¿Debería invertir mientras ahorraba para una casa?

Ahorrar para un pago inicial en una casa es un objetivo financiero importante para muchas personas, pero ese esfuerzo no debería interponerse en el camino de invertir para otros objetivos a largo plazo, como la jubilación. Sin embargo, hay cosas que puede hacer para aumentar sus ahorros hasta que haya comprado una casa sin sacrificar demasiado en términos de invertir para la jubilación.

Cómo priorizar la inversión mientras se ahorra una casa

Si bien es posible que no pueda maximizar sus contribuciones 401 (k) o financiar completamente una IRA, continuando ahorrando alguno El dinero de la jubilación es mucho mejor que golpear por completo la pausa cuando está ahorrando para una casa.

“Es fundamental ahorrar para la jubilación incluso si está guardando para una casa. Si su empleador coincide con sus contribuciones 401 (k), entonces contribuya al partido ”, dice Joel Shaps, ex vicepresidente de Goldman Sachs Personal Financial Management. “El mínimo que ahorraría es la contribución correspondiente porque es como dinero gratis”.

Continuar cosechando las recompensas de invertir mientras se ahorra para la compra de una casa puede no ser tan oneroso como piensas. La clave es priorizar los dólares que tiene disponibles para invertir:

• Invierta lo suficiente en su 401 (k) para obtener cualquier coincidencia del empleador: El partido promedio del empleador es del 4.6 por ciento, según Vanguard’s How America Saves 2024 Report. Digamos que gana $ 80,000 al año. Contribuir $ 3,680 al plan 401 (k) de su empresa sería suficiente para obtener la coincidencia completa de la compañía, duplicando su contribución total a $ 7,360 para el año.

• Ahorrar algo En una IRA: Debido a que las IRA, tanto Roth IRA como las IRA tradicionales, son financiadas completamente por individuos, no hay rival. Aún así, si no tiene acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo con una coincidencia, este es un buen lugar para comenzar. En 2025, el IRS permite que las personas menores de 50 años contribuyan hasta $ 7,000 en una IRA, mientras que aquellos de 50 años o más pueden contribuir hasta $ 8,000. La mayoría de las casas de bolsa no tienen requisitos mínimos de inversión para abrir una IRA.

Usar dinero de jubilación para una casa

Los expertos financieros desaprueban universalmente al retirar el dinero de la jubilación para cualquier cosa menos que una emergencia, y esto incluye comprar una casa. Pero, ¿qué pasa si la cantidad que ha destinado para un pago inicial no alcanza lo que se requiere?

Bajo ciertas circunstancias, el IRS permite a los ahorradores acceder al dinero en una cuenta de jubilación con ventajas de impuestos para los gastos relacionados con el hogar, incluido un pago inicial. Las reglas y las consecuencias fiscales varían según el tipo de cuenta.

¿Puedes usar dinero de una IRA para comprar una casa?

Puede aprovechar su Roth IRA o IRA tradicional por hasta $ 10,000 para la compra o remodelación de una primera casa sin estar sujeto a la penalización del 10 por ciento de retraíz temprano que generalmente se aplica a aquellos menores de 59½ años. Si está casado y su cónyuge también califica, cada uno puede retirar hasta $ 10,000.

Aunque no es ideal, sumergirse en un IRA por dinero para dedicarse a la compra de una casa puede justificarse si llega a una excelente oferta inmobiliaria y no tiene acceso a un pago inicial.

¿Puedes usar dinero de un 401 (k) para comprar una casa?

La misma clemencia no se aplica a 401 (k) s. Si retira dinero antes de los 59½ años de su 401 (k), con algunas excepciones, se le evaluará una multa del 10 por ciento de retraso anticipado por el monto que retira y tendrá que pagar impuestos sobre la renta en ese dinero.

Sin embargo, es posible que pueda pedir prestado dinero a un 401 (k) para comprar una casa. El IRS le permite pedir prestado hasta el 50 por ciento del saldo de su cuenta adquirida o $ 50,000, lo que sea menor, para una compra de residencia primaria. Nota: No todos los empleadores permiten 401 (k) préstamos. Además, debe pagar el préstamo con el tiempo; Y si deja su trabajo, la fecha límite para pagarlo avanzará rápidamente.

Debido al impacto y al costo adicional de una multa temprana de retraso si aún no tiene 59½, retirando dinero de un 401 (k), versus tomar un préstamo 401 (k), solo debería ser una solución de último zbulla para presentando dinero de pago inicial.

Opciones de ahorro a corto plazo

Si planea comprar una casa dentro de cinco años o menos, entonces probablemente no quiera ahorrar dinero a su casa en algo volátil como el mercado de valores. Si bien las acciones generalmente han tenido un desempeño en los últimos cinco años, han visto algunas agujerosas agudas en el camino, como durante el inicio de la pandemia Covid-19 y la mayoría de 2022 como inversores lidiaron con tasas de interés crecientes.

El mercado de valores es para personas que pueden mantener su dinero invertido a largo plazo. El dinero necesario en los próximos tres a cinco años no debe estar sujeto a fluctuaciones del mercado.

Eso no significa que tenga que renunciar a obtener un pequeño retorno adicional de su dinero de pago inicial. Hay varias opciones de inversión de bajo riesgo para elegir si está ahorrando para objetivos a corto plazo. Aquí hay algunos a considerar:

• Cuenta de ahorro de alto rendimiento: Estas cuentas de ahorro en los bancos en línea ganan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales y todavía tienen seguro de la FDIC.
• Fondos del mercado monetario: Un fondo de mercado monetario es otra mejora sobre lo que obtendrá de la mayoría de las cuentas corrientes o de ahorro, pero estos fondos no están asegurados por la FDIC.
• CDS: Un certificado de depósito, o CD, invierte en valores a corto plazo para ganarle más de lo que lo haría con una cuenta de ahorro típica. Asegúrese de comprender cuánto tiempo se atará su dinero en el CD antes de cometer fondos. Los CD están asegurados por la FDIC.
• Treasurys: Los valores del Tesoro son emitidos por el gobierno federal y generalmente se consideran libres de riesgos cuando se trata de riesgo de crédito. Sin embargo, su inversión aún podría perder valor si las tasas de interés aumentan o los bonos no logran mantenerse al día con la inflación.

Mire los préstamos de pago hacia abajo

Tenga en cuenta que no hay ningún requisito para reducir un 20 por ciento en una casa. Según un informe de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios de 2024, el pago mediano entre los compradores de viviendas fue del 15 por ciento.

Hay opciones de pago bajo y sin pago que requieren aún menos para compradores de vivienda elegibles:

• Un pago inicial convencional de préstamo conforme puede ser tan poco como del 3 por ciento, dependiendo del prestamista hipotecario, el prestatario y el tipo de propiedad.
• Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, o FHA, requieren tan poco como 3.5 por ciento.
• La Administración de Veteranos y el Programa de Desarrollo Rural del USDA ofrecen préstamos de pago de cero para compradores de viviendas calificadas.
• Existen otras opciones de pago bajo a través de Fannie Mae y Freddie Mac.

Si bien hay costos asociados con estas opciones de financiamiento, incluidas las primas de seguro hipotecario (PMI), puede equilibrar esos costos contra el potencial de aumentar los precios de las viviendas y las tasas de interés hipotecarias.

También puede haber programas de asistencia para el pago inicial dentro de su estado para que sea más fácil para los compradores de viviendas por primera vez pagar una casa. Verifique si cumple con las calificaciones para cualquiera de estos tipos de programas.

Compare las opciones disponibles con los costos de financiamiento convencional. Puede decidir que vale la pena ir con un programa de pago inicial y entrar en su primera casa antes, en lugar de ahorrar un pago inicial del 10 al 20 por ciento.

Preguntas frecuentes

Final

Ahorrar para un objetivo a corto plazo no necesita descarrilar completamente sus planes de inversión a largo plazo. Incluso si no puede rellenar completamente su Piggy Bank mientras ahorra una compra de vivienda, continúe invirtiendo al menos lo suficiente como para recibir cualquier coincidencia de empleador en un plan de trabajo. Al mismo tiempo, considere inversiones de bajo riesgo (como una cuenta de ahorro de alto rendimiento o CDS) por dinero destinado a un pago inicial.

– Dayana Yochim de Bankrate contribuyó a una actualización de esta historia.