Cuenta de gestión de efectivo vs. Fondo del mercado monetario

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Si está buscando poner su efectivo en una institución financiera, podría estar considerando una cuenta de administración de efectivo o fondos del mercado monetario. Ambos ofrecen algunas ventajas para aquellos que buscan ganar intereses o de otra manera mantener un suministro listo de efectivo a mano. Pero, ¿cuál es mejor para ti?

Aquí hay algunas ventajas clave y desventajas de las cuentas de gestión de efectivo y fondos del mercado monetario y cómo se comparan.

Cuenta de gestión de efectivo versus fondo del mercado monetario

Cómo funcionan las cuentas de gestión de efectivo

Una cuenta de gestión de efectivo es una cuenta que generalmente se ofrece en instituciones financieras no bancarias, como empresas de corretaje y robo-advisores. Este tipo de cuenta es una alternativa a una cuenta de corriente o ahorro tradicional, y combina características de ambos en una cuenta práctica que le permite gastar con una tarjeta de débito o pagar facturas y aún así ganar un nivel de interés potencialmente atractivo.

A menudo, el dinero en cuentas de gestión de efectivo es barrida al banco asociado de la institución financiera, donde puede ganar intereses para usted y disfrutar de la protección completa de la FDIC. Algunas instituciones, como los mejores robo-asesores, le dan millones en protección de la FDIC.

Las mejores cuentas de gestión de efectivo ofrecen muchas características, como:

• Una cuenta corriente con tarjeta de débito
• Sin tarifas, incluidas las tarifas de sobregiro y sin tarifas mensuales
• Depósito directo de cheque de pago temprano
• Una tasa de interés competitiva en su saldo de efectivo
• Cajeros automáticos
• “Redondeo” invirtiendo en sus gastos

Cómo funcionan los fondos del mercado monetario

En contraste, un fondo de mercado monetario es un tipo de opción de ahorro disponible en muchos bancos y corredores de bolsa. Usted compra acciones en el fondo como lo haría con cualquier otro fondo. También conocidos como fondos mutuos del mercado monetario, estos fondos son inversiones de bajo riesgo que pueden pagar una tasa de interés atractiva que no tendrá que soportar la volatilidad del mercado para obtener.

La ley requiere que los fondos del mercado monetario inviertan en títulos de deuda a corto plazo, como certificados de depósito, facturas del Tesoro de EE. UU. Y deuda corporativa a corto plazo conocida como documento comercial. El vencimiento promedio ponderado de las tenencias de un fondo de mercado monetario debe ser de 60 días o menos. Este requisito mantiene los fondos del mercado monetario líquido y accesible como una inversión a corto plazo.

Los fondos cobran una relación de gastos, que es una tarifa basada en la cantidad de dinero invertido en el fondo. La tarifa promedió aproximadamente 0.22 por ciento en 2024, según el Instituto de la Compañía de Inversiones. En otras palabras, eso costaría $ 22 anuales por cada $ 10,000 que ha invertido en el fondo, no empinado, pero no gratis, tampoco.

Los fondos del mercado monetario generalmente tienen un precio de las acciones de $ 1, aunque en las dislocaciones extremas del mercado, las acciones a veces caen por debajo de ese precio.

Pros y contras de cuentas de gestión de efectivo

Pros

• Gerening de intereses: Las cuentas de gestión de efectivo a menudo ofrecen intereses sobre su saldo de efectivo y, en algunos casos, una tasa especialmente competitiva.
• Protección FDIC: Si la cuenta de gestión de efectivo barre su saldo a un banco de socios asegurado por la FDIC, entonces su efectivo está protegido por la FDIC. Algunas cuentas le permiten tener millones de dólares, todo bajo la seguridad de la protección de la FDIC.
• Fácil de mudarse hacia o desde una inversión: Dado que las cuentas de gestión de efectivo a menudo están vinculadas a las cuentas de Robo-Advisor o corretaje, es un “terreno de puesta en escenario” por dinero que va o proviene de su cuenta de inversión.
• Cuenta de gastos y ahorros: Las mejores cuentas de gestión de efectivo le brindan muchas características de las cuentas de control y ahorro, además de algunas características de bonificación, como cajeros automáticos sin tarifas y depósito directo de cheque de pago temprano.

Contras

• Las tasas de interés pueden no ser competitivas: Mientras que algunas de las mejores cuentas de gestión de efectivo ofrecen tarifas altamente competitivas, no todas lo hacen.
• Puede que no tenga algunas características: Algunas de las características adicionales de las mejores cuentas de gestión de efectivo pueden no ofrecerse con todas las cuentas. Por ejemplo, las tarjetas de débito pueden venir con la cuenta de una empresa pero no la de otra.
• Saldos mínimos: Algunas cuentas de gestión de efectivo pueden requerir un saldo mínimo o pueden requerir un saldo mínimo antes de comenzar a ganar intereses.
• Puede ser solo en línea: Algunas cuentas de gestión de efectivo solo pueden estar disponibles a través de una institución financiera en línea.

Pros y contras de fondos del mercado monetario

Pros

• Fondos de ingreso de interés: Los fondos del mercado monetario pueden ganar una tasa de interés atractiva, pero deberá comprender exactamente lo que está comprando y lo que está pagando. Las tasas cambian a medida que aumenta o disminuye la tasa de interés prevaleciente.
• Bajo riesgo: Los fondos del mercado monetario son de bajo riesgo, pero eso no significa No riesgo.
• Altamente líquido: Los fondos del mercado monetario poseen inversiones altamente líquidas. Puede comprarlos y venderlos fácilmente cualquier día que el mercado esté abierto.
• Mejor por dinero a corto plazo: Los fondos del mercado monetario son mejores para el dinero a corto plazo, como un fondo de emergencia, al que es posible que deba acceder a corto plazo.

Contras

• Riesgo de inflación: El interés que pagan puede no superar la inflación.
• No es bueno para el dinero a largo plazo: Dados su rendimiento mínimo, los fondos del mercado monetario no son atractivos para el dinero a largo plazo, como una cuenta de jubilación. Una cartera de acciones bien diversificada ha tendido a superar enormemente la inflación con el tiempo.
• No seguro de la FDIC: Los fondos del mercado monetario no están protegidos por la FDIC, por lo que su director no está garantizado. Si bien la pérdida ha sido rara, puede suceder.
• Ratios de gastos: Deberá pagar un pequeño porcentaje de su director a la compañía de gestión de fondos como una relación de gastos. La tarifa varía de un fondo a otro.

Cuentas de gestión de efectivo versus fondos del mercado monetario: ¿cuál es mejor?

Qué cuenta es mejor, una cuenta de gestión de efectivo o un fondo del mercado monetario, depende de sus necesidades financieras individuales.

Si está buscando una cuenta integral que pueda permitirle ahorrar y gastar, entonces una cuenta de administración de efectivo puede ser la mejor opción.

Pero un fondo del mercado monetario puede ser una mejor opción cuando solo está buscando un rendimiento atractivo, especialmente si tiene efectivo en una cuenta de corretaje.

Si no estás seguro, pregúntate:

• ¿Planeo tomar retiros frecuentes de mi cuenta?
• ¿Quiero protección FDIC?
• ¿Quiero mantener la mayor parte de mi dinero en efectivo o inversiones?
• ¿Qué cuenta me dará la mejor devolución?

Final

Su situación financiera individual juega un papel importante en el que la opción puede ser mejor para usted. Deberá mirar a su alrededor y ver qué ofrecen las instituciones financieras, ya que las cuentas de gestión de efectivo pueden diferir notablemente de una a otra. Y si está buscando comprar un fondo del mercado monetario, querrá comprender sus características clave, incluida su relación de devolución y gasto.

– Maurie Backman contribuyó a una actualización.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.