Pago inicial promedio para compradores de vivienda por primera vez

Imágenes de GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

Muchos compradores de vivienda por primera vez creen erróneamente que deben hacer un pago inicial del 20 por ciento para calificar para una hipoteca. Afortunadamente, ese no es el caso.

El pago inicial medio para un comprador de vivienda por primera vez fue del 9 por ciento en 2024, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). Para una casa de $400,000, un pago inicial del 9 por ciento equivale a $36,000.

Compare eso con los compradores habituales, cuyo pago inicial típico en 2024 fue del 23 por ciento, o $92,000 en una casa de $400,000. El treinta y dos por ciento de los compradores por primera vez informaron a la NAR que ahorrar para el pago inicial era la parte más difícil de comprar una casa.

¿Cuánto debería pagar por una casa como comprador por primera vez?

El monto que debes dedicar al pago inicial de una vivienda depende de tu situación financiera, nivel de comodidad y otros factores.

Si puede hacer un pago inicial del 20 por ciento, evitará el seguro hipotecario privado y potencialmente obtendrá una tasa de interés más baja, lo que puede ahorrarle mucho dinero durante el plazo del préstamo. Pero no debería hacer esto si eso significa agotar su fondo de emergencia. Además, necesitará dinero para los costos de cierre y gastos como muebles, mudanza y cualquier reparación del hogar después de mudarse.

Los expertos también señalan que normalmente es mejor comprar una casa lo antes posible. Es posible que su tasa de ahorro nunca iguale el crecimiento de los precios de las viviendas, por lo que hacer un pago inicial de sólo el 3 por ciento (el pago inicial mínimo con ciertos programas para compradores por primera vez) podría valer la pena, incluso si eso significa pagar un seguro hipotecario temporalmente. Una vez que tenga suficiente capital (generalmente el 20 por ciento del valor de su vivienda), puede pedirle a su administrador que se deshaga de su seguro hipotecario.

Si desea saber cómo un monto específico de pago inicial afectará sus costos hipotecarios mensuales, intente usar la calculadora de hipotecas de Bankrate.

Beneficios de hacer un pago inicial menor

• Comience a generar capital: Puede tomar posesión de una casa y comenzar a acumular valor líquido antes que si esperara para ahorrar más dinero.
• Mantenga más dinero en su bolsillo: Mudarse a una casa conlleva costos como reparaciones, remodelaciones y muebles. Con un pago inicial más bajo, puede conservar una mayor parte de su dinero para cubrir estos gastos, así como emergencias no relacionadas con su hogar.
• Ingrese a una casa antes de que los precios suban aún más: Ahorrar un pago inicial del 20 por ciento podría llevar años, y los precios de las viviendas y las tasas de interés podrían aumentar aún más mientras lo hace.

Inconvenientes de hacer un pago inicial menor

• Requisitos del seguro hipotecario: Muchos programas de préstamos convencionales exigen un seguro hipotecario privado (PMI) para los compradores de vivienda que depositan menos del 20 por ciento. Esto protege al prestamista si no cumple con su hipoteca. El PMI puede costarle entre 30 y 70 dólares adicionales al mes por cada 100.000 dólares prestados, según Freddie Mac.
• Menos equidad: Un pequeño pago inicial significa que comenzará con menos valor líquido en la vivienda. Si el valor de las propiedades baja, usted podría terminar sin pagar su hipoteca, lo que significa que debe más de lo que vale su casa. Pasará un tiempo antes de que usted también pueda comenzar a pedir prestado contra su participación accionaria.
• Una tasa de interés más alta: Cuanto más pida prestado, más riesgoso será su préstamo para su prestamista. Como resultado, le cobrará una tasa hipotecaria más alta.
• Pagos mensuales más grandes: Hacer un pago inicial menor significa que tendrá un saldo de préstamo mayor que pagar. Eso aumenta sus pagos mensuales.

Cómo reducir su pago inicial como comprador por primera vez

Ahorro para tu pago inicial Es más fácil cuanto más bajo esté. Aquí hay algunos métodos para reducir su pago inicial:

Hipotecas con pago inicial bajo o sin pago inicial

Varios programas de préstamos requieren un pago inicial mínimo bajo para una casa para un comprador por primera vez. Estas son algunas de sus opciones:

Programas de asistencia para el pago inicial de compradores de vivienda por primera vez

Muchos estados y gobiernos locales ofrecen programas de asistencia para el pago inicial a compradores de vivienda por primera vez, como:

• Becas: Una subvención es esencialmente un obsequio que puede ayudar a cubrir el pago inicial y los costos de cierre. Nunca tendrás que devolverlo.
• Préstamos condonables: Un préstamo condonable es un tipo de segunda hipoteca, generalmente con una tasa de interés del cero por ciento. Como sugiere su nombre, no tiene que pagar este préstamo a menos que se mude, venda o refinancie dentro de un período de tiempo determinado.
• Préstamos con pago diferido: Al igual que los préstamos condonables, un préstamo con pago diferido es una segunda hipoteca que cobra poco o ningún interés y ayuda a financiar el pago inicial. Sin embargo, deberá pagar el préstamo cuando se mude, venda o refinancie.

Para saber si es elegible para recibir asistencia para el pago inicial, pregúntele a su prestamista hipotecario qué programas acepta y si califica.

Otros costos de compra de vivienda a considerar

Cuando decida cuánto dedicar a su pago inicial, también querrá tener en cuenta otros gastos iniciales de propiedad de vivienda. Estos incluyen:

• Costos de cierre: Los costos de cierre son los gastos involucrados en la creación y procesamiento de su préstamo, como las tarifas de originación, tasación y título. Los costos de cierre oscilan entre el 2 y el 5 por ciento del precio de compra de una vivienda.
• Reservas de efectivo: Es posible que su prestamista no le exija que proporcione pruebas de reservas de efectivo, especialmente si tiene un perfil financiero sólido, pero si es necesario, podría necesitar entre uno y seis meses de pagos de la hipoteca en el banco. Incluso si su prestamista no requiere reservas, es aconsejable tener ahorros en caso de que no pueda pagar su hipoteca.

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