inversión? Parece que ya estás en buena forma.
Muchas personas en este cubo han establecido un plan de inversión simple. Se reequilibrará automáticamente con poca o ninguna necesidad de hacer ajustes. Aquí hay un ejemplo de un plan financiero para asegurarse de que está en camino.
Estás buscando ayuda fiscal
La ayuda fiscal no debe confundirse con la ayuda de asesoramiento financiero. Si bien ambos tratan con su dinero, los profesionales involucrados son completamente diferentes.
Un contador público certificado (CPA) está mejor equipado para apoyar todas sus necesidades fiscales. Un CPA que también es apasionado por la planificación financiera podrá tocar su imagen financiera más grande mientras anula sus impuestos.
Entonces, si necesita hacer un plan fiscal, estos profesionales serán más útiles.
Consejo de expertos
Un asesor financiero debe ayudarlo a guiarlo en la dirección correcta con su dinero. Trabajar con uno puede ser una buena idea en algunos casos.
Pero asegúrese de que esté tomando las mejores decisiones financieras para usted en todo momento, no solo siguiendo el consejo. Tómese el tiempo para pensar y tomar decisiones inteligentes, ya sea que trabaje con un asesor financiero o no.
Tipos de asesores financieros
Entonces, ¿necesita un asesor financiero? Para ayudarlo a decidir, veamos los diferentes tipos de asesores para su dinero.
Asesores de Robo
Un robo-advisor también es conocido como asesor de dinero digital. Proporcionan consejos basados en algoritmos complejos vinculados a su perfil personal.
Un robo-advisor puede realizar inversiones automáticas para los clientes, y esto es excelente si tiene una cartera simple. Pero tenga en cuenta que hay cero supervisión humana en el proceso.
Robo-Advisors funcionan mejor para la inversión pasiva. Y la buena noticia es que solo necesita un pequeño equilibrio de apertura para comenzar. Hace que los robo-advisors sean altamente accesibles para todos.
Para un enfoque más práctico, contratar a un asesor financiero humano es lo mejor para su interés. Esta persona se convertirá en su recurso financiero.
Sin embargo, como es de esperar, el enfoque práctico llega a un costo.
Planificador financiero (CFP)
Un planificador financiero lo ayudará a alcanzar sus objetivos de dinero y también trabaja con usted en sus finanzas actuales.
Un CFP significa Planificador Financiero Certificado (certificado por la Junta de CFP), que es lo que debe buscar si decide ir a esta ruta. Esta persona debe aprobar un examen y completar los cursos relacionados con la planificación financiera, y también es un fiduciario, lo que significa que primero pone el mejor interés y las necesidades financieras del cliente.
Gerente de patrimonio
Un gerente de patrimonio puede asesorarle sobre su dinero, y generalmente trabajan con personas ricas con un alto patrimonio neto. Se centran en invertir, planificación patrimonial y otros aspectos de la riqueza.
Si tiene una gran cantidad de dinero o está tratando de aumentar su riqueza, considere esta opción.
Representante registrado
Un representante registrado también puede ser un asesor financiero, y puede comprar y vender valores para los clientes que representan. Puede estar seguro de que tienen el conocimiento para ayudarlo, ya que deben aprobar pruebas extensas.
Asesor de inversiones registradas
Un asesor de inversiones registrado puede ofrecerle orientación sobre su dinero. Puede ser una persona o una empresa, y ofrecen ayuda con sus opciones de inversión.
Un asesor de inversiones registrado también se lleva a cabo con estándares fiduciarios específicos, lo que puede darle algo de tranquilidad. Este no es un requisito para otros tipos de asesores.
¿Qué tipo de servicios de asesoramiento ofrecen los asesores financieros?
Un asesor financiero tiene muchos propósitos. Pero su objetivo principal es ayudarlo a planificar su futuro.
Ofrecen orientación sobre cómo ahorrar dinero, qué cuentas financieras debe abrir o cómo construir una cartera de inversiones si desea saber cómo comenzar a invertir correctamente. También aconsejan cómo pensar en el riesgo, comprar una casa y planificar su patrimonio (obtenga más información con esta lista de verificación de planificación patrimonial).
¿Cuánto cuesta un asesor financiero?
Su asesor financiero utilizará un modelo de tarifa. Las opciones suelen ser una tarifa fija, una tarifa por hora o una tarifa basada en porcentaje.
Sin embargo, la tarifa que paga también dependerá de si su asesor opera en persona o en línea. Como es de esperar, los asesores financieros en persona tienden a ser más caros.
Tarifas de asesores financieros en persona
Cuando trabaje con un asesor financiero en persona, se encontrará con diferentes opciones de pago. Aquí hay algunos comunes.
Tarifa plana
Algunos asesores cobran una tarifa plana. Puede variar desde $ 1,500- $ 3,000 para hacer su plan financiero, a una cantidad mucho mayor.
Con esto, obtendrá un plan financiero personalizado creado para satisfacer las necesidades y de su familia. Puede ser útil porque tener un plan puede ayudarlo a tomar medidas.
Tarifa basada en porcentaje o solo tarifa
Algunos cobran una tarifa basada en porcentaje, que es un porcentaje de la cantidad que ha invertido.
Un ejemplo sería un porcentaje de sus activos bajo administración. El porcentaje es típicamente aproximadamente el 1%.
Tarifa por hora
Por último, los asesores en persona pueden ofrecer una tarifa por hora que puede variar entre $ 200 y $ 400 por hora. Pero, con este tipo de paquete, no recibirá ningún seguimiento o soporte. Estarás solo para poner el plan en acción.
Por lo tanto, esto funciona mejor cuando se siente cómodo con el manejo de sus propias finanzas. Y debes tener la disciplina para seguir.
Tarifas de asesores financieros en línea
La planificación financiera en línea ofrece una estructura de tarifas más baja. Las tarifas se basan en los activos bajo administración, es decir, una estructura de tarifas porcentual, y pueden variar de 0.20% a 0.35%.
Por lo general, no hay requisitos de grandes cantidades de dinero para abrir dicha cuenta.
Los asesores financieros en línea incluyen plataformas como Betterment y también Wealthfront. Estos le dan acceso a un plan financiero personal y una guía de inversión continua.
Qué buscar en un asesor financiero: 5 Pregunta para hacer
Si está listo para buscar un asesor financiero, aquí hay algunas consideraciones clave a tener en cuenta.
1. ¿Cuál es su tipo de tarifa?
Contratar a un asesor financiero puede costarle cientos, si no miles, de dólares. Por lo tanto, es crucial hacer una tonelada de investigación antes de comprometerse con un asesor específico. Querrá entender exactamente cómo funcionarán las tarifas para su situación financiera.
Las tarifas pueden diferir por estado y nivel de servicio. La clave para recordar es que cuanto más simples son sus necesidades de inversión, menos tendrá que pagar.
Si recién está comenzando y necesita una gestión básica de inversiones, entonces pagar $ 1,000 por un asesor es mucho.
Sin embargo, si está más lejos con necesidades más complejas, esa cantidad podría tener sentido.
2. ¿Tienen las certificaciones y credenciales correctas?
Las credenciales son importantes. Cuando inicia sesión con un nuevo asesor, confía en esa persona para ayudarlo a construir un futuro financiero seguro.
Un asesor financiero debe tener las certificaciones y el título correctos, por ejemplo, ser un asesor de inversiones registrado. También debes buscar a alguien que sea un fiduciario.
Entonces, la pregunta, en este caso, no es tanto que necesito un asesor financiero, sino que necesito este ¿Asesor financiero? El asesor adecuado habrá cumplido con éxito los requisitos de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA).
Si está buscando un planificador financiero, querrá trabajar con alguien que tenga un título de planificador financiero certificado (CFP). Esto significará que el individuo ha cumplido con éxito los requisitos de la Junta de CFP (educación, examen, experiencia y ética) para recibir esta designación.
3. ¿Trabajas bien con ellos?
Al tratar con cualquier asesor en la vida, una relación basada en la confianza es importante. Pero cuando se trata de finanzas personales, esto importa aún más, ya que esto podría afectar todo su futuro.
Mientras busca un asesor financiero, tenga tantas conversaciones en vivo con ellos como sea posible. Investigue y asegúrese de confiar y puede depender completamente de la persona.
Busque reseñas, y si puede, solicite referencias. Cuanto más alineado esté en la misión, los valores y la estrategia con su asesor, más gratificante será trabajar con ellos.
4. ¿Cómo funciona la comunicación?
Si está contratando a un asesor financiero en persona, tenga claro cuánto acceso a ellos tendrá.
¿Estarán disponibles para responder a sus llamadas telefónicas o responder a sus correos electrónicos rápidamente? ¿Con qué frecuencia podrás reunirte cara a cara? Asegúrese de que estas expectativas estén configuradas antes de firmar con ellas.
5. ¿Cuál es su filosofía de inversión?
Si tiene opiniones sólidas sobre el impacto de sus inversiones, asegúrese de elegir un asesor financiero que se alinee con sus valores y comprenda su tolerancia al riesgo o cuán reacio al riesgo es.
Por ejemplo, si prefiere invertir éticamente, asegúrese de que su asesor pueda elegir inversiones que usen sus dólares positivamente.
¿Dónde puedo encontrar un asesor financiero?
Si prefiere tratar con un asesor financiero en persona, en la mayoría de los casos tiene sentido elegir a alguien local. Si está buscando un asesor financiero de buena reputación en su área, consulte las siguientes formas de buscar un profesional en el que pueda confiar.
A través de la referencia personal
Nada supera el poder de una referencia, ya que proporciona tranquilidad. Sabrá que alguien en quien confía ha recibido un gran valor al trabajar con el asesor.
Además, le da pruebas de primera mano de que el asesor es confiable y ha demostrado un éxito.
Pero no te detengas allí. Una referencia es solo una pieza del rompecabezas. Querrá asegurarse de que el asesor brinde un tratamiento de 5 estrellas a todos los que se encuentra.
Asegúrese de hacer su investigación, e incluso puede consultar en línea las quejas presentadas a FINRA (el organismo regulador financiero).
De revisiones en línea
Internet se ha abierto formas para garantizar que los controles y los equilibrios estén vigentes antes de registrarnos para los servicios. La forma más importante en Internet es a través de revisiones.
Mientras observa los perfiles de los asesores financieros, analice sus revisiones personales, así como las revisiones de las organizaciones con las que están afiliadas.
Si ve algún comentario preocupante pero aún está particularmente interesado en trabajar con la persona, asegúrese de preguntarles sobre esto cuando los entrevista. Nunca querrás registrarse ciegamente con un asesor monetario.
En su banco local o institución financiera
Trabaje con su banco local o institución financiera si está buscando un asesor financiero examinado. Esta opción le asegurará que está tratando con una institución de buena reputación.
Cuando trabaje con un asesor de su banco local, pagará tasas de mercado estándar similares a los asesores independientes. Otro beneficio es que algunos asesores ofrecen más que asesoramiento de inversión. También pueden ayudar con la importancia del seguro de vida.
¿Son los asesores financieros los mismos que los asesores de inversiones?
Los asesores financieros usan muchos sombreros, y pueden especializarse en diferentes áreas. Algunos pueden llamarse asesores de inversiones.
Pero, el objetivo principal de cada asesor es proporcionar servicios de planificación financiera que lo ayuden a establecer y cumplir con sus objetivos financieros.
Los asesores financieros también apoyan a los clientes con orientación sobre inversiones y cuentas de jubilación como su IRA. Idearán planes para apoyar sus requisitos específicos. Por ejemplo, ahorros universitarios, ahorros de jubilación, planificación patrimonial, herencia o finanzas comerciales.
Su asesor también puede educarlo sobre pólizas e inversiones de seguro.
Los asesores de inversiones, por otro lado, tienden a especializarse en valores.
Recuerde, cualquiera puede decir que es un asesor financiero, pero desea buscar a alguien que tenga las credenciales y las designaciones profesionales para demostrar que realmente puede ayudarlo con su dinero.
Cómo un planificador financiero es diferente de un asesor financiero
Tanto un planificador como un asesor pueden ayudarlo con su dinero. Pero no son exactamente lo mismo.
Un planificador financiero se interesa en los objetivos financieros que desea lograr durante muchos años y lo ayuda a establecer un plan para llegar allí.
Por otro lado, un asesor también puede hacer esto, pero también puede ayudarlo con seguros, inversiones, etc., pueden centrarse más en el aspecto de inversión de la riqueza.
Las principales diferencias entre los dos son que un planificador se enfoca en cumplir con sus objetivos financieros. Un asesor es alguien que puede ayudarlo con esto, pero también con otros aspectos de su salud financiera.
¿Está bien no tener un asesor financiero?
Sí, está bien no tener un asesor financiero, no todos necesitan uno. Si sus finanzas están automatizadas, o ya tiene un excelente plan de dinero, un asesor financiero puede ser un gasto innecesario.
Si bien tener un asesor puede ser útil para algunos, especialmente aquellos con situaciones financieras complicadas, de ninguna manera es la opción correcta para todos.
¿Es mejor tener un asesor financiero o hacerlo usted mismo?
Si su situación financiera es fácil de administrar a través de la automatización y/o el presupuesto, es posible que pueda manejar su dinero por su cuenta. Especialmente si comprende los conceptos básicos de la educación financiera y la inversión.
Por otro lado, si tiene una gran suma de dinero para tratar, o está tratando de hacer crecer su riqueza, y parece complicado, puede beneficiarse del consejo de un profesional.
¿Necesita un asesor financiero si no tiene mucho dinero?
Podría beneficiarle trabajar con un asesor financiero incluso si no tiene mucho dinero. Es posible que tenga muchas preguntas sobre el dinero o sea nuevo para administrar sus finanzas y un asesor podría ayudarlo.
Por otra parte, lidiar con una cantidad menor de dinero puede ser más fácil de administrar usted mismo. Es posible que pueda manejar sus finanzas de forma independiente a través de un presupuesto y habilidades básicas de inversión.
¿Qué tipos de asesores financieros debería evitar?
Si su asesor está costando mucho dinero que no cree que vale la pena, o tiene la preocupación de que no está poniendo sus mejores intereses primero, debe evitarlos.
También puede elegir no trabajar con alguien si algo se siente apagado.
Por ejemplo, si nota las banderas rojas como la falta de comunicación.
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Si se siente atrapado y no está seguro de qué camino, saber cuándo debe obtener un asesor financiero puede no ser una mala idea.
Y si recién está comenzando en su viaje financiero y ha estado haciendo la pregunta: “¿Necesito un asesor financiero?” Entonces, lo más probable es que un profesional pueda ayudarlo a tranquilizar su mente y ayudarlo a aprender a ser mejor con el dinero.
Pero a medida que obtenga más educación y experiencia, gradualmente se sentirá más seguro de ser dueño de la gestión de sus finanzas. Recuerde, si se encuentra con algún golpe en el camino, siempre puede regresar a su asesor financiero para obtener el último consejo para ayudarlo a alcanzar sus objetivos de dinero.
