¿Se ha encontrado abrumado o luchando por mantenerse al día con diferentes pagos de deuda cada mes? ¿O tal vez sus tasas de interés son más altas que el promedio y le cuestan una tonelada de dinero? ¿Te estás preguntando? “¿Es la consolidación de la deuda una buena idea?”
Si respondió sí a estas preguntas, la consolidación de la deuda puede parecer una opción atractiva. De hecho, según un artículo de CNBC, el 38% de las personas con deuda con tarjeta de crédito han tomado un préstamo para la consolidación de la deuda.
Sin embargo, es importante comprender cómo funciona la consolidación de la deuda. ¡Asegúrese de que si elige usarlo, es para su beneficio!
También es importante tener en cuenta que la consolidación de la deuda no es una solución para los malos hábitos financieros. Todavía deberá abordar cosas como su mentalidad de dinero, disciplina financiera, gasto excesivo, presupuestación y creación de un plan de pago de la deuda.
Todo esto se aplica a su bienestar financiero, ya sea que elija consolidar su deuda o no.
Definición de consolidación de la deuda
La consolidación de la deuda es el proceso de simplificar los pagos de su deuda en un solo pago de la deuda (o tan pocos pagos como sea posible).
Las personas lo usan para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles y otros tipos de deuda no garantizada como deuda médica o préstamos de día de pago.
¿La consolidación de la deuda es mala y cómo funciona?
La idea detrás de esto es que tome sus diferentes obligaciones de deuda y las agrupe en un paquete grande.
Para hacer esto, aprovecharía una opción de consolidación de deuda con términos más favorables para pagar esta deuda consolidada.
Entonces, en lugar de tener múltiples pagos mensuales a diferentes acreedores después de consolidar su deuda, solo realizaría un pago mensual. Y con suerte, este pago es una tasa de interés más baja.
¿Es la consolidación de la deuda mala, no siempre? Sin embargo, se convierte en un problema cuando las personas no pueden pagar el préstamo antes de que se produzca el alto costo.
Dicho esto, al consolidar su deuda podría ser beneficioso, proceda con precaución, ya que también podría terminar costándole más a largo plazo.
Es importante que comprenda completamente los términos de reembolso al consolidar su deuda. También debe asegurarse de comprender el impacto a largo plazo en sus finanzas.
Entremos en este tema con más detalle, comenzando con algunas preguntas comúnmente hechas.
¿La consolidación de la deuda perjudica su puntaje de crédito?
A corto plazo, su puntaje de crédito podría disminuir si elige consolidar su deuda. Esto se debe a que abriría una nueva línea de crédito y transferiría un gran saldo.
Dependiendo de cuánto tiempo le tome a sus acreedores actualizar las oficinas de crédito, su informe de crédito podría mostrar temporalmente sus cuentas de deuda múltiples y su nueva cuenta de deuda consolidada.
Estos saldos pueden mostrar hasta que informan que su cuenta de consolidación ha pagado sus saldos de cuenta de deuda múltiple.
Además, la consulta para abrir la nueva línea de crédito donde consolide su deuda podría hacer que su crédito disminuya temporalmente.
¿Es la consolidación de la deuda la misma que la liquidación de la deuda?
La consolidación de la deuda no es lo mismo que la liquidación de la deuda. Con el acuerdo de la deuda, usted celebra un acuerdo de negociación con sus acreedores para pagar menos de lo que debe. Este pago ocurriría en forma de un solo pago de suma global.
Legalmente, los prestamistas no tienen el mandato de entrar en negociaciones de liquidación de la deuda, pero pueden estar abiertos si pueden recuperar una cierta cantidad de su dinero.
La liquidación de la deuda también puede tener implicaciones en su puntaje de crédito. El prestamista puede optar por cerrar su cuenta, dejándole lidiar con el impacto en su puntaje. También informarán su cuenta como “resuelto por menos de lo acordado”, que permanece en su informe de crédito durante siete años.
¿Cuándo debe considerar la consolidación de la deuda?
Sigue preguntándote: “¿Es una buena idea la consolidación de la deuda?” La consolidación de la deuda puede funcionar para usted si usted:
- ¿Estás listo para quedar libre?
- Están comprometidos a no gastar más a crédito
- Debe más de $ 10,000
- Desea reducir sus pagos mensuales y/o tasas de interés
- Quiere simplemente múltiples pagos de la deuda en una suma global
- Tener acciones potenciales por agencias de recolección que necesita resolver
- Han ejecutado sus cálculos y sepa que consolidar su deuda le ahorrará dinero incluso con cualquier tarifa asociada
Formas comunes de consolidar la deuda
Algunas formas diferentes en que se puede consolidar la deuda incluyen:
1. Tarjetas de crédito de interés cero a bajo
Específicamente, una tarjeta de crédito con una ventana inicial de intereses cero puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses. Esto, sin embargo, solo funciona si puede pagar su deuda antes de que expirara la ventana o el tiempo.
Esto se puede hacer a través de una transferencia de saldo que le permite mover un saldo que debe en una tarjeta de crédito a otra.
2. Préstamos de consolidación de deuda
Los préstamos de consolidación generalmente toman dos formas: préstamos asegurados y no garantizados.
Un préstamo asegurado
Este es un préstamo en el que el prestatario presenta garantías para obtener el préstamo. La garantía podría ser una casa o un automóvil que el prestamista puede recuperar si el prestatario no puede hacer pagos.
Un préstamo no garantizado
Por otro lado, un préstamo no garantizado no necesita ningún activo para presentar el prestatario como garantía. Esto hace que los préstamos no garantizados sean más difíciles de obtener (especialmente con mal crédito).
También tienden a ser más caros a modo de pagos de intereses y otros criterios de calificación más desafiantes.
Un beneficio de los préstamos garantizados y no garantizados es que las tasas de interés son más bajas que las cobradas en una tarjeta de crédito.
Además, las tasas de interés generalmente se fijan a lo largo de la vida útil del préstamo. Esto hace que el proceso de reembolso del préstamo sea más fácil y más predecible. La vida del préstamo es típicamente de 3 a 5 años.
3. Uso de una línea de crédito de equidad en el hogar
Si usted es un propietario, un gran beneficio de ser dueño de una casa es la capacidad de construir capital gradualmente a medida que paga su hipoteca. Dicho esto, tener una casa como fuente de equidad abre la opción de obtener una línea de crédito de capital doméstico (HELOC).
Un HELOC esencialmente sirve como una línea de crédito giratorio basada en el patrimonio de su hogar y, similar a las tarjetas de crédito, le permite aprovechar los fondos que necesita. Sin embargo, un HELOC es una forma de deuda asegurada asegurada por su hogar.
Se debe tener cuidado al solicitar un HELOC, y no somos fanáticos de usar un HELOC para pagar la deuda. Este tipo de crédito se proporciona en función del patrimonio en su hogar.
Eso significa que si aprovecha este patrimonio y su casa no se aprecia ni cae en valor, o los costos de venta de su casa superan con creces el capital en su hogar, podría estar en aguas profundas.
Tampoco es aconsejable consolidar la deuda no garantizada como la deuda de la tarjeta de crédito en un HELOC que está asegurado por su hogar.
Desventajas de la consolidación de la deuda
Además del impacto potencial en su puntaje de crédito, la consolidación de su deuda puede venir con otras desventajas:
1. La vida de su deuda puede extenderse con la consolidación de la deuda
A menudo, a pesar de las tasas de interés más bajas y los pagos mensuales más bajos, los prestamistas a menudo extienden la vida del préstamo, a veces más allá de la deuda original. Por lo tanto, lo que resulta en un prestatario que pague significativamente más de lo que originalmente negoció debido a intereses compuestos.
Como resultado, es muy importante asegurarse de que comprenda los costos subyacentes, las tarifas y las tasas de interés asociadas con la consolidación de la deuda.
2. Tarifas asociadas
Las tarifas pagadas para consolidar la deuda en una nueva tarjeta de crédito o en un préstamo personal pueden ser altas. Si está explorando una compañía de consolidación de deuda, esto también puede costarle mucho dinero.
También es importante hacer su investigación para evitar estafas. Tenga en cuenta que de ninguna manera es necesario trabajar con una empresa de consolidación de deudas para consolidar su deuda.
3. Los préstamos de consolidación sobre la deuda asegurada requieren garantía
Las consolidaciones de préstamos garantizadas son mucho más fáciles de acceder. Sin embargo, requieren colocar garantías como su hogar o automóvil para una posible recuperación en caso de que no pague. Esto lo pone en riesgo en caso de incumplimiento del préstamo. No es una buena idea.
4. Su deuda no se puede pagar, simplemente la mueve con consolidación
Cuando consolida la deuda en un préstamo o una nueva tarjeta de crédito, su deuda no ha cambiado. Ahora es más conveniente pagar porque está consolidado.
Si su línea de crédito anterior en sus tarjetas de crédito ahora se libera porque consolidó su deuda, tenga en cuenta el uso de esas tarjetas de crédito y asumir más deuda.
Solo consolide su deuda si le beneficia financieramente
Entonces, “¿La consolidación de la deuda es una buena idea?” Solo si le beneficia financieramente y le ahorra dinero a largo plazo. Lo más importante a tener en cuenta con la consolidación de la deuda es que no disminuye la cantidad de deuda que debe. Simplemente mueve su deuda de un lugar a otro, idealmente en términos más favorables.
Si elige aprovechar la consolidación de la deuda, su objetivo debe ser crear un plan para pagar su deuda lo más rápido posible.
Además, es importante tener en cuenta que es posible aprovechar los métodos de pago de la deuda para liberarse de la deuda sin consolidar su deuda.
