Control de llave
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Un préstamo 401 (k) puede ayudarlo a acceder al dinero desde su plan de jubilación, pero no siempre están disponibles.
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Un préstamo 401 (k) puede ayudarlo a evitar los gastos costosos asociados con el retiro temprano de su cuenta.
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Deberá pagar su préstamo 401 (k) tal como lo haría con un préstamo regular.
Cuando obtenga un préstamo de su plan 401 (k), obtendrá términos como lo haría con cualquier otro tipo de préstamo: hay un plan de reembolso basado en cuánto pide prestado y la tasa de interés que bloquea. Según las reglas del IRS, tiene cinco años para pagar el préstamo, a menos que los fondos se usen para comprar su hogar principal, en qué caso tiene más tiempo para pagar.
Aquí están los pros y los contras de obtener un préstamo 401 (k).
Riesgos de obtener un préstamo 401 (k)
La capacidad de sacar un préstamo ayuda a que un plan 401 (k) sea uno de los mejores planes de jubilación, pero un préstamo tiene algunas desventajas clave. Si bien le devolverá la devolución, todavía está eliminando dinero de su cuenta de jubilación que está creciendo libre de impuestos. Y cuanto menos dinero en su plan, menos dinero que crece con el tiempo. Incluso cuando devuelve el dinero, tiene menos tiempo para crecer por completo.
Además, si tiene un plan tradicional 401 (k), pagará los fondos antes de impuestos en la cuenta con sus ganancias después de impuestos, por lo que lleva aún más tiempo, en términos de horas de trabajo, pagar el préstamo.
Antes de decidir pedir prestado dinero a su 401 (k), tenga en cuenta que hacerlo tiene sus inconvenientes.
- Es posible que no obtenga uno. Tener la opción de obtener un préstamo 401 (k) depende de su empleador y del plan que han establecido. Un estudio de 2022 del Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados y el Instituto de la Compañía de Inversión dice que el 84 por ciento de los planes tenían préstamos pendientes, según los datos de 2020. Por lo tanto, es posible que deba buscar fondos en otro lugar.
- Tienes límites. Es posible que no pueda acceder a tanto efectivo como sea necesario. El monto máximo del préstamo es de $ 50,000 o 50 por ciento del saldo de su cuenta adquirida, lo que sea menor.
- Old 401 (k) s no cuenta. Si está planeando aprovechar un 401 (k) de una empresa para la que ya no trabaja, no tiene suerte. A menos que haya llegado ese dinero en su plan 401 (k) actual, no podrá tomar un préstamo.
- Puede pagar impuestos y multas. Si no reembolsa su préstamo a tiempo, el préstamo podría convertirse en una distribución, lo que significa que puede terminar pagando impuestos y sanciones de bonificación.
- Tendrá que pagarlo más rápido si deja su trabajo. Si cambia de trabajo, renuncia o lo despiden por su empleador actual, tendrá que pagar su saldo pendiente 401 (k) antes de cinco años. Según la nueva ley fiscal, los prestatarios 401 (k) tienen hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales para pagar en tales circunstancias.
Por ejemplo, si tuvo un saldo de préstamo 401 (k) y dejó a su empleador en enero de 2025, tendrá hasta el 15 de abril de 2026 para pagar el préstamo para evitar el incumplimiento y cualquier multa fiscal por el retiro temprano, según la compañía del plan de jubilación. La antigua regla requería reembolso dentro de los 60 días.
Ventajas de préstamos de un 401 (k)
Tomar prestado de su 401 (k) no es ideal, pero tiene algunas ventajas, especialmente en comparación con un retiro temprano.
- Evite los impuestos o las sanciones. Un préstamo le permite evitar pagar los impuestos y las sanciones que conlleva el retiro temprano. Además, el interés que paga en el préstamo volverá a su cuenta de jubilación, aunque después de impuestos.
- Dodge de verificaciones de crédito. Un préstamo 401 (k) tampoco requerirá una verificación de crédito o que se enumere como deuda en su informe de crédito. Si se ve obligado a incumplir el préstamo, no tendrá que preocuparse de que dañe su puntaje de crédito porque el incumplimiento no se informará a las oficinas de crédito.
Cuando tiene sentido un préstamo 401 (k)
Tomar prestado de su 401 (k) debería ser un hecho raro, pero puede tener sentido en algunas circunstancias:
- Te encuentras necesitando una cantidad significativa de efectivo a corto plazo. No debe usarse para pequeñas cantidades o en artículos que no son absolutamente necesarios.
- Un préstamo 401 (k) es a menudo una mejor opción financiera que otras opciones de financiación a corto plazo, como un préstamo de día de pago o incluso un préstamo personal. Estas otras opciones de préstamo generalmente vienen con altas tasas de interés que las hacen menos atractivas. Además, un préstamo 401 (k) es relativamente simple de organizar en comparación con la solicitud de nuevos préstamos con otras instituciones financieras.
- Literalmente no tienes otra forma de acceder al efectivo. Si amigos y familiares no pueden ayudarlo, un 401 (k) puede ser su último recurso.
Retiros tempranos versus préstamos de su 401 (k)
Una alternativa a un préstamo 401 (k) es una distribución de dificultades como parte de un retiro temprano, pero eso viene con todo tipo de impuestos y sanciones. Si retira los fondos antes de la edad de jubilación (59 ½), generalmente se verá afectado con impuestos sobre la renta sobre cualquier ganancia y se puede evaluar una multa de bonificación del 10 por ciento, dependiendo de la naturaleza de las dificultades.
El IRS define una distribución de dificultades como “una necesidad financiera inmediata y pesada del empleado”, y agrega que “la cantidad debe ser necesaria para satisfacer la necesidad financiera”. Este tipo de retiro temprano no requiere que lo devuelva, ni viene con ninguna penalización.
Una distribución de dificultades a través de un retiro temprano cubre algunas circunstancias diferentes, que incluyen:
- Ciertos gastos médicos
- Algunos costos para comprar una casa principal
- Matrícula, tarifas y gastos de educación
- Costos para evitar ser desalojados o embargados
- Gastos funerarios o de entierro
- Reparaciones de emergencia en el hogar para pérdidas de víctimas sin seguro
Las dificultades pueden ser relativas, y es posible que las suyas no lo califiquen para una retirada temprana.
Este tipo de retiro no requiere que lo devuelva. Pero es una buena idea evitar un retiro temprano, si es posible, debido a los graves efectos negativos en sus fondos de jubilación.
Otras alternativas a un préstamo 401 (k)
Tomar prestado de usted mismo puede ser una opción simple, pero probablemente no sea su única opción. Aquí hay algunos otros lugares para encontrar dinero.
- Usa tus ahorros. Su efectivo de emergencia u otros ahorros puede ser crucial en este momento, y por qué tiene ahorros de emergencia en primer lugar. Siempre trate de encontrar la mejor tarifa en una cuenta de ahorro de alto rendimiento para que gane la mayor cantidad en sus fondos.
- Saca un préstamo personal. Los términos de préstamos personales podrían ser más fáciles para usted pagar sin tener que poner en peligro sus fondos de jubilación. Dependiendo de su prestamista, puede obtener su dinero en un día más o menos, mientras que los préstamos 401 (k) pueden no ser tan inmediatos.
- Prueba un Heloc. Una línea de crédito de capital domiciliaria, o HELOC, es una buena opción si es dueño de su hogar y tiene suficiente capital para pedir prestado. Puede eliminar lo que necesita, cuando lo necesite, hasta el límite para el que está aprobado. Como crédito giratorio, es similar a una tarjeta de crédito, y el efectivo está ahí cuando lo necesita.
- Obtenga un préstamo de capital doméstico. Este tipo de préstamo generalmente puede obtener una tasa de interés más baja, pero tenga en cuenta que su hogar se usa como garantía. Este es un préstamo a plazos, no el crédito giratorio como un HELOC, por lo que es bueno si sabe exactamente cuánto necesita y para qué se utilizará. Si bien es más fácil de conseguir, asegúrese de poder pagar este préstamo o arriesgarse a ingresar al incumplimiento en su hogar.
Preguntas frecuentes
Final
Si tomar dinero de su jubilación es su única opción, entonces un préstamo 401 (k) puede ser adecuado para usted. Sin embargo, intente encontrar otros fondos primero antes de aprovechar esta opción. Dependiendo de lo que necesite y cuando lo necesite, puede tener otras opciones que sean mejores para su situación. No tener ahorros de emergencia o jubilación son los mayores arrepentimientos financieros de los estadounidenses.
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