Uno de los principales factores que las personas consideran al decidir si contratar a un asesor financiero es el costo. Pero los costos pueden variar significativamente de un asesor a otro. Esto es lo que necesita saber sobre los costos de contratar a un asesor financiero y cómo funcionan las diferentes estructuras de tarifas.
Control de llave
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Los asesores financieros que cobran un porcentaje de sus activos bajo administración generalmente implementan una tarifa entre el 0.25 por ciento y el 1 por ciento.
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Las tarifas por hora tienden a variar de $ 150 a $ 300, aunque también pueden subir, mientras que algunos asesores financieros cobran tarifas fijas que no cambian en función de cuánto de su dinero están administrando.
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Por lo general, es mejor evitar asesores basados en comisiones, ya que ganan su dinero vendiendo sus productos que pueden no necesariamente ser lo mejor para su interés.
Tipos de estructuras de tarifas de asesores financieros
Cuánto pagará por un asesor financiero depende de su estructura de tarifas. Algunos asesores cobran una tarifa basada en cuánto dinero administran para usted, mientras que otros cobran una tarifa anual fija o una tarifa por hora. Es importante saber cómo funciona la estructura de tarifas de su asesor para que comprenda cuánto está pagando realmente por su servicio.
Aquí hay un desglose de las diferentes estructuras de tarifas que usan los asesores financieros para cobrar a los clientes.
| Estructura de tarifas | Costos anuales estimados |
|---|---|
| Activos bajo gestión (AUM) | 0.25 por ciento a 1 por ciento para un humano; 0.25 por ciento a 0.50 por ciento para un robo-advisor |
| Cada hora | $ 150 a $ 300 por hora |
| Fijado | $ 1,000 a $ 7,500 |
| Basado en la comisión | 3 por ciento a 6 por ciento de la transacción |
Activos bajo gestión (AUM)
Una de las estructuras de tarifas más comunes utilizadas por los asesores financieros es los activos bajo administración o AUM. Es un porcentaje de todo el dinero que administran para usted, también conocido como sus activos totales. Puede esperar pagar una tarifa AUM de 0.25 por ciento a 1 por ciento. Eso puede no parecer una gran diferencia, pero las tarifas más altas pueden reducir seriamente los rendimientos de su cartera a medida que crece con el tiempo.
Un asesor humano tradicional generalmente cobrará alrededor del 1 por ciento de los activos, pero ese número podría ser mayor o menor dependiendo del asesor y los servicios ofrecidos. Entonces, si un asesor financiero administró $ 100,000 que cobró un 1 por ciento, pagaría una tarifa anual de $ 1,000.
Robo-Advisors, que utilizan un algoritmo para construir carteras para los clientes en función de sus objetivos y tolerancia al riesgo, cobran una tarifa AUM más baja que los asesores humanos. Las tarifas de Robo-Advisor generalmente varían de 0.25 por ciento a 0.50 por ciento y a menudo puede comenzar con pequeñas cantidades de dinero, mientras que los asesores humanos generalmente desean ver al menos $ 100,000 o más antes de que comiencen a trabajar con usted. Sin embargo, no obtienes el enfoque humano individualizado que algunas personas quieren de un asesor.
Cada hora
Los asesores financieros también pueden cobrar por hora, con tarifas que van desde $ 150 a $ 300, aunque pueden subir. Las tarifas por hora pueden usarse para proyectos específicos, como desarrollar un plan financiero general o planificación patrimonial. Un asesor puede pasar varias horas preparando un plan y luego programar una reunión de una hora con usted para repasar los detalles del plan.
Fijado
Algunos asesores pueden operar en una estructura de tarifa fija, lo que significa que la tarifa se establece por adelantado y no cambia en función de la cantidad de activos que un cliente tiene con el asesor. Estos pueden comenzar alrededor de $ 1,000 y subir a $ 7,500 o más. Por ejemplo, un asesor puede cobrar una tarifa anual de $ 7,500 por sus servicios. Esto puede sonar como mucho dinero para pagar, pero para alguien con activos de $ 1 millón, se traduce en una tarifa AUM de 0.75 por ciento, que es menor que la tarifa típica del asesor. Por lo general, la tarifa fija disminuye a medida que los activos del cliente continúan creciendo.
Basado en la comisión
Debe ser particularmente escéptico de los asesores que obtienen una tarifa basada en la comisión. Probablemente no le costará nada reunirse con un asesor que trabaje en comisión, pero eso se debe a que una compañía de seguros o una empresa financiera compensada financieramente para vender ciertas inversiones o pólizas, incluso si esos productos son caros y no se alinean con sus mejores intereses. Las comisiones generalmente están entre el 3 por ciento y el 6 por ciento de la transacción.
Si es posible, debe evitar contratar a un asesor que obtenga tarifas basadas en la comisión e intente encontrar un asesor que sea un fiduciario, lo que significa que pondrán sus intereses antes que los suyos.
Basado en el rendimiento
Algunos asesores pueden ganar una tarifa adicional si su cartera supera a ciertos puntos de referencia, como el S&P 500. Estas son tarifas adicionales que realizarán su rendimiento de inversión, pero debido a que están basados en el rendimiento, solo les pagará si su asesor lo ayuda a generar rendimientos excesivos. Asegúrese de verificar que los umbrales para obtener las tarifas realmente se alineen con el rendimiento superior.
Por qué son importantes las estructuras de tarifas de asesores financieros
Es importante comprender las diversas estructuras de tarifas que usan los asesores financieros porque las tarifas limitan los rendimientos de la inversión que finalmente gana. Podría terminar pagando cientos de miles de dólares en tarifas de asesoramiento financiero durante su vida, por lo que comprender por qué está pagando los pagos puede ayudarlo a determinar si un asesor financiero tiene sentido para usted.
A veces, la estructura de tarifas puede ser una bandera roja en sí misma, como con estructuras de tarifas basadas en la comisión. Desea un asesor que haga recomendaciones basados en lo que sea mejor para usted, no en función de cuánto ganarán en comisiones. Los asesores de tarifa no obtienen comisiones basadas en los tipos de productos que venden, por lo que es menos probable que tengan conflictos de intereses.
¿Cuánto debe gastar en un asesor financiero?
Como regla general, probablemente no debería pagar una tarifa de 1 por ciento a un asesor a menos que estén proporcionando servicios adicionales.
Si recién está comenzando, un robo-advisor puede ser su mejor opción para ayudar a mantener los costos bajos a medida que construye su cartera. Los inversores de alto nivel de red pueden beneficiarse de una tarifa fija que se mantiene constante a medida que su cartera crece, mientras que una tarifa porcentual basada en AUM aumentará junto con su cartera.
Otros costos del asesor financiero a considerar
Si bien la tarifa que le pagará a un asesor financiero es importante considerar, no es la única tarifa que tendrá que preocuparse. Una vez que haya seleccionado un asesor, lo recomendarán y lo ayudarán a invertir en fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) que también cobran su propio conjunto de tarifas. Algunos fondos pueden venir con una tarifa anual adicional del 1 por ciento, mientras que otros, como los fondos índices, generalmente tienen tarifas de 0.10 por ciento o menos.
Asegúrese de preguntarle a su asesor sobre las tarifas de los fondos que recomiendan y pregunte si hay fondos índices que pueden usarse para construir su cartera que ayudará a mantener bajos los costos. Recuerde que, todo lo demás es igual, cuanto más altas sean las tarifas que paga, más bajas serán sus devoluciones.
¿Vale la pena pagar por un asesor financiero?
Hay ventajas y desventajas de usar un asesor financiero, pero si no está seguro de cómo administrar sus finanzas, trabajar con un asesor puede ser beneficioso. Pueden ayudarlo a desarrollar una estrategia financiera general y brindarle la confianza de que está en el camino correcto o identificar áreas para mejorar.
Si recién está comenzando, considere comenzar con un robo-advisor. Puede construir una cartera de inversiones alineada con sus objetivos generales y siempre puede cambiar a un asesor humano tradicional en el futuro si eso tiene sentido para usted. Hasta entonces, puede ahorrar tarifas trabajando con un robo-advisor.
Es posible que los inversores más experimentados o aquellos con antecedentes financieros no necesiten trabajar con un asesor y pueden ahorrar costos al administrar sus finanzas. Pero los buenos asesores ganan sus tarifas con el tiempo al ayudarlo a cumplir con su plan, especialmente durante las recesiones del mercado cuando puede ser fácil entrar en pánico y pensar en los riesgos para que no tenga que hacerlo.
La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de Bankrate puede ayudarlo a encontrar un asesor en su área.
Entonces, ¿necesita un asesor financiero? Aquí hay una lista para ayudarlo a determinar.
Debe considerar contratar a un asesor financiero si:
- Te estás sometiendo a un gran evento de vida, como hacer crecer a tu familia o comprar una casa.
- Eres un individuo de alto patrimonio
- Desea ayuda para trabajar hacia objetivos como ahorrar para la jubilación.
- No tiene idea de por dónde comenzar con la gestión de sus finanzas (en este caso, un robo-advisor puede tener sentido)
Es probable que no necesite un asesor financiero si:
- Todavía no tienes muchos activos
- Confía en su capacidad para administrar sus propias finanzas
Final
Cuánto debe gastar en un asesor financiero dependerá de sus circunstancias únicas. La mayoría de los asesores cobran una tarifa de 0.25 a 1 por ciento para administrar sus activos, aunque algunos pueden cobrar una tarifa por hora de $ 200 a $ 500, y otros pueden ofrecer un retenedor anual de $ 7,000 o más. Asegúrese de tener cuidado con los asesores que obtienen comisiones en función de los productos que hacen que inviertan. Desea un asesor que busque sus mejores intereses.
