Saving Vs. Invertir: diferencias clave y cuándo elegir

Ahorrar e invertir son conceptos importantes para construir una base financiera sólida, pero no son lo mismo. Si bien ambos pueden ayudarlo a lograr un futuro financiero más cómodo, los consumidores necesitan conocer las diferencias y cuándo es mejor ahorrar en comparación con cuando es mejor invertir.

La mayor diferencia entre ahorrar e invertir es el nivel de riesgo asumido. El ahorro generalmente resulta en obtener un rendimiento más bajo pero prácticamente sin riesgo. En contraste, la inversión le permite la oportunidad de obtener un rendimiento más alto, pero usted asume el riesgo de pérdida para hacerlo.

Estas son las diferencias clave entre los dos, y por qué necesita ambas estrategias para ayudar a construir riqueza a largo plazo.

Ahorrar frente a inversión: cómo difieren

“Cuando usa las palabras salvando e invertir, las personas, en realidad el 90 por ciento de las personas, piensan que es exactamente lo mismo”, dice Dan Keady, CFP y estratega principal de planificación financiera de TIAA, una organización de servicios financieros.

Si bien los dos esfuerzos comparten algunas similitudes, el ahorro e inversión es diferente en la mayoría de los aspectos. Y eso comienza con el tipo de activos en cada cuenta.

Cuando piense en ahorrar, piense en productos bancarios como cuentas de ahorro, mercados monetarios y certificados de depósito (CDS). Y cuando piensa en invertir, piense en acciones, ETF, bonos y fondos mutuos, dice Keady.

La siguiente tabla resume algunas de las diferencias clave entre ahorrar e invertir:

¿Cómo son similares e invertir?

Ahorrar e invertir tienen muchas características diferentes, pero comparten un objetivo común: ambas son estrategias que lo ayudan a acumular dinero.

“En primer lugar, ambos implican guardar dinero por razones futuras”, dice Chris Hogan, experto financiero y autor de “Retire Inspired”.

Ambos usan cuentas especializadas con una institución financiera para acumular dinero. Para los ahorradores, eso significa abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito. Para los inversores, eso significa abrir una cuenta con un corredor independiente, aunque ahora muchos bancos también tienen un brazo de corretaje. Los corredores de inversión en línea populares incluyen Charles Schwab, Fidelity y interactivos corredores.

Los ahorradores e inversores también se dan cuenta de la importancia de tener dinero ahorrado. Los inversores deben tener fondos suficientes en una cuenta bancaria para cubrir los gastos de emergencia y otros costos inesperados antes de que vinculen una gran parte del cambio en las inversiones a largo plazo.

Como explica Hogan, invertir es dinero que planea dejar solo “para permitir que crezca para sus sueños y su futuro”.

Los pros y los contras de salvar

Hay muchas razones por las que debe ahorrar su dinero ganado con tanto esfuerzo. Por un lado, generalmente es su apuesta más segura, y es la mejor manera de evitar perder dinero en el camino en el camino. También es fácil de hacer, y puede acceder a los fondos rápidamente cuando los necesita.

En general, el ahorro viene con estos beneficios:

• Las cuentas de ahorro le dicen por adelantado cuánto interés ganará en su saldo.
• La Corporación Federal de Seguros de Depósitos garantiza cuentas bancarias de hasta $ 250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad. Entonces, si bien las devoluciones pueden ser más bajas, no va a perder dinero al usar una cuenta de ahorros si permanece dentro de los límites de la FDIC.
• Los productos bancarios son generalmente muy líquidos, lo que significa que puede obtener su dinero tan pronto como lo necesite, aunque puede incurrir en una multa si desea acceder a un CD antes de su fecha de vencimiento.
• Hay tarifas mínimas. Las tarifas de mantenimiento o las tarifas de violación de la Regulación D (cuando más de seis transacciones están hechas de una cuenta de ahorros en un mes) son la única forma en que una cuenta de ahorro en un banco asegurado por la FDIC puede perder valor.
• El ahorro es generalmente sencillo y fácil de hacer. Por lo general, no hay ningún costo inicial o curva de aprendizaje.

A pesar de sus ventajas, el ahorro tiene algunos inconvenientes, que incluyen:

• Los rendimientos son bajos, lo que significa que podría ganar más invirtiendo (pero no hay garantía de que lo haga).
• Debido a que los rendimientos son bajos, puede perder el poder adquisitivo con el tiempo, ya que la inflación se cae en su dinero.

Los pros y los contras de la inversión

El ahorro es definitivamente más seguro que invertir, aunque probablemente no resultará en la mayor riqueza acumulada a largo plazo.

Estos son solo algunos de los beneficios de invertir su efectivo:

• Invertir productos, como acciones, pueden tener rendimientos mucho más altos que las cuentas de ahorro y los CD. Con el tiempo, el índice de acciones de Standard & Poor’s 500 (S&P 500) ha devuelto aproximadamente un 10 por ciento anual, aunque el rendimiento puede fluctuar en gran medida en un año determinado.
• Los productos de inversión son generalmente muy líquidos. Las acciones, los bonos y los ETF se pueden convertir fácilmente en efectivo en casi cualquier día de la semana.
• Si posee una colección de acciones ampliamente diversificada, es probable que supere fácilmente la inflación durante largos períodos de tiempo y aumente su poder adquisitivo. Actualmente, la tasa de inflación objetivo que usa la Reserva Federal es del 2 por ciento, pero ha sido más alta, a veces mucho Más alto: en los últimos tres años. Si su rendimiento está por debajo de la tasa de inflación, está perdiendo poder adquisitivo con el tiempo.

Si bien existe el potencial de mayores rendimientos, la inversión tiene bastantes inconvenientes, que incluyen:

• Las devoluciones no están garantizadas, y hay una buena posibilidad de que pierda dinero al menos a corto plazo, ya que el valor de sus activos fluctúa.
• Dependiendo de cuándo venda y la salud de la economía general, es posible que no recupere lo que inicialmente invirtió.
• Querrá dejar que su dinero permanezca en una cuenta de inversión durante al menos cinco años, por lo que es de esperar que pueda superar las obras descendentes a corto plazo. En general, querrá mantener sus inversiones el mayor tiempo posible, y eso significa no acceder a ellas.
• Debido a que invertir puede ser complejo, probablemente necesite investigar un poco antes de comenzar. Pero una vez que te pongas en marcha, te darás cuenta de que invertir es factible.
• Las tarifas pueden ser más altas en cuentas de corretaje, pero muchos corredores ofrecen operaciones gratuitas en estos días.

¿Qué es mejor: ahorrar o invertir?

Ni ahorrar ni invertir es mejor en todas las circunstancias, y la elección correcta realmente depende de su posición financiera actual.

Cuándo ahorrar dinero

• Si necesitará el dinero en los próximos años, una cuenta de ahorro de alto rendimiento o un fondo de mercado de dinero probablemente serán lo mejor para usted.
• Si aún no ha creado un fondo de emergencia, querrá hacerlo antes de sumergirse para invertir. La mayoría de los expertos sugieren que los gastos de tres a seis meses (o más) se reserven en un fondo de emergencia.
• Si lleva una deuda de alto interés, como un saldo de tarjeta de crédito, es mejor trabajar para pagarla antes de invertir.

Cuándo invertir dinero

• Si no necesita el dinero durante al menos cinco años (o más) y se siente cómodo tomando riesgos, invertir los fondos probablemente generará mayores rendimientos que ahorrar.
• Si es elegible para una coincidencia del empleador en su cuenta de jubilación, como un 401 (k), contribuir con suficiente dinero para asegurarse de recibir la coincidencia es clave porque la coincidencia es como dinero gratis.

Si ha acumulado su fondo de emergencia y no tiene ninguna deuda de alto interés, invertir su dinero extra puede ayudarlo a aumentar su riqueza con el tiempo. Invertir es crucial si va a lograr objetivos a largo plazo como la jubilación.

Los ejemplos de la vida real son la mejor manera de ilustrar esto, dice Keady. Por ejemplo, pagar la matrícula universitaria de su hijo en unos pocos meses debería ser de ahorro: una cuenta de ahorros, una cuenta de mercado monetario o un CD a corto plazo (o un CD que está a punto de madurar cuando es necesario).

“De lo contrario, la gente pensará: ‘Bueno, ya sabes, tengo un año y estoy comprando una casa o algo así, tal vez debería invertir en el mercado de valores'”, dice Keady. “Eso es realmente jugar en ese momento, en lugar de salvar”.

Y es lo mismo para un fondo de emergencia, que nunca debe invertirse, sino que se mantiene en ahorros.

“Entonces, si tiene una enfermedad, una pérdida de empleo o lo que sea, no tiene que recurrir a la deuda”, dice Hogan. “Tienes dinero que has reservado intencionalmente para ser un cojín entre tú y la vida”.

¿Y cuándo está invirtiendo mejor?

Invertir es mejor para el dinero a largo plazo: dinero que está tratando de crecer de manera más agresiva. Dependiendo de su tolerancia al riesgo, invertir en el mercado de valores a través de fondos cotizados en bolsa o fondos mutuos puede ser una opción.

Cuando puede mantener su dinero en inversiones por más tiempo, se le da más tiempo para sacar los inevitables altibajos de los mercados financieros. Por lo tanto, invertir es una excelente opción cuando tiene un horizonte de tiempo largo (idealmente muchos años) y no necesitará acceder al dinero en el corto plazo.

“Entonces, si alguien comienza con la inversión, les animo a ver realmente los fondos mutuos de Stock de crecimiento como una gran forma de inicio de poner el pie”, dice Hogan. “Y realmente comienza a entender lo que está pasando y cómo puede crecer el dinero”.

Final

Si bien la inversión puede ser compleja, hay formas fáciles de comenzar. El primer paso es aprender más sobre la inversión y por qué podría ser el paso correcto para su futuro financiero.

Es posible que desee considerar trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que esté en el camino correcto.

– Bankrate’s Rachel Christian contribuyó a una actualización de esta historia.