Un asesor financiero puede tener un gran impacto en sus finanzas, tanto para bien como para mal. Los mejores asesores financieros pueden ayudarlo a cumplir con un plan de inversión a largo plazo que cumple con sus objetivos de inversión con el tiempo, mientras que es más probable que los peores asesores lo coloquen en inversiones que se alinean en sus propios bolsillos, lo que podría costarle decenas de miles de dólares por asesoramiento que supuestamente fue gratuito.
Cuando contrata a un asesor financiero, debe realizar esencialmente una entrevista de trabajo para asegurarse de que el enfoque e incentivos de un aspirante a asesor se alineen con el suyo. Aquí hay cinco preguntas clave para pedir a los asesores financieros para ver si son las adecuadas para sus necesidades.
1. ‘¿Eres un fiduciario?’
Muchas personas asumen que cualquier asesor financiero es un fiduciario. Desafortunadamente, muchas personas pueden colgar un letrero que dice que son un asesor financiero sin tener que darle buenos consejos. En muchos casos, los llamados asesores son realmente vendedores disfrazados. Por lo tanto, debe determinar si van a trabajar en su mejor interés.
Es por eso que debe preguntarles si son un fiduciario, porque ayuda a alinear sus intereses con los suyos. Según la Junta de Planificación Financiera Certificada, un fiduciario debe “colocar los intereses del cliente por encima de los intereses de … Professional y The … Professional’s Firm” y “Evitar conflictos de intereses”, entre otros requisitos.
En lugar del estándar fiduciario, muchos asesores financieros están sujetos a un estándar de idoneidad más bajo, lo que requiere un asesor financiero para asegurarse de que la inversión sea adecuada, pero no necesariamente la mejor para usted. Este estándar más bajo significa que los asesores pueden recomendar inversiones que ganen más dinero para ellos, incluso si no son los mejores para usted.
La respuesta que quieres: Pregúntele a su posible asesor si él o ella es un fiduciario y si están obligados a trabajar en su mejor interés en todo momento. Si desea la oportunidad de obtener el mejor consejo, debe saber que siempre son un fiduciario en su nombre.
2. ‘¿Cómo te pagan?’
Vale la pena tener en cuenta la frase familiar: “El que paga el Piper llama a la melodía”. Es vital que aplique esa sabiduría a su elección de asesor financiero y le pregunte a su posible asesor: “¿Cómo le pagan?” Si no está pagando al asesor directamente, probablemente no obtenga el mejor consejo.
Muchas compañías financieras, aseguradoras, corredores y otros, pueden establecerlo con un asesor financiero, pero la empresa misma suele pagar a estas personas. Se compensan cuando las personas compran sus productos y servicios, por lo que se incentivan a trabajar en su propio interés, no el suyo. Ahora, eso no significa necesariamente que estés recibiendo malos consejos, pero ¿realmente estás obteniendo el mejor consejo?
Por lo tanto, debe saber cómo se les paga los asesores si desea comprender si están incentivados para actuar en su mejor interés.
La respuesta que quieres: Busque un asesor fiduciario de solo tarifa para obtener la mejor oportunidad de recibir consejos alineados con sus objetivos, pero espere pagar al asesor de su propio bolsillo, a menudo por hora. Aún así, el consejo puede ser mucho mejor que el consejo gratuito de un asesor que es un vendedor disfrazado.
3. ‘¿Cómo me ayudarás a cumplir con mis objetivos financieros?’
Una de las formas más importantes en que un buen asesor puede agregar valor a su vida es ayudarlo a cumplir con un plan financiero sólido. Cuando cae el mercado de valores, muchos clientes se asustan. Se inclinan a vender después de que los precios hayan caído y solo vuelvan a comprar en el mercado cuando las cosas se sienten seguras, preparándose para vender bajos y comprar alto. Un buen asesor ayuda a los clientes a mantenerse alejados de este tipo de comportamiento que destruye la riqueza. Así que asegúrese de preguntar a los asesores potenciales cómo lo van a ayudar a hacerlo.
Este aspecto de un buen asesor está altamente subestimado, pero es muy valioso. Un buen asesor puede ayudarlo a calmarse durante un colapso del mercado cuando las acciones se desploman. Luego, el asesor puede ayudarlo a comprender cómo tomar buenas decisiones financieras en medio del pánico. Eso puede ser especialmente valioso para las cuentas de jubilación a largo plazo como 401 (k) S e IRA.
La respuesta que quieres: Los mejores asesores financieros pueden trabajar con su personalidad para mantenerlo encaminado, especialmente durante los tiempos difíciles. Asegúrese de que comprendan sus miedos y objetivos específicos y se sientan seguros de su propia capacidad para mantener su plan financiero enfocado. Un asesor debe ser en parte psicólogo para mantenerlo en el camino hacia el éxito financiero, al tiempo que garantiza que esté buscando estrategias que se alineen con sus objetivos.
4. ‘¿Cómo mide su empresa su desempeño como asesor financiero?’
Cómo una empresa mide el éxito de sus asesores también debe darle una buena idea de cómo se incentiva al asesor para trabajar en su nombre. Si tiene una empresa que prioriza solo a los asesores que aportan más dinero, debe esperar un asesor que intente vender sus productos.
El éxito se puede medir de varias maneras. Los asesores financieros deben medirse por su capacidad para dar consejos a sus clientes y crear resultados positivos para ellos. El rendimiento también se puede centrar en adquirir designaciones profesionales como el planificador financiero certificado (CFP), la educación o el desempeño de la inversión del cliente. Debido a que se supone que un asesor financiero está en el negocio de dar asesoramiento, sus medidas de desempeño deberían reflejar eso.
La respuesta que quieres: Pregunte a los asesores potenciales cómo su empresa mide su desempeño laboral. Idealmente, se evalúan sobre su capacidad para dar consejos y ayudar a las personas en lugar de su capacidad para generar ingresos para su empresa.
5. ‘¿Qué sucede si cambia de empresas?’
En el mejor de los casos, trabajar con un asesor debe ser como trabajar con cualquier otro profesional, como un médico o dentista. Obtendrá la mejor experiencia si puede encontrar a alguien que quiera hacer lo correcto a largo plazo. Puede construir décadas de confianza y una sólida relación de trabajo.
Pero al igual que esos otros profesionales, a veces los asesores financieros cambian a las empresas, y puede que no sea tan fácil transferir sus cuentas y seguir a alguien en quien confíe. Muchos asesores, por ejemplo, tienen acuerdos de no competencia con su empresa para que no puedan solicitar a los clientes si cambian a los empleadores. En algunos casos, es posible que los asesores ni siquiera puedan contactarlo para decir que están trabajando en una nueva empresa y que puede mover sus inversiones allí. Su cuenta puede ser simplemente reasignada a un nuevo asesor que no está tan familiarizado con usted y su situación.
En algunas compañías, los asesores pueden tomar información básica al cliente cuando dejan a la empresa como parte de lo que se llama Protocolo de corredor. Según este protocolo, un asesor puede tomar información de contacto clave para los clientes a los que atendieron personalmente. Pero no todas las empresas son parte del protocolo, por lo que querrá preguntar qué sucede si su corredor potencial cambia a su empleador.
La respuesta que quieres: Las empresas manejan a un asesor que se va de diferentes maneras. En este caso, se trata más de tener una comprensión completa de cómo se puede manejar su cuenta en caso de que su asesor deja.
Final
Puede ser difícil abrir su vida financiera a otra persona, haciéndolo sentir vulnerable. Es por eso que es importante contratar a un asesor que esté estrechamente alineado con sus mejores intereses. Busque asesores que sean fiduciarios y sean compensados financieramente y administrados de manera que los haga más propensos a alinearse con sus objetivos y necesidades. Finalmente, es crucial entender que está pagando a alguien por un trabajo importante, así que entrevistarlo cuidadosamente para asegurarse de que lo hagan bien.
– Bankrate’s Lisa Dalmeyer contribuyó a una actualización de este artículo.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
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