Abrir una Roth IRA podría ser la mejor decisión de jubilación que puede tomar. Si bien el Roth IRA no ofrece una gratificación fiscal inmediata como lo hacen otros tipos de cuentas de jubilación, le da un crecimiento libre de impuestos y nunca tendrá que pagar impuestos sobre los retiros si sigue las reglas.
Si está buscando abrir una Roth IRA, aquí le mostramos cómo comenzar.
Cómo configurar un Roth IRA
1. Averigüe si eres elegible para una Roth Ira
Si está interesado en contribuir a una Roth IRA, debe cumplir dos condiciones principales:
- Debe haber ganado ingresos, como de un trabajo. (O su cónyuge debe haber ganado ingresos, si desea abrir una IRA conyugal).
- Sus ingresos no pueden exceder ciertos límites.
Para calificar para un Roth IRA, sus ingresos deben estar por debajo de los niveles específicos, si desea aprovechar al máximo. Si supera esos niveles, su capacidad de contribuir se eliminará hasta cierto nivel y luego se eliminará por completo. Por lo tanto, sus ingresos deben estar por debajo del extremo superior de los niveles de eliminación de eliminación para aprovechar el Roth IRA en absoluto.
Los límites de ingresos a continuación se aplican a su ingreso bruto ajustado modificado.
| Estado de presentación | 2025 Límite de ingresos y graduados |
|---|---|
| Soltero, jefe de familia o casado presentando por separado (si no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año) | Contribución completa: $ 150,000 Factura: $ 150,000-$ 165,000 |
| Casado en la presentación conjunta, viudo calificado | Contribución completa: $ 236,000 Factura: $ 236,000-$ 246,000 |
| Casado presentación por separado (si vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año) | Contribución completa: $ 10,000 Factura: ninguno |
Por ejemplo, si usted es un solo archivo y su ingreso bruto ajustado modificado es de $ 110,000, podrá aprovechar al máximo el Roth IRA (ya que está por debajo del límite de $ 150,000 en 2025). Sin embargo, si se trata de $ 155,000, podrá contribuir solo una parte de su límite anual directamente a una Roth IRA.
Sin embargo, todavía es posible moverse en torno a estas reglas de ingresos mediante el uso de una ira de puerta trasera.
Los niños menores de edad pueden contribuir a una Roth IRA, siempre y cuando tengan ingresos, tal vez a través de un negocio de césped o pala de nieve. Necesitarán un padre u otro adulto para abrirles un Roth de custodia y documentar sus ganancias. Los padres o abuelos pueden contribuir con la cantidad de ganancias de un niño a una Roth IRA como regalo. Cuando el niño llega a la edad adulta (18 o 21 años, dependiendo del estado), el dinero en la cuenta de custodia puede transferirse a una cuenta Roth a su propio nombre.
En el otro extremo del espectro de edad, nunca eres demasiado viejo para invertir en un Roth. Incluso si se encuentra en sus ochenta o noventa, puede contribuir a un Roth siempre que aún gane dinero de un trabajo.
2. Descubra cómo desea administrar la cuenta
Antes de considerar dónde abrir una IRA, deberá determinar si desea seleccionar inversiones para el Roth usted mismo o si prefiere contratar a alguien para que lo haga por usted.
“Cuando hablas de personas más jóvenes, hay que hacer a los bricolaje, hay personas que quieren asesoramiento de inversión, y hay personas que desean más asesoramiento financiero integral”, dice David Littell, profesor emérito de impuestos en el American College of Financial Services.
Si está buscando hacerlo usted mismo, un corredor podría ser la mejor opción para usted. Pero necesitará tener una comprensión sólida de las inversiones antes de comenzar.
“Para los jóvenes que solo necesitan consejos de inversión, estaría loco por no considerar consejos de bajo costo para ayudarlo con la asignación de activos”, dice Littell.
Tal consejo abunda en Internet de forma gratuita. Puede pasar un par de horas determinando la combinación correcta de inversiones, también conocida como asignación de activos, por su edad, horizonte temporal y tolerancia al riesgo, o simplemente seleccionar un fondo de fecha objetivo, que tiene una mezcla de asignación de activos adecuada para su edad y está diseñada para ser más conservador a medida que alcanza la edad de jubilación. La fecha objetivo puede ser de 10, 20 o 40 años en el futuro, idealmente cuando espera comenzar a tomar retiros.
Otros pueden necesitar la ayuda de un profesional. Una persona joven cargada de préstamos estudiantiles o una joven pareja casada con hijos puede necesitar planificación financiera con un asesor acreditado, como un planificador financiero certificado. Un asesor financiero también puede ayudar a una persona que puede tener problemas para mantenerse en el curso cuando el mercado cae repentinamente.
Robo-Advisors puede ser una buena opción para aquellos que desean una solución de “hazlo por mí” también.
Robo-Advisors son servicios automatizados de cartera de inversiones en línea que generalmente cobran una tarifa menor de la que pagaría por el asesoramiento humano. Las tarifas de gestión generalmente varían de nada a 0.40 por ciento de los activos, y aunque algunos robo-asesores no requieren un equilibrio mínimo, otros requieren uno considerable, y este último a veces proporciona asesoramiento humano, si es necesario.
3. Elija donde abrirá su Roth Ira
El paso tres de cómo abrir una Roth IRA es determinar dónde abrirá la cuenta.
Elegir un proveedor de Roth IRA
Puede abrir una cuenta de Roth en línea o en persona en cualquier número de lugares: empresas de fondos mutuos, corredores de descuento, corredores de servicio completo, empresas de planificación financiera y advisores robo, por nombrar algunos. El IRS estipula que una cuenta o anualidad debe designarse como un Roth IRA cuando se abre.
Littell dice que verifique las revisiones en las diversas entidades financieras que está considerando: “Además, considere qué tipos de educación pueden ofrecer y herramientas, como calculadoras y otras herramientas útiles. Y considere tarifas”.
La competencia entre las casas de corretaje ha resultado en el comercio sin comisiones, lo cual es una gran cosa para aquellos que recién comienzan. Más de su dinero permanece en sus inversiones en lugar de entrar en el bolsillo del corredor.
Busque una empresa que ofrezca fondos mutuos sin comisiones (o sin carga) o ETF y no cargue tarifas por mantenimiento de la cuenta, inversiones iniciales o transferencias de cuentas.
Las revisiones de corretaje de Bankrate y las revisiones de Robo-Advisor proporcionan análisis exhaustivos de los servicios disponibles en muchos de los jugadores más grandes. Puede obtener una visión completa de lo que está disponible y lo que podría ser mejor para usted.
Documentos que necesita para abrir una Roth IRA
Necesitará algunos documentos disponibles para configurar su Roth IRA, pero puede comenzar rápidamente y abrir su cuenta en 15 minutos o menos. Necesitarás:
- Identificación emitida por el gobierno, como una licencia de conducir
- Su número de seguro social
- Detalles de la cuenta bancaria, como el número de su cuenta y el número de enrutamiento del banco
Con estos documentos, puede acelerar el proceso y luego conectar su cuenta bancaria a su Roth IRA para que esté listo para financiarlo.
4. Elija inversiones para un Roth IRA
El siguiente paso para abrir un Roth IRA es elegir las inversiones, ya sea que lo haga todo usted mismo o que alguien lo haga por usted.
Un Roth IRA en sí no es una inversión, dice Littell. “El Roth es solo un vehículo fiscal que puede establecer con una institución financiera”, dice. “Todavía tiene que elegir las inversiones subyacentes, que pueden ser fondos mutuos, una cuenta de corretaje autodirigida o un producto de anualidad”.
Las IRA Roth se invierten más comúnmente en acciones, bonos, fondos mutuos, fondos o ETF cotizados en bolsa y fondos del mercado monetario. Pero, ¿cuál eliges?
Invertir basada en la tolerancia al riesgo
La tolerancia al riesgo es la cantidad de riesgo que está dispuesto a soportar. Algunos inversores no quieren riesgos y optarán por inversiones bajas, pero seguras, como CD o fondos del mercado monetario. Otros pueden soportar más volatilidad y optarán por inversiones de mayor retorno, como acciones o fondos de acciones, que fluctuarán mucho más en períodos cortos, pero probablemente ofrecerán rendimientos mucho mejores a largo plazo que las inversiones más seguras.
Los inversores que desean ser más conservadores deben entender que puede haber un costo significativo para hacerlo. En general, asumir más riesgo generalmente equivale a mayores rendimientos con el tiempo. Las acciones y los fondos de acciones generalmente ofrecen entre los mayores rendimientos con el tiempo, mientras que los fondos de bonos, CD y mercado monetario ofrecen rendimientos más bajos pero más seguros.
Invertir según cuándo necesite el dinero
Los inversores con mucho tiempo hasta que necesiten el dinero, por ejemplo, cinco años o más, pueden permitirse invertir más en activos más riesgosos que pueden entregar un rendimiento más alto a largo plazo. Si bien las inversiones como acciones y fondos de acciones pueden entregar entre los mejores rendimientos a largo plazo, pueden ser bastante volátiles durante períodos cortos. Tendrá que sacar los altibajos para obtener los rendimientos fuertes a largo plazo que estas inversiones pueden ofrecer.
En general, los asesores financieros recomiendan que los inversores con un “largo horizonte de inversión” tomen mucho más riesgo para disfrutar de un rendimiento mucho más altos que los inversores con plazos más cortos. Eso significa que los inversores pueden ser más “agresivos”, lo que significa que asignan más de su dinero a acciones y fondos de acciones y menos a bonos y fondos de bonos.
Por el contrario, se aconseja regularmente a los inversores con un horizonte de tiempo corto que inviertan en inversiones más seguras y estables, como bonos y fondos de bonos. Las inversiones más seguras ayudan a garantizar que el dinero esté allí cuando lo necesite.
Tenga cuidado con los gastos de fondos
Ya sea que usted sea un bricolaje o un delegador, casi siempre pagará una relación de gastos por el fondo o ETF que elija. Los asesores generalmente cobran una tarifa además de eso.
“Cuanto menos un inversor paga en tarifas, más dinero que permanece en la cuenta”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. “Las tarifas más altas no se traducen en un mejor rendimiento y son una discapacidad para lograrlo. No hay nada de malo en elegir fondos mutuos o ETF de índice de bajo costo”.
Incluso si no elige inversiones usted mismo y contrata a un asesor, debe revisar las recomendaciones de inversión y preguntar sobre las tarifas.
5. Contribuya a tu Roth IRA
Puede hacer contribuciones a su Roth IRA cada año, por lo que querrá planear agregar a la cuenta con el tiempo. No es solo una cosa única.
Estrategias para maximizar las contribuciones de Roth IRA
Poner una suma global al comienzo del año
Puede ser valioso poner una suma global de dinero al comienzo del año, lo que le permite capturar un año completo de devoluciones dentro del Roth IRA en lugar de una cuenta imponible. Incluso si no lo invierte de inmediato en acciones, puede estar en un fondo de mercado monetario o en una inversión similar a la segura mientras espera para invertir en activos de mayor retorno.
Si tiene dinero sentado en una cuenta imponible, puede transferir su contribución anual tan pronto como el inicio del año calendario de la contribución.
Contribuir a su cuenta cada mes
Puede tener mucho sentido para adaptarse a las contribuciones regulares de IRA a su presupuesto mensual, en lugar de hacer toda la contribución en una suma global. Si puede permitirse contribuir alrededor de $ 583 por mes, alcanzará el límite de contribución anual de $ 7,000 (para 2025) en 12 meses.
Por supuesto, si no puede contribuir con $ 583 al mes, contribuya con lo que puede. Al final, Littell dice: “Contribuir e invertir a largo plazo y los inversores obtendrán un gran crecimiento libre de impuestos”.
Las contribuciones regulares son una estrategia inteligente, porque una vez que las configura, no tiene que pensar en ellas y su cuenta se desarrollará automáticamente con el tiempo. Además, si está invirtiendo regularmente, también puede aprovechar el promedio de costo en dólares y reducir su riesgo.
