El presupuesto no se trata solo de asegurarse de que tenga suficiente para pagar las facturas cada mes. También se trata de planificar con anticipación para futuros gastos. Si bien debe tener un fondo de emergencia, una forma inteligente de ahorrar dinero cada mes es establecer diferentes categorías de fondos de hundimiento.
Los fondos de hundimiento le permiten dejar de lado el dinero cada mes para cosas específicas.
En este artículo, aprenderá sobre los diferentes tipos de categorías de fondos de hundimiento. Estos pueden ayudarlo a desarrollar su presupuesto y vivir sin deudas.
¿Por qué son importantes las categorías de fondos de hundimiento?
Según PR Newswire, el 80% de los estadounidenses tienen un presupuesto.
Pero muchos no tienen suficiente dinero ahorrado. De hecho, YouGov afirma que el 12% de los estadounidenses encuestados dijeron que no tienen ahorros y que el 27% tenía menos de $ 1,000 en ahorros.
El propósito de un fondo de hundimiento es ahorrar efectivo para gastos específicos. Que pueden incluir gastos únicos o irregulares. El efectivo idealmente debe dividirse en categorías.
Por ejemplo, si tiene una boda, en lugar de usar su tarjeta de crédito, puede averiguar cuánto necesitará para los gastos relacionados. Divida esa cantidad por el número de meses hasta el evento. Luego, apunte a guardar esa suma todos los meses en su fondo de “desglose del presupuesto de bodas”.
Configurar algunas opciones de nuestra lista de fondos de hundimiento puede ayudarlo a evitar gastar dinero en las prioridades incorrectas. Puede concentrarse en ahorrar una cantidad específica para un propósito específico cada mes.
Un beneficio de los fondos de hundimiento es que no tiene que pagar las cosas a la vez. Extender el costo puede reducir el dolor de los gastos importantes y evitar que ingrese a diferentes tipos de deuda.
Usted reserva dinero de su cheque de pago cada mes (o cualquier frecuencia que decida) para un gasto financiero específico. Eso es para asegurar que no supere su presupuesto cuando surja un gran evento, reparación u otro artículo costoso.
Más bien, ahorrará el dinero lentamente para los próximos gastos y ahorrará de una deuda a largo plazo. La alternativa para muchas personas es pagar con tarjeta de crédito, y las tasas de alto interés y luego agravar la cantidad que debe.
Establecer un fondo de hundimiento con categorías específicas puede ayudarlo a llevar sus habilidades de presupuesto al siguiente nivel. Le obliga a detallar su presupuesto mensual aún más, en lugar de simplemente arrojar efectivo sobrantes en una cuenta de ahorros. Cada objetivo de salvación puede tener su propio fondo de hundimiento.
Sabes que necesitas crear fondos de hundimiento, pero ¿tienes claro las categorías de fondos de hundimiento que necesitas? ¡Aquí hay una lista para ayudarlo a planificar!
18 categorías de fondos de hundimiento para revisar
Hay muchas categorías de fondos de hundimiento para elegir. Y probablemente pensarás en algunos más además de lo que estamos incluyendo aquí.
No son solo para fiestas y pueden incluir gastos anuales recurrentes, facturas de emergencia, gastos de automóvil, actualizaciones de electrodomésticos, gastos de boda (que pueden ser costosos) y más.
Tenga en cuenta que los fondos de hundimiento son solo una parte de su presupuesto general. Es probable que su presupuesto tenga varias categorías de presupuesto diferentes para ayudarlo a planificar sus finanzas en general.
Dicho esto, estas son algunas de las categorías de fondos de hundimiento más comunes que podría incorporar a su presupuesto:
1. Transporte
Uno de los mayores gastos además de la vivienda es el transporte. Ya sea que tenga un automóvil, tome transporte público o use Uber los fines de semana, es importante presupuestar sus costos de transporte.
Si posee un automóvil, puede establecer un fondo de hundimiento para pagar los gastos del automóvil, el mantenimiento y las reparaciones inesperadas del automóvil. Los neumáticos nuevos u otros reemplazos para su vehículo pueden retrasarle cientos de dólares (al menos).
El fondo de hundimiento de su automóvil podría incluir dinero destinado a tarifas de registro de vehículos, permisos de estacionamiento y seguro de automóvil. Incluso podría reservar dinero para comprar un auto nuevo para ti eventualmente (¿averigua: ¿qué auto debo comprar?).
Y para aquellos que usan el transporte público, puede reservar dinero para pases de tren o autobús o aplicaciones de viajes compartidos.
2. Gastos médicos
Otra de las categorías de fondos de hundimiento para establecer son los gastos médicos. Ir al médico es costoso, especialmente durante una emergencia.
De hecho, según el seguro de salud asequible, más de la mitad de los estadounidenses encuestados tienen deuda médica.
Incluso con un buen seguro de atención médica, es importante establecer una cuenta de gasto flexible médico (ver “¿Qué es una cuenta de gastos flexibles?) O una cuenta de ahorro de salud (HSA). Puede usarla como un fondo de hundimiento médico para que no termine endeudado debido a los gastos médicos.
3. Navidad y vacaciones de invierno
La Navidad es un buen ejemplo de las categorías de fondos de hundimiento que vienen cada año. Desafortunadamente, muchas personas no se preparan con anticipación, comiendo su presupuesto o ahorros para pagar las vacaciones.
No importa cuánto dinero gaste en Navidad, Hanukkah u otras vacaciones importantes, una categoría de fondo de hundimiento para ellos puede aliviar la presión de esa época del año. Es un objetivo de ahorro con una fecha límite específica cada año. Por lo tanto, puede seguir un plan de ahorro de fondos de hundimiento durante todo el año o usar clubes de Navidad.
Determine cuánto planea (o podrá) gastar para las vacaciones. Luego divida esa cantidad por 12 si planea ahorrar dinero cada mes. (Si comienza más tarde de enero, simplemente divida la cantidad de dinero por la cantidad de meses restantes).
No se olvide de cosas como decoraciones, regalos de oficina, cenas de Navidad y gastos de viaje si va a ver a la familia. Esos pueden ir más allá de su presupuesto general de regalos navideños.
Todavía puede encontrar costos inesperados. Pero al establecer un fondo de hundimiento específicamente para Navidad, puede incorporar la Navidad con un presupuesto en su presupuesto mensual durante todo el año.
4. Vacaciones
Otro buen ejemplo de las categorías de fondos de hundimiento son las vacaciones. Ya sea que salga a la carretera cada pocos meses, planifique un gran viaje anual o algún otro patrón de vacaciones, la planificación es clave. Al presupuestar para su tiempo libre con meses de anticipación, puede estar aún más preparado y evitar tomar deudas.
Si está planeando un viaje a Disney World con un presupuesto o incluso a Europa, puede ser un gran evento de vida. Y probablemente no quiera ponerlo todo en una tarjeta de crédito.
Cree un presupuesto de vacaciones y, como con muchos artículos para las ideas de fondos de hundimiento, divida el monto por el número de meses hasta el viaje. Eso le permitirá llevar sus vacaciones familiares o el viaje de niñas sin preocuparse por el dinero, para que realmente pueda desconectarse y relajarse.
5. Cuidado de niños
Desafortunadamente, la familia promedio gasta alrededor del 27% de sus ingresos familiares en cuidado infantil, según Care.com. (¡Y el 59% de los padres dijeron que esperaban pagar más de $ 18,000 por niño en 2023!)
El costo del cuidado infantil será un factor si es padre. Así que esa es otra de las categorías que puede considerar. También puede incluir otros costos de criar a un niño, como las tarifas de preescolar (descubra “¿Cuánto cuesta el preescolar?”), Registro de deportes y actividades, ropa, cuidados dentales y oculares, campamentos de verano y más.
Si bien algunos gastos relacionados con el cuidado de niños son inesperados, como cuando su hijo tiene un crecimiento repentino que puede prepararse con anticipación para muchos estableciendo un fondo de hundimiento.
6. aparatos ortopédicos
No todos los niños necesitan aparatos ortopédicos, pero muchos lo hacen. Los aparatos ortopédicos son muy caros, cuestando miles de dólares.
Puede gastar aún más si tiene más de un hijo. Por lo tanto, vale la pena agregar este gasto como objetivo financiero.
Si tiene hijos o planea comenzar una familia, comience a ahorrar temprano.
7. Utilidades
Puede que no sea el elemento más emocionante de las categorías de fondos de hundimiento, pero los servicios públicos son un gasto necesario que generalmente fluctúa durante todo el año.
Por ejemplo, si vive en un área con inviernos duros, su factura de electricidad probablemente será más costosa en invierno que en el verano. Sin embargo, puede considerar cómo reducir los pagos de facturas eléctricas.
Puede planificar con anticipación estos momentos estableciendo un fondo de hundimiento en su presupuesto. Calcule el promedio que pagó el año pasado y divídelo entre 12 meses. De esa manera, ya tendrá el dinero en su cuenta cuando sus facturas sean más caras.
(Algunas compañías de servicios públicos arreglan esto para usted. Estiman sus facturas totales y dividirán el total estimado por igual entre sus facturas mensuales para el año. Sin embargo, puede hacerlo usted mismo dentro de un fondo de hundimiento, si su proveedor de servicios públicos no lo ofrece).
8. Autocuencia
Si bien un domingo de autocuidado aquí y allá no tiene que ser costoso, si le gusta obtener tratamientos específicos para el cabello o el spa, entonces podría tener sentido establecer un fondo de hundimiento de autocuidado.
Los masajes, el cuidado de las uñas, la depilación láser y más son todos los gastos que pueden sumar. Por lo tanto, incorpore sus formas favoritas de tratarse en su presupuesto estableciendo un fondo de hundimiento.
Cuando no es un gasto necesario, puede hacerle sentir mejor ahorrar un poco cada semana o mes para ese propósito específico. Luego, es menos probable que descuides esos tratamientos o actividades especiales debido al dinero.
9. Ocasiones especiales
Las ocasiones especiales como un gran aniversario o boda pueden no ocurrir cada año, pero cuando lo hacen, a menudo son caros.
Por ejemplo, las fiestas de jubilación, Bar Mitzvahs, Quinceaneras o el costo promedio de la boda podrían ser decenas de miles de dólares. Dependiendo de sus expectativas familiares y sociales. No sienta que tenga que soplar su presupuesto mensual para impresionar a cualquiera, pero considere cómo quiere contribuir a esos grandes momentos.
Puede comenzar a ahorrar para estos eventos con varios años de anticipación para ayudar a distribuir el costo de estos gastos únicos. (Si eres como yo y tienes muchas sobrinas y sobrinos universitarios, ¡esas graduaciones y posibles bodas son gastos futuros a considerar!)
10. Gastos anuales de renovación
Algunas facturas son gastos recurrentes que ocurren cada año, como las renovaciones anuales.
Por ejemplo, tal vez tenga suscripciones al software u otras membresías. Incluso si los paga en una suma global cada año, puede asegurarse de que el dinero se reserva cada mes para distribuir la carga presupuestaria.
Escriba en su calendario cuando se realicen los pagos. Luego, puede prepararse con anticipación para cualquier cosa que sea un gasto recurrente.
11. Ropa
A menos que esté haciendo un desafío de ropa sin ropa, es posible que desee hacer una categoría de fondos de hundimiento para la ropa. Eso puede incluir ropa general, ropa de temporada como abrigos o zapatos, o ropa para ocasiones especiales como bodas o eventos laborales.
Si bien es probable que no necesite comprar ropa nueva cada mes, dejar de lado el dinero cada mes puede ayudarlo a estar preparado cuando sea el momento de reemplazar la ropa desgastada. Eso también va para la ropa de los niños. Como superan los artículos rápidamente, un fondo de hundimiento para su ropa también es una buena idea.
12. Regalos
Una fiesta de cumpleaños o regalos de aniversario puede mostrarle a sus seres queridos que les importe. Pero también pueden acumular facturas y deudas si no tiene cuidado. Además, es posible que desee dar regalos para otras ocasiones como el Día de San Valentín, el Día de la Madre, el Día del Padre y otras ocasiones especiales.
Afortunadamente, esta categoría suele ser fácil de guardar. La cantidad de dinero que necesitará para regalos puede ser menor que para otras categorías de fondos de hundimiento.
Sin embargo, esto depende de la cantidad de personas en su vida, por lo que pase lo que pase, un artículo presupuestario para regalos puede ayudar. Los regalos de Navidad sostenibles y los regalos de experiencia para niños son excelentes opciones, ¡pero eso no siempre significa que sean gratis!
13. Mantenimiento del hogar
Si eres un propietario, definitivamente deberás hacer algo de mantenimiento eventualmente. El mantenimiento del hogar es una de las mejores categorías porque funciona como un fondo de emergencia pero para el propósito específico de su hogar.
Un fondo de hundimiento le permite planificar con anticipación las inevitables facturas de mantenimiento del hogar. Las facturas inesperadas para la fontanería, las ventanas, las puertas de garaje o incluso una base de hundimiento (¡pregúntame sobre eso!) Pueden hacer mella en tus finanzas.
Por lo general, se sugiere ahorrar entre 1 y 4% del valor de su hogar cada año para el mantenimiento. Con suerte, no necesitarás gastarlo todos los años. Pero la otra cara es que algunos años, puede enfrentar múltiples grandes gastos en el hogar a la vez.
Hacer un fondo de hundimiento para reparaciones específicas del hogar que sabe que necesitará es una planificación inteligente. También es algo a lo que tener en cuenta al decidir: “¿Debería comprar una casa ahora?” Como es otro gasto continuo.
14. Mobiliario para el hogar
Las categorías de fondos de hundimiento también pueden incluir decoración del hogar como muebles o electrodomésticos nuevos. Un nuevo sofá o cama puede ser muy costoso. En lugar de preguntarse de dónde vendrá el dinero, planifique con anticipación.
Dejar un poco cada mes de anticipación es mucho menos estresante y mejor para su puntaje de crédito. Este tipo de fondo de hundimiento es fantástico para los propietarios de viviendas porque los minoristas ponen a la venta electrodomésticos y muebles en ciertas épocas del año.
Al planificar con anticipación como propietario, puede aprovechar las ventas y las ofertas mientras respeta su presupuesto.
15. Caridad
Una de las ideas de fondos de hundimiento que quizás no haya considerado es una para dar a los demás. Ya sea que entregue una iglesia, otra organización benéfica o ambas, es posible que desee que se ahorre dinero en efectivo para una buena causa en una cuenta de fondos de hundimiento.
Incluso si actualmente no está dando a una organización benéfica, un fondo de hundimiento de caridad puede asegurarse de tener los fondos si se encuentra con una organización o causa con la que le gustaría ayudar.
Algunas personas ahorran una cierta cantidad de dinero cada mes en su fondo de hundimiento de “donación” o “caridad”. Luego, en cualquier momento durante el año en que ocurra un GoFundMe u otra campaña de donaciones, tendrá una cuenta a la que recurrir al compartir su generosidad.
16. Matrícula
Algunas categorías de fondos de hundimiento pueden incluir gastos educativos como la matrícula. La educación es costosa, especialmente para las escuelas privadas. Una vez que la persona alcanza la universidad, el costo anual de asistencia a una escuela de cuatro años supera los $ 26,000 para las universidades en el estado.
Obviamente, este es un gasto masivo para tratar de planificar. Si bien los préstamos estudiantiles pueden ser una opción, y las becas y el trabajo a tiempo parcial pueden ayudar, un fondo de hundimiento iniciado con años de anticipación aliviará muchos dolores de cabeza.
Si envía a sus hijos a la escuela privada o está ahorrando para su universidad, entonces un fondo de hundimiento como un plan de ahorro universitario 529 podría tener sentido, en lugar de una cuenta de ahorros tradicional. (Descubra: “¿Vale la pena un plan 529?”)
17. Cuidado de mascotas
Su lista de fondos de hundimiento puede incluir el cuidado de sus queridas mascotas. Nuestros compañeros caninos y felinos también pueden necesitar algo de atención en algún momento de sus vidas, por lo que este es otro ejemplo de fondo de hundimiento.
Además de los obvios costos mensuales de alimentos, también debe planificar visitas veterinarias anuales, vacunas y atención veterinaria de emergencia. Mientras que algunas personas sacan un seguro para mascotas, muchas prefieren incorporar el costo en su presupuesto mensual al ahorrarlo.
Tener un fondo de hundimiento preparado para su gato, perro u otro animal puede ayudarlo a cuidarlos sin un estrés financiero adicional. Luego, si su mascota se enferma o se lesiona, puede ser mucho más fácil manejar el gasto adicional.
18. Fondo de emergencia
Si aún no tiene un fondo de emergencia, definitivamente debe establecer uno.
De hecho, debe comenzar a financiar esta categoría antes de cualquiera de los otros.
Los fondos de emergencia son tipos de categorías de fondos de hundimiento que pueden ayudarlo a pagar por cualquier gasto inesperado que no estuviera planeando.
En general, se recomienda tener entre tres y seis meses de gastos de vida ahorrados. Pero puede ahorrar más o menos dependiendo de sus circunstancias personales. Algunas personas, como los trabajadores independientes, pueden preferir tener un fondo de emergencia de 12 meses en caso de volatilidad en su campo de trabajo.
Solo debe extraer de su fondo de emergencia cuando surgen emergencias financieras y costos que no sabía que venían. Si necesita neumáticos o frenos nuevos en su automóvil, eso es una emergencia. Si descubre que está perdiendo su trabajo, use su fondo de emergencia para pagar facturas esenciales mientras busca una nueva.
19. Embarazo o adopción
El crecimiento de su familia puede ser súper costoso, ya sea por embarazo, fomento o adopción. Incluso en las circunstancias “ideales”, el embarazo viene con muchos costos adicionales.
Si estás en la etapa de tu vida en la que estás pensando en convertirte en padre, no es una mala idea comenzar a ahorrar para ese propósito específico. Un fondo de hundimiento para tener un hijo puede aliviar una gran carga financiera.
Considere no solo los costos médicos en los que incurrirá durante el embarazo, sino también el costo del trabajo perdido para el parto, incluso si está considerando cómo ganar dinero con licencia de maternidad. Dado que los empleadores estadounidenses no están obligados a pagarle por la licencia familiar y médica, perder varios meses de trabajo puede ser una dificultad.
También podría haber complicaciones con la fertilidad, que no siempre están cubiertas por el seguro de salud. Si decide buscar la adopción, eso también puede ser bastante costoso: las adopciones privadas varían de $ 30,000 a $ 60,000.
20. Actualizaciones de tecnología
Puede incluir esto en una lista de fondos de hundimiento más general como “actualizaciones de la vida”. Aún así, dado que la tecnología y la electrónica son tan integrales para la vida moderna, puede convertirlo en una categoría de ahorro por separado. Siempre que necesite reemplazar un teléfono inteligente, una computadora portátil, lector electrónico u otro dispositivo tecnológico, puede usar un fondo de hundimiento para hacerlo.
En particular, recuerde esto si confía en ciertos dispositivos electrónicos para su trabajo. Si trabaja desde casa o trabaja de forma remota, su trabajo es casi seguro que requiere una computadora confiable y dispositivos relacionados, así que prepárate para reemplazar esas cosas regularmente.
21. diversión y entretenimiento
Aquí hay una de las ideas más divertidas: un fondo literal “divertido”. Puede ahorrar en una cuenta solo por las cosas en el reino de entretenimiento que sabes que disfrutarías. Es posible que no sepa exactamente qué evento surgirá, pero al ahorrar incluso un par de cientos de dólares, puede estar listo cuando hay algo emocionante disponible.
¿Tu banda favorita de tu juventud va a una gira de reunión única en la vida? Puede usar su fondo de hundimiento para comprar boletos. Le permite disfrutar de esta oportunidad en lugar de pasarla.
Consejo de expertos: use fondos de hundimiento para ver el progreso de su ahorro
Los fondos de hundimiento son una excelente manera de planificar con anticipación los costos que sabes que están surgiendo en el futuro. Al separar sus ahorros en cuentas individuales, puede obtener una imagen precisa de su progreso hacia cada objetivo de ahorro.
Aunque el presupuesto en general es increíble para planificar y rastrear sus gastos, los fondos de hundimiento pueden proporcionarle una guía de ahorro específica. Puede hacer tantos fondos de hundimiento como desee, dependiendo de lo que tenga sentido para su fase actual de la vida.
Calcule un objetivo de ahorro para cada uno y contribuya con algo hacia ese objetivo de ahorro de forma regular. Ver ese aumento de saldo cada semana o mes en sus cuentas de ahorro separadas puede ayudarlo a anticipar el logro de alcanzar la cantidad de dinero que necesita.
¿Cuál es la mejor manera de organizar fondos de hundimiento?
Es una buena idea organizar y guardar el dinero para todas sus ideas de fondos de hundimiento en una cuenta de ahorro de alto rendimiento o cuenta de apoyo de intereses. De esa manera, el dinero es fácil de acceder y ganará intereses a medida que se encuentra en la cuenta.
Esté atento al equilibrio en cada fondo de hundimiento. Puede configurar depósitos automáticos desde su cheque de pago y luego comenzar a rastrear el crecimiento de ahorros mensualmente. Su banco incluso puede ofrecer una manera fácil de organizar fondos de hundimiento dentro de una sola cuenta de ahorros, así que asegúrese de verificar si esa es una opción.
¿Cuánto debo poner en mi fondo de hundimiento?
La mejor manera de determinar cuánto poner en un fondo de hundimiento es decidir sobre la cantidad total de dinero que le gustaría ver en la cuenta. Puede ser varios cientos o miles de dólares, dependiendo del tipo de categoría de fondos de hundimiento.
Si tiene varios meses para alcanzar su objetivo de ahorro, puede dividir el total por el número de meses para determinar cuánto ahorrar mensualmente. Esta táctica funciona para muchas categorías, desde vacaciones hasta eventos hasta vacaciones.
Para otros, como el mantenimiento del hogar o el fondo de hundimiento del “próximo auto nuevo”, puede simplemente conformarse con un monto en dólares cada mes hasta que necesite el dinero.
¿Cuáles son las categorías de gastos del fondo de hundimiento?
Básicamente, las categorías de gastos de fondos de hundimiento son gastos que puede planificar. Por lo general, no son emergencias, pero eso no significa que no sean importantes. ¡Y pueden ayudarte a “ahorrar dinero en vivo mejor”!
Cosas como gastos recurrentes anuales, ocasiones únicas como bodas o vacaciones, y reemplazos de cosas que se desgastan (automóviles, muebles) son excelentes opciones.
¿Qué número de fondos de hundimiento debo tener al mismo tiempo?
No hay un número fijo de fondos de hundimiento para recomendar porque es una decisión de finanzas personales. Puedes decidir cuántos fondos de hundimiento serían útiles para ti.
La clave del número “correcto” de fondos de hundimiento es, ¿qué puedes manejar? Si tuviera una docena de fondos de hundimiento, eso podría ser un montón de hacer un seguimiento. Para algunas personas, de tres a cinco fondos de hundimiento pueden ser el punto dulce.
Otra opción, si tiene demasiadas cosas en su lista, es crear un gran fondo de hundimiento para todo. No ayuda tanto en términos de visualizar su progreso hacia un objetivo de salvación.
Sin embargo, ¡puede ser mejor tener un fondo de hundimiento para sumergir en lugar de estresar sobre la organización de 15 ideas de fondos de hundimiento diferentes a la vez!
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¡Las categorías de fondos de hundimiento pueden ayudarlo a prepararse para el futuro!
Tener algunas categorías de fondos de hundimiento puede ayudarlo a administrar sus finanzas y asegurarse de que permanezca libre de deudas.
Puede guardar sus fondos de hundimiento en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, una cuenta corriente o lo que prefiera. Lo principal es que realiza los cálculos por adelantado cuánto costarán las cosas y luego ahorrarán en consecuencia.
Dependiendo de sus necesidades y estilo de vida, puede establecer un fondo de hundimiento para cualquier gasto importante que pueda anticipar razonablemente. Cuidado de mascotas, vacaciones, fondos universitarios, autocuidado y regalos son solo algunos artículos que pueden caer en su lista de fondos de hundimiento.
Para dar un paso más allá, aprenda más sobre el manejo de dinero con nuestros artículos sobre presupuestar las mejores prácticas y la mentalidad de dinero.
