Invertir en sus 20: cómo comenzar

Invertir como adulto joven es una de las cosas más importantes que puede hacer para prepararse para su futuro.

Puede pensar que necesita mucho dinero para comenzar a invertir. Después de todo, el promedio de la generación Zer dijo que necesitarían ganar $ 200,000 al año para sentirse financieramente cómodo, según una encuesta de bankrate. Sin embargo, es más fácil que nunca comenzar a invertir con pequeñas cantidades de dinero.

Una vez que cree sus cuentas de inversión, estará en camino de ahorrar objetivos como la jubilación, la compra de una casa o incluso los planes de viaje futuros.

También puede dar una ventaja sobre la inversión también puede dar sus frutos. El dinero invertido en sus 20 años puede agravarse durante décadas, por lo que es un buen momento para invertir para objetivos a largo plazo.

¿Qué hace que sus 20 años el momento ideal para invertir?

Para empezar, eres joven. Cuanto más joven sea, más tiempo tiene que crecer su dinero gracias a un proceso llamado compuesto. El compuesto es el proceso de ganar rendimientos tanto en su inversión inicial como en las ganancias que recibe con el tiempo. Si sus $ 1,000 gana un 10 por ciento un año, el próximo año tiene $ 1,100 ganando otro 10 por ciento, por ejemplo.

Una forma de pensar en el interés compuesto es como una bola de nieve que roda por una colina. Con el tiempo, la bola de nieve se hace más grande porque está recolectando más nieve a medida que rueda. Cuanto más se vuelva la bola de nieve, más nieve recoge. Tu dinero hace lo mismo. Es decir, si le das suficiente tiempo para crecer.

Con más tiempo hasta que llega la jubilación, la capacidad de correr más riesgos y potencialmente ser más agresivo con su estrategia de inversión. Por ejemplo, puede considerar invertir en acciones de alto crecimiento en lugar de algo más seguro, como los bonos, porque tiene tiempo para compensar cualquier pérdida. Comenzar anteriormente puede cultivar exponencialmente su huevo o ahorros de jubilación si comienza lo suficientemente temprano.

Cuando tenga 20 años, tiene tiempo para aprender y crecer financieramente para crear buenos hábitos que valgan la pena y lo ayuden a alcanzar sus objetivos a largo plazo.

Cómo comenzar a invertir en sus 20

Según la Encuesta de ahorros de jubilación de Bankrate, más de la mitad (57 por ciento) de los trabajadores estadounidenses se sienten atrás en sus ahorros de jubilación. Esta estadística subraya la importancia de invertir en sus 20 años cuando puede invertir menos y obtener altas recompensas porque su dinero tiene más tiempo para crecer.

Si nunca ha invertido, puede comenzar en menos de 30 minutos. Pero antes de sumergirse en el mercado, es importante priorizar el pago de cualquier deuda de alto interés que pueda estar forzando sus finanzas y luego construir un fondo de emergencia con ahorros que podrían cumplir con al menos tres a seis meses de gastos.

Una vez que se maneja, puede dar un salto en la inversión, incluso si está comenzando con poco. Desarrollar un enfoque consistente para ahorrar e invertir lo ayudará a cumplir con su plan con el tiempo.

Aquí hay algunos consejos sobre cómo comenzar.

1. Determine sus objetivos de inversión

Antes de entrar, querrás pensar en los objetivos que estás tratando de lograr invirtiendo.

“En última instancia, está mirando todas las experiencias que desea tener durante su vida y luego priorizando esas cosas”, dice Claire Gallant, una planificadora financiera certificada y cofundadora de Vivify. “Para algunas personas, tal vez quieran viajar cada año o quieren comprar un automóvil en dos años y también quieren retirarse a los 65 años. Es elaborar el plan de inversión para asegurarse de que esas cosas sean posibles”.

Las cuentas que usa para objetivos a corto plazo, como los viajes, diferirán de las que abre para los objetivos de jubilación a largo plazo.

También querrá comprender su propia tolerancia al riesgo, lo que implica pensar en cómo reaccionará si una inversión funciona mal. Sus 20 pueden ser un buen momento para asumir el riesgo de inversión porque tiene mucho tiempo para compensar las pérdidas. Centrarse en activos más riesgosos, como las acciones, para objetivos a largo plazo, probablemente tendrá mucho sentido cuando esté en condiciones de comenzar temprano.

Una vez que haya esbozado un conjunto de objetivos y haya establecido un plan, está listo para buscar cuentas específicas.

2. Contribuir a un plan de jubilación patrocinado por el empleador

Ahorrar dinero para la jubilación en sus 20 años puede parecer una baja prioridad. Después de todo, acabas de comenzar a trabajar y la jubilación aún está décadas de distancia. Pero nuevamente, los 20 y tantos que comienzan a invertir a través de un plan de jubilación con ventajas fiscales patrocinadas por el empleador pueden beneficiarse de décadas de composición. La mayoría de las veces, ese plan viene en forma de 401 (k).

Un 401 (k) le permite invertir dinero antes de impuestos (hasta $ 23,500 en 2025 para aquellos menores de 50 años) que crecen con impuestos diferidos hasta que se retira en la jubilación. Algunos empleadores también ofrecen una opción Roth 401 (k), que permite a los empleados hacer contribuciones después de impuestos que crecen libres de impuestos, y no pagará impuestos al tomar retiros durante la jubilación.

Muchas empresas también coinciden con las contribuciones de los empleados hasta un cierto porcentaje.

“Siempre quieres contribuir lo suficiente como para al menos conseguir ese partido, porque de lo contrario solo estás alejándote del dinero libre más o menos libre”, dice Gallant.

Pero el partido podría venir con un horario de adjudicación, lo que significa que tendrá que permanecer en su trabajo durante un cierto período de tiempo antes de recibir el monto total. Algunos empleadores le permiten mantener el 20 por ciento del partido después de un año de empleo, con ese número aumentando constantemente hasta que reciba el 100 por ciento después de cinco años.

Incluso si no puede maximizar su 401 (k) de inmediato, comenzar pequeño puede marcar una gran diferencia con el tiempo. Desarrolle un plan para aumentar las contribuciones a medida que su carrera progresa y los ingresos suben más.

La calculadora 401 (k) de Bankrate puede ayudarlo a descubrir cuánto contribuir a su 401 (k) para acumular suficiente dinero para la jubilación.

3. Abra una cuenta de jubilación individual (IRA)

La verdad es que no todos tienen acceso a un plan 401 (k) en el trabajo. De hecho, alrededor del 28 por ciento de los trabajadores de la industria privada carecían de acceso a un plan de jubilación proporcionado por el empleador en marzo de 2024, según la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos.

Otra forma de continuar su estrategia de inversión a largo plazo, sin la ayuda de su empleador, es con una cuenta de jubilación individual o IRA.

Hay dos opciones principales de IRA: tradicional y Roth. Las contribuciones a una IRA tradicional son similares a un 401 (k) en el sentido de que entran antes de impuestos y no se gravan hasta el retiro. Las contribuciones de Roth IRA, por otro lado, entran en la cuenta después del impuesto, y las distribuciones calificadas pueden retirarse libres de impuestos.

Los inversores menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 7,000 en 2025.

Los expertos generalmente recomiendan un Roth IRA sobre una IRA tradicional durante 20 y tantos porque es más probable que estén en un nivel impositivo más bajo que en la edad de jubilación.

“Siempre nos encanta la opción Roth”, dice Gallant. “A medida que los jóvenes ganan más y más dinero, su triunfo impositivo aumentará. Están pagando esos fondos a esa tasa impositiva más baja hoy, de modo que cuando se retiran pueden sacar ese dinero sin impuestos “.

Ross Menke, un planificador financiero certificado en Mariner Wealth Advisors en Sioux Falls, Dakota del Sur, aconseja a los inversores de cualquier edad que consideren su situación personal antes de tomar una decisión.

“Todo depende de cuándo desea pagar el impuesto y cuándo es más apropiado para usted en función de sus circunstancias personales”, dice.

4. Encuentre un corredor o robo-advisor que satisfaga sus necesidades

Para objetivos a más largo plazo que no están necesariamente relacionados con la jubilación, como un pago inicial de una casa futura o los gastos de educación de su hijo, las cuentas de corretaje son una excelente opción.

Y con el advenimiento de corredores en línea como Fidelity y Schwab, así como robo-advisors como Betterment y Wealthfront, son más accesibles que nunca para los jóvenes que pueden comenzar con poco dinero.

Estas compañías ofrecen tarifas bajas, mínimos razonables y recursos educativos para los nuevos inversores, y sus inversiones a menudo se pueden hacer fácilmente a través de una aplicación en su teléfono. Wealthfront, por ejemplo, cobra solo el 0.25 por ciento de sus activos cada año con un saldo mínimo de $ 500 para comenzar.

Muchos robo-asesores simplifican el proceso tanto como sea posible. Proporcione un poco de información sobre sus objetivos y horizonte temporal y el robo-advisor elegirá una cartera que coincida bien y lo reeguemos periódicamente por usted. Usar un robo-advisor es tan simple que hizo que la lista de formas fáciles de Bankrate de comenzar a invertir como estudiante universitario.

“Hay muchas buenas opciones y cada una de ellas tiene su propia especialidad”, dice Menke. Compre para encontrar el que mejor se adapte a su horizonte temporal y nivel de contribución.

5. Considere aprovechar un asesor financiero

Si no desea seguir la ruta Robo-Advisor, un asesor financiero también puede ser un gran recurso para los inversores principiantes.

Si bien un asesor es la opción más costosa, trabajará con usted para establecer objetivos, evaluar la tolerancia al riesgo y encontrar las cuentas de corretaje que mejor se ajusten a sus necesidades. Pueden ayudarlo a elegir dónde dirigir los fondos en sus cuentas de jubilación también.

Un asesor financiero también utilizará su experiencia para dirigirlo en la dirección de inversión correcta. Si bien es fácil para algunos jóvenes inversores quedar atrapados en la emoción de los altibajos diarios del mercado, un asesor financiero comprende cómo funciona el juego largo.

“No creo que invertir sea emocionante, creo que debería ser aburrido”, dice Menke. “No debe verse como una forma de entretenimiento porque es su ahorro de vida. El aburrido está bien a veces. Está volviendo a cuál es su marco de tiempo y cuál es su objetivo “.

6. Mantenga ahorros a corto plazo en algún lugar fácilmente accesible

Al igual que su fondo de emergencia, al que es posible que deba acceder en cualquier momento, almacene sus inversiones a corto plazo en algún lugar fácilmente accesible y no esté sujeto a fluctuaciones del mercado.

Si bien no ganarán tanto como el dinero como las acciones, las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los CD y las cuentas del mercado monetario son excelentes opciones.

“Si necesita el dinero disponible en un par de años, entonces no debe invertirse en el mercado de valores”, dice Menke. “Debería invertirse en aquellos vehículos más seguros como un CD o un mercado monetario donde, sí, podría estar renunciando a un crecimiento potencial, pero es más importante tener el retorno de su dinero en lugar de un retorno de su dinero”.

7. Aumente sus ahorros con el tiempo

Establecer una cantidad de ahorro a la que puede cumplir y tener un plan para aumentar eso con el tiempo es una de las mejores cosas que puede hacer en sus 20 años.

“Comprometerse con una tasa de ahorro específica y continuar aumentando ese año tras año es lo que tendrá el mayor impacto al principio de su carrera de ahorro para comenzar”, según Menke.

Considere automatizar sus ahorros para que una parte de su cheque de pago se transfiera automáticamente a su cuenta de ahorros cada vez que le pagan. Transfiera esos fondos a una cuenta de ahorro de alto rendimiento para darle a su dinero un impulso adicional.

Al aprender a ahorrar dinero en sus 20 años, lo hará más fácil a medida que envejezca y no tendrá que preocuparse por tomar medidas de ahorro extremos más tarde para cumplir con sus objetivos financieros a largo plazo.

Opciones de inversión para principiantes

• ETF y fondos mutuos. Estos fondos permiten a los inversores comprar una canasta de valores a un costo bastante bajo. Los fondos que rastrean índices como el S&P 500 son populares entre los inversores porque proporcionan fácilmente una amplia diversificación para las tarifas cercanas a cero. ETFS comercia durante todo el día como lo hace una acción, mientras que los fondos mutuos solo se pueden comprar en el valor neto de cierre del día (NAV).
• Cepo. Para sus objetivos a largo plazo, las acciones se consideran una de las mejores opciones de inversión. Puede comprar acciones a través de ETF o fondos mutuos, pero también puede elegir empresas individuales para invertir. Desea investigar a fondo cualquier acción antes de invertir y asegurarse de diversificar sus tenencias. Es mejor comenzar a poco si no tienes mucha experiencia.
• Renta fija. Si es un inversionista más requerido por el riesgo, las inversiones de ingresos fijos, como bonos, fondos del mercado de dinero o cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden permitirle aliviar el panorama de las inversiones. Los valores de ingresos fijos son generalmente menos riesgosos que las acciones, aunque también obtendrá ganancias más bajas. Estas inversiones aún pueden terminar perdiendo valor, sin embargo, gracias al aumento de las tasas de interés o la inflación elevada.

La diversificación es clave

Una forma de limitar su riesgo en la inversión es asegurarse de que su cartera esté adecuadamente diversificada. Esto implica asegurarse de que no tenga demasiados huevos en cestas uno o similares. Al mantener la diversificación, podrá suavizar su viaje de inversión y, con suerte, hacer que sea más probable que pueda cumplir con su plan.

Recuerde que las inversiones en acciones siempre deben realizarse con dinero a largo plazo, lo que le permite tener un horizonte temporal de al menos tres a cinco años. El dinero que podría tener un uso a corto plazo se invierte mejor en cuentas de ahorro de alto rendimiento u otras cuentas de gestión de efectivo.

Por qué la educación financiera es crucial para los jóvenes inversores

La educación financiera es crucial para los inversores jóvenes porque las decisiones financieras, tanto buenas como malas, tienen décadas que agravarse.

Las opciones bien informadas desde el principio, como invertir dinero de su trabajo en la escuela secundaria o su primer trabajo fuera de la universidad a un IRA o 401 (k), significa que podría tener más dinero en la jubilación, mientras ahorra menos. Cada dólar invertido en sus 20 años tiene más potencial de ingresos que un dólar invertido en sus 60 años.

Comprender cómo generar un buen crédito, por ejemplo, podría significar tasas de interés más bajas cuando compra un automóvil. Acumular tarifas de la cuenta, no ahorrar emergencias o realizar inversiones riesgosas sin comprender el riesgo podría costarle y seguir costándole mientras intenta volver a la pista.

Construir una base de educación financiera en sus 20 años puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos en el futuro, ya sea tener hijos, comprar una casa, cambiar de carrera o retirarse temprano.

Final

Comience su viaje de inversión pensando en sus objetivos a corto, intermedio y a largo plazo, y luego encuentre las cuentas que mejor se ajusten a esas necesidades. Es probable que sus planes cambiarán con el tiempo, pero comenzar con al menos una cuenta de jubilación es una de las cosas más importantes que puede hacer por usted en sus 20 años. No solo se asegurará de que su dinero se mantenga al día con la inflación, sino que también obtendrá los beneficios del interés compuesto de décadas en sus contribuciones.

– Bankrate’s Logan Jacoby contribuido a una actualización.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.