Regla de 72: qué es y cómo usarlo

No necesita un título de finanzas para determinar cuánto tiempo llevará duplicar su dinero como inversor. La regla de 72 ofrece un atajo rápido para estimar el crecimiento en función de las tasas de interés o, por otro lado, la erosión del poder adquisitivo de la inflación. No es perfecto, pero es útil para detectar cómo el tiempo y el compuesto funcionan a su favor, o en su contra.

¿Cuál es la regla de 72?

Así es como funciona la regla de 72: dividir 72 por su tasa de interés anual esperada (como porcentaje, no un decimal). La respuesta es aproximadamente la cantidad de años que tomará que su dinero se duplique.

Por ejemplo, si su inversión gana un 4 por ciento al año, tomaría alrededor de 72/4 = 18 años en el doble.

Esta regla también se puede usar para la inflación. Al igual que con el crecimiento de la inversión, divida 72 por la tasa de inflación (nuevamente, como porcentaje) para estimar cuántos años tomará para que el poder de compra de su dinero se reduzca a la mitad.

La regla de 72 es una estimación, y más precisa en alrededor del 8 por ciento de interés. Cuanto más lejos sea la tasa de interés o la tasa de inflación del 8 por ciento, menos preciso será el resultado.

A pesar de sus limitaciones, la regla de 72 es una herramienta útil para tener una idea rápida de cómo su dinero podría crecer con el tiempo, considerando una cierta tasa de interés.

La fórmula para la regla de 72

La regla de 72 se puede expresar simplemente como:

Years to double = 72 / rate of return on investment (or interest rate)

Hay algunas advertencias importantes que entender con esta fórmula:

• La tasa de interés no debe expresarse como un decimal de 1, como 0.07 para el 7 por ciento. Debería ser solo el número 7. Entonces, por ejemplo, 72/7 es 10.3 o 10.3 años.
• La regla de 72 se centra en el interés que se agrava anualmente.
  • Para un interés simple, simplemente dividiría 1 por la tasa de interés expresada como decimal. Si tuviera $ 100 con una tasa de interés simple del 10 por ciento sin compuestos, dividiría 1 por 0.1, produciendo una tasa de duplicación de 10 años.
  • Para un interés compuesto continuo, obtendrá resultados más precisos utilizando 69.3 en lugar de 72. La regla de 72 es una estimación, y 69.3 es más difícil para las matemáticas mentales que 72, que se divide fácilmente en 2, 3, 4, 6, 8, 9 y 12. Sin embargo, si tiene una calculadora, use 69.3 para obtener resultados ligeramente más precisos.
• Cuanto más le diverge de un rendimiento del 8 por ciento, menos precisos serán sus resultados. La regla de 72 funciona mejor en el rango de 5 a 10 por ciento, pero sigue siendo una aproximación. Para calcular en base a una tasa de interés más baja, como el 2 por ciento, deje caer el 72 a 71. Para calcular en función de una tasa de interés más alta, agregue uno a 72 por cada 3 porcentaje de aumento. Entonces, por ejemplo, use 74 si está calculando el tiempo de duplicación para un interés del 16 por ciento.

Cómo funciona la regla de 72

La fórmula matemática real es compleja y deriva el número de años hasta duplicar en función del valor temporal del dinero.

Comenzará con el cálculo del valor futuro para las tasas de rendimiento de composición periódica, un cálculo que ayuda a cualquier persona interesada en calcular el crecimiento exponencial o la descomposición. FV es el valor futuro, PV es el valor presente, r es la tasa y la T es el período de tiempo.

FV = PV*(1+r)t

Para aislar T cuando se encuentra en un exponente, puede tomar los logaritmos naturales de ambos lados. Los logaritmos naturales son una forma matemática de resolver un exponente. Un logaritmo natural de un número es el logaritmo propio del número para el poder de E, una constante matemática irracional que es aproximadamente 2.718. Con el ejemplo de una duplicación de $ 10, derivar la regla de 72 se vería así:

20 = 10*(1+r)t

20/10 = 10*(1+r)t/10

2 = (1+r)t

ln(2) = ln((1+r)t)

ln(2) = r*t

El registro natural de 2 es 0.693147, por lo que cuando resuelve T usando esos logaritmos naturales, obtienes t = 0.693147/r.

Los resultados reales no son números redondos y están más cerca de 69.3, pero 72 se divide fácilmente para muchas de las tasas de rendimiento comunes que las personas obtienen en sus inversiones, por lo que 72 ha ganado popularidad como un valor para estimar el tiempo de duplicación.

Para obtener datos más precisos sobre cómo es probable que sus inversiones crezcan, use una calculadora de interés compuesto basada en la fórmula completa.

Cómo usar la regla de 72 para su planificación de inversiones

La mayoría de las familias tienen como objetivo continuar invirtiendo con el tiempo, a menudo mensualmente. Puede proyectar cuánto tiempo tarda en su inversión de interés compuesto para llegar a una cantidad objetivo determinada si tiene una tasa de rendimiento promedio y un saldo actual.

Si, por ejemplo, tiene $ 100,000 invertidos hoy con un interés del 10 por ciento, y está a 22 años de la jubilación, puede esperar que su dinero se duplique aproximadamente tres veces, pasando de $ 100,000 a $ 200,000, luego a $ 400,000 y luego a $ 800,000.

Si su tasa de interés cambia o necesita más dinero debido a la inflación u otros factores, use los resultados de la regla de 72 para ayudarlo a decidir cómo seguir invirtiendo con el tiempo.

También puede usar la regla de 72 para tomar decisiones sobre el riesgo versus la recompensa. Si, por ejemplo, tiene una inversión de bajo riesgo que produce un interés del 2 por ciento, puede comparar la tasa de duplicación de 36 años con la de una inversión de alto riesgo que produce un 10 por ciento y se duplica en siete años.

Los adultos jóvenes a menudo gravitan hacia inversiones de mayor riesgo debido al potencial de crecimiento exponencial. Con un horizonte de tiempo más largo, pueden montar las fluctuaciones del mercado y potencialmente beneficiarse de múltiples períodos de duplicación de su dinero. Es por eso que las acciones se consideran una de las mejores inversiones para estudiantes universitarios y otros adultos jóvenes.

Sin embargo, a medida que las personas se acercan a la jubilación, su estrategia de inversión generalmente cambia. El enfoque va desde los altos retornos a la preservación de capital. Dado que su período de tiempo se reduce, duplicar su dinero se vuelve menos importante. En cambio, priorizan la seguridad de su nido huevo al elegir inversiones de menor riesgo. Esto asegura que tengan una fuente de ingresos predecible y estable más adelante en la vida.

Regla de 72 durante la inflación

Los inversores pueden usar la regla de 72 para ver cuántos años se necesitarán para cortar en la mitad de su poder adquisitivo debido a la inflación. Por ejemplo, la inflación es actualmente alrededor del 3 por ciento. Puede dividir 72 por la tasa de inflación para obtener 24 años hasta que el poder adquisitivo de su dinero se reduzca en un 50 por ciento. Sin embargo, la alta inflación, como la tasa de 8 por ciento que vimos en 2022, cae el tiempo a la mitad a nueve años.

72/3 = 24 years to lose half your purchasing power

72/8 = 9 years

La regla de 72 ayuda a los inversores a comprender el impacto del mundo real de la inflación. Si bien la inflación no siempre se mantiene alta, la historia muestra períodos en los que persistió durante años, erosionando significativamente el poder adquisitivo de los ahorros.

Final

La regla de 72 es una herramienta valiosa para cualquier persona que comience su viaje de inversión. Destaca la importancia de la inversión temprana, incluso con cantidades más pequeñas. El poder de la compuesta de interés permite que su dinero crezca exponencialmente con el tiempo, especialmente cuanto más invierta inicialmente. También puede usar la regla de 72 para comprender el impacto de la inflación. Al dividir 72 por la tasa de inflación, puede estimar cuántos años se necesitan para que el poder de compra de su dinero se reduzca a la mitad.

Nota: Laura Leavitt contribuyó a esta historia.