Si usted es uno de los hogares que depende de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes, puede parecer que está en un ciclo interminable de deuda. Afortunadamente, incluso si no puede pagar sus tarjetas de crédito de inmediato, aún tiene opciones, que incluyen aprender a negociar la deuda de la tarjeta de crédito.
La deuda de la tarjeta de crédito ha aumentado a $ 1.03 billones en el segundo trimestre de 2023, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Entonces, si tiene deuda con tarjeta de crédito, no es el único.
En este artículo, aprenderá cómo negociar la deuda de la tarjeta de crédito. Además, obtendrá información sobre las diferentes formas en que puede abordar el proceso de negociación.
¿Qué sucede cuando no realiza los pagos de la deuda de su tarjeta de crédito?
Si tiene un saldo de tarjeta de crédito muy alto y ha perdido algunos pagos, es probable que su compañía de tarjetas se comunique regularmente.
Si no realiza pagos mínimos, podría enfrentarse a tarifas atrasadas y una sanción más alta APR. Faltar los pagos con tarjeta de crédito se está volviendo mucho más caro de lo que solía ser, explica NPR.
Si no se comunica con su compañía de tarjeta de crédito, podría terminar en incumplimiento, lo que resulta en que su deuda se traslade a los cobros. Esto podría dañar su puntaje de crédito, lo que dificulta obtener otros préstamos más adelante.
Negociar su deuda con el prestamista de su tarjeta de crédito puede ayudarlo a evitar enfrentar el incumplimiento y puede ser la mejor manera de salir de la deuda.
Los emisores de tarjetas de crédito saben que cuando las personas están en un enlace financiero, la deuda no garantizada de las tarjetas de crédito tiende a ser la última factura pagada. Como resultado, pueden estar más dispuestos a considerar negociar su deuda para que recuperen algo de dinero en lugar de tener que vender su deuda a una agencia de cobranza por centavos.
Elegir un sistema para ayudar a negociar la deuda de la tarjeta de crédito
¿Se pregunta cómo negociar la deuda de la tarjeta de crédito? Hay tres formas principales en que puede negociar con su compañía de tarjetas de crédito para disminuir sus pagos mensuales o encontrar una solución para ayudarlo a abordar su deuda. Puede:
Contratar una empresa de liquidación de deuda
Una opción es contratar a una compañía de alivio de liquidación de deuda para ayudar a negociar su deuda en su nombre.
Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que esta opción podría ser arriesgada, ya que estas compañías solicitan una tarifa alta y no siempre entregan. Las compañías de liquidación de la deuda pueden cobrar tarifas de hasta el 25% de la deuda establecida, de acuerdo con las soluciones de deuda en cargo, lo que significa que puede terminar debido a más dinero.
Estas compañías afirman que negociarán con los acreedores para reducir la deuda que debe, pero podrían dejarlo en una deuda más profunda que cuando comenzó. Si está considerando una compañía de liquidación de deuda, tenga cuidado con cualquier empresa que garantice que pueda hacer que su deuda desaparezca y le cobre antes de que liquidan su deuda.
Consulte a una empresa de asesoramiento de crédito
Los asesores de crédito pueden asesorarlo sobre su dinero y deuda, ayudándole a calcular un plan de gestión de la deuda saludable. Muchas organizaciones de asesoramiento de crédito son organizaciones sin fines de lucro con consejeros certificados.
Si le resulta difícil pagar la deuda de su tarjeta de crédito, un consejero de crédito podría ayudarlo a encontrar mejores métodos de presupuesto y descubrir la mejor manera de negociar su deuda. Muchos proporcionarán servicios gratuitos o de bajo costo, pero pueden cobrar una tarifa.
Tenga cuidado con cualquier consejero que intente impulsar un plan de gestión de la deuda antes de que se haya tomado el tiempo para analizar su situación financiera.
Hazlo tú mismo
Otra forma de negociar la deuda de su tarjeta de crédito es llegar directamente a los emisores de tarjetas de crédito. Si bien no todos los emisores negociarán con usted, no está de más comunicarse y intentarlo.
Una de las formas más comunes de negociar es solicitar una liquidación de deuda o ajuste de la deuda. Esto es cuando paga una cantidad reducida en su totalidad para resolver la deuda.
Antes de comenzar a negociar o comenzar una estrategia de reducción de la deuda, considere cualquier posible consecuencia, especialmente porque afectará su puntaje de crédito. Y si baja o aplaza sus pagos mensuales, podría llevarle más tiempo pagar su deuda.
Si los acreedores aceptan su oferta de liquidación, informarán su deuda como las oficinas de crédito a la colocación de crédito, lo que puede afectar su informe de crédito por hasta siete años.
Cómo negociar la deuda de la tarjeta de crédito
Negociar la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer intimidante, pero no tiene que ser así. Con alguna organización, puede comunicarse fácilmente con su emisor de crédito directamente. Lo peor que sucederá es que dicen que no, y tú todavía estás donde lo dejaste.
¿Quiere aprender cómo negociar la deuda de la tarjeta de crédito usted mismo? Aquí hay una descripción paso a paso.
1. Confirme el saldo de su cuenta
Antes de comenzar a negociar con un emisor de tarjeta de crédito, es esencial tener una comprensión clara del saldo de su cuenta corriente. Repase los extractos de su tarjeta de crédito para obtener una imagen precisa de la deuda total que debe.
Confirmar el saldo de su cuenta le proporcionará un punto de partida para negociaciones y lo ayudará a establecer objetivos de dinero realistas.
2. Calcule el tipo de liquidación de la deuda que desea
Hay algunas formas diferentes de liquidar la deuda de la tarjeta de crédito, cada una con sus propios aspectos positivos y negativos. Algunas de las opciones de liquidación de deuda más comunes incluyen:
Asentamiento de suma global
En este enfoque, usted negocia para pagar una parte de su deuda en un solo pago. La compañía de tarjetas de crédito acuerda considerar su deuda pagada en su totalidad en función de este monto reducido.
Plan de pago
Alternativamente, puede negociar un plan de pago estructurado que le permite pagar la deuda durante un período de tiempo determinado. Esto puede hacer que la deuda sea más manejable.
Si bien puede llevar tiempo pagar su deuda, a la larga puede valer la pena.
Acuerdos de entrenamiento
Un acuerdo de entrenamiento es una oportunidad para que un prestatario y un prestamista hagan un contrato que cambie los términos del préstamo. Esto puede suceder si el prestatario no ha podido pagar el préstamo.
Puede tener esto en cuenta como una opción si cree que su prestamista estaría dispuesto a trabajar con usted.
Programas de dificultades
Otra opción a considerar es un plan de dificultad. Puede ser posible un programa de dificultades si está experimentando una lucha financiera y no puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Experian, una de las 3 oficinas de crédito principales, explica que un programa de dificultades con un emisor de tarjeta de crédito puede permitir un pago posterior o reducir el APR para la tarjeta por un tiempo, entre otras cosas.
Asegúrese de saber exactamente lo que está de acuerdo si decide hacer esto. Los planes de dificultad a menudo ofrecen ayuda temporal, pero aún tendrá que pagar el dinero.
3. Averigüe si califica para el alivio
Antes o durante su llamada con el emisor de su tarjeta de crédito, pregúnteles sobre los programas de ayuda que puedan ofrecer para personas que luchan con la gestión de la deuda. Hacer esto puede ayudar a aliviar el estrés de su deuda.
Algunas compañías de tarjetas de crédito tienen programas de dificultad para ayudar a reducir temporalmente su tasa de interés o renunciar a ciertas tarifas. Esta puede ser una excelente manera de comprar algo de tiempo mientras trabaja en una solución más permanente.
4. Comuníquese con el emisor de su tarjeta de crédito
Una vez que haya decidido el tipo de liquidación al que apunta, es hora de contactar a su emisor de tarjeta de crédito. Por lo general, puede encontrar su número de servicio al cliente en el reverso de su tarjeta de crédito o en sus extractos mensuales.
Prepárese practicando lo que quiere decir con un amigo o familiar. Asegúrese de tener la información de su cuenta lista cuando llame.
5. Defina los términos de su plan de pago o solución de deuda
Si desea un plan de pago, prepárese para negociar los términos.
Explique su situación financiera con honestidad y proponga un plan de pago al que crea que puede adherirse de manera realista. El emisor de la tarjeta de crédito podría estar dispuesto a trabajar con usted para crear un plan que se adapte a ambas partes.
Si no desea un plan de pago pero tiene otra opción en mente, como un pago global, asegúrese de saber exactamente lo que está de acuerdo primero.
6. Revisión
Después de su conversación inicial, no solo espere una respuesta. Intente seguir con el emisor de la tarjeta de crédito para verificar el progreso. Pueden volver a usted con un número o plan de pago más grande de lo que desea pagar, así que prepárese para renegociar nuevamente.
La persistencia puede mostrar su compromiso de resolver la deuda y puede alentarlos a tomar su caso más en serio. Asegúrese de mantener el diálogo civil y respetuoso durante el proceso de negociación.
7. Obtenga todo por escrito
Una vez que haya llegado a un acuerdo con el emisor de su tarjeta de crédito, obtener los términos por escrito es crucial.
Esto protege a ambas partes y asegura que haya un registro claro del acuerdo. Asegúrese de que el documento incluya detalles como el monto establecido, el cronograma de pagos y otra información relevante.
Consejo de expertos: Planifique qué pedir cuando negocie su deuda
Al negociar la deuda de su tarjeta de crédito, asegúrese de tener claro lo que desea, ya sea pagos más bajos, un plan de liquidación de deuda o alivio de la deuda. Sea respetuoso y persistente mientras negocia.
No estaría de más escribir todas sus preguntas y cualquier idea que tenga sobre el reembolso de la deuda antes de hablar con el emisor de la tarjeta de crédito. También puede tomar notas mientras habla con ellas, para que recuerde todo lo importante que discute.
Tenga en cuenta que resolver su deuda puede afectar su puntaje de crédito, así que asegúrese de que sea la mejor manera de abordar su deuda.
Tenga en cuenta las estafas de deuda de tarjetas de crédito
Desafortunadamente, las personas que luchan con las dificultades financieras pueden atraer a los estafadores. Estos estafadores a menudo ofrecen soluciones rápidas que suenan demasiado buenas para ser verdad.
Siempre verifique la legitimidad de las agencias o servicios de alivio de la deuda antes de compartir su información personal y financiera.
Si algo suena sospechoso o demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Tenga cuidado con las banderas rojas de las estafas de liquidación de la deuda, como el alivio de la deuda no solicitado Robocalls, las solicitudes de pago por adelantado, las garantías de resultados o una falta general de explicaciones claras sobre la liquidación de la deuda.
¿La negociación de la deuda perjudica el crédito?
Sí, negociar la deuda puede dañar su puntaje de crédito. Esto se debe a que los acreedores informan cualquier liquidación de deuda a las oficinas de crédito como se paga.
Esto les dice a otros acreedores que no pudo pagar su crédito en su totalidad, y que puede permanecer en su informe de crédito durante siete años.
¿En qué porcentaje se conformarán las compañías de tarjetas de crédito?
Al aprender a administrar la deuda de la tarjeta de crédito, el porcentaje de que las compañías de tarjetas de crédito se conforman varían, pero en la mayoría de los casos, es entre el 10% y el 50% del valor original del préstamo, explica Investopedia.
En algunos casos, según Experian, debe pagar hasta el 80% de la deuda adeudada.
¿Qué porcentaje debo ofrecer para resolver la deuda?
Una buena regla general para el porcentaje que debe ofrecer para resolver la deuda es del 30% al 50% del monto del crédito original.
Sin embargo, el monto que acepta el emisor variará en varios factores, incluido el monto total del préstamo y cuánto tiempo ha tenido la tarjeta de crédito.
¿Cuánto se resuelve la deuda de tarjeta de crédito promedio?
En promedio, los acuerdos de la deuda de tarjetas de crédito cubren del 10% al 50% del monto de la deuda original, aunque esto puede variar.
Sin embargo, recuerde que los acreedores no están obligados a aceptar una oferta y reducir su deuda, por lo que puede terminar teniendo que conformarse con más.
¿Es posible negociar una liquidación de la deuda con tarjeta de crédito?
Sí, puede negociar una deuda con tarjeta de crédito usted mismo.
En muchos casos, deberá ofrecer una suma global, por lo que una vez que tenga lo suficiente reservado, puede comunicarse con su acreedor directamente y hacer una oferta.
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Ahora que comprende cómo negociar la deuda de la tarjeta de crédito, puede tomar medidas proactivas para recuperar su bienestar financiero. Al saber cuánto debe, decidir sobre el tipo de liquidación de la deuda que desea y al ser persistente, puede comunicarse con confianza con sus emisores de crédito.
Recuerde que la comunicación abierta, la honestidad, el respeto y la persistencia son elementos clave de una negociación exitosa de la deuda. Superar la deuda y administrar su dinero es una gran parte de lograr el éxito en la vida, ¡y puede hacerlo!
