Si está ahogado en facturas o tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos de su tarjeta de crédito, respire. No eres impotente y definitivamente no estás solo. Ya sea que esté atrasado en sus pagos o que apenas pueda mantenerse al día, negociar con sus acreedores puede ayudarlo a crear un respiro financiero y volver a encaminarse.
Entonces, veamos cómo negociar con los acreedores con confianza, sin vergüenza y con resultados reales.
1. Conozca sus números antes de realizar la llamada
Antes incluso de levantar el teléfono, necesita tener una idea clara de su situación financiera. Esto no es sólo para su tranquilidad, sino que también le brinda los datos que necesita para negociar con confianza.
Esto es lo que debe reunir:
- El monto total que debes
- Tus pagos mínimos mensuales
- Tasas de interés de cada deuda
- Lo que realmente puedes permitirte pagar
Sea honesto consigo mismo acerca de a qué puede comprometerse. No se ofrezca a pagar más de lo que puede simplemente para “parecer responsable”, terminará incumpliendo y dañando aún más su crédito. Esta conversación comienza con claridad.
2. Llama antes de quedarte atrás (si puedes)
Si sabe que está a punto de no realizar un pago, comuníquese con anticipación. Los acreedores suelen tener disponibles programas para situaciones difíciles, pero rara vez se anuncian. Al llamar antes de incumplir, está mostrando iniciativa y voluntad de pagar, lo que puede funcionar a su favor.
¿Pero si ya estás atrasado? Llame de todos modos. Nunca es demasiado tarde para defenderse a sí mismo.
3. Utilice este script para iniciar la conversación.
Puede resultar intimidante hacer estas llamadas, por lo que tener un guión puede resultar útil. He aquí una manera sencilla de comenzar:
“Hola, mi nombre es (Tu nombre).
Soy cliente desde hace (X años) y estoy pasando por dificultades financieras. Quiero mantenerme al día con mis pagos, pero tengo dificultades.
¿Existe alguna opción para reducir mi tasa de interés, reducir mis pagos mínimos o suspender los pagos temporalmente mientras me recupero?
Esto marca la pauta: respetuoso, proactivo y claro. No se sienta como si estuviera suplicando, ellos preferirían obtener algo que nada.
4. Pregunta por opciones específicas
No se limite a preguntar: “¿Qué puedes hacer por mí?” Entra en la conversación sabiendo qué pedir. Aquí hay cosas específicas sobre las que preguntar:
- Una tasa de interés más baja
- Un pago mensual reducido
- Una pausa de pago temporal (también llamada indulgencia)
- Exención de cargos por pagos atrasados
- Un plan de pago que refleje sus ingresos actuales
- Inscripción en un programa de ayuda interna o por dificultades económicas
Tome notas durante la llamada, anote el nombre del representante, la fecha y hora y lo que se discutió. Si te ofrecen un nuevo acuerdo, pídelo por escrito.
5. No compartas demasiado ni parezcas inseguro
Esta parte es importante: evite compartir demasiado o parecer inseguro. No digas cosas como:
- “No tengo idea de lo que estoy haciendo”.
- “Es posible que eventualmente pueda pagar algo”.
- “Haré lo mejor que pueda, pero sin promesas”.
En lugar de eso, comunica lo que puedes hacer. Usa números. Diga: “Puedo comprometerme a aportar $50 al mes durante los próximos 3 meses”. Eso demuestra responsabilidad y les facilita ayudarle.
6. Esté preparado para escalar
Si el primer representante no puede ayudarlo, pida hablar con un supervisor o alguien del departamento de dificultades. No estás siendo “difícil”, estás defendiéndote a ti mismo. La persistencia importa.
Negociar con los acreedores es una actividad normal para ellos. No tome un “no” como algo personal. Presionar respetuosamente por una solución que funcione para ambas partes.
7. Considere la posibilidad de obtener ayuda de una agencia sin fines de lucro.
Si se siente abrumado o inseguro de cómo manejar estas conversaciones, no tiene por qué hacerlo solo. Considere trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
Ellos pueden ayudarte:
- Revise su panorama financiero completo
- Crear un plan de gestión de deuda
- Contacte con sus acreedores y negocie en su nombre
Esto puede resultar especialmente útil si está haciendo malabares con varias deudas y desea un enfoque consolidado sin dañar su crédito.
8. Proteja su crédito mientras negocia
Mientras trabaja en nuevos términos con sus acreedores, haga el pago mínimo si puede, incluso si es solo $10. Demuestra esfuerzo y buena fe.
Mantenga un registro en papel de cualquier conversación, acuerdo y ajuste. Luego verifique sus informes de crédito para asegurarse de que lo acordado se refleje con precisión. Puede obtener informes gratuitos de las tres oficinas en AnnualCreditReport.com.
9. Recuerda tu objetivo final
No se trata sólo de reducir la tasa de interés o evitar un recargo por pagos atrasados, sino de recuperar su tranquilidad y crear espacio para respirar nuevamente.
Negociar con los acreedores no es un fracaso. Es sabiduría financiera. Es responsabilidad. Es un paso poderoso para recuperar el control de su dinero y seguir adelante.
Consejo de experto: no se deje intimidar
Negociar con los acreedores puede resultar aterrador, pero en realidad es uno de los pasos más inteligentes y empoderadores que puede tomar cuando tiene problemas con sus deudas. La clave es mantener la calma, la claridad y la persistencia. Prepárese con anticipación, hable por sí mismo y no tema hacer preguntas o responder si es necesario. Usted es su mejor defensor y cada llamada que realiza es un paso hacia la libertad financiera.
Preguntas frecuentes sobre la negociación con acreedores
A continuación se presentan algunas preguntas frecuentes sobre la negociación con acreedores.
¿Qué debo decir cuando llamo a un acreedor para negociar?
Cuando llame, comience diciendo su nombre y explicando que está pasando por dificultades financieras. Hágales saber que desea mantenerse al día con sus pagos y pregúnteles si tienen algún programa de ayuda o dificultades disponibles.
Sea claro acerca de lo que puede pagar y solicite opciones como tasas de interés más bajas, pagos mínimos reducidos o pausas temporales en los pagos.
¿Negociar con los acreedores puede afectar mi puntaje crediticio?
Eso depende. Si su acreedor acepta un plan de pago modificado y lo informa positivamente, es posible que su puntaje no se vea afectado o incluso podría mejorar con el tiempo a medida que reduzca la deuda. Sin embargo, si su cuenta ya está en mora o si informan ajustes negativos, podría ver una caída a corto plazo.
Pregunte siempre cómo se informará el acuerdo a las agencias de crédito y, si es posible, realice al menos los pagos mínimos durante la negociación.
¿Qué pasa si mi acreedor se niega a trabajar conmigo?
No te rindas. Pida hablar con un supervisor o el departamento de dificultades. Si eso no funciona, considere trabajar con una agencia acreditada de asesoramiento crediticio sin fines de lucro; a menudo tienen una mejor influencia para negociar en su nombre.
Mantenga un registro de sus intentos y busque otras formas de reducir sus gastos o reelaborar su presupuesto para mantenerse a flote.
¿Es mejor trabajar con un asesor de crédito o manejar la negociación yo mismo?
Eso depende de tu nivel de comodidad. Si se siente seguro y preparado, podrá manejar las llamadas usted mismo. Pero si está haciendo malabares con varias deudas o se siente abrumado, un asesor de crédito sin fines de lucro puede brindarle estructura, apoyo e incluso negociar con los acreedores por usted.
Sólo asegúrese de que la organización sea legítima; verifique su condición de organización sin fines de lucro y evite las empresas que cobran altas tarifas por adelantado o prometen “liquidar” su deuda por unos centavos.
¿Cuál es la diferencia entre un plan por dificultades y una liquidación de deudas?
Su acreedor actual generalmente ofrece un plan de dificultades económicas que le permite reducir o pausar temporalmente los pagos sin cerrar la cuenta.
La liquidación de deudas, por otro lado, a menudo involucra a compañías de terceros que intentan negociar un pago global por menos de lo que usted debe, generalmente después de haber dejado de pagar por completo. El acuerdo puede dañar su crédito y, a menudo, conlleva cargos. Por el contrario, un plan para situaciones difíciles es una solución más cooperativa y menos dañina.
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Puede negociar exitosamente con sus acreedores
Negociar con sus acreedores no se trata de derrota, sino de propiedad. Se trata de crear un plan financiero que le dé espacio para respirar, reduzca su estrés y le permita seguir adelante.
Ya sea que esté atrasado en sus pagos o simplemente esté tratando de evitar llegar allí, no tenga miedo de levantar el teléfono y hablar. La conversación puede parecer difícil, pero el alivio del otro lado vale la pena. Tienes esto.
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