El estado de las finanzas de las mujeres: cómo la propiedad de vivienda se está convirtiendo en el gran igualador

Las finanzas son diferentes para todos. Todos habitamos nuestras propias realidades monetarias: gente blanca y gente de color, Generación Z y baby boomers, personas con altos ingresos y aquellos con ingresos más bajos.

Las mujeres también viven en su propia realidad financiera. Uno en el que la brecha salarial de género es una fuerza que frena su progreso y se filtra en todos los aspectos de su bienestar financiero. Uno en el que las responsabilidades de brindar cuidados a menudo recaen sobre sus hombros, lo que afecta sus carreras.

Sin embargo, las cifras muestran la resiliencia de las mujeres frente a estos obstáculos. Negocian habitualmente para ganar más dinero. Compran más viviendas que los hombres a pesar de tener que afrontar los costos iniciales, lo que mejora su seguridad financiera a largo plazo. Puede que no siempre se sientan bien con sus finanzas, pero aun así siguen siendo optimistas.

Recopilamos datos de Bankrate del año pasado para pintar un retrato financiero de la mujer estadounidense de hoy. Conozca sus luchas y cómo superan estos desafíos, a través de las estadísticas, los expertos financieros y las propias mujeres.

La brecha salarial tiene un efecto dominó y está creciendo nuevamente

En promedio, las mujeres ganan menos dinero que los hombres por el mismo trabajo. Este hecho tiene un efecto de bola de nieve en su seguridad financiera a largo plazo. Y, a pesar de todos los avances, este problema ha resultado persistente.

Por primera vez desde la década de 1990, la brecha salarial de género se ha ampliado durante dos años consecutivos, según un análisis de Bankrate de los datos de la Oficina del Censo. En 2024, las mujeres que trabajaban a tiempo completo durante todo el año ganaron 81 centavos por cada dólar que ganaron los hombres, frente a los 83 centavos del año anterior y los 84 centavos en 2022.

Las mujeres que trabajan a tiempo completo pierden $542,800 debido a la brecha salarial durante una carrera de 40 años, según el análisis de los datos de la Oficina del Censo realizado por la Asociación Estadounidense de Mujeres Universitarias. Son más de medio millón de dólares que podrían cambiar fundamentalmente la suerte financiera no solo de una mujer, sino que también podrían sentar las bases para la riqueza generacional en forma de inversiones a largo plazo, ahorros para la jubilación o la compra de una casa que genere valor. Considere que el precio de venta medio de una casa en Estados Unidos es de poco más de 405.000 dólares, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis.

Y la desigualdad a menudo comienza temprano en los años de trabajo de una mujer, lo que agrava el problema. En el paso crítico desde el nivel inicial hasta el de gerente, solo 93 mujeres son promovidas por cada 100 hombres, y la brecha es mayor para las mujeres de color (74 por cada 100 hombres), según el informe Women in the Workplace 2025 de McKinsey & Company y LeanIn.Org. Además, las mujeres solo representan el 29% de los puestos de alta dirección y su participación se reduce con cada nivel de liderazgo. El estudio también encontró que, si bien las mujeres siguen tan comprometidas con sus carreras como los hombres, enfrentan barreras estructurales persistentes que limitan su avance.

“La gente hace muchas suposiciones sobre el comportamiento de las mujeres… y las trata basándose en esas suposiciones”, dice Kate Bahn, vicepresidenta senior y economista jefe del Instituto de Investigación de Políticas de la Mujer. “La gente asumirá que las mujeres no son tan ambiciosas como los hombres y, por lo tanto, reciben menos oportunidades de tutoría y promoción, incluso si en realidad son igual de ambiciosas”.

Pero las mujeres abogan por mayores ingresos, y eso también repercute

La brecha salarial de género hace que sea aún más crucial que las mujeres defiendan sus derechos y busquen salarios más altos, y muchas mujeres lo hacen. El cuarenta y seis por ciento de las mujeres dijeron que habían negociado con éxito un aumento durante sus carreras profesionales, según la encuesta de Hábitos Financieros de Bankrate. Eso es más que las mujeres que dijeron que nunca lo habían hecho (36%). Además, el 23% de las mujeres afirmó haber negociado un aumento salarial al menos una vez al año.

Es necesario aumentar sus ingresos de forma regular, dice Rita-Soledad Fernández Paulino, fundadora y directora ejecutiva de Wealth Para Todos, una plataforma de educación y asesoramiento financiero que trabaja para eliminar las barreras a la seguridad financiera de las comunidades marginadas.

“La inflación está aumentando y, muchas veces, nuestros ingresos no mantienen el ritmo”, explica.

Además de dejar más espacio en el presupuesto para el gasto diario y la creación de riqueza a largo plazo, un ingreso más alto puede llevar a una relación deuda-ingreso (DTI) más baja si no aumenta su deuda. Un DTI más bajo puede generar mayores ahorros, ya que es probable que obtenga mejores condiciones al calificar para un crédito, ya sea una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Estar preparado es algo que también destaca Fernández Paulino. Recomienda buscar datos sobre salarios para puestos específicos dentro de un campo, teniendo en cuenta el valor de las habilidades y la experiencia que puede aportar una mujer. Fuentes como Glassdoor, ZipRecruiter e Indeed pueden resultar útiles en este tipo de investigación.

Adena DeMonte, una profesional del marketing de 42 años de San José, California, también comprende la importancia de la negociación. En el pasado, tuvo oportunidades en las que aumentó su salario de $10,000 a $20,000 o le agregaron beneficios.

“Una vez que una empresa decide que te quiere, solo tienes que mirar el mercado laboral y cuál es tu valor”, dice. “Las cosas definitivamente han cambiado con el tiempo, y yo también lo veo, pero la mayoría de las empresas no le ofrecen lo máximo que pueden ofrecer”.

Aún así, las dificultades para ahorrar afectan a las mujeres en su camino hacia la creación de riqueza.

Incluso si las mujeres negocian con éxito aumentos, sus menores ingresos a lo largo de su vida tienen un efecto de bola de nieve en sus vidas financieras. Un ingreso más bajo significa menos dinero para cubrir los gastos diarios, lo que fácilmente puede generar deudas. No es de extrañar que la mitad de las mujeres que tienen tarjetas de crédito (50%) tengan un saldo mes a mes, según el Informe de deuda de tarjetas de crédito de Bankrate. Y aunque hombres y mujeres citan por igual los gastos de emergencia como la razón más común por la que tienen saldo en una tarjeta, las titulares de tarjetas que tienen saldo son más propensas que sus homólogos masculinos a decir que su deuda se debe principalmente a gastos cotidianos como comestibles, cuidado de niños o servicios públicos (35 % frente a 29 %).

Cuando el dinero se destina a necesidades básicas y al pago de deudas, ahorrar dinero se vuelve un desafío. En ausencia de fondos de emergencia, los objetivos a largo plazo, como ser propietario de una vivienda y ahorrar para la jubilación, pueden pasar a un segundo plano. Además, un saldo elevado de la tarjeta de crédito puede tener un impacto negativo en su salud crediticia general. La utilización del crédito es el segundo factor crediticio más influyente después del historial de pagos. Es probable que utilizar un alto porcentaje de su línea de crédito tenga un efecto negativo significativo en sus puntajes. Además, aumenta su DTI, lo que a su vez afecta los términos de otros créditos que solicita, incluida la tasa hipotecaria.

Sin embargo, una vez más, algunas mujeres están haciendo sacrificios en otras áreas de sus vidas para ahorrar para la jubilación, emergencias o comprar una vivienda. Aun así, a veces lo que falta es la sensación de seguridad financiera, independientemente de las cifras.

“¿Alguien tiene suficientes ahorros en este momento?” pregunta DeMonte.

DeMonte, propietaria de una vivienda y madre de tres hijos, se siente bien con su situación financiera, pero reconoce que ha tenido la suerte de ahorrar e invertir cuando tenía 20 años. Además, los cambios en el mercado laboral crean cierto grado de incertidumbre, y la cuestión de tener ahorros para vivir todavía le preocupa.

“Me ha tomado mucho tiempo llegar a un lugar donde siento que tengo ahorros decentes, pero no es el tipo de ahorros que durarán para siempre”, dice.

Díaz no cree que ningún número sea suficiente. Dado que padece enfermedades crónicas, depende en gran medida de su seguro médico. Sin él, tendría que regresar a su país de origen, México, donde sus ahorros actuales le durarían entre ocho y diez meses, dice, a diferencia de los cuatro o seis en Estados Unidos.

“Tal vez si tuviera unos $200,000 en ahorros, sentiría que eso es suficiente para mí. Pero todavía no he llegado a esa cifra”.

Alyssa Armstrong, de 29 años, es un caso atípico. Armstrong vive en Port Townsend, Washington, y es propietario de una agencia de retención y correo electrónico. Ella siente que tiene suficientes ahorros, pero admite que mentalmente ha sido una batalla continua.

“Si eres alguien que tiene una mentalidad frugal… puedes caer en la pendiente resbaladiza de sentir que nunca tienes suficiente”, dice. “Para mí, comencé a sentirme así cuando nos estábamos preparando para tener nuestro primogénito hace un año. Fue muy fácil comenzar a sentir que simplemente no teníamos suficiente… Pero cuando miro hacia atrás y reflexiono sobre mi historia real como adulto, estamos cubiertos en caso de emergencia y algo más”.

La sensación de no tener nunca suficientes ahorros a pesar de la cantidad real en su cuenta bancaria podría ser una señal de trauma financiero, dice Fernández Paulino. Algunas mujeres fueron testigos de las dificultades financieras que atravesaron sus familiares, ya fueran ejecuciones hipotecarias, quiebras o problemas de salud que provocaron que sus seres queridos dejaran de trabajar. Estas experiencias pueden llevar a una mentalidad de acaparamiento de dinero y a no invertir.

“Si el dinero no se va a utilizar durante más de tres años, deberías invertirlo y observar cómo tu dinero genera dinero mientras duermes”, dice Fernández Paulino.

Ser propietario de una vivienda sigue siendo un camino hacia la riqueza y las mujeres lo están aprovechando

Uno de los pilares de la seguridad a largo plazo para muchos estadounidenses es la propiedad de vivienda. El patrimonio neto medio de los inquilinos es de 10.400 dólares, que es aproximadamente 39 veces menor en comparación con el patrimonio neto medio de los propietarios de viviendas de 396.200 dólares, según los datos más recientes de la Reserva Federal.

Para las mujeres, el valor líquido de la vivienda puede proporcionar una red de seguridad en la que confiar más adelante en la vida, lo cual es importante si se tiene en cuenta que la brecha salarial hace que sea más difícil ahorrar para la jubilación. Pero comprar una casa es una tarea enorme y llena de desafíos financieros. Los costos iniciales pueden ser una barrera especialmente difícil. Tres de cada cuatro mujeres que aspiran a ser propietarias de una vivienda (75%) ven los gastos de los pagos iniciales y los costos de cierre como un obstáculo importante para comprar, según la Encuesta de Pagos Iniciales de Bankrate.

DeMonte y su esposo compraron su casa en 2020. Ella tenía un puesto en una empresa que ofrecía unidades de acciones restringidas y, según ella, funcionó bien durante un par de años. Además, la familia había vivido en un apartamento de alquiler de una habitación hasta que DeMonte quedó embarazada de su segundo hijo, y eso les ayudó a ahorrar mucho con el tiempo.

“Eso me llevó a un lugar con mi esposo donde podíamos hacer el pago inicial”, dice. “Tenemos un pago relativamente bajo en comparación con si compráramos la misma casa hoy”.

El mercado inmobiliario actual es muy diferente de lo que era durante la pandemia, cuando las tasas hipotecarias fluctuaban alrededor del 3%, según datos de Bankrate. Durante los últimos tres años, rara vez han caído por debajo del 6%, lo que exacerba el problema de la asequibilidad.

Aún así, a pesar de todos los obstáculos, las mujeres siguen siendo una fuerza poderosa en el mercado de compra de viviendas. Para ellos, ser propietario de una vivienda puede parecer un hito que deben alcanzar, dice Fernández Paulino. La independencia financiera estuvo fuera del alcance de las mujeres durante mucho tiempo en la historia de Estados Unidos. Pero muchas mujeres modernas crecieron con medios que les mostraban que no tenían que depender de nadie. Tenían modelos a seguir que hacían que objetivos financieros como comprar una casa parecieran más accesibles. Hace cuarenta años, sólo el 11% de los compradores de vivienda por primera vez eran mujeres solteras (sólo el 9% eran hombres solteros), según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR). En 2025, las mujeres solteras constituían el 25% de los compradores de vivienda por primera vez, en comparación con solo el 10% de hombres solteros. En general, el 21% de todos los compradores de vivienda son mujeres solteras, en comparación con sólo el 9% de hombres solteros.

Varios factores que podrían estar contribuyendo a estas estadísticas. Por ejemplo, es aún más probable que las mujeres sean cuidadoras de sus familias y compren una casa para estar cerca de sus seres queridos, escribe la NAR. Otro factor potencial son los niños. Las mujeres solteras tienen más probabilidades de tener hijos en el hogar y un poco más de comprar una casa multigeneracional.

Además, las mujeres parecen más dispuestas a hacer sacrificios económicos para comprar una casa. Según la NAR, el cuarenta y uno por ciento de las mujeres hacen sacrificios económicos en comparación con el 31% de los hombres que compran casas.

A las mujeres que quieren unirse a las filas de propietarias de vivienda pero luchan con los costos de compra, Fernández Paulino recomienda buscar programas de asistencia para el pago inicial. Las opciones posibles varían según el estado y el área específica, así como también los términos de calificación.

“Una que yo personalmente había investigado se llama Neighborhood Assistance Corporation of America”, comparte Fernández Paulino. “No te exigen que pagues el 20% completo. Te apoyan en términos de (obtener) una tasa de interés más baja y todo eso”.

Las mujeres se sienten financieramente inseguras, pero también optimistas

Con la persistencia de la brecha salarial de género y la ansiedad por no tener suficientes ahorros, no sorprende que alrededor de 3 de cada 5 mujeres trabajadoras (62%) se sientan atrasadas en lo que deberían estar con sus ahorros para la jubilación, según la encuesta de ahorro para la jubilación de Bankrate. Estas preocupaciones son más que legítimas, considerando que es probable que más de 4 de cada 5 mujeres jubiladas (82%) dependan de los beneficios de la Seguridad Social, según la Encuesta de Seguridad Social de Bankrate.

La prevalencia de preocupaciones sobre la seguridad financiera a largo plazo pasa factura: el dinero es un factor estresante para muchas mujeres. El cuarenta y cinco por ciento de las mujeres dice que el dinero afecta negativamente su salud mental al menos ocasionalmente, según la Encuesta sobre dinero y salud mental de Bankrate.

Este tipo de ansiedad puede ser especialmente intensa para las mujeres que no son propietarias de una casa. Tener suficiente valor líquido brinda la oportunidad de pedir dinero prestado a una tasa de interés baja a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si bien utilizar una casa como garantía conlleva cierto riesgo, el valor líquido aún puede ser un colchón financiero para una mujer en el futuro.

“Creo que todo el mundo se siente estresado por el dinero”, dice DeMonte. Su familia vive de forma bastante frugal, vuela con Frontier cuando ahorra dinero y conduce un Prius 2005 con 260.000 millas recorridas.

“Recientemente compramos una Honda Odyssey 2021 para que quepa nuestro tercer hijo”, dice.

DeMonte se siente bien acerca de la situación financiera de su familia y está agradecida. Aún así, el dinero es un estrés y le preocupa el mercado laboral y cómo lo moldea la creciente influencia de la IA.

Aún así, a pesar de todas las dificultades y preocupaciones, muchas mujeres siguen siendo optimistas. El cuarenta y cinco por ciento de las mujeres creen que algún día se sentirán financieramente seguras, según la Encuesta de Libertad Financiera de Bankrate.

Armstrong es una de las mujeres que puede decir que se siente financieramente segura. Aunque el dinero es intrínsecamente estresante, no tiene deudas con intereses elevados, se siente bien con sus ahorros y está segura de dónde está el saldo de su cuenta de jubilación. Lo mejor que puedes hacer, dice, es dejar de compararte con las personas que te rodean.

“Puede ser muy fácil sentirse abrumado con cosas relacionadas con las finanzas personales”, dice, “o puede sentir que tiene que depender de otra persona para que le diga qué hacer. Pero usted es mucho más capaz de lo que cree”.