Estrategias de retiro de jubilación para extender sus ahorros

Has salvado, invertido y planeado, y ahora finalmente estás listo para retirarse. Pero de alguna manera, el trabajo duro está lejos de terminar porque aún necesita responder una pregunta muy importante: ¿cómo se convierte ese huevo de nido en ingresos sostenibles sin quedarse sin dinero?

Uno de los mayores temores que enfrentan los jubilados no son los choques del mercado o los costos médicos, simplemente se está quedando sin efectivo. Y ese miedo es real.

Una jubilación cómoda requiere más que dinero en el banco. Necesitará saber cómo estirar estratégicamente esos ahorros en lo que podría ser 30 o más años de vida posterior al trabajo. Cómo y cuándo saca el dinero puede hacer o romper sus planes de jubilación. Retire demasiado demasiado pronto, y es posible que se quede con fondos insuficientes cuando más necesita el dinero.

Estos son algunas de las principales estrategias que los expertos financieros recomiendan, además de otros pasos que puede seguir para evitar el temido escenario de sobrevivir a su dinero más adelante en la vida.

4 estrategias de retiro de jubilación superior

Aquí hay cuatro estrategias de retiro de jubilación recomendadas por expertos para ayudar a su huevo de nido a lo largo de su vida.

1. La regla del 4%

El Regla del 4% sugiere retirar el 4 por ciento de su cartera en su primer año de jubilación. La cantidad en dólares de ese retiro se incrementa cada año por la tasa de inflación. Por ejemplo, si tiene un nido de $ 500,000, su retiro de primer año es igual a $ 20,000, que es el 4 por ciento de $ 500,000.

En el segundo año, el retiro de $ 20,000 se incrementa por la tasa de inflación. Si la inflación fue del 3 por ciento, entonces el retiro en el año dos es de $ 20,600. Si la inflación permaneciera en un 3 por ciento del año siguiente, entonces el retiro en el tercer año sería de $ 21,218, un 3 por ciento más que el retiro del año anterior de $ 20,600.

¿Pero es el 4 por ciento el monto correcto para retirarse en el primer año?

Wade Pfau, investigador de jubilados y director de investigación de jubilación en McLean Asset Management, aboga por una tasa de retiro inferior al 4 por ciento. Cuando el mercado cayó en 2020, incluso lo puso tan bajo como 2.4 por ciento.

PFAU calculó que una tasa de retiro del 4 por ciento, junto con un mercado en declive en los primeros años de jubilación, podría drenar el huevo de su nido demasiado rápido.

En otras palabras, si el mercado se establece al principio de su jubilación y está retirando una cantidad fija, corre el riesgo de daños por “secuencia de retorno”, que se retira demasiado pronto, reduciendo la capacidad de su cartera para recuperarse.

2. La estrategia de dólar fija

Esta estrategia es exactamente lo que parece: elige una cantidad de dólar específica para retirarse cada año y reevalúa esa cantidad cada pocos años en función de cómo funcionan sus inversiones.

“Un beneficio para la estrategia de dólar fijo es que los jubilados saben la cantidad exacta de dinero que recibirán cada año”, dice Julie Colucci, una asesora de PCP y riqueza en New England Investment and Retirement Group en Nápoles, Florida.

Sin embargo, la desventaja de retirar una cantidad fija cada año es que no se ajusta por la inflación. Si el mercado va de lado, sus retiros fijos podrían no ser sostenibles a largo plazo.

“Esta estrategia enfrenta las mismas caídas que la regla del 4 por ciento cuando se enfrenta a la volatilidad”, dice Colucci.

3. La estrategia de retorno total

Con la estrategia de retorno total, el objetivo es permanecer completamente invertido el mayor tiempo posible. Su cartera permanece invertida principalmente en activos de crecimiento como acciones, y solo saca lo que necesita durante los próximos meses, por ejemplo, de tres a 12 meses de gastos de vida.

“Esta estrategia funciona bien para los jubilados que pueden tolerar más riesgos y cuyos planes pueden tener una mayor capacidad para manejar el riesgo”, dice Hali Browne London, un PCP.

Entonces, si se siente cómodo con el riesgo y tiene un cojín financiero sólido, esta estrategia puede funcionar bien.

El inconveniente? La estrategia de retorno total puede exponer su cartera a mayores ganancias potenciales, así como pérdidas. Si necesita aprovechar sus cuentas cuando el mercado está abajo, puede verse obligado a vender bajos o reducir sus gastos de vida.

“En última instancia, la estrategia de retorno total puede ser un enfoque exitoso ya que más activos permanecen invertidos a largo plazo, pero debe usarse para los clientes que tienen un buen manejo del rendimiento del mercado y pueden manejar la volatilidad y la óptica de la venta incluso cuando los mercados están bajos”, dice Londres.

4. La estrategia de cubo

Con la estrategia de cubo, deja dinero invertido en activos de alto rendimiento durante períodos más largos mientras se toma efectivo para las necesidades a corto plazo.

Para implementarlo, divida su dinero en tres cubos en función de cuándo lo necesitará:

• Cubo 1: Efectivo para los próximos seis a 12 meses (mantenido en un Cuenta de ahorro de alto rendimiento).
• Cubo 2: Dinero para los próximos uno a tres años (invertido en bonos, CDS y otras inversiones de bajo riesgo).
• Cubo 3: Fondos a largo plazo (invertidos al menos en parte en activos con mayores rendimientos, como ETF de crecimiento y acciones).

Primero sale del cubo 1, luego lo rellena de los demás según sea necesario. Ayuda a proteger el flujo de efectivo a corto plazo mientras aún invierte para un crecimiento a largo plazo.

“La ventaja de esta estrategia es que el jubilado se ha aislado de la volatilidad del mercado y los próximos 12-36 meses de gastos (cubos 1 y 2) son más seguros y proporcionan una gran comodidad y seguridad”, dice Londres. “Mientras tanto, pueden beneficiarse del resultado potencialmente positivo de la volatilidad del mercado (aumento de los rendimientos) en los fondos invertidos en el cubo 3.”

Si bien la estrategia de cubo puede ofrecer algo de tranquilidad y flexibilidad, también puede agregar complejidad a su plan de jubilación, ya que requiere reequilibrio y monitoreo regular.

¿Qué más impacta cuánto dura su dinero en la jubilación?

Elegir la estrategia de retiro correcta es una gran parte del rompecabezas de planificación de la jubilación, pero no es la única pieza. Otros factores pueden tener un impacto igualmente grande en la longevidad de su huevo de nido.

Aquí hay algunos factores adicionales a considerar.

Implicaciones fiscales

Los impuestos juegan un papel importante en la planificación de la jubilación, y pensar estratégicamente aquí puede ahorrarle miles de dólares con el tiempo. Las IRA tradicionales ofrecen diferentes ventajas fiscales que las IRA Roth, por ejemplo. Los planes tradicionales 401 (k) ofrecen diferentes ventajas que Roth 401 (k) s.

A menudo tiene sentido extraer las cuentas con impuestos con fines de impuesto, como un IRA tradicional – Primero, cuando estás en un nivel impositivo más bajo y ahorra cuentas de Roth para más adelante.

“Los activos de Roth son generalmente los últimos activos que se retiran, ya que están libres de impuestos sobre la renta cuando se distribuyen”, dice Colucci.

Al planificar con anticipación, puede reducir la cantidad de dinero que envía al tío Sam y mantener más en su propio bolsillo.

Distribuciones mínimas requeridas

A partir de los 73 años, deberá comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año de ciertas cuentas de jubilación. Los RMD te obligan a sacar dinero, ya sea que quieras o no, de lo contrario enfrentarás fuertes sanciones del IRS.

La cantidad exacta que necesitará para retirar los cambios de año en año. Se basa en su esperanza de vida y se calcula utilizando una tabla proporcionada por el IRS.

Sin embargo, Roth IRA no requiere RMDS durante su vida. Esa es otra razón por la que es inteligente aprovechar los fondos de Roth más adelante en la jubilación. De esta manera, cuando el tío Sam lo obliga a hacer retiros, al menos no debe impuestos sobre el dinero.

Tu género

Es probable que las mujeres deberán tomar medidas adicionales para garantizar que no sobrevivieran a sus ahorros. El brecha salarial de género está cerrando, pero los hombres todavía ganan más dinero que las mujeres en promedio. Las ganancias más bajas hacen que sea más difícil ahorrar y también reducir los pagos del Seguro Social.

Las mujeres también viven más tiempo que los hombres, por lo que la olla de dinero más pequeña necesita estirarse aún más.

Mientras que el Seguro Social Ofrecer beneficios conyugalno compensa por completo por años de ganancias más bajas. Es por eso que las mujeres deben ser estratégicas. Dependiendo de la línea de tiempo, las mujeres pueden necesitar asumir más riesgos de inversión o encontrar otras formas de aumentar sus ahorros o ingresos antes de la jubilación.

Estado civil

Su situación también dependerá de si está soltero o casado porque puede apoyarse en su pareja para obtener apoyo financiero.

“Las parejas deben observar sus ahorros y beneficios colectivos de jubilación y tomar decisiones juntas”, dice Chad Parks, fundador y CEO de Ubiquity Retirement + ahorros en San Francisco.

Por ejemplo, si un socio tiene una pensión, podría estar disponible una opción conjunta y sobreviviente.

“Eso significa que si la persona principal en el plan de pensiones pasa, los pagos regulares continúan mientras viva un cónyuge”, dice Parks.

Sin embargo, la cantidad mensual suele ser menor para tener en cuenta la cobertura extendida.

Si una pensión no está en la imagen, usted y su cónyuge pueden considerar una vida conjunta anualidad. Funciona de manera similar a una pensión: el cónyuge sobreviviente continúa recibiendo un pago mensual después de que el primer cónyuge muera. La gran diferencia es que una anualidad es autofinanciada y administrada por una compañía de seguros de vida en lugar de un ex empleador.

Seguridad social

El Seguro Social es el único cheque garantizado con el que la mayoría de los jubilados pueden contar para la vida, lo que lo convierte en la columna vertebral de la mayoría de los planes de jubilación. Pero Cómo y cuándo reclamas el Seguro Social asuntos.

Puede comenzar a recolectar el Seguro Social tan pronto como a los 62 años, pero hacerlo se bloquea en un beneficio mensual más bajo para la vida. Espere hasta la edad completa de la jubilación, generalmente 66 o 67, dependiendo de cuándo nació, y obtendrá su pago estándar. Retrasar aún más, hasta los 70 años, y su beneficio crece en aproximadamente un 8 por ciento por año.

Ese aumento en los ingresos mensuales puede sumar con el tiempo, especialmente si vive en los 90.

Más allá de la hora de su beneficio, piense en los impuestos. Con una planificación cuidadosa, es posible que pueda mantener sus ingresos imponibles lo suficientemente bajos como para calificar para Beneficios del Seguro Social libre de impuestos – o al menos gajarse a una tasa más baja.

Reducción de sus gastos

Otra forma de evitar sobrevivir a su dinero es reducir lo que necesita en la jubilación.

Cortar los gastos no tiene que significar sacrificar su estilo de vida. En muchos casos, se trata de ser intencional. Eso podría significar Reducir su hogar Para ahorrar dinero en impuestos a la propiedad y costos de mantenimiento. O podría considerar reubicarse a un estado sin impuesto sobre la renta. Incluso los movimientos pequeños, como cocinar más en casa o dejar caer un segundo automóvil, pueden sumar rápidamente.

Pero los mayores ahorros pueden provenir de los pasos que toma antes de la jubilación. Por ejemplo, al pagar su préstamo hipotecario o automóvil mientras aún gane dinero, reducirá lo que debe pagar más tarde. Las facturas mensuales más bajas también le dan más flexibilidad cuando los mercados están bajos.

Final

Independientemente de la estrategia de retiro que use, asegúrese de que se alinee con sus objetivos y necesidades generales, y recuerde pensar a largo plazo. Planear para sus futuras décadas puede ser complejo, por lo que contratar a un asesor financiero independiente para ayudarlo a navegar por el proceso es un movimiento inteligente. Aquí está Cómo encontrar un asesor quien trabajará en su mejor interés.

– Bankrate’s Greg McBride contribuyó a una versión anterior de este artículo.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.