El dinero es complicado. Hablar honestamente sobre el dinero y sus aspiraciones con otra persona puede estar lleno de ansiedad. Esta es una de las principales razones por las cuales muchas personas encuentran que trabajar con un asesor financiero es tan desafiante. Algunas personas evitan por completo buscar ayuda, incluso cuando la necesitan.
Trabajar como asesor financiero me permitió vislumbrar la vida de miles de personas en el transcurso de mi carrera. Lo que encontré es que el dinero no puede borrar la inseguridad, la vergüenza o la ansiedad. La mayoría de las veces, amplifica esos sentimientos.
La honestidad conducirá a los mejores consejos financieros
Al comienzo de cualquier relación de planificación financiera, en lo que comúnmente se conoce como la reunión de descubrimiento, un asesor comenzará a hacer preguntas sobre casi todo, incluidos los ingresos, los gastos, los activos, la familia, los objetivos, los temores, los errores y las lecciones aprendidas. La mayoría de los clientes entregan los detalles necesarios pero también retienen las cosas. A veces se necesitan múltiples reuniones para desenterrar problemas dolorosos o desafiantes que están afectando sus necesidades y objetivos financieros.
La mayoría de los clientes desearían haber mencionado esos problemas antes. ¿Por qué dudan? A menudo es una falta de confianza, miedo al juicio o vergüenza. Llegar a algunos de esos problemas difíciles de discutir antes puede fortalecer su relación con un asesor porque los problemas más dolorosos suelen ser los que necesitan más atención.
Los siguientes son los cuatro mayores desafíos que desearía que los clientes me hubieran admitido antes.
1. ‘No confío en ti, pero necesito tu ayuda’.
Confiar en un asesor financiero, generalmente un completo extraño, es difícil. Barrar tu alma financiera a alguien puede sentirse aterrador. Los asesores saben esto y lo entendemos. Está bien ser destacado e inquieto, especialmente cuando las finanzas personales podrían no ser un tema que le gusta discutir, tiene mucho interés o saber mucho. Pero es importante ser abierto y honesto, y eso puede incluir compartir la naturaleza de su vacilación. La confianza debe ganarse, y cuando trabaje con un nuevo asesor, prefieren saber dónde se encuentran para que puedan trabajar con usted de una manera que aborde sus preocupaciones adecuadamente.
Existen numerosas razones por las que es posible que no desee confiar en un asesor financiero. Algunos de los más comunes son:
- Preocupaciones sobre los costos o conflictos de intereses
- Una mala experiencia con un asesor en el pasado
- Trauma de dinero pasado
- Vergüenza sobre las condiciones de su situación financiera
Si bien los dos primeros generalmente solo toman tiempo y colaboración para resolver, los dos últimos son en realidad los más difíciles de descifrar porque a veces pueden manifestarse a través de mentiras sobre sus finanzas. Su asesor lo llevará a su palabra sobre lo que gasta o cuáles son sus objetivos, pero les resultará difícil ayudarlo realmente si realmente no saben lo que está sucediendo.
Frostys es genial, pero no decirle a su asesor financiero sobre ellos no es
Más de unos pocos clientes falsificaron la verdad sobre algunos gastos aquí y allá, pero el que más se destaca fue un viudo que me envió un correo electrónico a altas horas de la noche después de nuestra primera reunión para admitir a regañadientes que me había mentido. En su largo correo electrónico, admitió que estaba avergonzado por los cientos de dólares que gastó en Wendy’s todos los meses. Cuando hablamos más tarde esa semana, explicó que entró en pánico en mi oficina y no sabía por qué mintió.
Algunas opciones financieras pueden sentirse demasiado personales para compartir, o simplemente incómodas para admitir. Tenga la seguridad de que todos tienen su propia versión de gasto discrecional que preferirían no discutir. En esos casos, solo tenga en cuenta que el gasto existe, incluso si no desea explicarlo. Es probable que su asesor esté menos preocupado por lo que le gaste que un misterioso agujero en su flujo de efectivo.
2. ‘No confío en mis hijos con dinero’.
La planificación de cómo dejar una herencia es un requisito para la mayoría de los clientes. Después de abordar las necesidades de planificación financiera más apremiante, como la jubilación o la planificación universitaria, la planificación patrimonial es una de las prioridades más desafiantes.
A veces mis clientes ya habían hablado con un abogado, pero la mayoría de las veces comenzaron su viaje de planificación patrimonial conmigo. Un elemento importante de la planificación patrimonial exitosa es que los clientes superen el típico sentimiento “Dejaré lo que quede” y delinea con precisión sus objetivos. La buena planificación patrimonial requiere especificidad, intención y claridad. Sin embargo, las personas temen admitir que no confían en sus hijos con dinero rara vez quieren deletrearlo, descarrilando un plan financiero sólido.
Cualquier plan patrimonial, incluso uno poco halagador que demuestre decepción en sus herederos, es mejor que no tener un plan patrimonial.
Cuando no hay plan, sus herederos se dejan solos para descubrir cómo dividir los activos y navegar por la sucesión en los tribunales.
El primer signo de falta de confianza es la falta de comunicación abierta. Si no puede o no discute sus finanzas, metas o intenciones con su cónyuge, hijos o herederos, entonces es posible que no confíe en ellas. Incluso si puede confiar en su asesor, admitir que no confía en su familia puede ser difícil.
Independientemente de lo que alimente la desconfianza, compartir sus preocupaciones con su asesor puede permitirle crear una estrategia cohesiva para proteger sus activos de sus herederos y sus herederos de sí mismos.
3. ‘Mi pareja y yo no vemos a los ojos sobre el dinero’.
Las preguntas sobre la gestión del flujo de efectivo o la tolerancia al riesgo de inversión rara vez surgen en las primeras conversaciones de citas. A veces nunca aparecen en absoluto, y eso puede crear estrés a medida que los socios comienzan a compartir información y recursos financieros. Diferentes perspectivas sobre lo que constituye gastos esenciales versus derroches pueden comer lentamente la dinámica de la relación.
Aunque la mayoría de las parejas generalmente seleccionan a un individuo para estar más involucrado en la gestión de sus finanzas, la mejor cura para las actitudes de dinero no coincidentes es involucrarse para evitar ser uno de los 2 de cada 5 estadounidenses que mantiene un secreto financiero de su pareja. Inicialmente, es fundamental establecer las reglas básicas para decisiones financieras y límites importantes para evitar errores o malentendidos. Si las discusiones de dinero no son cómodas para su familia, entonces podría ser un desafío pero aún más necesario.
Aquí hay algunos lugares para comenzar (¡pero no termines aquí!). Con cada tema, ambos deben comenzar escribiendo sus propias respuestas antes de compartir y discutir esa información con su pareja.
Preguntas para hacerse
- ¿Cuál es la cantidad mínima de dinero en una posible compra que activaría automáticamente una discusión requerida? ¿Por qué?
- Escriba sus tres principales prioridades financieras a corto y largo plazo. ¡Sea específico! Ahora intercambie listas y discuta.
- ¿Qué se superpone?
- ¿Qué no?
- ¿Por qué son estos sus objetivos respectivos?
- Discuta algunas de sus creencias sobre el dinero.
- ¿Cuál es una lección que aprendiste de tus padres sobre el dinero con el que estás de acuerdo?
- ¿Cuál es una lección con la que no estás de acuerdo?
- ¿Cuál es la lección más grande que le gustaría transmitir a sus hijos o a la próxima generación sobre el dinero?
Un tercero puede ayudar a facilitar estas conversaciones. Un asesor financiero u otro profesional puede trabajar con cada persona individual y conjuntamente para trabajar a través de las finanzas mismas y las pautas que ayudan a dar forma a una estrategia de hogar cohesivo.
4. “Heredé una suma de dinero y no tengo un plan financiero”.
Esto solo surgió una vez en mi carrera, pero sigue siendo una situación que me persigue más de una década más tarde a pesar de que esta persona nunca es un cliente mío.
Un barbero de unos 20 años heredó una IRA tradicional de su padre por valor de aproximadamente $ 500,000. En el momento de la herencia, se negó a establecer cualquier reunión para discutir cómo invertir o planificar el dinero.
Durante los siguientes dos años, lentamente drenó la cuenta y nunca retuvo los impuestos.
Cada vez que iba a nuestra oficina o llamaba para programar un retiro, alguien lo imploraba que hablara sobre cómo administrar este dinero y hacerlo durar. Probablemente interactuó con casi todos los que trabajaron en nuestra oficina al menos una vez. Cada vez que se desvía. A veces hablaba el tiempo suficiente para conversar sobre su nueva motocicleta, o los boletos de playoff que estaba comprando con sus amigos. Sin embargo, nunca tuvo tiempo de hablar sobre la planificación.
En plena transparencia, el hombre nunca compartió por qué estaba haciendo lo que estaba haciendo o cuáles eran las circunstancias de su vida. Pero un día se quedó sin dinero y nunca regresó.
Final
Si está trabajando con un asesor o quiere, sea honesto. No digo que sea fácil, pero puede mejorar el proceso. Como asesor financiero, escuché y vi muchas cosas que estaban en cejas, pero mi trabajo era ayudar a los clientes a navegar por esos problemas. Lo que los problemas rara vez importaban tanto como el deseo de los clientes de finalmente abordarlos.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
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