Transferir un 401(K) no debería ser tan difícil

¡Felicitaciones, dejaste atrás ese antiguo trabajo! Todo está frente a ti ahora.

Bueno, excepto por ese viejo 401(k). No lo olvides porque ese es tu futuro y debes vigilarlo de cerca.

Desafortunadamente, llevar consigo su 401(k) no es tan fácil como limpiar su escritorio.

El problema con las reinversiones del plan 401(k)

Para millones de personas que cambiaron de trabajo o se jubilaron, trasladar un antiguo plan 401(k) u otro plan de jubilación patrocinado por la empresa es un gran dolor de cabeza. Capitalize, una plataforma de ahorro para la jubilación, estima que hay casi 32 millones de planes 401(k) antiguos u olvidados que suman más de 2 billones de dólares.

Para la mayoría de los trabajadores y jubilados de hoy, el 401(k) es el eje de una jubilación exitosa, entonces, ¿por qué se dejan tantas cuentas atrás?

Desafortunadamente, transferir planes 401(k) puede resultar difícil y confuso. Como asesor financiero, he completado cientos de reinversiones en nombre de clientes; sin embargo, el proceso sigue siendo complejo, incluso para mí. La mayor parte de la dificultad surge del hecho de que los planes 401(k) todavía funcionan como si fuera el siglo XX.

Navegando por el proceso de transferencia

Las reinversiones son complicadas y, a veces, requieren mucho tiempo. Sin embargo, hay algunos datos universales que necesitará para completar cualquier transferencia.

Pero primero debe tomar algunas decisiones sobre hacia dónde se dirigirá su dinero a continuación. Estos son los pasos que debe seguir para agilizar su transferencia.

Revise su plan 401(k) actual

Haz un balance de cuánto dinero has acumulado y qué tipos de aportes hiciste. Si solo tiene contribuciones tradicionales (antes de impuestos) o Roth (después de impuestos), sus próximos pasos serán más sencillos. Si tiene una combinación de ambos tipos de contribución, tendrá que realizar algunos pasos adicionales.

Elige un destino

La mayoría de las personas tienen cuatro opciones sobre qué hacer con un antiguo plan 401(k), una de las cuales es dejarlo donde está. Si ha elegido moverlo, debe decidir entre lo siguiente:

1. Transferir el dinero a una cuenta de jubilación individual (IRA)
2. Transferir el dinero al 401(k) de su empleador actual
3. Retirar o retirar el saldo del 401(k)

Cada una de estas opciones tiene ciertas consecuencias que debes sopesar antes de tomar una decisión.

Transferencia a una IRA

Transferir el dinero a una IRA le brinda el mayor control sobre el dinero y cómo se invertirá. Sin embargo, financiar una IRA tradicional puede afectar su capacidad para completar ciertas estrategias financieras, como una contribución Backdoor Roth.

Si tiene contribuciones tradicionales y Roth en su antiguo 401(k), deberá abrir una de cada una para transferir cada tipo de contribución respectivo a la IRA correspondiente. Incluso si realizó todas sus contribuciones a un Roth 401(k), las contribuciones equivalentes de su empresa pueden estar en la categoría Tradicional (antes de impuestos).

Transferir a su nuevo 401(k)

Si le gusta el 401(k) de su nuevo empleador, esta es una excelente opción para simplificar las cosas. Sin embargo, los 401(k) tendrán menos opciones de inversión que las IRA y limitarán la forma en que puede acceder a su dinero mientras esté empleado. No todos los 401(k) ofrecen opciones Roth 401(k), por lo que si tiene contribuciones Roth en su plan anterior, es posible que aún deba transferir esa parte a una IRA.

Hable con alguien de su empresa o con un representante del custodio que maneja el 401(k) de su nuevo empleador para comprender sus opciones y cómo una transferencia afectaría su dinero.

Retire su 401(k) (y pague impuestos)

¿Te gustan los impuestos y sanciones? ¿Odias convertir tu dinero en más dinero? ¡Entonces esta es la opción para ti!

Esto no se recomienda en absoluto, pero sigue siendo una opción viable. Independientemente de su edad, el dinero no gravado se gravará como ingreso ordinario. Además, si tienes menos de 59,5 años, se aplicará una penalización adicional del 10% por retiro anticipado.

No haga esto sin pensarlo detenidamente o sin tener un conocimiento firme de las implicaciones fiscales. Existen excepciones a la multa por retiro anticipado y razones seleccionadas por las que esta opción podría tener sentido, como gastos médicos de emergencia, pero esas razones no son comunes.

Las reinversiones son 10% papeleo y 90% perseverancia

Ahora que sabe qué hay dentro de su antiguo 401(k) y adónde quiere que vaya, es hora de ponerse a trabajar.

Consejo #1: delega las tareas

La empresa en la fila para recibir su dinero. lo quiere. No tengas miedo de pedirles ayuda y hacer que trabajen para conseguirla. Hacen esto todo el tiempo y pueden ayudarlo a asegurarse de que tenga la información y las cuentas correctas, ayudarlo a resolver preguntas complicadas sobre el papeleo y, lo que es más útil, muchos incluso permanecerán al teléfono con usted para decirle a su antiguo proveedor de 401 (k) qué hacer.

Consejo #2: Envía el dinero directamente a la nueva cuenta

No puedo decir esto con suficiente fuerza, no tomar posesión del cheque si puede evitarlo. Hay algunos planes que aún se lo enviarán por correo solo a usted. Incluso entonces, usted puede evitar los peores peligros haciendo que el cheque sea pagadero a la institución receptora. Recibir el cheque a su propio nombre crea un par de posibles dolores de cabeza:

1. Pone más en tu plato Si tiene el cheque, debe ser responsable de depositarlo en la nueva cuenta. El noventa y cinco por ciento de las veces esto significa que debe enviarlo por correo. ¿Tienes sellos? ¿Es hora de ir a la oficina de correos? ¿Sobres extra por ahí? Seguro que no. Algunos grandes proveedores de 401(k) podrían permitirle dejarlo en una sucursal (suponiendo que haya una cerca de usted) o usar su aplicación móvil para depositar, pero no cuente con ello.
2. Lo pone en riesgo de infringir la regla de reinversión de 60 días. Si el cheque es pagadero a usted, el tiempo corre. Tiene 60 días para devolver ese dinero a una cuenta de jubilación antes de que no sea elegible para ser depositado en la cuenta de destino elegida y genere impuestos y multas. El proceso de reinversión de 60 días también puede desencadenar una retención de impuestos en el momento de la distribución. Si al cheque que recibes ya se le han restado los impuestos, entonces tendrás que compensar la diferencia con tu propio dinero. Si no lo hace, los impuestos retenidos se considerarán un retiro sujeto a impuestos.

En lugar de recibir un cheque a su propio nombre, lo que desea completar es un transferencia de fiduciario a fiduciariolo que significa que una empresa trabaja directamente con otra mientras usted permanece al margen. Esto significa que el cheque será pagadero a “Nombre de la institución FBO (en beneficio de) Su nombre”.

Consejo n.° 3: establezca recordatorios recurrentes

Utilice recordatorios para estar al tanto del proceso. No es necesario que lo supervises a diario (desafortunadamente, es un proceso lento), pero debes verificar el estado de tu transferencia semanalmente.

Muchas empresas muestran una especie de rastreador de reinversiones de Domino’s Pizza. Si hay una barra de estado que no avanza, no tema tener tanto a su empresa actual como a la empresa receptora en marcación rápida durante una o dos semanas. Una llamada telefónica de 10 minutos una vez a la semana es suficiente para detectar cualquier problema antes de que se agrave y así poder llevar ese dinero a donde corresponde.

Consejo #4: Pon ese dinero a trabajar inmediatamente

Cada reinversión, ya sea que llegue a un 401(k) o a una IRA, debe invertirse. No asuma que su cartera existente se aplicará al nuevo depósito. Si no está seguro de dónde invertir, investigue antes de que llegue. Cuándo se deposita ese dinero (y lo sabrás cuando sea ya que estás siguiendo Consejo número 3)inviertalo en algo inmediatamente para que el dinero pueda empezar a trabajar para usted. Cuanto más esperes, más fácil será olvidarlo. No se desanime dentro de un año porque su reinversión ha estado en efectivo todo este tiempo en lugar de trabajar para usted en una inversión.