Decidir si tomar una suma global o una anualidad de su pensión puede sentirse abrumador. La elección afecta significativamente su futuro financiero, y no hay una respuesta única para todos.
La mayoría de los expertos financieros aconsejan no recibir todos sus fondos de pensiones por adelantado debido a la posible mordedura de impuestos y el riesgo de sobrevivir a su dinero. Sin embargo, en algunas situaciones, un pago de suma global puede tener sentido.
En este artículo, exploraremos los pros y los contras de cada opción. También discutiremos algunos factores clave a considerar al tomar su decisión.
Comprender sus opciones
Has trabajado duro para su jubilación, y ahora se enfrenta a una gran decisión sobre su pensión: ¿Tomará una suma global o una anualidad?
Una suma global es un pago único que representa el valor total de sus beneficios de pensión acumulados, con descuento para reflejar el valor temporal del dinero. Esta afluencia en efectivo ofrece la máxima flexibilidad, lo que le permite invertir, gastar o ahorrar como desee.
Por otro lado, una anualidad es un contrato financiero que garantiza un flujo constante de ingresos por un período específico (en el caso de una pensión, por el resto de su vida). Es esencialmente una póliza de seguro contra el sobrevivir sus ahorros.
Opción de suma global
Un pago de suma global ofrece un control completo y mucha responsabilidad. Estás en el asiento del conductor cuando se trata de cómo asignar tu dinero, pero también eres responsable de garantizar que dure el resto de tu jubilación.
Si se siente seguro de administrar una gran suma de dinero, un solo pago viene con algunos beneficios potenciales:
- Potencial de inversión: Puede invertir en una variedad de activos, como acciones, fondos de índice o bienes raíces. Si sus inversiones funcionan bien, podría generar mayores rendimientos que una anualidad.
- Flexibilidad: Puede usar el dinero para cualquier propósito, incluida la compra de una segunda casa o comenzar un negocio.
Sin embargo, con gran libertad viene mucha responsabilidad. Estas son algunas de las desventajas:
- Riesgo de inversión: La gestión de una suma global requiere conocimiento financiero y una voluntad de tolerar las fluctuaciones del mercado. Las malas decisiones de inversión podrían erosionar sus ahorros de jubilación.
- Riesgo de longevidad: Si vive una larga vida, puede sobrevivir a sus ahorros, lo que lleva a las dificultades financieras a medida que envejece.
- Implicaciones fiscales: Las distribuciones de suma global están sujetas al impuesto sobre la renta. Podrías ser golpeado con una gran factura de impuestos.
Opción de anualidad
Una anualidad proporciona un flujo de ingresos confiable, ofreciendo una sensación de seguridad en la jubilación. Sus pagos llegan a la misma hora cada mes, generalmente por el resto de su vida.
Este llamado “cheque de pago de jubilación” puede ser especialmente atractivo si está requerido por el riesgo. Algunos otros beneficios de las anualidades incluyen:
- Protección de longevidad: Muchas anualidades aseguran que los pagos continuarán su jubilación completa. Esto protege contra el riesgo de sobrevivir a sus ahorros.
- Gestión financiera simplificada: Un pago mensual de pensión ofrece seguridad financiera y simplicidad. El plan de pensiones maneja las inversiones y determina su pago regular, protegiéndolo de las fluctuaciones del mercado y las complejidades de la gestión financiera.
Pero las anualidades vienen con su propio conjunto de inconvenientes:
- Menos flexibilidad: Una vez que anualiza su pensión, generalmente no puede acceder a la suma global. Si necesita una gran suma de dinero para un gasto inesperado, puede no tener suerte.
- Tarifas y entregas: La mayoría de las anualidades tienen tarifas, cargos de entrega o limitaciones en los retiros.
Suma global parcial y anualidad: ¿lo mejor de ambos mundos?
Algunos planes de pensiones ofrecen una opción híbrida que combina los beneficios de una suma global y una anualidad.
Por ejemplo, puede optar por tomar el 30 por ciento de su pensión como una suma global y convertir el resto en una anualidad. Este enfoque puede proporcionar efectivo ahora al tiempo que garantiza un flujo de ingresos estable más adelante.
Desafortunadamente, pocos planes de pensiones ofrecen la flexibilidad para combinar la suma global y los pagos de anualidades, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. De hecho, si su pensión es relativamente pequeña, tomar ambos podría no ser factible.
Tomar una suma global y comprar una anualidad privada
Otra opción es tomar una suma global y usarla para comprar una anualidad privada de una compañía de seguros de vida. Sin embargo, esta opción, a veces llamada anualidad de pensiones, no tiene sentido para la mayoría de las personas.
A menudo, las anualidades privadas ofrecen términos menos favorables en comparación con las anualidades proporcionadas por pensiones. Prepárese para pagos mensuales más bajos de los que habría recibido de su pensión original. Las anualidades en el mercado privado generalmente vienen con tarifas y gastos más altos, lo que reduce su rendimiento general. Además, las mujeres a menudo enfrentan mayores costos de anualidades debido a sus más largas expectativas de vida.
Para obtener una sensación de posibles pagos de anualidad basados en su suma global, use una calculadora de anualidades. Tenga en cuenta que estos cálculos son estimaciones y pueden no reflejar con precisión los pagos reales que recibiría.
Suma global vs. anualidad: 6 factores a considerar al tomar su decisión
La situación financiera de todos es diferente, por lo que es importante considerar algunos factores clave, como las implicaciones fiscales, su esperanza de vida e incluso la salud financiera de su proveedor de pensiones, al tomar su suma global frente a la decisión de anualidad.
1. Tu esperanza de vida
Una de las mayores incertidumbres que enfrentan los jubilados es cuánto tiempo vivirán. Tanto las anualidades como las sumas globales se basan en cálculos actuariales, que estiman la esperanza de vida. Sin embargo, estos cálculos pueden pasar por alto la salud individual y los antecedentes familiares.
Si anticipa una vida útil más larga que el promedio, el ingreso estable de una anualidad puede proporcionar tranquilidad. Sin embargo, si tiene múltiples condiciones de salud crónica, una enfermedad terminal o antecedentes familiares de vida útil más corta, una suma global podría ofrecer más flexibilidad para disfrutar de su dinero.
2. Tu familia
También querrá considerar a sus dependientes y herederos al tomar su decisión. Si tiene un cónyuge o hijos que confían en sus ingresos, una anualidad conjunta y sobreviviente puede proporcionar apoyo financiero continuo después de su muerte.
Por otro lado, una suma global abre más opciones de planificación patrimonial, suponiendo que no gaste el dinero en la jubilación. Podría, por ejemplo, financiar un fideicomiso con el dinero, que puede brindarle un control total sobre cómo se distribuyen los fondos después de su muerte.
También tenga en cuenta que si está casado, es probable que su cónyuge tenga que dar su consentimiento por escrito para que pueda recibir un pago de suma global.
Como alternativa, algunas parejas encuentran soluciones creativas al tomar una suma global de la pensión de un cónyuge y optar por pagos mensuales del otro.
3. Necesidades de ingresos
A continuación, evalúe cuidadosamente su estilo de vida de jubilación deseado y estime sus gastos anuales. Considere factores como los costos de la vivienda, los gastos de atención médica, los viajes y los pasatiempos al determinar sus necesidades de ingresos. Cree un presupuesto detallado para estimar sus costos, así como todas las fuentes de ingresos.
Una anualidad proporciona un flujo de ingresos predecible, que puede facilitar el presupuesto y planificar los gastos futuros.
Mientras tanto, una suma global requiere una cuidadosa planificación de inversiones y presupuestos para garantizar un ingreso consistente. Una suma global podría ser una buena opción si se trata de problemas de salud graves o si usted y su cónyuge tienen suficientes ingresos para cumplir cómodamente sus gastos mensuales en la jubilación.
4. Su tolerancia al riesgo
Su nivel de comodidad con el riesgo de inversión es un factor crítico para decidir entre una suma global y una anualidad.
Una suma global lo expone a mucho riesgo. Invierta el dinero de manera conservadora, y podría no durar. Invertir o gastarlo demasiado agresivamente, y es posible el mismo resultado temido. Pero si tiene una tolerancia al alto riesgo y se siente cómodo con el potencial de rendimientos y pérdidas significativas, una suma global podría ser adecuada.
Sin embargo, si prefiere un enfoque más conservador y desea proteger sus ahorros de jubilación de la volatilidad del mercado, una anualidad ofrece más confiabilidad.
5. Impuestos
Si elige una suma global, debe el impuesto sobre la renta sobre el monto total a menos que lo entregue en una cuenta de jubilación individual (IRA) u otro plan de jubilación calificado. Sin embargo, esta no siempre es una opción, así que consulte con el administrador de su plan.
Si no roda el dinero en una IRA, una gran suma global podría empujarlo a un nivel impositivo más alto. También tenga en cuenta que no recibirá el monto total por adelantado: su empleador debe retener el 20 por ciento del pago de impuestos. Si tiene menos de 59½, también puede enfrentar una multa de retiro temprano del 10 por ciento.
Con una anualidad, pagará impuestos sobre la renta cada año por el monto que recibe. Sin embargo, es menos probable que estos pagos más pequeños lo incitan a un nivel impositivo más alto.
6. Salud financiera de su proveedor de plan de pensiones
Algunos fondos de pensiones luchan con problemas de subfinanciación. Para mantenerse informado sobre la salud de su plan, puede acceder al Formulario 5500 del plan en Freeerisa.com. Este formulario detallará los activos, pasivos y, lo más importantes del plan, el porcentaje de financiación. Idealmente, este porcentaje debe estar cerca o exceder el 100 por ciento.
Si tiene preocupaciones sobre el proveedor de su plan de pensiones, es importante saber que la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC) generalmente asegura su pensión. Esta agencia federal garantiza sus pagos hasta una cierta cantidad si su empleador se declara en quiebra o no tiene los pagos de los pagos. Sin embargo, si elige tomar un pago de suma global, perderá estas protecciones.
Si está profundamente preocupado por la capacidad de su proveedor de pensiones para pagar a largo plazo, podría tomar una distribución de suma global y luego comprar una anualidad privada en el mercado privado. De esta manera, puede invertir el dinero con una compañía de seguros de vida financieramente sólida, minimizando el riesgo de incumplimiento.
Si sigue esta ruta, busque empresas con calificaciones “A” de agencias como Am Best o Standard & Poor’s. Si bien las asociaciones de garantía estatal ofrecen cierta cobertura (generalmente hasta $ 250,000) si un emisor de anualidades se vuelve insolvente, es mejor evitar este escenario por completo al elegir una aseguradora financieramente estable.
Al comprender la salud de su plan y los posibles inconvenientes de un pago de suma global, puede tomar decisiones informadas sobre sus ingresos de jubilación. Considere consultar con un asesor financiero para obtener asesoramiento personalizado adaptado a su situación específica.
Final
Elegir entre una suma global o una anualidad para su pensión es una decisión importante. Una suma global ofrece flexibilidad, mientras que una anualidad ofrece previsibilidad. La situación de todos es única, por lo que vale la pena hablar con un asesor financiero. Sin embargo, en última instancia, las pensiones están destinadas a servir como una red de seguridad en la jubilación. No se deje expuesto al riesgo perdiendo esa estabilidad a menos que esté absolutamente seguro de que es el movimiento correcto para usted.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
