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La jubilación puede parecer muy lejana, ¡pero cada día está más cerca! Una Pensión Personal Autoinvertida (SIPP) puede ser una forma de acumular ahorros para la jubilación.
Digamos que alguien llega a los 40 años y aún no tiene un SIPP, pero quiere aspirar a obtener ingresos pasivos de un SIPP una vez que alcance la edad de jubilación estatal. ¿Cómo podrían pretender hacer eso?
Adquirir un hábito regular
Las normas actuales significan que una persona que hoy tenga 40 años alcanzará la edad de jubilación estatal a los 67 años. Esa edad puede aumentar, pero todavía no está confirmada, así que me quedaré en 67 años.
Ahora, 1.000 libras al mes son 12.000 libras al año. Imagine que están dispuestos a retirar el 4% de su SIPP por año después de los 67 años, como ingreso pasivo. Para ello necesitarían un SIPP por valor de 300.000 libras esterlinas.
Ahora, a partir de los 55 años, podrían haber podido disponer de una cuarta parte del valor del SIPP libre de impuestos. Para simplificar las cosas, voy a ignorar eso aquí y utilizaré £ 300.000 a 67 como objetivo.
Supongamos que, de 40 a 67 años, pueden lograr una tasa de crecimiento anual compuesta del SIPP del 5%, a partir de dividendos y ganancias de capital (menos pérdidas de capital). Pueden lograrlo contribuyendo con £450 por mes al SIPP durante ese período.
Recuperar el impuesto que pagó
Una de las características de un SIPP es la desgravación fiscal sobre las aportaciones.
Eso puede ser aún más lucrativo para un contribuyente con tasas más altas o adicionales. Pero incluso para un contribuyente común y corriente puede suponer un gran impulso.
Gracias a la desgravación fiscal, pueden depositar £360 por mes en su SIPP y el gobierno lo completará hasta £450.
Tenga en cuenta que el tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede estar sujeto a cambios en el futuro. El contenido de este artículo se proporciona únicamente con fines informativos. No pretende ser, ni constituye, ningún tipo de asesoramiento fiscal. Los lectores son responsables de llevar a cabo su propia diligencia debida y de obtener asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión de inversión.
Dibujando los ingresos
La desgravación fiscal es positiva, pero una desventaja de un SIPP (frente a, digamos, una ISA) es que después de la asignación de retiro que mencioné anteriormente, el resto del dinero que se retire del mismo estaría sujeto a impuestos.
Por lo tanto, el inversor debería poder alcanzar el objetivo de £1000 por mes en ingresos pasivos a partir de los 67 años, como expliqué anteriormente, pero tenga en cuenta que eso estará sujeto a los impuestos pertinentes.
Mirando al largo plazo
Aún así, creo que, desde el principio, que una persona de 40 años se jubile con un ingreso mensual de cuatro cifras (antes de impuestos) por el costo de unos pocos cientos de libras al mes de aquí a entonces podría ser muy atractivo.
Una acción que creo que los inversores deberían considerar por su potencial a largo plazo es Cranwick (LSE: CWK).
Se vende por 19 veces los ingresos, lo que normalmente me parece caro para un productor de alimentos. Pero Cranswick no es un productor de alimentos cualquiera.
La empresa ha aumentado su dividendo por acción anualmente durante décadas. El precio de las acciones ha subido un 49% sólo en los últimos cinco años.
Con sus economías de escala, su modelo de negocio probado, sus profundas relaciones con los minoristas del Reino Unido y su marcado enfoque estratégico, creo que Cranswick tiene un fuerte potencial de crecimiento continuo.
Un riesgo que veo es el reputacional. Una exposición de las condiciones en una porqueriza de Cranswick el año pasado fue impactante y podría llevar a los clientes a buscar proveedores alternativos.
Sin embargo, es de esperar que la empresa se tome en serio su compromiso con el bienestar animal, de una manera que no perjudique al negocio.
