¿Es un robo-advisor adecuado para ti?

Robo-advisors puede ser una gran solución para muchos inversores. Ofrecen gestión de inversiones a un costo razonable, lo que le permite concentrarse en hacer más de las cosas que ama. Un robo-advisor establece un plan de inversión y lo administra, y todo lo que necesita hacer es agregar dinero a la cuenta.

Debido a que están automatizados, los robo-asesores pueden ofrecer servicios que un nuevo inversor, o incluso un asesor financiero experimentado, no podría acceder sin gastar un tiempo y energía significativos.

“La mayoría de las personas se centran en las tarifas o el mínimo de la cuenta, que son importantes para saber, pero una cosa que la gente pasa por alto son los servicios de valor agregado que brindan los robo-asesores”, dice Kate Wauck, ex directora de comunicaciones de Robo-Advisor Wealthfront.

Sin embargo, algunos inversores (especialmente a los que se hacen usted mismo) pueden encontrar que pagar cualquier tarifa de gestión simplemente no vale la pena. También pueden sentir que sus opciones de inversión son limitadas con un robo-asesor y disfrutan de poner su dinero para trabajar ellos mismos.

Entonces, antes de decidir si usar un robo-advisor es adecuado para usted, excave y descubra cómo se puede beneficiar potencialmente a su situación individual.

5 preguntas para averiguar si un robo-advisor es adecuado para usted

1. ¿Cuáles son sus necesidades y objetivos?

Un buen lugar para comenzar es determinar sus necesidades financieras.

“Identificar sus objetivos financieros, horizonte temporal, tolerancia al riesgo y necesidades de liquidez son los primeros elementos que un profesional financiero será, o debería, abordar con usted”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. “Ser capaz de definirlos por ti mismo es un gran lugar para comenzar. Estos son fundamentales para cualquier estrategia de inversión que se desarrolle”.

Hágase algunas de las siguientes preguntas:

• ¿Cuánta inversión quieres hacer tú mismo? ¿Un poco? ¿Mucho?
• ¿Necesita un plan financiero integral? ¿O simplemente ayuda con una cartera de inversiones?
• ¿Necesita un plan financiero basado en objetivos, por ejemplo, si está ahorrando para un pago inicial en una casa?
• ¿Desea consolidar todas sus cuentas con un proveedor?
• ¿Cuánto quiere participar en su plan de inversión?

Los recursos robo funcionan bien para las personas que necesitan al menos algo de ayuda con su cartera de inversiones. Los que necesitan mucha experiencia probablemente encontrarán que los robo-advisores son valiosos. Es probable que ambos grupos encuentren una selección de robo-asesores con servicios variables que pueden satisfacer sus necesidades de planificación financiera, inversión de gestión, planificación basada en objetivos y muchos otros servicios.

Probablemente el único grupo que un robo-advisor no se adapta a las personas que tienen un alto nivel de experiencia y quieren hacerlo todo por sí mismos.

Si bien deberá realizar una autoevaluación antes de comenzar, el proceso real de abrir una cuenta Robo-Advisor puede ser sorprendentemente rápido y relativamente directo.

2. ¿Puede pagar las tarifas del robo-advisor?

Otra pregunta importante es lo que el robo-advisor cobra por sus servicios. Por lo general, le pagará al asesor una tarifa de administración, y también pagará una tarifa en los fondos en los que está invirtiendo. Para muchos robo-asesores, ese es el alcance de las tarifas que pagará de manera continua.

¿Cuánto podría hacerlo?

• Los robo-advisores generalmente cobran un porcentaje de los activos que administran en su nombre. El estándar de la industria es de aproximadamente 0.25 por ciento anual, aunque puede variar. Entonces, por cada $ 10,000 que haya invertido, pagaría $ 25 al año.
• Para los fondos cotizados en bolsa en su cartera, usted paga una tarifa que podría variar de un promedio de 0.08 a 0.15 por ciento de la cantidad invertida, o $ 8 a $ 15 anual por cada $ 10,000 invertidos. Esta tarifa se deduce sin problemas de su cuenta y va a la compañía de fondos y no al Robo-Advisor, por lo que terminará pagándolo independientemente de qué robo-asesor que elija.

“No piense que solo porque no tiene que pagar de su bolsillo como sus otras facturas mensuales que el servicio es gratuito”, dice McBride. “No lo es. No ignore estos costos solo porque se deducen de su cuenta en lugar de ser pagados de su bolsillo”.

Las tarifas son solo un lado de la ecuación, y tendrá que equilibrar eso contra lo que está recibiendo.

La característica clave de todos los robo-asesores es construir una cartera de inversiones para usted en función de su tolerancia al riesgo y horizonte de tiempo. Si bien eso es valioso, los robo-asesores pueden hacer mucho más. Pueden ofrecer características que son demasiado caras o intensivas en el tiempo para que un asesor humano coincida.

“El concepto básico de construir una cartera es relativamente fácil”, dice Wauck. “Un lugar donde un robo-advisor agrega valor está en reequilibrio automático, lo que le ahorra un montón de tiempo y estrés”.

El reequilibrio automático es una característica que mantiene sus inversiones reales cercanas a la asignación de objetivos establecida por el robo-advisor, ayudando a garantizar que su rendimiento y riesgo permanezcan alineados.

¿Otra característica valiosa? Cosecha automática de pérdida de impuestos diarias. Con esta característica, el robo-advisor puede vender una inversión en la que ha perdido algo de dinero para cosechar un beneficio fiscal que pueda compensar las ganancias futuras.

“Un robo-advisor puede mirar su cartera todos los días y maximizar sus ahorros fiscales”, dice Wauck.

Wauck agrega que la cosecha de pérdida de impuestos puede ser un gran valor agregado para los clientes. Ella señala la investigación de Wealthfront que dice que casi el 96 por ciento de sus clientes en cuentas imponibles han tenido sus tarifas de asesoramiento completamente cubiertas por ganancias de recolección de pérdida de impuestos.

Si bien el reequilibrio automático y la cosecha de pérdida de impuestos son dos de las características adicionales más grandes, verifique las otras, como:

• Sofi Robo Investing ofrece una comunidad en línea y eventos de redes entre sus muchos extras.

• Las carteras inteligentes de Schwab no cobran una tarifa de asesoramiento.

• Wealthfront ofrece fondos de inversión especiales para clientes con saldos de cuenta más altos y una gama más amplia de fondos de inversión disponibles que muchos rivales.

Es importante mirar a su alrededor y encontrar las características que le proporcionan valor adicional.

4. ¿Necesita servicios de planificación financiera?

Más allá de estas características automáticas, es posible que desee un robo-advisor que ofrezca una planificación financiera más integral. Estos robo-asesores pueden poner en orden su casa financiera al observar sus gastos, ahorros y otros aspectos de su vida financiera, con la inversión como parte de la imagen.

Por ejemplo, es posible que pueda vincular sus cuentas financieras con el robo-advisor y obtener una visión completa de “tiempo real” de sus finanzas, a dónde va su dinero y hacia dónde podría ir.

La planificación financiera, utilizando software automatizado o un asesor humano, puede ayudarlo a establecer objetivos de ahorro específicos, como una educación universitaria o un pago inicial en una casa. Un plan financiero más completo también podría ayudarlo con cosas como el gasto para que pueda invertir más dinero y, en última instancia, enrollar un huevo más grande.

Sofi y Vanguard, por ejemplo, ofrecen acceso a los planificadores financieros como parte de su tarifa de gestión. Las carteras de Betterment y Schwab Intelligent ofrecen acceso ilimitado a un equipo de planificadores financieros certificados como parte de su servicio de nivel superior, mientras que Wealthfront ofrece planificación financiera basada en software.

5. ¿Desea discutir sus inversiones con una persona o hacerlo todo en línea?

“¿Necesitas a alguien con quien hablar o estás bien yendo con todo en línea?” Pregunta Wauck, estableciendo una de las diferencias clave entre los robo-asesores.

Algunos robo-asesores le permitirán configurar su plan de inversión, y luego básicamente nunca tendrá que hablar con nadie. Podrá acceder y ajustar su plan en cualquier momento del día. Esto puede funcionar para los usuarios que saben lo que quieren y lo que están haciendo. Sin embargo, eso no significa que el servicio al cliente no esté disponible si lo necesita.

Otros necesitan la ayuda de un asesor humano al menos algunas veces, si no con más frecuencia, especialmente para preguntas más complejas. Dependiendo de lo que ofrezca, un robo-advisor puede darle acceso a un planificador financiero certificado de manera limitada o incluso ilimitada. O podría conectarlo con un equipo de planificadores o solo un planificador individual centrado en sus necesidades.

Pero no olvide el valor de un asesor humano cuando los mercados se entrecieran. Pueden ayudarlo a mantenerse en el camino con su plan de inversión durante un período en el que es fácil salir del camino.

“Robo-advisors nacieron de un deseo de hacer todo en línea, pero carecen de la voz relajante en el otro extremo del teléfono cuando los mercados están volcados”, dice McBride.

Al elegir un robo-advisor, evalúe lo que puede necesitar del servicio y cuánta ayuda humana desea.

Preguntas frecuentes sobre robo-advisors

Final

Al determinar si un robo-advisor vale la pena, primero tendrá que averiguar qué necesita exactamente y si un robo-advisor podría satisfacer esas necesidades. Los mejores robo-asesores ofrecen una tonelada de diferentes características automatizadas y puntos de precio con diferentes niveles de asistencia humana, por lo que tendrá una serie de opciones para examinar.

Sin embargo, si no está seguro de lo que necesita, puede ser más inteligente acompañar un robo completamente destacado, ya que podrá escalar sus necesidades y ajustar a medida que esas necesidades cambian.