Me acabo de casar. ¿Qué decisiones de inversión deberían considerar mi cónyuge y yo?

Recientemente te casaste el nudo. Finalmente, estás de vuelta en casa, instalándose en tu nueva vida matrimonial, lo que puede parecer bastante similar a tu vida premada.

Pero administrar finanzas e inversiones juntas probablemente se sentirá diferente ahora, especialmente cuando piensan en fusionar sus vidas financieras. ¿Cómo salvará e invertirán juntos para lograr esos grandes objetivos de vida de los que siempre ha hablado?

El matrimonio introduce una nueva dinámica hasta la planificación financiera, desde decidir si combinar cuentas hasta alinearse en los objetivos a largo plazo. Abordar estas preguntas al principio de su matrimonio puede ahorrar tiempo y estrés en el futuro.

Por supuesto, siempre puede consultar con un asesor financiero para asegurarse de que sus planes con su nuevo cónyuge estén alineados. Aquí hay otras tres consideraciones financieras y de inversiones esenciales para los recién casados ​​para ayudarlo a construir un futuro próspero.

1. Alinearse con sus objetivos

Cuando se trata de dinero, es importante estar en la misma página que su pareja. Sin objetivos financieros compartidos, la tensión puede arrastrarse a su relación. Si bien es saludable tener objetivos individuales, es igualmente importante formar objetivos comunes que pueda abordar.

La construcción de la riqueza como pareja requiere más que abrir una cuenta conjunta o dividir los gastos, se trata de una planificación intencional. Antes de sumergirse en la creación de una estrategia de inversión, es posible que deba tener algunas discusiones importantes (y potencialmente incómodas) sobre sus prioridades en la vida, como comprar una casa, tener hijos, viajar y jubilar.

Una vez que haya alineado su visión vital más amplia, es hora de descubrir su plan de juego financiero. Decide qué objetivos tienen prioridad (jubilación, compra de una casa, construyen un fondo de emergencia) y cuánto dinero asignar a cada objetivo.

Si bien puede dividir las responsabilidades, como una persona que administra las facturas y la otra maneja las inversiones, es crucial para ambos mantenerse informados sobre las decisiones financieras que se toman. La colaboración es clave, especialmente al principio.

Aquí hay algunas preguntas para responder juntos:

• ¿Ambos contribuirán por igual a sus objetivos o un socio contribuirá más?
• ¿Quién manejará las decisiones de inversión y monitoreará su progreso?
• ¿Qué tipos de inversiones tienen más sentido para sus objetivos?

Después de responder esas preguntas, es una buena idea enumerar todas sus cuentas de inversión individuales y activos financieros. Esto agrega transparencia y ayuda a ambos a comprender dónde se encuentra actualmente.

Evaluar sus tolerancias de riesgo

Usted y su cónyuge pueden alinearse en los objetivos, pero aún no están de acuerdo con las mejores inversiones. Por ejemplo, un socio podría rehuir las acciones, prefiriendo inversiones más segurasmientras que el otro está más inclinado a elegir una estrategia agresiva y de alto crecimiento.

Pero encontrar un compromiso viable podría ser más fácil de lo que piensa, dice Jeff Arber, un planificador financiero certificado y fundador de Triple Play Planning.

“Si un cónyuge está preocupado por el riesgo de inversión, equilibrarlo al desviar parte de ese dinero en algo más seguro, como una cuenta de ahorros”, dice.

Arber también recomienda mantener una saludable fondo de emergencia con al menos seis meses de gastos de vida.

“La sensación de tener suficiente efectivo disponible permite que la pareja sea un poco más agresiva con su estrategia de inversión a largo plazo porque tienen un gran colchón”, dice Arber.

Daniel Milks, un planificador financiero certificado y fundador de Woodmark Advisors, ofrece otra estrategia.

“Podría significar mantener cuentas de jubilación separadas adaptadas a preferencias individuales, pero alinear su cuenta de inversión conjunta de objetivos compartidos con un enfoque equilibrado”, dice Milks.

Una forma de hacerlo es abriendo una corredora conjunta en un avisador de robo como mejoramiento o riqueza. Robo-Advisors crean una cartera basada en una prueba corta. Un factor que mide es su tolerancia al riesgo.

Después de hacer el cuestionario con su pareja, el algoritmo crea una cartera de fondos diversificados de bajo costo adecuados para sus necesidades. Elimina las conjeturas de equilibrar una cartera con la cantidad correcta de riesgo para ambos.

Tenga en cuenta que la vida cambia, ya sea un nuevo trabajo, niños o un movimiento a través del país, puede afectar su capacidad de asumir riesgos o cumplir con ciertos plazos. Revisar y ajustar regularmente su plan de inversión como pareja lo ayudará a mantenerse en el camino.

Independientemente de sus objetivos, la estrategia más efectiva es comenzar a invertir lo antes posible. El tiempo es su mayor activo, especialmente cuando se trata de inversiones como acciones y fondos de acciones, que ofrecen el mayor potencial para el crecimiento a largo plazo.

Programe ‘fechas de dinero’ mensualmente

Deje de lado el tiempo cada mes para discutir sus finanzas. Estas “fechas de dinero” pueden incluir revisar su presupuesto, discutir contribuciones a las cuentas de inversión y rastrear su progreso hacia los objetivos. Este comunicación regular Ayuda a asegurarse de que ambos están en la misma página.

Tampoco se concentre únicamente en desafíos y déficits, use este tiempo para celebrar los hitos también, como pagar la deuda o alcanzar un objetivo de ahorro.

2. Decide dónde invertir

Tomar decisiones sobre cómo asignar su dinero como pareja es clave para satisfacer sus necesidades a corto plazo y lograr sus objetivos a largo plazo. ¿La buena noticia? Tienes opciones. De Planes de jubilación con aviso de impuestos Para las casas de bolsa flexibles, puede hacer crecer su riqueza más rápido cuando trabaja estratégicamente juntos.

Aquí hay un desglose de algunos de los ahorros y cuentas de inversión más comunes a considerar.

Cuentas bancarias

Para objetivos de ahorro a corto plazo o fondos de emergencia, cuentas de ahorro son ideales. Gracias al seguro FDIC, su dinero está protegido hasta $ 250,000 por depositante, por banco seguro de la FDIC, por categoría de propiedad. Solo tenga en cuenta que las tasas de interés que gana en una cuenta de ahorro probablemente no se mantendrán al día con la inflación, por lo que son mejores para las necesidades a corto plazo en lugar de los objetivos a largo plazo.

Cuando se trata de Combinando cuentas bancariasse trata de lo que funciona para ti como pareja. Algunos prefieren fusionar completamente sus finanzas, mientras que otros optan por una combinación de cuentas articulares e individuales. Por ejemplo, puede mantener una cuenta compartida para gastos de los hogares como alquiler y comestibles mientras mantiene cuentas separadas para el gasto personal.

“Está perfectamente bien mantener cuentas separadas para el gasto personal”, dice Milks. “Puede reducir la fricción y ayudar a cada socio a sentirse independiente”.

Cuentas de jubilación

Si aún no está maximizando las contribuciones a sus cuentas de jubilación, ahora es un buen momento para reevaluar su estrategia. Si bien no puede abrir una cuenta de jubilación conjunta, agrupar los ingresos de su hogar puede permitir que ambos contribuyan más a su individuo 401 (k) o IRA.

Por ejemplo, si cada una máxima de sus contribuciones 401 (k) a $ 23,500 anuales (el límite de 2025), eso es $ 47,000 invertidos para su futuro como pareja, duplique el impacto.

Las cuentas de jubilación también ofrecen beneficios fiscales útiles. Puede diferir los impuestos sobre las contribuciones y las ganancias, y en el caso de Roth Iras y Roth 401 (k) S, disfruten de retiros libres de impuestos en la jubilación.

Si uno de ustedes no tiene ingresos ganados, puede explorar la apertura de un conyugal. Esta opción es una victoria para las parejas en las que un socio no funciona.

Cuenta de corretaje imponible

Las cuentas de corretaje imponible ofrecen flexibilidad para invertir en acciones, ETF, fondos mutuos, bonos y otras inversiones. A diferencia de las cuentas de jubilación, no hay límites de contribución o sanciones de retiro temprano. Esto los hace ideales para objetivos a mediano plazo, como ahorrar para una casa o construir riqueza fuera de la jubilación.

Abrir una cuenta de corretaje conjunta es fácil y solo toma unos 15 minutos. Mayoría bolsa de bolsa en línea más importantes Ofrezca cuentas conjuntas, por lo que no es más difícil que abrir una cuenta individual.

HSA

Si uno o ambos están inscritos en un plan de salud de alto deducible, un cuenta de ahorro de salud Puede ser una herramienta poderosa para ahorrar para los costos de atención médica. Las contribuciones son deducibles de impuestos, el crecimiento está libre de impuestos y los retiros para los gastos médicos calificados también están libres de impuestos.

HSA también Doble como una cuenta de inversión. Además, su saldo se extiende año tras año, y puede llevarlo con usted si cambia de trabajo. Una ventaja final: cuando estás casado, aumenta tu límite anual de contribución de HSA.

Planes 529

Si planea tener hijos (o ya los tiene), un Plan 529 puede ayudarlo a ahorrar para su educación futura al tiempo que obtiene algunos beneficios fiscales. Las contribuciones crecen libres de impuestos, y los retiros permanecen libres de impuestos cuando se usan para gastos de educación calificados. Algunos estados también ofrecen exenciones fiscales a nivel estatal.

Y los planes 529 ya no son solo para la universidad. Pueden cubrir la matrícula de la escuela privada K-12 e incluso los pagos de préstamos estudiantiles. Si no usa los fondos, puede Enróllalos en un Roth Ira O úselos para sus propios gastos de educación si usted o su cónyuge deciden volver a la escuela.

3. Determine cómo lidiará con los desafíos

Combinar finanzas e inversiones no es fácil. Uno de los mayores obstáculos puede ser navegar por diferentes mentalidades financieras. Por ejemplo, un compañero puede ser extremadamente frugal, mientras que el otro tiene un problema de gasto.

Esta dinámica puede crear tensión, especialmente si los hábitos de una persona sienten que están socavando la capacidad de la pareja para generar riqueza.

Otro desafío es administrar la deuda existente. Si una pareja aporta una deuda significativa al matrimonio, es importante crear un plan de pago. Deberá decidir si ambos trabajan juntos para pagar la deuda, o si un socio trabaja en la construcción de un fondo de emergencia, mientras que los otros se van al saldo de la deuda.

Una gran brecha de ingresos entre los socios también puede causar fricción financiera. El mayor ganador podría tener derecho a gastar su dinero como quieran o resentir a su compañero por no ganar más. Mientras tanto, el Ganner Bajo puede sentirse con derecho a recursos más compartidos o sentirse agobiado por la presión para mantenerse al día.

Si esto suena familiar, puede ser beneficioso para trabajar con un asesor financiero. Un tercero neutral puede guiarlo a través de estas conversaciones difíciles y ayudar a crear una hoja de ruta financiera que funcione para ambos.

Recuerde, el trabajo en equipo es crucial al abordar estos desafíos. Después de todo, están juntos en esto, para más rico o más pobre.

Otras consideraciones financieras

Crear un plan de inversión es solo una parte de su vida financiera como pareja casada. Desde impuestos hasta la planificación patrimonial, hay otras consideraciones importantes que usted y su pareja deben discutir.

Impuestos

Probablemente no haya pensado mucho en los impuestos durante el proceso de planificación de la boda, pero deberá considerar los cambios en su situación fiscal mientras traza inversiones como pareja.

El matrimonio puede afectar su elegibilidad para las cuentas de abogados de impuestos. Por ejemplo, los ingresos combinados pueden empujarlo sobre los límites de ingresos para contribuir a una Roth IRA o ahora puede calificar para una IRA conyugal.

Una vez que esté casado, también deberá decidir si presentar sus impuestos conjuntamente o por separado.

La presentación conjuntamente tiene sus ventajas, incluyendo:

• Tasas impositivas generales más bajas para el mayor ganador.
• Acceso a umbrales de ingresos más altos para ciertas deducciones y créditos fiscales.

Pero hay momentos en que la presentación de la presentación por separado puede tener más sentido:

• Si un socio tiene una obligación tributaria significativa (como los impuestos a la espalda, la manutención infantil no remunerada o la deuda comercial), la presentación protege por separado el reembolso de la otra persona de ser incautado.
• Si usted o su pareja están inscritos en un plan de pago federal impulsado por los ingresos para préstamos estudiantiles y usted presenta conjuntamente, sus ingresos aumentarán, lo que provocará que el pago mínimo aumente. En este caso, podría ser mejor archivar por separado, dice Arber.

Para determinar la mejor opción, deberá atravesar los números. El software fiscal como H&R Block o TurboTax puede analizar sus aportes para calcular qué método de presentación minimiza su responsabilidad fiscal. O puede trabajar con un profesional de impuestos para obtener orientación.

Finalmente, si decide presentar impuestos conjuntamente, expertos como Arber recomiendan que los clientes verifiquen sus retenciones fiscales en el trabajo.

“Sus retenciones fiscales probablemente se establecieron como un solo contribuyente”, dice Arber. “Ahora que están casados, deben asegurarse de que sus retenciones fiscales reflejen su estado conjunto de contribuyentes”.

Sin embargo, no todos los expertos financieros creen que los recién casados ​​deberían actualizar su W-4, incluso si planean presentar la presentación conjunta.

“Puede conducir a una gran sorpresa fiscal cuando se presentan en abril”, dice Carla Adams, una planificadora financiera certificada y fundadora de Ametrine Wealth.

Adams señala que debido a que la mayoría de las parejas continúan trabajando después de casarse, los impuestos que ganan como pareja suelen ser equivalentes o bastante cercanos a la suma de cuánto ganaron individualmente.

“Cambiar la retención a la presentación de casados ​​se reducirá conjuntamente cada una de sus retenciones fiscales de su empleador, a pesar de que su responsabilidad tributaria probablemente no cambia sustancialmente”, dice Adams.

Beneficios en el lugar de trabajo

Revise los beneficios de su empleador y asegúrese de aprovechar al máximo lo que está disponible. Es posible que pueda obtener un seguro de vida asequible tanto para usted como para su cónyuge, que es algo que debe considerar ahora que está casado.

Y definitivamente querrá comparar los planes de salud para decidir si paga para combinar la cobertura o mantener planes individuales. Si su cónyuge trabaja por cuenta propia e inscrita en un plan de mercado de la atención médica, puede estar legalmente obligado a cambiar a su plan de salud patrocinado por el empleador si está inscrito en uno.

Actualización de designaciones de beneficiarios

El matrimonio es un evento importante de la vida, por lo que querrás actualizar designaciones de beneficiario En cuentas como 401 (k) s, IRA y cuentas de corretaje. Esto asegura que su cónyuge pueda recibir activos después de su muerte sin tener que pasar por legalización de un testamentoun proceso legal largo y costoso.

En general, puede actualizar las designaciones de beneficiarios en unos minutos bajo la configuración de su cuenta.

Planificación patrimonial

Cuando todavía estás en la fase de luna de miel, lo último en lo que quieres pensar es perder a tu pareja. Pero es importante que ambos tengan un plan para el peor de los casos.

Comience creando una carpeta de planificación patrimonial que incluya un testamento y un poder notarial, póliza de seguro de vida, títulos de propiedad y un testamento vital.

También querrá considerar cómo se transferirán los activos. Por ejemplo, las parejas casadas pueden transferir bienes inmuebles y bienes personales entre sí sin incurrir en impuestos federales de donaciones o patrimonio hasta que el segundo cónyuge fallezca. Sin embargo, sin un testamento, las leyes estatales determinarán cómo se distribuyen los activos, y su cónyuge puede no heredar todo como es de esperar. Entonces, crear un testamento es crucial.

Al abordar estos pasos temprano, proporcionará tranquilidad tanto para usted como para su pareja, sin importar lo que depare el futuro.

Final

El matrimonio marca el comienzo de un nuevo capítulo y viene con la oportunidad de construir una base financiera sólida. Al ingresar a esta nueva etapa de la vida, es posible que desee considerar hablar con un asesor financiero, que puede ayudarlo a usted y a su cónyuge a crear un plan financiero compartido.

Al alinear sus objetivos, comprender sus opciones de inversión y mantener una línea de comunicación abierta, usted y su cónyuge pueden crear un plan próspero para el futuro.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión antes de tomar una decisión de inversión. Además, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es garantía de una futura apreciación de los precios.