Invertir es una de las mejores formas de desarrollar riqueza a largo plazo, pero elegir el tipo de cuenta correcto puede sentirse confuso. Desea ahorrar para la jubilación, por ejemplo, pero ¿va con un Roth IRA, un 401 (k), un SEP IRA o algo más?
La buena noticia: hay una cuenta de inversión para casi todo tipo de objetivo financiero, y la adecuada para usted depende de su situación y prioridades específicas.
Para ayudarlo a navegar sus opciones, le preguntamos asesores financieros por sus ideas. También desglosamos los pros y los contras de cada opción, junto con cómo abrir su cuenta.
Ya sea que sea un trabajador de conciertos, un gran ganador o que busque el mejor lugar para ahorrar para la matrícula universitaria de su hijo, aquí está cómo elegir la cuenta de inversión adecuada para usted.
¿Qué cuenta de inversión debo usar si …?
La mejor cuenta de inversión depende de para qué esté ahorrando. Estas son las mejores formas de invertir para diferentes objetivos y situaciones financieras, según expertos financieros.
Quiero reducir mi factura de impuestos anual mientras guardo para la jubilación
La mejor opción: IRA tradicional o tradicional 401 (k)
Si reducir su factura de impuestos ahora es una prioridad, puede reducir sus ingresos imponibles al contribuir a ciertos tipos de planes de jubilación. También retrasará el pago de impuestos hasta que retire los fondos más tarde.
- Tradicional 401 (k)
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Los planes 401 (k) patrocinados por el empleador le permiten contribuir hasta $ 23,500 al año en 2025 (más $ 7,500 adicionales si la edad de 50 años o más). Si trabaja para una agencia sin fines de lucro o una agencia estatal, puede tener acceso a un 403 (b) o un 457 (b): estas cuentas funcionan de manera similar a 401 (k) s. Si su empleador ofrece una coincidencia, es dinero gratis que no desea dejar sobre la mesa.
- IRA tradicional
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Abre esta cuenta por su cuenta sin un empleador. Puede contribuir hasta $ 7,000 a una IRA tradicional en 2025 y $ 1,000 adicionales si tiene 50 años o más.
Ventajas
- Las contribuciones reducen su factura de impuestos anual.
- El crecimiento de las ganancias se realiza impuestos, permitiendo que las inversiones se agoten con el tiempo sin la resistencia de los impuestos.
- Algunos empleadores ofrecen coincidencia de contribución para 401 (k) s.
Desventajas
- Deberá impuestos cuando haga un retiro.
- Los retiros antes de los 59 años y media vienen con una penalización del 10 por ciento del IRS.
- Distribuciones mínimas requeridas (RMDS) Comience a los 73 años. Ese es el momento en que el IRS requiere que tome dinero de sus cuentas de jubilación y comience a pagar impuestos, ya sea que desee o no.
Podría ser adecuado para ti si:
Desea reducir su factura de impuestos ahora, posiblemente porque cree que estará en un nivel impositivo más bajo en la jubilación.
Toma de expertos
“Las cuentas de jubilación tradicionales pueden ser buenas para los activos que producen ingresos como los bonos porque los impuestos se diferirán hasta que tome el dinero, permitiendo que los fondos se agraven”, dice Mike Hunsberger, un planificador financiero certificado y propietario de la próxima planificación financiera de la misión.
No quiero pagar impuestos sobre mis inversiones en jubilación
La mejor opción: Roth Ira o Roth 401 (k)
Si está buscando mantener las manos del tío Sam fuera de sus ganancias de inversión, las cuentas Roth permiten que su dinero crezca libre de impuestos y permanezca libre de impuestos cuando lo retire en jubilación.
- Roth IRA
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Las ganancias y los retiros en la jubilación están libres de impuestos. Roth IRA tiene límites de ingresos, pero si califica, esta es una de las mejores maneras de mantener más de su dinero. Estas cuentas tienen los mismos límites de contribución que una IRA tradicional.
- Roth 401 (k)
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Similar a un Roth IRA, pero sin límites de ingresos y un límite de contribución más alto, que es el mismo que el límite tradicional 401 (k). Estas cuentas están disponibles a través de un empleador.
Ventajas
- Los retiros están libres de impuestos en la jubilación.
- No hay RMDS para los planes Roth IRA o Roth 401 (K).
- Las contribuciones de Roth se pueden retirar en cualquier momento sin penalización, pero cualquier ganancia puede estar sujeta a impuestos y multa si se retira antes de los 59 años y media.
Desventajas
- No hay exenciones fiscales por adelantado para el año.
- Roth IRAS tienen límites de ingresoslo que significa que los altos ganadores pueden necesitar usar una estrategia “Backdoor Roth IRA”. (Más sobre eso más tarde).
- No todos los empleadores ofrecen una opción Roth 401 (k).
Podría ser adecuado para ti si:
Desea bloquear el crecimiento libre de impuestos y evitar impuestos en la jubilación.
Toma de expertos
“O está bien, un Roth 401 (k) o un Roth IRA”, dice Justin Pritchard, un planificador financiero certificado y fundador de Oprocess Financial. “Pero el Roth IRA es el más flexible. Es una buena idea abrir al menos una Roth IRA para comenzar el reloj de cinco años, incluso si no puede hacer contribuciones significativas a la cuenta al principio”.
Quiero ahorrar para la educación de mi hijo
La mejor opción: Plan 529
La universidad es costosa, y una cuenta de inversión ayuda a que su dinero crezca más rápido de lo que una cuenta de ahorro regular podría. A Plan 529 es una cuenta patrocinada por el estado que permite retiros libres de impuestos para gastos de educación calificados. Los límites de contribución de por vida son bastante altos, y los padres conservan más control sobre los fondos después de que el beneficiario cumple 18 años.
¿Necesitas un asesor?
¿Necesita orientación experta cuando se trata de administrar sus inversiones o planificar la jubilación?
El asesor de Bankrate puede conectarlo con un profesional CFP® para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros.
Ventajas
- Crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para los gastos de educación. Algunos estados también ofrecen deducciones fiscales sobre contribuciones.
- Puede transferir la cuenta a otro niño o Enrolle una parte de los fondos en un Roth IRA.
- Menos impacto en la elegibilidad de la ayuda estudiantil en comparación con cuentas de custodiaun tipo diferente de cuenta de inversión para los costos de educación.
- Se puede convertir a una Roth IRA, con algunos límites.
Desventajas
- Las opciones de inversión dependen del proveedor del estado y del plan, pero puede elegir entre los mejores 529 planes.
- El uso del dinero en gastos no educativos da como resultado una multa del 10 por ciento, así como impuestos sobre las ganancias.
Podría ser adecuado para ti si:
Desea ahorrar para la educación futura de su hijo mientras aprovecha los beneficios fiscales y aún tiene la opción de convertir algunas contribuciones al Roth IRA de su hijo.
Toma de expertos
“El 529 tiene una ventaja con la eficiencia fiscal, y en los últimos años, ha cerrado la brecha en flexibilidad en comparación con las cuentas de custodia”, dice Joe Conroy, un planificador financiero certificado y propietario de Harford Retirement Planners. “La mayoría de las veces, recomiendo 529 planes a mis clientes sobre cuentas de custodia”.
Estoy guardando para una casa
La mejor opción: Cuenta de corretaje imponible
Un imponible cuenta de corretaje es el MVP si estás guardando para una casa. A diferencia de las cuentas de jubilación, no hay sanciones de retiro o límites de contribución anual. Pagará impuestos sobre las ganancias solo cuando venda, lo que lo convierte en una opción flexible para invertir para objetivos a mediano y largo plazo.
Ventajas
- Ofrece flexibilidad sin sanciones en los retiros.
- Potencial para mayores rendimientos en comparación con una cuenta de ahorros.
Desventajas
Podría ser adecuado para ti si:
Está planeando comprar una casa en los próximos tres a siete años y desea retornos más altos de lo que proporciona una cuenta de ahorros, y no le importa la volatilidad del estómago en el camino.
Toma de expertos
“Creo que usar una cuenta de corretaje para objetivos a mediano plazo es una opción sólida”, dice Conroy. “Pero al igual que un fondo de fecha objetivo, cuanto más se acerque a necesitar los fondos, necesitas ser más conservador y comenzar a pasar al efectivo”.
Dirijo mi propio negocio
La mejor opción: Solo 401 (k), SEP IRA o IRA simple
Si posee un negocio, tiene acceso a Cuentas de jubilación específicas para ayudarlo a ahorrar más que los planes de trabajo tradicionales. La mejor cuenta depende de si tiene empleados, cuánto desea contribuir y cuánto trabajo administrativo está dispuesto a manejar.
- Solo 401 (k)
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Diseñado para dueños de negocios sin empleados (que no sean cónyuge). Como un negocio de una sola persona, puede ahorrar hasta $ 23,500 anuales en 2025, al igual que un 401 (k) normal. El solo 401 (k) también le permite, como empleador, hacer contribuciones coincidentes al plan. Como usted es el empleado y el empleador, usted decide cuánto coincidir, y en 2025, el límite total es de hasta $ 70,000.
- SEP IRA
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Lo mejor para los dueños de negocios con algunos empleados o trabajadores independientes. A diferencia de un IRA tradicional o Roth, un IRA SEP permite que su empresa contribuya hasta el 25 por ciento de su compensación o $ 70,000, lo que sea menos, en 2025. Sin embargo, debe contribuir con el mismo porcentaje de salario para todos los empleados elegibles.
- IRA simple
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Si tiene menos de 100 empleados y desea un plan con menos requisitos administrativos que un 401 (k), una IRA simple permite contribuir tanto a los empleadores como a los empleados. Sin embargo, tiene límites de contribución más bajos que otros planes de jubilación de pequeñas empresas. En 2025, los empleados pueden diferir hasta $ 16,500. Si tienen más de 50 años, los empleados pueden ahorrar $ 3,500 adicionales como una contribución de recuperación. Se requiere que los empleadores contribuyan a los planes de los empleados.
Ventajas
- Altos límites de contribución, especialmente para los IRA de solitario 401 (k) y sep.
- Proporciona ventajas fiscales (opciones de impuestos con fines o Roth).
- Con un solo 401 (k), tiene flexibilidad para decidir cuánto y cuándo contribuir cada año, en función de la rentabilidad de su negocio.
Desventajas
- Requiere papeleo y trabajo administrativo, especialmente con un solo 401 (k). Esto puede incluir elegir un proveedor, comprender las reglas de contribución y realizar un seguimiento de los saldos de cuentas.
- Las cuentas vienen con sanciones de retiro temprano.
- No todos los corredores de bolsa ofrecen estas cuentas, aunque se están volviendo más comunes y están disponibles en algunos de los Los mejores corredores en líneaincluidos Charles Schwab y Fidelity.
Podría ser adecuado para ti si:
Usted es dueño de un negocio y desea maximizar sus ahorros de jubilación mientras reduce sus ingresos imponibles.
Toma de expertos
“Un solo 401 (k) tiene la mayor flexibilidad”, dice Pritchard. “Esencialmente, es como una IRA SEP con la capacidad de hacer contribuciones adicionales”.
Soy un trabajador de concierto
La mejor opción: Roth IRA o IRA tradicional
Los trabajadores del concierto no tienen acceso a los planes de jubilación patrocinados por el empleador, pero aún pueden aprovechar las IRA. Si trabaja por cuenta propia, sus ingresos pueden ser impredecibles, por lo que elegir una cuenta de inversión con flexibilidad es clave.
Un Roth IRA es ideal para los trabajadores de conciertos más jóvenes o para aquellos que esperan estar en un nivel impositivo más alto más tarde, mientras que una IRA tradicional puede ser beneficiosa si su trabajo como contratista está aumentando su factura de impuestos.
Ventajas
- Roth IRA permiten retiros libres de impuestos en la jubilación. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden reducir el ingreso imponible.
- Puede ahorrar para la jubilación sin un plan de empleador.
- Acceso a una amplia gama de opciones de inversión.
Desventajas
- Los límites de contribución para IRA son más bajos que los planes patrocinados por el empleador, como 401 (k) s.
- Deberá elegir sus propias inversiones (que pueden sentirse abrumadoras si nunca lo ha hecho antes), a menos que abra una IRA con un robo-advisor. (Más sobre eso en breve).
- Diez por ciento de la multa del IRS por retiros realizados antes de los 59 años y medio e impuestos sobre las ganancias.
Podría ser adecuado para ti si:
Tiene 1099 ingresos y desea una forma flexible de ahorrar para la jubilación.
Toma de expertos
“Otra opción es un IRA SEP”, dice Conroy. “Con el ACT 2.0 seguro, ahora puede hacer contribuciones de Roth SEP. Me gustan las cuentas SEP frente a las IRA porque generalmente puede contribuir mucho más a SEP”.
No quiero administrar inversiones yo mismo
La mejor opción: Avisador de robo
No todos quieren elegir acciones o analizar las tendencias del mercado. Si prefiere un enfoque sin duda, un avisador de robo Puede hacer el trabajo por ti. Estas plataformas automatizadas utilizan algoritmos para construir y administrar su cartera en función de su tolerancia al riesgo y objetivos financieros. Robo-Advisors ofrecen cuentas imponibles además de cuentas de jubilación.
Ventajas
- Bajas tarifas y reequilibrio automático de cartera.
- Diversa su cartera en su nombre.
- Dos de los mayores advisor Robo-Advisors, Wealthfront y Betterment, ofrecen una gama de opciones de cuenta, incluidas cuentas de corretaje, IRA Roth, IRA tradicionales e IRA SEP. Otros servicios financieros, como cuentas en efectivo de alto rendimiento, también están disponibles sin costo adicional.
Desventajas
- En la mayoría de los casos, los robo-asesores no le permiten invertir en acciones individuales, bonos u otros activos menos comunes.
- Flexibilidad limitada para inversores experimentados que desean utilizar estrategias comerciales avanzadas, como margen u opciones.
- El acceso a un asesor financiero humano puede ser limitado o inexistente con algunos servicios.
Podría ser adecuado para ti si:
Desea una forma simple y económica de invertir sin una toma de decisiones constante.
Toma de expertos
“Los robo-asesores son una buena opción, pero no espere mucho en la forma de planificación y servicio”, dice Conroy. “Son una opción de inversión de bajo costo y generalmente efectiva, pero la mayoría de las personas quieren ayuda para descubrir todo su cuadro financiero”.
Tengo una discapacidad
La mejor opción: Cuenta
Un Cuenta Permite a las personas con discapacidades y sus familias ahorrar e invertir hasta $ 100,000 sin poner en peligro ciertos beneficios del programa de asistencia, como los ingresos de seguridad complementarios (SSI) o Medicaid. Sin embargo, incluso si no está inscrito en esos programas, una cuenta capaz ofrece enormes beneficios fiscales a la par con una Roth IRA, y también con más flexibilidad.
Ventajas
- Los fondos pueden retirarse libres de impuestos y libres de penalización en cualquier momento para pagar los “gastos de discapacidad calificados”, lo que se aplica a casi cualquier cosa que beneficie al titular de la cuenta, incluidas las empresas de servicios públicos, los comestibles, el transporte, la atención médica, la educación, incluso un pago inicial de una casa.
- Puede ahorrar $ 100,000 sin afectar la elegibilidad SSI o Medicaid.
- Se pueden contribuir hasta $ 19,000 por año de varias fuentes. El saldo máximo de la cuenta varía de $ 235,000 a $ 595,000 o más, dependiendo del estado.
- Cualquiera puede contribuir a la cuenta, incluido el beneficiario, la familia, los amigos y los empleadores. También puede rodar un plan 529 en una cuenta capaz.
Desventajas
- Para calificar, su discapacidad debe haber sido diagnosticada antes de los 26 años (46 años a partir de 2026). Sin embargo, si califica, puede abrir una cuenta capaz a cualquier edad.
- Para calificar, su discapacidad debe ser considerada “marcada y severa” por un médico con licencia, o ya debe ser aprobado para SSI o SSDI. Entonces no todas las discapacidades califican.
- Opciones de inversión limitadas, dependiendo del programa estatal.
Podría ser adecuado para ti si:
Usted o un miembro de la familia tiene una discapacidad y desea acceso a la forma más eficiente y flexible de los impuestos para ahorrar e invertir.
Toma de expertos
“He estado tan inspirado para ver cómo la comunidad de discapacidad está utilizando cuentas capaces para ayudar a nivelar el campo de juego”, dice Matt Stagner, un planificador financiero certificado y asesor principal en Foster Group. “Las cuentas capaces son relativamente fáciles, de bajo costo y flexibles, y puede comenzar con tan solo $ 25 dependiendo del estado”.
Obtengo un alto ingreso
La mejor opción: Backdoor Roth IRA o cuenta de corretaje
Si eres un gran ganador, un Backdoor Roth Ira Y una cuenta de corretaje imponible son sus mejores apuestas para aumentar la riqueza más allá de los límites 401 (k). Un Roth de puerta trasera le permite evitar restricciones de ingresos en un Roth IRA, mientras que una cuenta de corretaje ofrece contribuciones ilimitadas y retiros flexibles, lo cual es especialmente beneficioso si usted es tratando de retirarse temprano.
- Backdoor Roth Ira
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Una estrategia en la que los altos ganadores contribuyen a una IRA tradicional y luego la convierten en una Roth IRA para evitar los límites de ingresos.
- Cuenta de corretaje
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Ofrece contribuciones ilimitadas y opciones de inversión flexibles sin restricciones de retiro. Deberá el impuesto sobre las ganancias de capital cuando venda inversiones para obtener ganancias.
Ventajas
- Backdoor Roth IRA permite que los altos ingresos accedan a los beneficios de Roth libres de impuestos.
- La conversión a un Roth IRA trae ventajas de planificación patrimonial, ya que los beneficiarios pueden heredar la cuenta libre de impuestos.
- Una puerta trasera Roth Ira le permite evitar RMD en el camino.
Desventajas
- Las conversiones de Backdoor Roth pueden activar impuestos si no se realizan correctamente.
- Las cuentas de corretaje están sujetas al impuesto sobre las ganancias de capital.
- No hay deducciones fiscales inmediatas para ninguno de los dos.
Podría ser adecuado para ti si:
Has maximizado tu 401 (k) y quieres seguir invirtiendo.
Toma de expertos
“Un Backdoor Roth IRA y una cuenta de corretaje imponible son buenas opciones”, dice Prichard. “Si no va a obtener una deducción de impuestos de todos modos, vale la pena perseguir la estrategia de puerta trasera.
Agrega: “La cuenta de corretaje imponible es un buen candidato. Esas cuentas pueden ser sorprendentemente amigables con los impuestos, a pesar de que se denominan imponibles”.
Quiero ganar un poco de interés en el dinero que estoy ahorrando para una emergencia
La mejor opción: Cuenta de ahorro de alto rendimiento
No toda inversión se trata de crecimiento; a veces, solo necesita un lugar seguro para estacionar su efectivo. Ya sea que esté construyendo un fondo de emergencia o ahorrando para un objetivo a corto plazo, un Cuenta de ahorro de alto rendimiento Ofrece seguridad y fácil acceso a su dinero.
Ventajas
- Seguro, seguro de la FDIC.
- Fácil acceso a su dinero.
- Tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares.
Desventajas
- Las tasas de interés fluctúan y pueden no mantenerse al día con la inflación.
- Los rendimientos son más bajos que las acciones o los bonos con el tiempo.
Podría ser adecuado para ti si:
Necesita un lugar seguro para ahorros a corto plazo sin riesgo de inversión.
Toma de expertos
“Muchas de las opciones de cuentas de ahorro en línea están pagando mucho mejor intereses que los grandes bancos nacionales”, dice Conroy. “Puede conectar la cuenta a su cuenta corriente y el dinero está a solo un clic y tres días hábiles de distancia. Eso es bastante líquido”.
¿Cómo abro una cuenta de inversión?
Abrir una cuenta de inversión es más fácil que nunca, gracias a los corredores en línea que racionalizan el proceso.
Primero, decida qué tipo de cuenta de inversión se adapta mejor a sus objetivos financieros. Algunas cuentas, como 401 (k) s, se establecen a través de empleadores, mientras que otras, como IRA y cuentas de corretaje, se abren de forma independiente, generalmente en línea.
Una vez que haya elegido el tipo de cuenta correcto, seleccione una institución financiera para abrir su cuenta. Muchas empresas de corretaje y asesores robo ofrecen una gama de opciones de inversión y diferentes estructuras de tarifas.
Para abrir su cuenta de inversión, normalmente necesitará:
- Una identificación emitida por el gobierno
- Número de seguro social
- Información bancaria para financiar la cuenta
Después de configurar y financiar su cuenta, es hora de elegir sus inversiones. Dependiendo de su nivel de experiencia, puede optar por acciones individuales, fondos mutuos, ETFS o una cartera administrada. Muchos corredores en línea ofrecen recursos y herramientas educativas para ayudarlo a construir una estrategia de inversión diversificada.
Final
Elegir la cuenta de inversión correcta es tan importante como elegir las inversiones correctas. La clave es comenzar a invertir lo antes posible para aprovechar el crecimiento compuesto. No importa qué cuenta elija, comenzar hoy te pone un paso por delante del juego.
Si todavía no está seguro de qué cuenta es adecuada para usted, considere hablar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a crear una estrategia que se alinee con sus objetivos.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
