Invertir en una cuenta de jubilación individual (IRA) es una excelente manera de ahorrar para la jubilación, siempre y cuando realmente invierta su dinero.
Sin embargo, un número sorprendentemente alto de inversores que dan el paso crítico de contribuir con dinero a una IRA que se pierde el beneficio más grande de la cuenta: acceso a activos de crecimiento de riqueza como acciones, fondos mutuos, ETF y otros activos.
¿Qué están haciendo con su dinero? Nada. Literalmente. En lugar de invertir contribuciones para aumentar sus ahorros de jubilación, lo fundamental Propósito de usar una IRA Para ahorrar, lo dejan quedarse inactivo en efectivo. Y no solo por unos meses, tampoco.
El alto costo de ignorar tu IRA
Vanguardiauno de los proveedores de cuentas de jubilación más grandes, encontró que más de la mitad de los 279,000 IRA que los clientes financiaron permanecieron directamente no invertidos durante al menos un año.
Volviendo a 2015, descubrió que casi un tercio de los ahorradores que hicieron una reinversión del IRA (trasladando dinero a Vanguard desde un antiguo plan de trabajo o una cuenta en una institución financiera diferente) todavía tenía sus fondos en efectivo siete años después. En otras palabras, estos ahorradores no hicieron una sola inversión en su cuenta de jubilación desde 2015 hasta finales de 2022.
Ira Cash es un punto ciego de mil millones de dólares. Muchos titulares de IRA quieren invertir sus ahorros de jubilación en el mercado de valores y piensan que invierten después de una reinversión. En realidad, están sentados en fondos del mercado monetario.
– Andy Reed
Jefe de Investigación del Comportamiento de Inversores en Vanguard
De acuerdo a Cálculos de Vanguardesta supervisión cuesta al inversor promedio menor de 55 años al menos $ 130,000 en riqueza de jubilación adicional (la diferencia entre invertir en un fondo mutuo de fecha objetivo versus restante en efectivo). Eso es suficiente para cubrir más de dos años de gastos de jubilación para el hogar estadounidense promedio.
Se empeora: muchos ahorradores de jubilación ni siquiera se dan cuenta de que están cometiendo este error.
Por qué los inversores de IRA se quedan con efectivo
No es temor a la turbulencia del mercado de valores o una estrategia intencional de gestión de activos que impulsa a los inversores a acumular efectivo en sus IRA. Es un error del usuario, o, más caritativamente, un concepto erróneo sobre la forma en que funciona las IRA.
Cuando Vanguard encuestó a los inversores de vuelco cuyos activos todavía estaban en efectivo más de un año después, la mayoría de ellos dijo que era completamente involuntario. Casi la mitad (48 por ciento) asumió que sus contribuciones del IRA se invirtieron automáticamente; El 68 por ciento dijo que no se dieron cuenta de cómo se invirtieron sus activos y que un tercio de los encuestados dijeron que preferían una inversión similar a un efectivo. (Los encuestados podrían informar más de una razón para estar en efectivo).
Tiempo de PSA de IRA
Una IRA no es una inversión en sí misma. Es simplemente un tipo especial de cuenta de ahorros, una celda de retención protegida por impuestos para su dinero, que le permite comprar una variedad de inversiones (acciones, bonos, fondos mutuos, etc.), si así lo desea.
Puede pensar que son los ahorradores nuevos que no entienden la mecánica de las IRA. Pero Vanguard descubrió que los inversores aún más conocedores creían erróneamente que sus contribuciones se invirtieron automáticamente.
Esa es una suposición razonable si su experiencia de inversión en jubilación proviene de ahorrar en un plan de trabajo como un 401 (k). Muchos planes de jubilación en el lugar de trabajo dirigen automáticamente las contribuciones a una alternativa de inversión de incumplimiento calificada (QDIA), generalmente un Fondo mutuo de fecha objetivo Basado en la edad del participante que incluye la exposición a acciones y bonos.
Los participantes del plan son libres de elegir una opción de inversión diferente dentro de su 401 (k). Pero incluso si optan por no hacerlo, o no saben que pueden, al menos su dinero se invierte en una combinación de inversiones apropiada para la edad.
Las IRA también tienen una opción de inversión predeterminada: es efectivo. Y a casi cualquier edad, una cartera de jubilación concentrado 100 por ciento en efectivo no es apropiado asignación de activos.
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Cómo evitar la inercia de inversión de IRA
Las cuentas de jubilación están diseñadas para ser portátiles, lo que facilita tomar el dinero que ahorró en un 401 (k) cuando deja su trabajo y conserva las mismas protecciones fiscales por Enrollándolo en una cuenta similar. (Mientras el dinero sea transferido dentro de los 60 díasno debes impuestos.)
Relacionado: Los mejores lugares para pasar por encima de su 401 (k)
Hay dos formas de transferir dinero De un proveedor a uno nuevo:
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Hacer una transferencia directa (o transferencia de efectivo): Esta es la opción más fácil y común para los reinversos. Aquí está la captura: para realizar la transferencia, su cuenta debe liquidarse, todas las inversiones vendidas, y convertirse en efectivo.
Hasta que le indique a su nuevo proveedor financiero de lo contrario, su efectivo no invertido quedará inactivo o se trasladará a una cuenta bancaria afiliada (una “cuenta de barrido de efectivo“) Ganar una cantidad nominal en interés. Esta” inversión “por defecto se aplica a si financia una IRA directamente o mediante una reinversión.
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Hacer una transferencia en especie: Esta opción le permite transferir las inversiones reales (acciones, ETF y tal vez fondos mutuos). Algunas capturas (y por qué no es típicamente la opción para los reinversos del IRA): no todos los corredores ofrecen transferencias en especie y algunos cobran una tarifa (ya sea plana o un porcentaje de activos transferidos).
Incluso si un corredor ofrece transferencias en especie gratuitas, una gran parte de su IRA aún puede terminar en efectivo si la inversión exacta o similar no está disponible del nuevo proveedor, como es el caso con muchos tipos de fondos mutuos. En ese caso, la antigua inversión se venderá y el efectivo se transferirá a la IRA de reinversión.
Si la idea de elegir inversiones por su cuenta es demasiado desalentadora, un avisador de robo – Un servicio automatizado de gestión de cartera – puede hacer el trabajo pesado por usted por una tarifa. (Ver nuestras elecciones para Los mejores robo-advisors para IRA.)
Final
Mantener algunos de sus ahorros de jubilación en efectivo no es un error, siempre que sea parte de una estrategia de inversión intencional. Recuerde ocasionalmente echar un vistazo debajo del capó de su IRA, o Haga que un asesor financiero realice un chequeo de cartera -Identificar cualquier desalineación que pueda dañar sus rendimientos a largo plazo.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
