Una cuenta de custodia es una forma popular para que los padres y tutores inviertan para el futuro de sus hijos. Las cuentas son fáciles de configurar y administrar, y el custodio para adultos puede elegir entre una amplia gama de opciones de inversión.
¿Qué es una cuenta de custodia?
Una cuenta de custodia es una cuenta de inversión para niños y adolescentes ofrecidos por los corredores. Los adultos, generalmente los padres, hacen contribuciones a la cuenta en nombre del niño hasta que el niño alcance la edad de madurez establecida por la ley estatal.
El término cuenta de custodia generalmente se refiere a una transferencia uniforme a cuentas de menores (UTMA) y un regalo uniforme a cuentas de menores (UGMA). Cada estado administra su propio programa UTMA/UGMA.
El adulto que abre la cuenta, conocido como custodio, tiene una amplia discreción sobre cómo se invierte y gestiona la cuenta. El custodio puede comprar y vender valores, reinvertir dividendos y hacer retiros para el beneficio del menor. Una vez que el niño alcanza la edad de madurez, él o ella gana el control de la cuenta y sus activos.
Las mejores cuentas de inversión de custodia de 2025
Los corredores que hicieron nuestra lista proporcionan acceso a una amplia gama de activos de inversión, tarifas bajas y mínimos de cuentas, interfaces fáciles de usar y recursos educativos para ayudarlo a aumentar su conocimiento de inversión.
Para determinar las mejores cuentas de custodia, consideramos factores tales como requisitos mínimos de depósito, tarifas de mantenimiento y comisiones para acciones en línea y operaciones de ETF, entre otros factores.
Fidelidad
Fidelity, que obtuvo las mejores calificaciones en la revisión integral de Bankrate de los corredores, ofrece una cuenta de custodia destacada. Un corredor de servicio completo conocido por su servicio al cliente excepcional, amplios recursos de investigación y una amplia gama de opciones de inversión, Fidelity ofrece cuentas de custodia UTMA/UGMA a la par con sus otros servicios estelares.
La cuenta de custodia de Fidelity proporciona acceso a acciones, bonos, fondos mutuos, ETF, opciones, CD y acciones fraccionarias. Sin un depósito de apertura mínimo o tarifas de mantenimiento recurrentes, es un punto de entrada de baja barrera para comenzar el viaje de inversión de un niño.
Fidelity también ofrece otras opciones de cuenta de inversión, incluida una Roth IRA para niños y una cuenta juvenil para adolescentes de 13 a 17 años. Este último le da a un adolescente control total sobre sus inversiones antes de cumplir 18 años sin tarifas o requisitos de saldo mínimo.
Charles Schwab
Charles Schwab, un pionero en la industria de corretaje de descuento, ha construido una reputación de servicio al cliente de primer nivel, una amplia gama de opciones de inversión y tarifas mínimas.
La cuenta de custodia Schwab One ofrece las mismas características clave que la cuenta de corretaje Schwab One de la compañía: cero comisiones para comprar y vender acciones y ETF, sin depósito mínimo de apertura y sin tarifas de mantenimiento. Los titulares de cuentas tienen acceso al servicio al cliente de primera clase, cientos de ubicaciones de oficinas en todo el país y una variedad de herramientas de inversión.
Las acciones fraccionarias de las empresas S&P 500 que comienzan en $ 5 son otra gran característica, lo que hace que Schwab sea una excelente opción para una cuenta de custodia asequible.
Las carteras inteligentes de Schwab, los servicios Robo-Advisor de la compañía que crean y administran una cartera diversificada, admite cuentas de custodia. Sin embargo, el saldo mínimo es de $ 5,000 para abrir una cuenta de cartera inteligente, por lo que si está comenzando con menos, la cuenta de custodia Schwab One es el camino a seguir.
Borde de Merrill
La cuenta de custodia de Merrill Edge ofrece una forma gratuita y accesible para comenzar a ahorrar para el futuro de un niño.
Sin requisitos mínimos de la cuenta, comisiones de $ 0 para acciones y operaciones de ETF y contratos de opciones de $ 0.65, Merrill Edge es una opción atractiva, especialmente para los clientes de Bank of America que pueden beneficiarse de su extensa red de ubicaciones físicas. Si bien la inversión en acciones fraccionadas no está disponible para la compra de acciones, ofrece reinversión de dividendos.
Comercio electrónico
La cuenta de custodia de E-Trade ofrece operaciones sin comisiones para acciones y ETF, con una tarifa de contrato de $ 0.50 a $ 0.65 por opciones.
Para automatizar el proceso, puede abrir una cuenta utilizando el servicio Robo-Advisor de las carteras de E-Trade Core, que crea y administra la cartera para usted por una tarifa anual baja del 0.30 por ciento de los activos bajo administración y un mínimo de $ 500 para comenzar. La cuenta de custodia también viene con una tarjeta de débito gratuita, verificación y pago de facturas. Al igual que todas las cuentas de custodia, puede hacer retiros para cualquier propósito sin penalizaciones siempre que beneficie al beneficiario menor.
E-Trade también ofrece una cuenta de ahorros de educación Coverdell y una IRA para menores.
Vanguardia
Vanguard, famoso por sus opciones de inversión de bajo costo, es una excelente opción para una cuenta de custodia igualmente de bajo costo. El corredor no cuenta con honorarios de inscripción, transferencia o asesor por sus cuentas de custodia autodirigidas.
Los titulares de cuentas pueden invertir en toda la alineación de fondos de Vanguard, incluidos fondos índices, fondos administrados activamente y ETF sin tarifas sin comisiones. Más allá de los fondos de Vanguard, puede invertir en acciones y bonos individuales, aunque no hay acciones fraccionarias disponibles.
Bellotas
Acorns, una aplicación de inversión diseñada para la simplicidad y accesibilidad, ofrece una plataforma financiera integral que incluye una cuenta de custodia, conocida como bellotas tempranas.
Disponible en el nivel de servicio de oro Acorns ($ 12 por mes), las bellotas temprano son fáciles de configurar y permite múltiples cuentas de niños sin tarifas adicionales. Solo se necesitan $ 5 para abrir una cuenta. También puede configurar contribuciones recurrentes de depósitos “redondeados” vinculando una cuenta corriente. La aplicación FinTech también ofrece una coincidencia del 1 por ciento en hasta $ 7,000 por año en depósitos a la cuenta de custodia de un niño.
Si bien es bueno que Acorns lo coloque automáticamente en una cartera diversificada de ETF para la cuenta, hay otros corredores en esta lista que proporcionan el mismo servicio automatizado de administración de cartera sin una tarifa mensual. Sin embargo, Acorns mantiene la inversión mínima más baja para una cuenta de custodia automatizada.
¿Cómo funciona una cuenta de custodia?
Las cuentas de custodia funcionan como cuentas de corretaje regulares, permitiendo a los custodios comprar y vender acciones, bonos, fondos y otras inversiones. Cualquiera puede contribuir a una cuenta de Custodian.
Las cuentas de custodia suelen ser manejadas por padres o tutores, que contribuyen a la cuenta y toman decisiones de inversión.
No hay ingresos o límites de contribución para estas cuentas. Sin embargo, las contribuciones superiores a $ 19,000 por año en 2025 ($ 38,000 para una pareja casada que presenta conjuntamente) pueden incurrir en impuestos federales a las donaciones.
A diferencia de los planes de ahorro de la universidad, no hay multas si los activos en la cuenta no se utilizan para pagar la educación.
Los custodios tienen el control total sobre la cuenta hasta que el beneficiario alcanza la mayoría de edad, que tiene al menos 18 años, pero a menudo tiene 21 años, dependiendo del estado. En ese momento, el custodio debe transferir activos al beneficiario.
La cuenta y sus activos son irrevocables y legalmente pertenecen al menor. Esto significa que el menor es responsable de pagar impuestos sobre cualquier ingreso de inversión obtenido. Las contribuciones no son deducibles de impuestos para el custodio.
Si está buscando invertir para el futuro de un niño, también vale la pena explorar los mejores 529 planes.
Final
Sin límites de contribución, las cuentas de custodia ofrecen flexibilidad y conveniencia al transferir dinero a un menor. Si bien pueden ser una herramienta valiosa, considere opciones alternativas como los planes 529 si el ahorro universitario es su objetivo principal. Un plan 529 a menudo proporciona beneficios fiscales y puede tener menos impacto en la elegibilidad de su hijo para la ayuda financiera universitaria.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
– Dayana Yochim de Bankrate contribuyó a una actualización de este artículo.
