¿Qué es un planificador financiero certificado? Cómo saber si necesitas uno

Si alguna vez ha preguntado sobre recibir orientación financiera o ayudar a establecer objetivos para su futuro y riqueza, es probable que haya encontrado a alguien con una certificación llamada planificador financiero certificado o PCP.

Un CFP es un tipo especializado de planificador financiero que ha cumplido con los requisitos de certificación de la Junta de CFP. Un CFP debe completar los cursos, aprobar un examen, adherirse al Código de Ética de la Junta de CFP y mantenerse al día con la educación continua. Los CFP están obligados por un deber fiduciariolo que significa que deben cumplir con el más alto nivel de atención cuando Brindar asesoramiento a los clientes.

Aquí hay un vistazo a lo que hace un CFP, cómo sus servicios se comparan con otros tipos de planificadores financieros, cómo convertirse en un CFP mismo y cuándo es posible que desee trabajar con un CFP.

¿Qué hacen los planificadores financieros certificados?

Los CFP completan los cursos que cubren el alcance completo de la planificación financiera (seguro, gestión de riesgos, inversión, impuestos, planificación patrimonial, jubilación, incluso el lado de la psicología del dinero) y registran miles de horas de experiencia en el trabajo antes de obtener su certificación.

Todo eso se suma a un profesional financiero completo que debe trabajar en su mejor interés y puede ayudar con muchas situaciones. Aquí hay algunas responsabilidades clave que poseen los CFP:

• Proporcione asesoramiento integral de planificación financiera que se adapte a las necesidades individuales de los clientes.
• Analice y brinde asesoramiento sobre estrategias de inversión y asignación de activos.
• Ayuda con la planificación patrimonial para garantizar transferencias de riqueza de acuerdo con los deseos de un cliente.
• Brindar asesoramiento sobre la planificación fiscal y/o las necesidades de seguro.
• Proporcionar educación financiera.
• Mantenga el plan financiero de un cliente y se ajuste a los cambios y circunstancias de la vida.

¿Cuánto cuesta un CFP?

Debe esperar pagar un PCC por brindar asesoramiento financiero y realizar otras funciones. Los servicios de un CFP no son baratos.

• Tarifas por hora: Las tarifas por hora de CFP generalmente comienzan en $ 200 y aumentan desde allí, aunque $ 250 es la mediana, según el informe de Kitces 2023. Por supuesto, depende de la complejidad del cliente y la experiencia de la PPC. Pagar una tarifa por hora puede tener sentido si ve su CFP ocasionalmente.
• Tarifa fija: Si desea un acceso más frecuente o tiene un plan financiero más complejo, un planificador financiero que cobra una tarifa mensual o anual fija puede ser una opción más prudente. Si está buscando una tarifa fija, Charles Schwab ofrece una cartera de Robo-Advisor que cobra $ 30 al mes y ofrece acceso ilimitado a CFPS.
• Activos bajo administración: Otros CFP le cobrarán una tarifa basada en cuánto dinero ha invertido. Esa tarifa generalmente varía de 0.25 por ciento a 1 por ciento por año en los activos que administran. Un planificador que cobra un porcentaje de activos bajo administración suele ser más costoso que un planificador basado en tarifas planas, ya que la tarifa porcentual está vinculada al tamaño de su cartera.
• Una combinación de tarifas: Su CFP puede cobrar una combinación de tarifas dependiendo del trabajo que realicen. Puede pagar una tarifa por hora y un porcentaje de activos bajo administración.

Si bien estas tarifas pueden salir de su bolsillo en la parte delantera, puede terminar tomando decisiones mucho más inteligentes que están alineadas con sus objetivos que si va con los asesores “gratuitos” que le ofrecen muchas instituciones financieras. A menudo son realmente vendedores disfrazados.

CFPS versus asesores financieros: cómo difieren

En primer lugar, es importante tener en cuenta que los CFP y los asesores financieros pueden ser lo mismo. Un asesor financiero puede o no tener una designación de CFP y un CFP también puede llamarse asesor financiero. El título “Asesor Financiero” es un término general que no está vinculado a una licencia o certificación específica.

La gran diferencia es que un CFP tiene una certificación que muestra que tiene años de educación y experiencia y debe actuar como fiduciaria. Puede verificar esa certificación con la placa CFP.

Un asesor financiero puede ser un PCC o tener otras designaciones que demuestren experiencia financiera. Debido a que no hay una definición ordenada, un asesor financiero puede no tener esa educación, experiencia o estándar ético que los CFP y los asesores financieros acreditados.

Aquí hay un desglose de las diferencias entre CFP y asesores financieros, como ejemplo.

Además, los CFP son parte de una red profesional más grande, por lo que tienen muchos recursos a su disposición si los clientes tienen preguntas, un recurso que los asesores financieros independientes podrían no tener.

Uno de los beneficios de trabajar con un CFP frente a un asesor financiero es que los CFP deben cumplir con un estándar fiduciario, lo que significa que deben poner primero las necesidades de un cliente. Los asesores financieros pueden ser fiduciarios, pero no están obligados a cumplir con un estándar fiduciario.

El CFP es una buena designación para tener, pero no es el Be-All y el final. El hecho de que un planificador tenga una certificación CFP no significa que sean la mejor persona para asesorarlo. Es importante obtener referencias y revisiones para cualquier planificador financiero que esté considerando. Independientemente de si el planificador es asesor financiero o un PCP (o ambos), necesita a alguien que comprenda sus necesidades.

(Aquí hay algunos consejos para encontrar el asesor financiero adecuado para usted).

Cómo convertirse en un CFP

Un candidato de CFP necesita una licenciatura o superior, pero no hay concentración o especialización específica, para certificarse. Además, las personas deben tener entre 4.000 y 6,000 horas de experiencia en planificación financiera, así como completar con éxito los cursos en planificación financiera y aprobar un examen integral. Según la Junta de CFP, el examen cubre una variedad de temas, incluidos seguros, anualidades, valores e inversiones, impuestos, planificación de jubilación, planificación patrimonial y prácticas de planificación financiera. Entonces debe comprometerse con prácticas éticas y actuar como fiduciarios en nombre de sus clientes.

El examen CFP es administrado por la Junta de Normas de Planificación Financiera, una organización independiente sin fines de lucro que aboga por la protección del consumidor y los estándares de planificación financiera.

Aquellos que aprueban el examen y cumplan con los otros criterios reciben la designación de CFP. Para mantener la designación, se espera que los profesionales paguen una tarifa de renovación anual de $ 455 y completen un mínimo de 30 horas de educación continua cada dos años.

Cada vez más planificadores financieros están ganando su designación de CFP, lo que puede ser una bendición para sus carreras. Si te apasiona convertirte en un CFP, esto es lo que necesitarás hacer:

• Obtenga una licenciatura o más de una institución acreditada, potencialmente en finanzas, economía u otro campo relacionado.
• Complete clases y cursos aprobados por la Junta CFP o tiene un título de calificación.
• Pase el examen CFP.
• Registre 6,000 horas de experiencia profesional relacionada con el proceso de planificación financiera o 4.000 horas de experiencia de aprendizaje trabajando con clientes bajo la supervisión directa de un profesional de CFP.
• Adherirse a los estándares éticos de CFP.
• Pasar una verificación de antecedentes.

¿Quién debería elegir un CFP?

Trabajar con un CFP puede ser beneficioso en diferentes puntos durante su vida por diferentes razones. Hay algunas veces cuando buscar orientación profesional puede ser especialmente útil. Consultar un CFP podría ser adecuado para usted si está:

• Haciendo malabarismos con múltiples objetivos financieros, como pagar la deuda, ahorrar para la universidad y la jubilación o tratar de hacer un plan financiero de largo alcance.
• Pasando una gran transición de la vida, incluido el matrimonio, un divorcio, recibir una herencia o retirarse.
• Buscando una planificación financiera integral.
• Buscando orientación para transferencias de riqueza multigeneracional o por querer establecer un plan para su patrimonio.
• Lidiar con problemas fiscales específicos y complejos.
• Navegar por otras situaciones financieras complicadas, como poseer un negocio o administrar un patrimonio neto alto.

Obtener asesoramiento financiero de otras opciones

Trabajar con un CFP no es adecuado para todos o cada temporada de tu vida. Puede haber momentos en que necesite ayuda de un PCP con una pieza específica de su plan financiero o para verificar una meta. Otras veces, un asesor alternativo puede satisfacer sus necesidades.

Preguntas frecuentes

Final

Un planificador financiero certificado es una designación profesional obtenida a través de un proceso de certificación. Los profesionales de la CFP pueden ser contratados por una empresa financiera o actuar como planificadores independientes. Pero no hay garantía de que un CFP sea el adecuado para todas sus necesidades financieras. Es vital hacer preguntas y comprender las calificaciones y la experiencia del proveedor para asegurarse de que satisfagan sus necesidades.