Si alguna vez se ha preguntado en silencio si está ahorrando lo suficiente, o ha entrado en pánico en secreto porque todos los demás lo tienen mejor que usted, en primer lugar, no está solo. Esa pregunta: “¿Estoy atrasado?” es una de las preocupaciones monetarias más comunes que existen, y tiene mucho sentido que desee algún tipo de punto de referencia con el que compararse. Para eso es exactamente este artículo.
Comprender el ahorro promedio por edad puede ser realmente útil cuando intentas medir tu progreso y ver si estás en el camino correcto. Ya sea que te preguntes cuánto deberías haber ahorrado a los 25 o cuánto deberías haber ahorrado a los 40, tener un punto de referencia te brinda algo concreto con lo que trabajar, en lugar de simplemente adivinar y esperar lo mejor.
Sin embargo, esto es a lo que quiero que te aferres mientras lees esto: estos números son una guía, no una calificación. No están aquí para hacerte sentir mal. Están aquí para ayudarle a tener claridad, hacer un plan y avanzar a su propio ritmo y en sus propios términos.
En este artículo, analizaremos el ahorro promedio por edad a los 25, 30, 35, 40 años y más. También veremos cómo se comparan esos promedios con los puntos de referencia de jubilación recomendados, por qué ocurren brechas de ahorro (y por qué eso es más normal de lo que piensas) y qué puedes hacer ahora mismo para generar impulso, ya sea que estés adelante, en el camino correcto o recién comenzando.
Puntos de referencia de ahorro rápido por edad
Antes de profundizar, aquí hay un resumen de lo que los expertos financieros recomiendan que haya ahorrado en cada etapa, según las pautas de Fidelity utilizando un múltiplo de su salario anual:
- A los 25: Empiece a desarrollar el hábito: cualquier cantidad ahorrada es una ganancia
- A los 30: 1x tu salario anual
- A los 35: 2 veces tu salario anual
- A los 40: 3 veces tu salario anual
- A los 50: 6 veces tu salario anual
- A los 60: 8 veces tu salario anual
Tenga en cuenta que estos son objetivos, no reglas. Analizaremos cada uno en detalle a continuación, junto con lo que realmente muestran los datos de la vida real.
Por qué ahorrar a cualquier edad es más importante de lo que crees
No importa dónde se encuentre ahora en su viaje financiero, recién comenzando, en algún punto intermedio o tratando de ponerse al día, un hábito marca más la diferencia que casi cualquier otra cosa: ahorrar constantemente a lo largo del tiempo.
No se trata de la cantidad. Se trata de la disciplina.
Observar el ahorro promedio por edad le brinda un punto de referencia útil. Le ayuda a comprender lo que está sucediendo en todos los ámbitos, identificar dónde podría tener brechas y decidir qué desea ajustar en el futuro. Si sus ahorros son menores de lo que le gustaría, eso no es un juicio. Es sólo información. Y la información es útil porque te dice dónde concentrarte.
Pero hay algo importante que debemos entender: los promedios de ahorro no son una medida del éxito o del fracaso. Son simplemente datos, una instantánea de dónde se encuentran las personas en un momento dado.
Algunas personas empiezan a ahorrar cuando tienen poco más de 20 años. Otros pasan sus 20 y 30 años pagando deudas, apoyando a miembros de su familia o aumentando sus ingresos antes de que el ahorro se convierta en una verdadera prioridad. Diferentes circunstancias de la vida conducen a resultados diferentes, y eso está completamente bien.
El objetivo no es igualar el promedio. El objetivo es crear una estrategia de ahorro que realmente se adapte a su vida.
Ahorro promedio por edad en Estados Unidos
Entonces, ¿cómo se ve realmente el ahorro promedio por edad en números reales?
Para darle una idea clara, estamos analizando datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, que rastrea los saldos medios de activos financieros en diferentes grupos de edad. Estas cifras incluyen cuentas de ahorro, cuentas de inversión y otros activos financieros.
También hacemos referencia a los puntos de referencia de ahorro para la jubilación recomendados por Fidelity, que se basan en múltiplos de su salario anual. Juntas, estas dos fuentes le brindan una imagen completa de lo que la gente realmente ha ahorrado y de lo que los expertos dicen que debería lograr.
Ahorro promedio versus puntos de referencia de ahorro para la jubilación: ¿cuál es la diferencia?
Cuando investiga el ahorro promedio por edad, probablemente encontrará dos tipos diferentes de números: datos de ahorro reales y puntos de referencia recomendados. Vale la pena entender lo que significa cada uno, porque tienen propósitos muy diferentes.
Datos de ahorro medio
Al igual que las cifras de la Reserva Federal, muestran lo que la gente realmente ha ahorrado en diferentes momentos de sus vidas. Estas cifras reflejan el comportamiento en el mundo real, incluidos los diferentes niveles de ingresos, la deuda, el costo de vida y los desafíos económicos. Te dicen lo que es.
Puntos de referencia de ahorro para la jubilación
Al igual que las pautas de Fidelity, muestre lo que los expertos financieros recomiendan que debería haber ahorrado en función de su salario y sus objetivos de jubilación. Éstos son los objetivos ideales, construidos en torno a supuestos de planificación a largo plazo. Te dicen a qué apuntar.
Esta es la cuestión: los promedios pueden ser tranquilizadores. Pueden ayudarle a ver que no está tan atrasado como pensaba, o que su situación es bastante normal. Los puntos de referencia, por otro lado, pueden resultar motivadores. Le dan un objetivo concreto por el que trabajar.
El enfoque más inteligente es utilizar ambos. Utilice los promedios para tener perspectiva. Utilice los puntos de referencia para guiar su planificación.
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 25?
A los 25 años, probablemente estés empezando a hacer despegar tu vida financiera. Tal vez esté descubriendo cómo hacer un presupuesto por primera vez, lidiando con préstamos estudiantiles o simplemente tratando de hacer crecer su sueldo. La pregunta “¿cuánto debería haber ahorrado a los 25?” Es posible que ni siquiera esté en tu radar todavía y, sinceramente, está bien.
Según datos recientes de la Reserva Federal, las personas menores de 35 años tienen un promedio de alrededor de 34.780 dólares en activos financieros. Dado que a los 25 años estás en el extremo más joven de ese rango, es posible que tengas considerablemente menos, y eso es completamente normal.
En esta etapa, se trata menos de alcanzar un número específico y más de desarrollar el hábito. Porque esto es lo que realmente está de tu lado a los 25: la hora. El interés compuesto es una de las fuerzas más poderosas en las finanzas personales, y cuanto antes empiece, incluso con cantidades pequeñas, más tiempo tendrá su dinero para crecer.
Un gran paso inicial es automatizar sus ahorros. Configure una pequeña transferencia recurrente a una cuenta de ahorros cada mes, incluso si es solo $25 o $50. No te perderás lo que no ves y, con el tiempo, esas pequeñas contribuciones suman algo real.
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 30?
Si te preguntas “¿cuánto debería haber ahorrado antes de los 30?” El punto de referencia de Fidelity es aspirar a multiplicar por 1 su salario anual a esta edad.
Entonces, si gana $50,000 al año, su objetivo sería ahorrar alrededor de $50,000. Los datos recientes de la Reserva Federal muestran que las personas menores de 35 años tienen un promedio de alrededor de $34,780 en activos financieros, lo que sugiere que muchas personas están trabajando para alcanzar ese objetivo de 1x, pero es posible que aún no lo hayan alcanzado.
Y eso está bien. Los 30 a menudo vienen con un conjunto completamente nuevo de prioridades financieras, tal vez esté ahorrando para una casa, pensando en formar una familia, administrando una lista cada vez mayor de gastos o finalmente saldando la deuda de préstamos estudiantiles. Es mucho.
Lo que importa es que tu estrategia de ahorro evolucione con tu vida. Un hábito realmente eficaz que puede desarrollar a los 30: cada vez que obtenga un aumento o un aumento en sus ingresos, comprométase a ahorrar una parte antes de ajustar su estilo de vida para que coincida. Es mucho más fácil ahorrar dinero que aún no has empezado a gastar.
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 35?
A los 35 años, la mayoría de las personas se encuentran en una etapa de la vida en la que las responsabilidades financieras parecen muy reales. Su carrera (con suerte) está creciendo, sus gastos pueden ser más altos y la jubilación comienza a parecer un poco menos abstracta.
Fidelity recomienda haber ahorrado aproximadamente el doble de su salario anual antes de los 35 años. Entonces, si gana $ 60 000 al año, estaría trabajando para alcanzar un objetivo de $ 120 000 ahorrados.
Los datos recientes de la Reserva Federal muestran que las personas entre 35 y 44 años tienen un promedio de alrededor de $170,740 en activos financieros totales, pero tenga en cuenta que esa cifra incluye a las personas en el extremo mayor de ese rango que han tenido más años para construir.
Si tienes 35 años y aún no has ganado el doble de tu salario, estás en muy buena compañía. El cambio clave en esta etapa es la intencionalidad. Este es el momento de ser más estratégico aumentando sus contribuciones de jubilación en la medida de lo posible, creando ese fondo de emergencia si no está completamente abastecido y teniendo muy claro a dónde va su dinero cada mes.
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 40?
Los 40 suelen ser un importante punto de inflexión financiera. Es probable que esté ganando más de lo que ganaba cuando tenía entre 20 y 30 años, la jubilación está empezando a parecer más real y, para muchas mujeres, es posible que también esté pensando en cosas como los costos universitarios de sus hijos, el envejecimiento de sus padres u otras responsabilidades generales.
Fidelity recomienda ahorrar el triple de su salario anual antes de los 40 años. Entonces, si gana $ 70 000, ese es un objetivo de alrededor de $ 210 000.
Los datos de la Reserva Federal muestran que las personas entre 35 y 44 años promedian alrededor de $170,740 en activos financieros, lo que significa que el punto de referencia 3x es una aspiración para muchos, y eso está bien.
Si se pregunta cómo ahorrar para su jubilación a los 40 y siente que está atrasado, la noticia alentadora es que sus años de mayores ingresos a menudo están por delante de usted o ahora mismo. Este es un momento poderoso para aumentar las contribuciones, cerrar las brechas de ahorro y realmente duplicar la creación de riqueza. No es demasiado tarde. Ni siquiera cerca.
¿Cuánto deberías haber ahorrado al llegar a los 50?
A los 50 años, habrá tenido más tiempo para desarrollar y, con suerte, los hábitos de ahorro constantes estarán bien establecidos. Por supuesto, la vida no siempre va en línea recta y muchas personas han tenido que pausar, reiniciar o redirigir sus ahorros a lo largo del camino. No hay juicio aquí.
Fidelity recomienda haber ahorrado aproximadamente 6 veces su salario anual antes de los 50 años. Si gana $80,000, ese es un objetivo de alrededor de $480,000.
Los datos recientes de la Reserva Federal muestran que las personas de 45 a 54 años tienen un promedio de alrededor de 373.420 dólares en activos financieros, lo que refleja un salto significativo con respecto a los grupos de edades anteriores a medida que la jubilación se convierte en una prioridad cada vez mayor.
Si no estás en el punto de referencia, concéntrate en lo que puedes aumentar ahora. Incluso aumentar su tasa de contribución en unos pocos puntos porcentuales puede marcar una diferencia significativa en los próximos 10 a 15 años.
¿Cuánto deberías haber ahorrado a los 60?
A los 60 años, la jubilación ya no es algo que esté planeando para algún día, es algo para lo que puede estar preparándose en el corto plazo. Esta es una temporada para ser realmente honesto consigo mismo acerca de dónde se encuentra, dónde quiere estar y qué ajustes podría necesitar hacer.
Fidelity recomienda ahorrar alrededor de 8 veces su salario anual antes de los 60 años. Si gana $90,000, estaría trabajando para alcanzar un objetivo de alrededor de $720,000.
Los datos recientes de la Reserva Federal muestran que las personas entre 55 y 64 años tienen un promedio de alrededor de 570.250 dólares en activos financieros. Si no está en el punto de referencia 8x, todavía tiene tiempo para fortalecer su posición, y tomar decisiones inteligentes con su dinero ahora puede tener un impacto significativo en su experiencia de jubilación.
Este también es un buen momento para ver el panorama completo: el Seguro Social, cualquier ingreso de pensión, cuentas de inversión y cualquier otra fuente de ingresos que espere durante la jubilación.
Por qué los promedios de ahorro varían tanto y por qué eso es completamente normal
Si ha estado observando estos números y se ha preguntado por qué existe un rango tan amplio, es porque la vida financiera de las personas es increíblemente diferente, y esa es la realidad.
Los niveles de ingresos, el costo de vida, las deudas, las trayectorias profesionales, las responsabilidades familiares y los acontecimientos importantes de la vida determinan cuánto puede ahorrar una persona en una etapa determinada. Alguien que se concentra en pagar préstamos estudiantiles cuando tiene 20 años puede tener muy pocos ahorros a los 30. Alguien que comenzó a invertir a los 22 puede verse dramáticamente diferente a los 40. Ninguna de las dos historias está mal.
Las elecciones de vida también importan. Una mujer que planea una jubilación anticipada probablemente ahorrará de manera más agresiva que alguien que aspira a un cronograma de jubilación tradicional. Un padre que prioriza los ahorros para la universidad de sus hijos puede asignar el dinero de manera diferente a alguien que no tiene hijos.
Debido a toda esta variación, los promedios de ahorro se entienden mejor como un punto de referencia general, no como un estándar estricto. Tu plan es tuyo. El objetivo es construir algo que realmente se adapte a su vida y ajustarlo a medida que ésta evoluciona.
Disparidades de ahorro entre grupos demográficos: hablemos de ello honestamente
Es importante reconocer algo que los datos dejan muy claro: los resultados del ahorro no son iguales en todas las comunidades y las razones son sistémicas, no personales.
Los datos recientes de la Reserva Federal muestran que las personas que se identifican como blancas no hispanas tienen un promedio más alto en activos financieros. Esto es en comparación, individuos que se identifican como negros no hispanos y aquellos que se identifican como hispanos.
Estas brechas no son el resultado de elecciones o disciplinas individuales. Reflejan desigualdades económicas de larga data: brechas de ingresos, acceso desigual a los recursos financieros y a la educación, y barreras sistémicas que han dificultado que ciertas comunidades generen riqueza a lo largo de generaciones.
Esta es parte de la razón por la que existe Clever Girl Finance. Creemos que toda mujer, independientemente de sus antecedentes, ingresos o punto de partida, merece acceso a orientación y apoyo financieros reales. Con las herramientas adecuadas, el conocimiento adecuado y un esfuerzo constante, es absolutamente posible generar riqueza y cambiar su historia financiera. Esa no es una línea motivacional, lo hemos visto suceder, una y otra vez, en nuestra comunidad.
Cómo establecer objetivos de ahorro que realmente funcionen para usted
Ahora que tiene una idea más clara del ahorro promedio por edad, es hora de pensar en sus propios objetivos. Y aquí está la cuestión: sus objetivos de ahorro no tienen por qué parecerse a los de nadie más. Sólo necesitan trabajar para usted.
Empiece por ser específico. En lugar de “Quiero ahorrar más dinero”, intente “Quiero ahorrar $5,000 para un fondo de emergencia para fin de año”. Los objetivos específicos son realizables. Los objetivos vagos son fáciles de ignorar.
Luego desglosa ese objetivo. Si desea ahorrar $5,000 en 12 meses, eso equivale a aproximadamente $417 al mes, o aproximadamente $97 a la semana. De repente, parece mucho más factible, ¿verdad?
Las mismas matemáticas funcionan para objetivos más importantes. ¿Ahorrar $10,000 para un pago inicial en 4 años? Eso equivale a 2.500 dólares al año, o alrededor de 208 dólares al mes. Dividir los objetivos en partes más pequeñas y con plazos determinados te ayuda a mantener la coherencia sin sentirte abrumado.
Cómo calcular cuánto necesita específicamente para la jubilación
No existe un número mágico único para la jubilación. Realmente depende de tu estilo de vida, tus objetivos y lo que imaginas para ese capítulo de tu vida. Pero la buena noticia es que existen herramientas que pueden ayudarle a obtener una estimación realista.
Usar una calculadora de jubilación es una de las formas más efectivas de determinar cuál debería ser su objetivo personal. Algunas opciones sólidas:
Una vez que tengas un número en mente, aquí tienes algunas estrategias clave que te ayudarán a conseguirlo:
Reducir los grandes gastos antes de la jubilación
Muchos hogares gastan menos durante la jubilación que durante sus años de trabajo. Pagar su hipoteca, préstamo de automóvil o deuda de tarjeta de crédito antes de jubilarse puede reducir significativamente la cantidad de ingresos que necesita. Menos deuda durante la jubilación significa más libertad.
Invierta más allá de sus cuentas de jubilación
Si está maximizando su 401(k) o IRA, increíble. Pero aún puede generar riqueza adicional a través de cuentas de corretaje sujetas a impuestos, bienes raíces, ETF y otros vehículos de inversión. Cuantas más corrientes de riqueza esté generando, más fuerte será su posición.
Tenga en cuenta todas sus fuentes de ingresos
Dónde guardar sus ahorros: sus opciones explicadas
No todas las cuentas de ahorro son iguales y el lugar donde guarda su dinero es importante, especialmente a medida que crecen sus ahorros.
Para objetivos a corto plazo y fondos de emergencia.
Querrá cuentas que sean accesibles y de bajo riesgo. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) son opciones sólidas aquí. En particular, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede generar muchos más intereses que una cuenta de ahorros estándar sin ningún riesgo adicional.
Para objetivos a largo plazo
Por ejemplo, las cuentas de jubilación con ventajas fiscales como 401(k) o IRA permiten que su dinero crezca con el tiempo a través de inversiones y vienen con beneficios fiscales que marcan una diferencia real a largo plazo.
En la mayoría de los casos, el enfoque más inteligente es una combinación de ambos. Su cuenta de ahorros cubre su fondo de emergencia y sus objetivos a corto plazo. Sus cuentas de inversión están enfocadas al crecimiento a largo plazo. Juntos, le brindan flexibilidad financiera ahora y seguridad financiera en el futuro.
Qué hacer si sus ahorros están por debajo del promedio: consejos prácticos y honestos
Si sus ahorros son menores de lo que le gustaría en este momento, quiero decir esto claramente: no está atrasado de ninguna manera permanente e irreparable. Estás exactamente donde estás y lo más importante es lo que haces a continuación.
Esto es lo que realmente ayuda:
Aumente su tasa de ahorro gradualmente
No es necesario hacer un cambio dramático de la noche a la mañana. Intente aumentar su tasa de ahorro en sólo un 1% o un 2% de sus ingresos cada pocos meses. Apenas se nota en tu sueldo, pero se agrava significativamente con el tiempo.
Automatiza todo lo que puedas
Configure transferencias automáticas a sus cuentas de ahorro e inversión para que el dinero se mueva antes de que usted tenga la oportunidad de gastarlo. Fuera de la vista, fuera de la mente, de la mejor manera posible.
Incrementa tus aportes para la jubilación cuando tus ingresos crezcan
Cada aumento es una oportunidad. Antes de ajustar su estilo de vida para que coincida con sus nuevos ingresos, redirija parte de ese aumento directamente a su cuenta de jubilación.
Busque formas de aumentar sus ingresos
A veces, la brecha de ahorro no tiene que ver con el gasto, sino con los ingresos. Un trabajo secundario, un trabajo independiente o una oportunidad mejor remunerada pueden crear un espacio significativo para ahorrar más.
Y, sobre todo, no compares tu capítulo uno con el capítulo diez de otra persona. Los cronogramas financieros rara vez son lineales. La gente empieza, pausa y reinicia por mil motivos diferentes. Su trabajo no es recuperar el tiempo perdido de una vez. Su trabajo es construir un sistema sostenible que pueda seguir y dejar que la coherencia haga el trabajo pesado con el tiempo.
Preguntas frecuentes sobre el ahorro medio por edad
¿Cuál es el ahorro promedio para alguien de 30 años?
Los datos recientes de la Reserva Federal muestran que las personas menores de 35 años tienen un promedio de alrededor de 34.780 dólares en activos financieros.
Dicho esto, esta cifra cubre un amplio rango de edad, por lo que las situaciones individuales varían bastante. Algunas personas de 30 años pueden haber ahorrado significativamente más, especialmente si comenzaron temprano, mientras que otras todavía están construyendo su base financiera y ambos son lugares completamente válidos para estar.
¿Cuánto debería haber ahorrado a los 40?
Fidelity recomienda ahorrar el triple de su salario anual para la jubilación antes de los 40 años. Entonces, si gana $75,000, su objetivo sería alrededor de $225,000 en activos totales para la jubilación. Si está por detrás de ese punto de referencia, el paso más importante es comenzar a aumentar su tasa de ahorro gradualmente y concentrarse en la coherencia.
¿Es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación a los 40 años?
En absoluto. No es demasiado tarde. Comenzar antes le da a su dinero más tiempo para crecer mediante la capitalización, pero eso no significa que comenzar a los 40 no tenga impacto.
La clave es ser estratégico: aumentar las contribuciones donde sea posible, recortar gastos innecesarios y ser constante. Las contribuciones pequeñas pero constantes generan riqueza real con el tiempo.
¿Cuánto debería haber ahorrado fuera de las cuentas de jubilación?
La base es un fondo de emergencia sólido; la mayoría de los expertos financieros recomiendan guardar de 3 a 6 meses de gastos esenciales en una cuenta accesible.
Más allá de eso, puede ahorrar para objetivos a corto plazo, como viajes, reparaciones del hogar o educación. Mantener un equilibrio saludable entre ahorros accesibles e inversiones a largo plazo le ayuda a mantenerse financieramente flexible y al mismo tiempo generar riqueza para el futuro.
¿Qué pasa si mis ahorros están por debajo del promedio?
Primero, respira. Los promedios son puntos de referencia, no líneas de meta. Muchas personas caen por debajo de estos números debido a su nivel de ingresos, deudas, responsabilidades familiares o simplemente porque la vida les pasó.
Lo que más importa no es dónde te encuentras ahora sino las acciones que tomes en el futuro. Aumente su tasa de ahorro poco a poco, automatice sus contribuciones y busque formas de aumentar sus ingresos. Incluso el progreso lento sigue siendo progreso.
Más de Clever Girl Finance sobre cómo generar riqueza
Si este artículo fue útil, aquí hay más contenido para que sigas avanzando:
Lo que realmente importa al final del día
Esta es la verdad: ya sea que recién esté comenzando y se pregunte cuánto debería haber ahorrado a los 25, o que se esté acercando a los 60 y esté tratando de apuntalar su plan de jubilación, lo más importante que puede hacer es ahorrar constantemente. No perfectamente. No dramáticamente. Consecuentemente.
El ahorro promedio por edad es un punto de referencia útil, pero es sólo un punto de referencia. Es una instantánea de dónde está la gente, no un veredicto sobre hacia dónde se dirige. Su viaje está determinado por sus ingresos, sus responsabilidades, su tiempo y sus objetivos. Y todas esas cosas son tuyas para trabajar con ellas.
Lo que realmente importa no es cómo te comparas con una estadística. Se trata de si estás logrando un progreso constante e intencional en tu propia vida financiera. Incluso los pequeños pasos, ahorrar un poco más cada mes, ser consciente de su presupuesto y decir sí a una nueva oportunidad de ingresos, pueden generar cambios reales y duraderos en el tiempo.
Entonces, en lugar de quedar atrapado en lo que cree que debería estar, concéntrese en el lugar al que se dirige. Porque cuando se trata de generar riqueza, el progreso siempre, siempre importará más que la perfección.
