La planificación financiera implica la interacción de variables múltiples, a menudo complejas. Piense: ahorros y gastos actuales y futuros, rendimientos de inversión proyectados, tasas impositivas en evolución, deudas, ganancias inesperadas, esperanzas, sueños, solvencia de fondos de fideicomiso de seguridad social y más.
Aquí es donde el software de planificación financiera se coloca en la sala para su momento de mantenimiento de la cerveza: a diferencia de las aplicaciones poco a poco diseñadas para presupuestación, gestión de cartera y planificación fiscalestas herramientas tienen en cuenta la interacción entre todos los aspectos de su vida financiera a la vez con la funcionalidad que excede con creces lo que obtiene incluso de los más asados calculadoras de jubilación.
Las acciones tienen consecuencias, y el software de planificación financiera lo ayuda a ver exactamente cómo las diferentes decisiones afectan su futuro.
Las principales herramientas para la planificación financiera
El mejor software de planificación financiera le permite rastrear, analizar, proyectar y reproducir los escenarios de lo que if para trazar un curso de acción para lograr sus objetivos. Los proveedores en esta lista fueron elegidos en función de la reputación, el costo, la amplitud, las personalizaciones y la calidad de análisis.
Cada uno funciona bien como una solución independiente para la planificación financiera o junto con el trabajo con un asesor financiero. De hecho, algunos ofrecen la opción de obtener ayuda práctica, en forma de orientación de un planificador financiero certificado (CFP) o gestión de cartera, por una tarifa adicional.
- En negrita – Lo mejor para una planificación financiera integral y aquellos que desean la opción de obtener asesoramiento ocasional de un profesional
- Maxifi – Lo mejor para los regañadores de bricolaje, la planificación fiscal a corto y largo plazo y aquellos en la fase de decumulación
- Autorizar – Lo mejor para el seguimiento y la gestión de la cartera
En negrita
Lo mejor para: Planificación financiera integral con acceso a coaching y clases de apoyo
Ofreciendo lo que describe como un “enfoque panorámico” para la planificación financiera, Boldin (anteriormente NewRetirement) incorpora todos los aspectos de su vida financiera para construir un plan detallado que identifique vulnerabilidades y áreas para la optimización. El resultado: un informe y un plan de acción y un plan de acción integral y personalizado similar a lo que obtendría de un asesor financiero tradicional.
Características destacadas
El programa de planificación financiera básica de Boldin es gratuita, pero una tarifa anual de $ 120 desbloquea la potencia de fuego completa del software de modelado, factorización en más de 250 insumos (versus 100 con el planificador gratuito), incluidos impuestos, tenencias inmobiliarias, costos de atención médica y más. Una vez que haya proporcionado detalles y establecer algunos objetivos, puede ajustar los supuestos y jugar con los escenarios de WHIF if (por ejemplo, “deja de trabajar tres años antes de lo planeado” o “convertir $ 150k a un Roth”). Boldin claramente explica acciones y estrategias específicas para mejorar los resultados futuros.
Apoyo
Por una tarifa adicional, puede hacer que un CFP en Boldin realice un chequeo integral del plan de jubilación (por $ 2,100), revise sus inversiones (por $ 1,200), discuta una pregunta financiera específica (por $ 475 por hora) o proporcione asesoramiento continuo a pedido (para un retenedor basado en el nivel de servicio).
El toque humano es el verdadero diferenciador entre Boldin y Maxifi, su competidor más cercano. Boldin ofrece clases introductorias y avanzadas continuas (tanto en vivo en zoom como pregrabada) sobre la planificación fiscal, la asignación de activos, las estrategias de seguridad social, la maximización de los beneficios y más. El cronograma también incluye clases interactivas semanales que cubren diferentes aspectos del software. También puede ejecutar ideas de Hive Mind y Boldin Pros en el grupo privado de Facebook de la compañía o en su nuevo subreddit.
Costo
Boldin tiene algunos niveles de servicio diferentes con diferentes capacidades, características y precios.
| Nivel | Características | Costo |
|---|---|---|
| Boldin básico | 100 entradas, funcionalidad limitada | Gratis |
| Plannerplus | Más de 250 entradas, gráficos detallados y análisis, acceso a clases | $ 120 por año, después de una prueba gratuita de 14 días |
| Asesores de Boldin | Todas las características de PlannerPlus, más entrenamiento individual y/o servicios sin pisos de Fiduciary Advisors | $ 1,650 por año en promedio, según Boldin |
Maxifi
Lo mejor para: Tinkerers de bricolaje (eres un jockey Excel) y aquellos que se encuentran o se acercan a la jubilación
Al igual que Boldin, Maxifi ofrece una imagen completa del estado de sus finanzas y pronostica cómo se proyecta que sus necesidades de seguro de ingresos, gastos, ahorro y seguros de vida evolucionen durante su vida. Es especialmente útil para aquellos que miran la jubilación y se preguntan Cuándo reclamar los beneficios del Seguro Socialqué orden para extraer de las cuentas de jubilación (Roth versus tradicional), descubrir cuánto es seguro gastar cada año y el impacto de mudarse a un estado diferente, pagar una hipoteca, financiar la educación de una familia y más. Los usuarios pueden descargar un PDF de resultados o exportar los datos a Excel.
Características destacadas
Maxifi utiliza un “enfoque de planificación económica” en sus cálculos en lugar de reglas de la industria financiera estándar. La diferencia? En lugar de comenzar con una suposición sobre cuánto va a gastar en la jubilación (por ejemplo, el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación) o depender de la mejor adivinación del usuario, Maxifi calcula un nivel de gasto anual permitido en función de lo que los ingresos y activos de su hogar pueden respaldar.
El enfoque basado en la economía se pone en acción a través del análisis de riesgos dinámico “Estándar de vida Monte Carlo” de Maxifi, incluido con la suscripción de nivel premium, que cuesta $ 40 adicionales al año. En lugar de vincular los supuestos detrás de los cálculos a un objetivo de gasto establecido, Maxifi los basa en un estándar de vida en evolución que refleja cosas como cambiar los retornos de inversión para una evaluación más precisa del riesgo y la recompensa. Luego recomienda ajustes en el gasto discrecional para cada año en función de cómo se desempeñaron sus inversiones.
También es notable: la capacidad de Maxifi para dar cuenta de las leyes fiscales federales en evolución, específicamente diferentes escenarios basados en si ciertas disposiciones en virtud de la Ley de recortes de impuestos y empleos de 2017 caducan o no.
Apoyo
Al igual que Boldin, Maxifi ofrece niveles de servicio adicionales por una tarifa adicional, pero la ayuda práctica se centra principalmente en aprovechar al máximo las características del producto. Por $ 250, puede programar una consulta de video de una hora con un experto en Maxifi para proporcionar información adicional sobre los informes que genera o obtener ayuda para modelar diferentes escenarios de planificación (por ejemplo, reducción de personal o retrasar el Seguro Social). Por $ 1,000, puede configurar una consulta de video de dos horas con un copiloto Maxifi (un PCP) para guiarlo a través de la construcción, interpretación y optimización de su plan.
El canal de YouTube de la compañía presenta más de 100 videos sobre todo, desde tutoriales Maxifi hasta construir escaleras de consejos y entrevistas con economistas, autores, académicos y administradores de dinero.
Costo
Maxifi cobra $ 109 por año por Maxifi Standard y $ 149 por año por Maxifi Premium, que incluye Living Standard Monte Carlo, un optimizador de conversión Roth y planificación de contingencia de seguros de vida.
Autorizar
Lo mejor para: Enfoque de gestión de cartera
Autorizar (anteriormente Capital personal) es conocido por sus herramientas de seguimiento y análisis de cartera. Esta aplicación gratuita y el programa basado en la web es ideal para aquellos que desean disputar una colección de cuentas acumuladas a lo largo de los años (IRA y cuentas imponibles en diferentes corredores de bolsa, planes de jubilación de trabajo antiguos y actuales, y vigilan objetivos específicos. Las herramientas de presupuesto y flujo de efectivo también se incluyen si desea hacer que Empodere su comando Central de comando de dinero.
Características destacadas
El planificador de jubilación de Empower (también gratis) pone la imagen completa y le permite simular diferentes escenarios para ver cómo podrían afectar su plan de jubilación. Esta herramienta permite un nivel de personalización mucho más alto que la mayoría de las calculadoras de jubilación libres. Puede ajustar las tasas impositivas, las tasas de inflación, las suposiciones sobre el Seguro Social y tener en cuenta los eventos de los grandes boletos (como pagar la universidad), fluctuar los ingresos y ver cómo un evento aterrador (¡recesión!) Afecta los resultados.
En el frente de inversión, Empower analiza su asignación de activos, diversificación y exposición al riesgo, al igual que Boldin y Maxifi. La ejecución de un “chequeo de inversión” compara la asignación de su cartera con la asignación de objetivos recomendada de Empower, lo que sugiere formas de ajustar las tenencias para lograr un rendimiento ajustado por el riesgo dado en función de sus objetivos. Empower también destaca cuánto está pagando anualmente en honorarios e ilustra el impacto que estos costos tienen en su riqueza con el tiempo.
Apoyo
Al igual que Boldin y Maxifi, Empower ofrece ayuda práctica a través de su servicio de estrategia personal. Pero en el caso de Empower, el acceso a asesoramiento de planificación financiera individual requiere ceder la gestión de la cartera a la empresa, y solo está disponible para aquellos con $ 100,000 o más en activos inviernos.
La estrategia personal es esencialmente un alto toque avisador de robo Eso crea una cartera de ETF basada en algoritmos basada en sus objetivos y tolerancia al riesgo. La alta tarifa de administración de 0.89 por ciento para activos por debajo de $ 1 millón (0.49-0.79 por ciento para saldos más altos) refleja la disponibilidad de acceso ilimitado al equipo asesor de Empower para la orientación financiera y de planificación de la jubilación.
Costo
Empower es gratuito para el uso de sus herramientas de seguimiento y pronóstico. Cobra una tarifa de gestión de 0.49-0.89 por ciento para la gestión de activos según el saldo de su cuenta.
Cómo elegir el software de planificación financiera
Aquí hay algunas consideraciones a tener en cuenta al comparar sus opciones:
| Conectividad de cuenta | Verifique si el programa se conecta con sus cuentas o si se requiere la entrada de datos manuales. |
| Honorarios | Calcule su costo total, incluida la configuración, las cuotas de suscripción mensuales o anuales y cualquier tarifa adicional para acceder a las funciones premium. |
| Seguridad y privacidad | Priorice a los proveedores que operan con altos estándares de seguridad y son transparentes sobre lo que hacen con sus datos. |
| Rango y profundidad de entradas | Para obtener la imagen más completa y los resultados precisos, busque herramientas que le permitan tener en cuenta todos los aspectos de las finanzas de su hogar. |
| Necesidades de personalización | ¿Puede ajustar los supuestos subyacentes, crear y guardar múltiples planes utilizando diferentes escenarios, etc.? |
| Actualización de frecuencia | ¿Con qué frecuencia se actualizan los datos en el backend? ¿Los supuestos incorporan leyes fiscales en constante evolución? |
| Formato de entrega de informes | Evalúe si el análisis se entrega en un formato que puede usar (por ejemplo, archivos PDF o Excel descargables). |
| Disponibilidad de servicios de planificación auxiliar | Considere los servicios adicionales que puede necesitar (gestión de cartera, asesoramiento fiscal, acceso a un PCP) y si están incluidos o disponibles por una tarifa adicional. |
| Servicio al cliente | Además de la ayuda técnica, ¿hay profesionales acreditados como los CFP disponibles para proporcionar orientación? |
| Período de prueba | Una prueba de prueba práctica ofrece la oportunidad de ver si el software satisface sus necesidades. También revise la política de reembolso de la Compañía. |
Es bueno saber antes de sumergirte
Advertencia justa: el uso de software de planificación financiera en la forma en que está previsto se compromete. Pero las recompensas de poner la grasa en el codo pueden pagar grandes dividendos por su tranquilidad. Aquí hay algunas cosas que debe saber antes de comprometerse con un programa de software:
- La configuración es una cosa: Deberá estar listo para agacharse e ingresar mucha información (posiblemente incluir permiso para que el software acceda a sus cuentas) para que la herramienta tenga los datos que necesita para trabajar su magia. Solo sepa que el trabajo por adelantado vale la pena, incluso si eventualmente decide consultar también a un asesor financiero humano que necesitará la misma información de cuenta agregada para ofrecer asesoramiento personalizado.
- La salida es tan buena como las entradas: La mayoría de las herramientas vienen con suposiciones previamente pobladas para cosas como la inflación, el crecimiento salarial y los rendimientos de la inversión. Puede costar con la configuración predeterminada, pero cuanto más precisas sean sus entradas, más precisos serán los resultados. Además, tenga en cuenta los cálculos, por ejemplo, subestimando cuánto gastas o sobreestimando tu destreza de inversión.
- Se alientan los ajustes continuos: Una vez que conecte sus datos, la diversión puede comenzar. Tómese el tiempo para explorar la funcionalidad completa de la herramienta que elija. Asegúrese de actualizar los aportes después de cualquier evento financiero importante (nuevo trabajo, pagar deudas o incurrir en otros nuevos, mudarse a un estado diferente, etc.). No importa de dónde provenga su plan financiero, software o un asesor humano, le corresponde volver a visitarlo al menos una vez al año para actualizar los objetivos y ver cómo los cambios en su inversión y otros factores afectan su plan.
- Sea consciente de las deficiencias: Las revisiones de los usuarios pueden ayudar a identificar dónde queda el software de planificación financiera para los clientes reales. Las finanzas de la vida real son complejas y, tan sofisticadas que son estas herramientas de planificación, pueden tener puntos ciegos.
Final
Puede pensar en el software de planificación financiera como un GPS para administrar su dinero. Las mejores herramientas ayudan a identificar posibles bloques de carreteras, sugieren ajustes del curso y proporcionan instrucciones detalladas de giro a cambio para llevarlo de manera segura a su destino. Cada herramienta requiere trabajo de entrada de datos por adelantado. Más allá de eso, la mejor opción depende de sus necesidades, enfoque o deseo de jugar debajo del capó como un profesional.
Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.
