Nunca ha habido un mejor momento para aprender conceptos básicos de educación financiera. Con el costo de vida y las deudas de los hogares en aumento, es fundamental comprender cómo funcionan las finanzas para que tenga el control de su efectivo.
Desafortunadamente, sin embargo, falta la educación financiera en los Estados Unidos. Por ejemplo, solo el 57% de los estadounidenses adultos están alfabetizados financieramente y pueden administrar su dinero.
Si bien puede faltar alfabetización, no tarda mucho en construir habilidades básicas esenciales en finanzas personales. Entonces, sea cual sea la etapa de vida en la que se encuentre, ahora es el momento adecuado para explorar los conceptos básicos de la administración del dinero.
Esta guía es adecuada para cualquier persona que esté comenzando su viaje de educación financiera o cualquier persona que quiera repasar lo básico. Recuerde: nunca es demasiado tarde para aprender.
Pero antes de sumergirnos en nuestra guía sobre los conceptos básicos de la educación financiera, hablemos de por qué esto importa.
La importancia de comprender los conceptos básicos de educación financiera
La educación financiera cubre varios temas, incluidos los presupuestos, la banca, la inversión, el manejo de la deuda y la planificación para el futuro. Una vez que comprenda los conceptos básicos en estas áreas, podrá establecer y alcanzar objetivos financieros tomando decisiones inteligentes.
Si está cerca de aprender la educación financiera, aquí hay algunas razones convincentes para comprometerse con este tipo de educación y obtener más información financiera.
Puede transmitir habilidades de educación financiera a sus hijos
Puede comenzar a enseñar a sus hijos sobre el dinero cuando son tan jóvenes como de 2 o 3 años.
Si tiene una familia joven, enseñar conceptos básicos financieros a esta edad hará que sea menos difícil ponerlos en el camino correcto.
Por ejemplo, muestre a sus hijos cómo comenzar un concierto secundario o crear un fondo para apoyarlos en el ahorro de un depósito de la casa.
Capacidad para alcanzar objetivos financieros
Todos tenemos objetivos financieros que deseamos lograr. Algunos de nosotros queremos planificar una jubilación cómoda, mientras que otros quieren convertirse en propietario o ahorrar para que nuestros hijos vayan a la universidad.
Piense en sus objetivos como el destino. Y los conceptos básicos de la educación financiera como el camino para llevarte allí.
La buena planificación financiera es la clave del éxito.
Reducir los gastos
Sin rastrear sus gastos salientes, es muy fácil desperdiciar dinero. Y el presupuesto no es tan complicado como parece.
Le coloca firmemente en el asiento de conducción de sus finanzas y elimina los costos innecesarios del presupuesto de su hogar. Cuando reduzca sus gastos, tendrá más dinero para destinar a las cosas que valore en la vida.
Menos estrés y ansiedad sobre las finanzas
FINRA informa que el 65% de las mujeres sienten estrés y preocupación por sus finanzas personales, en comparación con el 54% de los hombres. Una de las principales razones de estos altos niveles de estrés y ansiedad es la baja educación financiera.
Por lo tanto, se deduce que aumentar su educación financiera aliviará algunos de estos sentimientos. Puede encontrar que también mejora las relaciones con los miembros de la familia una vez que esta tensión se ha ido.
Mejor administración de dinero
¿Sientes que tus finanzas te manejan en lugar de al revés? Aprender algunos consejos de educación financiera lo ayudará a recuperar el control de su administración de dinero.
Descubrirá formas de abordar su deuda, hacer crecer su bote de ahorro y comprender sus gastos.
7 Conceptos básicos de educación financiera
¿Listo para comenzar? ¡Lo llevaremos a través de siete áreas principales de educación financiera!
1. Abra una cuenta bancaria
Las cuentas bancarias son una forma segura de almacenar su dinero. Después de todo, es mucho más difícil para los ladrones robar de una cuenta bancaria que tomar efectivo de su hogar o bolso.
Y generalmente puede acceder a su efectivo al instante cuando lo mantiene en un banco.
Otra ventaja de tener una cuenta bancaria es que su dinero está protegido por un seguro respaldado por el gobierno. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos asegura las cuentas bancarias estadounidenses ofrecidas por los bancos minoristas.
Las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Credites. Entonces, ya sea que decida ir con un banco o una cooperativa de crédito, puede estar seguro de que su dinero es seguro.
También puede optar por abrir una cuenta con un banco en línea que opera digitalmente. O elija un banco de ladrillo y mortero donde pueda visitar una sucursal según sea necesario.
Estas son algunas de las diferentes cuentas bancarias que puede abrir:
Cuentas corrientes
Una cuenta corriente es ideal para su presupuesto diario. Puede hacer depósitos como su salario en su cuenta corriente. Luego se retirará de los cajeros automáticos, bancos, transferencias electrónicas o utilizando una tarjeta de débito vinculada a la cuenta.
Algunas cuentas corrientes pueden cobrarle una tarifa mensual más cargos adicionales como acceder a un sobregiro. Pero también hay muchas cuentas corrientes gratuitas disponibles.
Siempre investigue y comprenda los términos y condiciones antes de abrir una cuenta bancaria. Por ejemplo, ¿hay un límite en los retiros mensuales, y cobran una tarifa cada vez que obtenga el efectivo?
Averigüe antes de colocar su dinero con un banco específico.
Cuenta de ahorros
Otro de sus conceptos básicos de educación financiera es vincular una cuenta de ahorros a su cuenta corriente. Hará crecer sus ahorros y ganará intereses manteniendo su dinero en su cuenta.
Elija entre una cuenta de ahorros de alto rendimiento y una cuenta de ahorros estándar. La diferencia?
Por lo general, necesitará un depósito inicial más grande y saldos mínimos más significativos para calificar para la cuenta de ahorro de alto rendimiento, pero ganará más interés si lo hace.
Ahorro de emergencia
El 56% de los estadounidenses no tienen suficiente ahorro para cubrir una factura de emergencia de $ 1,000, lo que los deja vulnerables cuando ocurre la vida. Manténgase protegido abriendo una cuenta de ahorro de emergencia separada y contribuyendo al menos de tres a seis meses de salario.
Tendrá la tranquilidad de que tiene efectivo ahorrado si alguna vez sufre dificultades. Su fondo de emergencia podría ofrecer apoyo en el caso de una pérdida de empleo, una gran factura de reparación o facturas médicas.
2. Use tarjetas de crédito y débito de manera inteligente
El uso de tarjetas de débito y crédito de plástico es conveniente ya que no necesita preocuparse por traer efectivo con usted. También es una gran parte de los conceptos básicos de educación financiera.
Se colocan fácilmente en su billetera, y los deslizará para pagar los productos en las tiendas o puede ingresar los detalles del número de su tarjeta en línea para una transacción digital.
Pero hay diferencias importantes que debe saber entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:
Tarjetas de débito
Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente. Esto no es dinero prestado, ya que cada vez que gasta usando su tarjeta de débito, la suma se deducirá del saldo en su cuenta.
No podrá gastar más que los fondos actuales disponibles.
Tarjetas de crédito
Con una tarjeta de crédito, tendrá un límite máximo que puede pedir prestado a su proveedor de tarjeta de crédito. Cuando gasta usando su tarjeta de crédito, esto se agregará al saldo de la deuda que tiene.
El dinero no se sacará directamente de su cuenta bancaria cuando use su tarjeta de crédito, pero también debe intereses sobre el saldo. Esto significa que si gasta $ 500, deberá $ 500 más los intereses de su compañía de tarjeta de crédito.
Se espera que pague un pago mínimo mensual. Pero es mejor pagar de manera proactiva su deuda más rápido que el mínimo para evitar que las cifras se descontrolen y creen deudas de tarjetas de crédito.
3. Sepa cómo sacar préstamos
Al igual que con las tarjetas de crédito, los préstamos pueden financiar grandes compras, como comprar un automóvil, pagar mejoras en el hogar o pagar una factura de emergencia, además de otras cosas.
Los préstamos brindan a las personas acceso a efectivo que alcanzan seis cifras que de otro modo tardarían muchos años en ahorrar.
Puede sonar positivo, pero debe comprender cómo funcionan los productos de préstamos y las implicaciones si no puede realizar sus pagos mensuales de préstamos. Aquí hay algunos detalles importantes sobre los préstamos a considerar:
Cómo funciona APR
APR es una abreviatura de la tasa de porcentaje anual. Se refiere a la cantidad de intereses que se le cobrará en cualquier saldo de crédito no remunerado.
Los productos de préstamos varían significativamente con la tasa de APR que cobran, así que preste mucha atención a esto al presentar una solicitud de préstamo.
El APR que se le ofrece puede depender de su puntaje de crédito. Si tiene antecedentes de mal crédito y tal vez haya perdido algunos plazos de reembolso, el prestamista solo puede ofrecerle una tasa de APR más alta.
Esto se debe a que te ven como un mayor riesgo. Aquellos con un historial crediticio más fuerte pueden tener acceso a tarifas más favorables.
La tasa promedio de APR actual para nuevas tarjetas de crédito es del 23.65%, mientras que los APR para préstamos personales pueden variar de aproximadamente 11.3 a 25.2%, aunque esto puede variar.
Cómo funcionan los puntajes de crédito
Aunque debe tener cuidado con las tarjetas de crédito y los préstamos, el lado positivo es que obtener y usar el crédito le permite construir un historial crediticio sólido, por lo que los prestamistas ven que es un cliente responsable.
Pero lo contrario también es cierto: no hacer sus pagos podría dañar su historial de crédito.
Cuando solicite crédito, un prestamista completará una verificación de crédito que incluye acceder a su puntaje de crédito actual. Caerá entre 300 y 850, con cuanto mayor sea el puntaje, más confiable parecerá a los posibles prestamistas.
Su puntaje específico se basa en factores como cuántas cuentas tiene abiertas, cómo se ve su historial de reembolso y sus niveles totales de deuda. Muchas instituciones financieras usan el sistema FICO, pero otras utilizarán sistemas como Vantage Score.
También puede consultar su informe de crédito anualmente para obtener más información sobre su puntaje actual.
Cómo funcionan los préstamos estudiantiles
Si planea ir a la universidad y no puede pagarlo con efectivo, puede optar por obtener préstamos estudiantiles. Estos pueden cubrir su matrícula y otros gastos, pero tienen que ser devueltos más tarde, generalmente comenzando poco después de terminar la escuela.
En lugar de estar atrapado con la deuda durante muchos años, tómese el tiempo para obtener información sobre las tasas de interés, las opciones de pago y otros factores importantes para los préstamos estudiantiles antes de decidir si esta es la opción correcta para usted.
Hipotecas
Una hipoteca es un préstamo para una casa, y debe conocerlos como parte de los conceptos básicos de educación financiera.
Dado que la mayoría de las personas no pueden permitirse comprar una casa completa en efectivo de inmediato, pueden obtener una hipoteca y pagarlo lentamente durante un período de 15-30 años, generalmente.
Existen diferentes tipos de hipotecas, incluidos préstamos convencionales, USDA y VA, hipotecas de velocidad fija y ajustable, y más.
Puede trabajar con un oficial de préstamos para calificar para una hipoteca.
Préstamos personales
Los préstamos personales no están garantizados (no toman garantías). Se pueden usar para muchas cosas, incluida la deuda o las grandes facturas.
Si bien los préstamos personales pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos, como cualquier préstamo, deben ser devueltos y pueden valer o no valer la pena depender de su situación.
4. Pague la deuda
Una gran parte de las finanzas personales es el pago de la deuda. Después de todo, la deuda es dinero que debe que debe devolverse al prestamista, y hasta entonces, le da intereses.
Desea evitar demasiada deuda porque le quita el dinero que tiene para otras cosas, como ahorros e inversiones. Aquí hay dos enfoques para el pago de la deuda:
Método de bola de nieve
El método de bola de nieve comienza con usted pagando primero su deuda más pequeña. A partir de ahí, trabaja para pagar su próxima deuda más pequeña, y así sucesivamente, hasta que se paguen todas las deudas.
Lo bueno de este método es cada vez que paga una deuda, paga más dinero hacia el siguiente, por lo que se llama el método de bola de nieve. Reúne más dinero a medida que avanza.
Método de avalancha
El método Avalanche es una forma de pagar la deuda que lo ayuda a gastar menos dinero en intereses en general. Comienza pagando la deuda con la tasa de interés más alta, y luego la siguiente tasa de interés más alta, etc.
También reúne más dinero para pagar deudas a medida que avanza.
Ambos métodos pueden funcionar al pagar la deuda. Son simples de usar, y ambos pueden ayudarlo a liberarse de la deuda, por lo que es una cuestión de preferencia.
5. Money presupuestario
Uno de los conceptos básicos de educación financiera más importante es aprender a hacer un presupuesto y por qué confiamos en ellos. Un presupuesto mensual (o quincenal o semanalmente) le brinda una visión general de sus finanzas personales.
Sabrá exactamente cuántos ingresos aporta, cuánto gasta y cuánto puede contribuir a sus objetivos financieros. Estas son las consideraciones más importantes de un plan de presupuesto:
Comience con sus ingresos mensuales
Antes de que pueda crear un presupuesto, debe calcular cuánto dinero gana cada mes. Simplemente agregue el dinero de cualquier cheque de pago y otras fuentes de ingresos que realice en un mes para obtener el total.
Seguimiento de sus gastos
Una parte importante de su presupuesto es comprender cuánto gastas cada mes versus cuánto gana. Si sus gastos son mayores que sus ganancias, este desequilibrio creará una deuda creciente.
Aprenda si este es un problema al rastrear sus gastos. Reúna sus últimos meses de extractos bancarios y calcule cuánto está gastando y dónde puede haber espacio para hacer recortes positivos.
Algunos de estos son gastos fijos (por ejemplo, su hipoteca mensual o factura de cuidado infantil), mientras que otros serán variables (como su factura de comestibles).
Aumente sus ingresos
Si ya ha trabajado en reducir sus gastos y los números no funcionan, sabrá que necesita aumentar sus ingresos.
Puede considerar pedir un aumento, encontrar trabajo con un salario más alto o tomar un ajetreo lateral para complementar sus ingresos.
Dejar de lado el dinero
Ahorrar dinero siempre es importante y puede ayudarlo a financiar cosas que le gustaría hacer en el futuro.
Sepa exactamente cuánto necesita ahorrar en general para cumplir con sus objetivos, cuánto tiempo le llevará alcanzarlos y cuánto reservar cada mes para lograr su objetivo a tiempo.
Elija un método de presupuesto
Todos los métodos de presupuesto rastrean sus ingresos y gastos al tiempo que aseguran que haya suficiente espacio para ahorrar en el futuro. Pero hay muchas estrategias de presupuesto a seguir, como presupuestos inversos, presupuestos basados en cero o la regla 60-30-10.
Si desea dar cuenta de cada dólar que está en su presupuesto, el método de presupuesto basado en cero puede ser adecuado para usted. Sin embargo, si desea algo un poco más fácil de seguir, pruebe el método de presupuesto inverso.
El presupuesto inverso es donde se paga primero, como el 20% de sus ingresos, y usa el resto para sus gastos.
La regla 60-30-10 simplemente usa porcentajes para ayudarlo a decidir a dónde debe ir su dinero.
La clave es elegir un método de presupuesto que sea fácil para usted.
6. Invierte fondos para el futuro
Una vez que tenga una gran comprensión de los conceptos básicos de educación financiera, querrá que su dinero funcione para usted. Y ahí es donde es útil conocer los conceptos básicos de invertir su efectivo ganado con tanto esfuerzo.
Es una parte esencial del bienestar financiero.
Invierta en un plan IRA 401k o Roth
A menos que esté planeando trabajar para siempre (¡que pocos de nosotros somos!), Entonces la planificación de la jubilación es la mayor inversión que puede hacer para apoyar sus últimos años.
A medida que las pensiones se han vuelto menos populares, muchas personas confían en su 401 (k) como un plan de contribución patrocinado por el empleador.
Como empleado, cuando se registra para un 401 (k), acepta tener un porcentaje de sus ingresos invertidos directamente en su plan. Y su empleador coincidirá con todo o parte de esta contribución.
En términos de impuestos, los planes 401 (k) funcionan antes de impuestos, lo que significa que las contribuciones salen de sus ingresos antes de deducir el impuesto. Otra opción es invertir en una Roth IRA (cuenta de jubilación individual).
Estos no ofrecen deducciones fiscales cuando contribuye, pero las deducciones están libres de impuestos una vez que se retira.
Invierte en bienes raíces
Si bien comprar una casa para vivir podría ser su primer objetivo financiero, no tiene que detenerse allí. Invertir en bienes raíces es una excelente manera de acelerar sus ahorros e incluso obtener un ingreso pasivo.
Esta guía desglosa las diferentes formas de invertir en bienes raíces como principiante, incluida la volteo de las casas, convertirse en propietario o comenzar con el crowdfunding inmobiliario.
Invertir en el mercado de valores
Invertir en el mercado de valores implica poner dinero en un vehículo de inversión, con el objetivo final de recibir un rendimiento en el futuro. Esencialmente, querrá que su inversión crezca con un esfuerzo mínimo de usted mismo.
Puede elegir invertir en acciones de empresas individuales. Alternativamente, es posible que prefiera invertir en vehículos como fondos índices que agregan las acciones de varias compañías.
Estamos aquí para reventar el mito de que debe ser rico para invertir en el mercado de valores; en realidad, puede comenzar con un par de cientos de dólares. Consulte esta guía para comprar acciones individuales para obtener más consejos.
Invierte en criptomonedas
La criptomoneda es el nuevo niño en el bloque en el mundo de la inversión. Y honestamente, la criptomoneda puede ser un mercado bastante volátil. Por lo tanto, esta puede no ser la estrategia de inversión más sabia para cualquier persona que aprenda conceptos básicos financieros.
Con este tipo de inversión, comprará dinero digital utilizando dinero real de su cuenta bancaria. Las criptomonedas como Bitcoin o Ethereum están disponibles a través de intercambios como Coinbase.
Observe que su inversión crezca (o suelte), o cámbiela por otros tipos de criptografía que están ganando impulso.
7. Crear metas y planes financieros
Todos comienzan como principiante en educación financiera, pero no todos compartimos los mismos objetivos financieros. Los adolescentes y los adultos jóvenes pueden querer ahorrar lo suficiente para ir a la universidad o financiar una aventura de viaje de un año con sus amigos.
Unos años más tarde, pueden estar más interesados en ahorrar para un pago inicial en su primera casa o establecer sus contribuciones de jubilación. Los padres pueden tener objetivos financieros para ahorrar para una educación universitaria para sus hijos o incluso ahorrar para las bodas de sus sueños.
Lo importante es decidir cuáles son sus objetivos para que pueda tomar las mejores decisiones financieras en el futuro.
Hacer metas para su dinero
Cuando comienza a hacerse cargo de su dinero ahorrando, invirtiendo y presupuestando, es importante que sepa lo que hará con su dinero ahora.
Puede hacer esto creando objetivos a corto y mediano plazo, así como a largo plazo.
Algunos objetivos a corto y medio plazo pueden estar pagando una tarjeta de crédito o ahorrar para remodelar su casa.
Un objetivo a largo plazo es algo que lleva más tiempo, como ahorrar e invertir, por lo que tiene un millón de dólares cuando se jubila.
No importa qué objetivos elija, escríbalos, cree un marco de tiempo y determine lo que necesita hacer para que sucedan.
¡Ponga estos conceptos básicos de la educación financiera en la acción hoy!
Ahora conoce los conceptos básicos de educación financiera y, con suerte, se sentirá facultado para hacer cambios positivos en su administración de dinero. Lo único que queda por hacer es tomar medidas.
Así que continúe y abra su cuenta bancaria, cree un presupuesto sensato y comience a practicar su educación financiera para crear un futuro cómodo y gratificante.
