Bonos de ahorro: lo que son y cómo cobrarlos

Imágenes de GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Los bonos de ahorro son un tipo de seguridad de la deuda emitida por el gobierno de los Estados Unidos. A diferencia de los bonos típicos que pagan intereses regularmente, un bono de ahorro es un bono de cupón cero, lo que significa que paga intereses solo cuando es redimido por el propietario. El vínculo también no es transferible, por lo que no se puede vender a otra persona, lo que lo distingue de los enlaces más típicos.

Si está considerando los bonos de ahorro como parte de su plan de inversión, hay algunos detalles importantes para saber cómo funcionan los bonos y si se ajustan a sus objetivos financieros en comparación con otras inversiones de bajo riesgo.

¿Qué es un bono de ahorro?

Los bonos de ahorro son una manera fácil para que las personas presten dinero directamente al gobierno y reciban un retorno de su inversión.

Los bonos se venden a menos del valor nominal, por ejemplo, un bono EE de la serie de $ 50 puede costar $ 25. Los bonos acumulan el interés y sus ganancias se agravan, lo que significa que el interés se gana con el interés.

Los bonos de ahorro de EE. UU. Differan a los enlaces tradicionales de varias maneras clave.

• Gobierno de respaldo: Un bono de ahorro de EE. UU. Es una forma de bajo riesgo de ahorrar dinero, que es emitido por el Tesoro y respaldado por el gobierno de los Estados Unidos.
• Estructura de pago de intereses: Los bonos de ahorro pagan intereses solo cuando el propietario canjeados, y ganan intereses durante 30 años.
• Proceso de redención: Los bonos electrónicos se pueden cobrar en el sitio web TreasuryDirect, mientras que los bonos en papel se pueden canjear en la mayoría de las sucursales bancarias o de cooperativas de crédito.

Cómo funcionan los bonos de ahorro

Los bonos de ahorro funcionan pagando intereses y los compuestos de intereses ganados. Aunque un bono de ahorro acumula intereses con el tiempo, no se paga hasta que se canjee el bono.

Los bonos de ahorro de EE. UU. Solo pueden ser redimidos por el propietario y no se pueden revender. El bono se puede canjear directamente con el gobierno, o en el caso de un bono en papel, con el gobierno o una institución financiera.

Los bonos de ahorro de EE. UU. Se pueden comprar directamente del gobierno de los Estados Unidos en el sitio web de TreasuryDirect del Departamento del Tesoro. La serie EE y los bonos de la serie I se pueden comprar en forma electrónica.

Todos los bonos de ahorro electrónico se pueden comprar en cualquier monto de $ 25 a $ 10,000, mientras que los bonos en papel de la Serie I se limitan a múltiplos de $ 50 hasta $ 5,000 por año. Los bonos EE de la serie, que ya no se venden en forma de papel, se pueden comprar en línea en cualquier denominación que desee por encima de $ 25, hasta el centavo.

Si se pierde, roba, destruye o mutilan un bono en papel, se puede solicitar un enlace electrónico de reemplazo.

Diferentes tipos de enlaces de ahorro

Los bonos de ahorro de los Estados Unidos vienen en una serie de tres, solo dos de los cuales todavía se emiten.

Pros de los bonos de ahorro

• Seguridad: Los bonos de ahorro de los Estados Unidos son emitidos directamente por el Tesoro y respaldados por el gobierno de los Estados Unidos.
• Impuestos: Solo el impuesto federal sobre la renta se aplica a los bonos de ahorro, no a los impuestos estatales o locales (a menos que su estado tenga impuestos patrimoniales o de herencia).
• Educación: En algunas circunstancias, puede evitar pagar impuestos sobre los intereses de los bonos cuando los bonos se utilizan para pagar la educación superior.
• Protección de inflación para los enlaces: Los bonos de la Serie I ofrecen cierta protección contra la inflación al ofrecer una tasa de interés variable.
• Los bonos EE están garantizados para duplicar el valor: El Tesoro garantiza que los bonos EE de la serie se puedan canjear por al menos el doble del valor nominal en 20 años.

Contras de bonos de ahorro

• Producir: Los bonos de ahorro de EE. UU. Pueden tener rendimientos más bajos que otros productos de ahorro.
• Flexibilidad: Los enlaces de ahorro no son muy flexibles. Están encerrados durante al menos un año e incurren en una penalización de los últimos tres meses de interés si se canjan en menos de cinco años.
• Límites de compra: Las personas están limitadas a cuánto pueden invertir en bonos de ahorro: $ 10,000 al año en cada serie y $ 5,000 al año para bonos de la serie I de papel.

Cómo cobrar bonos de ahorro

Los bonos de la serie EE y la serie I se pueden cobrar una vez que tengan un año. Si cobra cualquier serie antes de cinco años, perderá los últimos tres meses de pagos de intereses.

Ambas series de bonos ganan intereses hasta 30 años. Cuanto más tiempo mantenga el bono, más interés se acumula, pero deja de acumular interés más allá del límite de 30 años.

• Bonos electrónicos: Los bonos electrónicos se pueden cobrar en el sitio web de TreasuryDirect al registrarse en su cuenta y siguiendo las instrucciones para canjear el bono. El valor en efectivo del bono se acreditará a su cuenta corriente o de ahorros dentro de los dos días hábiles posteriores a la fecha de reembolso. Se requiere un mínimo de $ 25 para canjear un bono electrónico.
• Bonos de papel: Los bonos en papel se pueden canjear en la mayoría de los bancos o cooperativas de crédito. Ningún límite generalmente existe para cobrar bonos en papel, pero el banco que cobra los bonos puede imponer una restricción sobre cuánto puede canjear a la vez.

Bonos de ahorro versus bonos corporativos

Si bien el gobierno emite bonos de ahorro en los Estados Unidos, las empresas venden los bonos corporativos que buscan recaudar fondos para construir su capital. La Compañía ofrece tasas de interés fijas o variables pagadas a intervalos regulares hasta la fecha de vencimiento del bono.

A diferencia de los bonos de ahorro, puede vender bonos corporativos para recibir el dinero antes del vencimiento, pero perderá parte de su valor nominal. Con los bonos de ahorro, no puede vender el bono a otro inversor. Pero puede canjear el bono por su valor nominal e interés tan pronto como un año después de la compra.

Bonos de ahorro versus cuentas de ahorro

Tanto los bonos de ahorro como muchas cuentas de ahorro están protegidas por el gobierno de los Estados Unidos, aunque existen algunas diferencias entre los dos cuando se trata de la tasa de rendimiento y la accesibilidad de sus fondos.

Puede usar una cuenta de ahorro de alto rendimiento cuando necesite desarrollar sus ahorros, pero aún así necesita la capacidad de retirar fondos en casi cualquier momento, mientras que puede usar un bono de ahorro para recibir rendimientos garantizados como parte de una estrategia de inversión.

Final

Los bonos de ahorro se encuentran entre las inversiones más seguras. Algunos factores a considerar antes de invertir en un bono de ahorro incluyen la tasa de interés ofrecida y cuando desee acceso a los fondos.

Otra alternativa a los bonos de ahorro son los certificados de depósito. Estos a veces ganan tarifas más altas y son comúnmente ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito asegurados federalmente.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.